房貸利率的歷史變化，推算出未來20年的平均房貸利率水平

按照自1996年開始，國家公布住房按揭貸款抵押商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率后，所有商業(yè)銀行實際放款利率都按照公布的基準(zhǔn)利率，進行上下浮動調(diào)整，對申請人開放。我們按照下圖統(tǒng)計過：

平均房貸基準(zhǔn)利率=6.35% （近20年共31次變動的平均房貸利率）

回到題意，未來20年，基本上應(yīng)該也是圍繞此利率進行波動，就用此房貸利率數(shù)字來進行測算20年利息情況

100萬房貸款，20年共計付出利息多少錢？共收入租金多少錢？

按照等額本息6.35%計算，20年需要共付出利息為76.82萬元。

按照等額本金6.35%計算，20年需要共付出利息為63.76萬元。

房屋租金一般為年化1.5%左右，那么20年租金總收益（不考慮通貨膨脹因素）為

100萬元*1.5%*20年=30萬元

100百萬貸款，總付出成本為46.82到33.76萬元。

100萬存款，20年共計收獲利息多少錢？

按照現(xiàn)在5年期定期存款來計算，自從2015年人民銀行放開存款利率之后，目前各個銀行利率都不一樣，但是長期存款基本在長時期能保持在4%左右。下圖為主要商業(yè)銀行存款利率表。

這時候就是復(fù)利發(fā)揮作用的時候了，進行4此滾存，結(jié)果是：

第一個5年，能得到本息和為120萬元；

第二個5年，能得到本息和為144萬元；

第三個5年，能得到本息和為172.8萬元；

第四個5年，能得到本息和為207.36萬元；

100萬存款，最后收獲利息收入為207.36-100=107.36萬元。

如果存款利率更能走高，目前出現(xiàn)了5年期存款5.5%的年化收益，那么算下來利息收入就更多了。

兩個有趣的結(jié)論讓大家深深思考，我們怎樣去規(guī)劃未來？

貸款100萬元，最后付出成本在46.82到33.76萬元。存款100萬元，利息收入為107.36萬元。

在沒有考慮房屋增值情況下，沒有考慮通貨膨脹因素下，假如有這么兩種情況：

第一種情況：我們有100萬元，貸款100萬元去買了房子，
第二種情況：我們不買房子，就拿100萬元去存款。什么結(jié)果呢？
第一種結(jié)果是：我們擁有一套200萬元房子，付出了成本為46.82到33.76萬元，剩余房屋凈值為153.18到166.24萬元
第二種情況是：我們擁有207.36萬元存款。

在這種情況下，大家思考下：

如果有通貨膨脹，假設(shè)房子能抗通脹，同期名義價格提升，存款不抗通脹，名義價值向下，通脹率越高，房子越會超過存款價值。那么通脹率多少才會發(fā)生此種情況呢？

如果有房屋增值，增值約20%之后，房屋價值就會超過存款。20年房屋增值20%，會不會實現(xiàn)呢？