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經(jīng)常會(huì)有卡友們看到鋪天蓋地的廣告“什么一清機(jī)”“什么二清機(jī)”，也會(huì)有很多卡友疑惑到底是什么？今天我就跟大家普及一下什么是“二清機(jī)”、二清有何風(fēng)險(xiǎn)、以及如何識(shí)別一清機(jī)還是二清機(jī)。

看到這里你應(yīng)該先知道什么是POS機(jī)，機(jī)器又是如何運(yùn)作的原理。

POS機(jī)： 是一種配有條碼或OCR碼技術(shù)終端閱讀器，有現(xiàn)金或易貨額度出納功能。其主要任務(wù)是對(duì)商品與媒體交易提供數(shù)據(jù)服務(wù)和管理功能，并進(jìn)行非現(xiàn)金結(jié)算。（非現(xiàn)金結(jié)算就是通過(guò)刷卡、掃碼等非現(xiàn)金的方式付款）

《002》使用信用卡消費(fèi)后的結(jié)算原理到底是什么？手續(xù)費(fèi)都讓誰(shuí)拿走了呢？

“一清”機(jī)構(gòu)主要是各家銀行和獲得央行頒發(fā)第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)，刷的錢直接到收款方賬戶，有自己的獨(dú)立后臺(tái)也有官方后臺(tái)，這樣的機(jī)具很安全。而“二清”機(jī)由于刷卡的錢先轉(zhuǎn)到別人的賬戶，別人再轉(zhuǎn)回，中間環(huán)節(jié)的這些人一旦跑路或挪用資金，商戶自然拿不到錢。

“一清”機(jī)的銷售方和支付結(jié)算服務(wù)方是獲得第三方支付牌照的企業(yè)及銀聯(lián)、銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，用戶刷卡支付的錢直接清算結(jié)算到收款方賬戶，這些正規(guī)機(jī)構(gòu)有自己的獨(dú)立后臺(tái)系統(tǒng)、備付金賬戶等，同時(shí)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)、技術(shù)、資金、信息安全等方面的嚴(yán)格監(jiān)管，可以確保應(yīng)收結(jié)算款項(xiàng)（商戶）和支付款項(xiàng)（消費(fèi)者）的安全。

這里插一句，查詢支付牌照的方法，之前也講過(guò)，路徑看下圖：

中國(guó)人民銀行官網(wǎng)首頁(yè)——政務(wù)公開(kāi)——行政執(zhí)法信息——行政審批公示——《支付業(yè)務(wù)許可證》核發(fā)信息公示——已獲許機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）

所謂“二清”機(jī)構(gòu)，是針對(duì)“一清”機(jī)構(gòu)而言?！岸濉睓C(jī)構(gòu)區(qū)別于作為“一清”機(jī)構(gòu)的銀行和擁有第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)，“二清”機(jī)構(gòu)未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，幾無(wú)設(shè)立門(mén)檻。在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)，因長(zhǎng)期在法外之地游走，大量套現(xiàn)、套碼、跳碼、變?cè)旖灰椎刃袨榕c其直接掛鉤。

最高檢對(duì)非法吸收公眾存款行為、集資詐騙行為、非法經(jīng)營(yíng)資金支付結(jié)算行為等三類涉互聯(lián)網(wǎng)金融行為法律性進(jìn)行了準(zhǔn)確界定。其中，所謂非法經(jīng)營(yíng)資金支付結(jié)算行為俗稱“二清”。

支付結(jié)算業(yè)務(wù)（也稱支付業(yè)務(wù)）是商業(yè)銀行或者支付機(jī)構(gòu)在收付款人之間提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。非銀行機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。未取得支付業(yè)務(wù)許可從事該業(yè)務(wù)的行為，違反《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》相關(guān)規(guī)定，破壞了支付結(jié)算業(yè)務(wù)許可制度，危害支付市場(chǎng)秩序和安全，情節(jié)嚴(yán)重的，適用刑法第二百二十五條第（三）項(xiàng)，以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任。

支付百科查詢得知，第二百二十五條【非法經(jīng)營(yíng)罪】違反國(guó)家規(guī)定，(三)未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門(mén)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的。擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

“二清”機(jī)構(gòu)，由于用戶刷卡或網(wǎng)絡(luò)收款的資金首先由“一清”機(jī)構(gòu)清算結(jié)算到了“二清”機(jī)構(gòu)的賬戶，再由“二清”機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)回給商戶，而“二清”機(jī)構(gòu)的賬戶、資金等完全脫離相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且“二清”機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，為了獲得最大化的收益，不惜打擦邊球、踩紅線，套現(xiàn)、套碼、跳碼等問(wèn)題層出不窮，其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

因此，我們看到不少“二清”機(jī)構(gòu)亂象：有的卷款“跑路”，有的不能按時(shí)結(jié)算給商戶，有的則在消費(fèi)者付款后陷入維權(quán)糾紛。

“一清”機(jī)構(gòu)的POS機(jī)一般通過(guò)銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結(jié)算款會(huì)直接劃轉(zhuǎn)至商戶的收款賬戶。

而“二清”機(jī)構(gòu)的POS機(jī)需進(jìn)行二次清算，即結(jié)算資金經(jīng)過(guò)一次清算后，先轉(zhuǎn)至“二清”機(jī)構(gòu)開(kāi)立的第三方賬戶，經(jīng)由該第三方賬戶處理后，再結(jié)算至商戶的收款賬戶。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，“二清”機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)。

一清機(jī)：全稱為“一次性清算機(jī)具”，資金清算途徑如下：

消費(fèi)者刷卡（付款）

↓↓

銀聯(lián)（或者有牌照的第三方支付平臺(tái)）

↓↓

收款帳戶（到帳）

二清機(jī)：全稱為“二次性清算機(jī)具”，資金清算途徑如下： 

消費(fèi)者刷卡（付款）

↓↓

銀聯(lián)（或者有牌照的第三方支付平臺(tái)）

↓↓

 第三方帳戶 

↓↓

 收款帳戶（到帳）

1、一清機(jī)帶有官方獨(dú)立后臺(tái)，支持實(shí)時(shí)查詢交易明細(xì)。通過(guò)和官方客服核對(duì)工商執(zhí)照信息和結(jié)算賬戶信息能準(zhǔn)確分辨是否為一清機(jī)，如果沒(méi)獨(dú)立后臺(tái)的一定是POS機(jī)二清機(jī)。

2、POS機(jī)一清機(jī)的結(jié)算方式是T+1方式結(jié)賬，就是說(shuō)要第二天準(zhǔn)時(shí)結(jié)賬，有的二清機(jī)商家為了吸引客戶，打出實(shí)時(shí)結(jié)賬，有的二清機(jī)商家卻遲遲不能到賬。

而很多卡友用的一清機(jī)還能秒到，是因?yàn)槭諉螇|付了錢。

3、看打款方是誰(shuí)，如果綁定的銀行卡有網(wǎng)銀的話就直接登錄網(wǎng)銀，看交易明細(xì)，如果打款方是有支付牌照的第三方支付平臺(tái)那就是一清機(jī)，如果打款方是個(gè)人或一般的公司那就是二清機(jī)，如果沒(méi)有網(wǎng)銀，可以到柜臺(tái)打印交易清單查看明細(xì)。