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這個問題很值得探討。首先確認一下，看起來是三種選擇，其實只有兩種選擇：要么選擇小銀行的等額本息，要么選擇大銀行的等額本金。大銀行的等額本息肯定是不合適的，比小銀行的等額本息要貴好多。

我們簡單比較一下。如果按照貸款100萬來、20年期限來計算，那么：

假如選擇了小銀行4.9%的年利率，按等額本息來計算：實際總支付利息57萬元，每月還款6544元。

假如選擇了大銀行5.39%的年利率，按照等額本息計算：實際總支付利息高達63.6萬元，每月還款要6816元。

加入選擇了大銀行5.39%的年利率，按照等額本金計算：總支付利息則是54.1萬元，但是第一個月的還款額高達8250元。

如果你現(xiàn)在收入不錯，有能力每個月支付較高的還本付息，那么就選擇大銀行的等額本金這種方式，這樣總的利息支出比較少。

如果你現(xiàn)在收入比較低，但預期收入比較高，那么就選擇小銀行的等額付息這種方式，這樣生活壓力小，生活質量不會下降。

從長期來說，貨幣貶值是大趨勢，以后收入必然是逐步增加的，那么個人建議，還是采用小銀行的等額付息比較劃算。因為這么點利息差異，放在20年的時間長河里，平均一下其實不算什么。

當然，主要還是根據(jù)個人需要來決定。