去年11月寫了篇文章《半年的4.5%和100年的4.025%，你選哪個？！》，閱讀量已經(jīng)達(dá)到48萬，大量的讀者私信詢問，如果100年時間太久，一兩年又太短，是否還有其他比較好的選擇。那今天就響應(yīng)大家的心聲，解答大家的疑惑！其實我們還有這樣一類產(chǎn)品，陪伴了我們多年，但也逐漸變得稀缺，它就是理財型保險！
一、你能告訴我，到底哪些算理財型保險嗎？
理財保險，是指集保險保障及投資功能于一身的一類保險產(chǎn)品。一般這類產(chǎn)品滿5-6年即可退保贖回，并有一定的收益，主要類型有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。不管哪個類型，以目前主流產(chǎn)品來看，5-6年投資期的理財型保險年化收益率一般在4.8%-5.1%。
現(xiàn)在分別說說三種產(chǎn)品的特點：
首先是分紅型保險，一般這類產(chǎn)品的滿期生存金（確定部分），大概是“本金”的2.5%左右，也就是大家通常所說的“保底”2.5%，剩下的收益部分由“分紅”補(bǔ)齊。而保險公司拿了你的保費(fèi)后（扣除風(fēng)險保費(fèi)），需要用投資經(jīng)營凈利潤不低于70%的部分來支付分紅！
接著是萬能型產(chǎn)品，萬能型保險已經(jīng)火了快10年，目前應(yīng)該也是大家接觸的理財型保險里最為常見的類型。萬能產(chǎn)品有保證結(jié)算利率，每個月還公布實際結(jié)算利率，保障性好、透明度高，給客戶的體驗感也非常不錯。
最后是投資連結(jié)險，可投資一些非標(biāo)資產(chǎn)，這類產(chǎn)品跟銀行的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品有點類似?。ㄍ哆B險還有股票型，此文排除股票型?。?/p> 二、知道理財型保險是什么了，但理財型保險真的安全可靠嗎？
理財型保險產(chǎn)品也同樣姓“保”，因為他們能達(dá)到保險的保全的目的，保護(hù)的目的，并保證在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢?？傮w來看，理財型保險的可靠性可從以下三個層面來介紹：
大家最大的疑惑在于理財型保險的“收益”是否可靠。需要說明的是，出于監(jiān)管要求，理財型保險合同里并不會給出明確的預(yù)期收益（等資管新規(guī)正式落地后，以后理財產(chǎn)品也將無預(yù)期收益），但對于主流保險公司來說，其償付能力應(yīng)足以支付前文提到的5-6年內(nèi)年化4.8%-5.1%的主流收益。同時，出于品牌信譽(yù)度，保險公司也有動力去支付這樣的收益。過往產(chǎn)品來看，理財型保險也均能如約兌付銷售時默認(rèn)的收益。
出于監(jiān)管要求，理財型保險并不能承諾給到最高收益，但理財型保險一般合同上能保證2%-3%的保底收益！下圖即為某銀行代銷的一款理財型保險合同中的保底收益說明：
在我國法律與經(jīng)濟(jì)體系框架下，保險公司一般情況下法律是不允許解散的，即使保險公司經(jīng)營不善償付能力不足，也會由國家接管或者由其他保險公司合并等（具體不點名了，大家都懂?。Ｒ簿褪钦f，只要你在保險公司簽定了保險合同，你的保險合同就會一直存在，即使保險公司被合并了或者更名了，你也完全不用擔(dān)心保險合同就變成廢紙，你的保單依舊會根據(jù)原定條款履行（畢竟是金融支柱行業(yè)，關(guān)系國計民生和經(jīng)濟(jì)命脈）
圖片來源于網(wǎng)絡(luò)
三、理財型保險不僅安全可靠，可比產(chǎn)品中收益也讓人滿意！
過往經(jīng)驗來看，長期認(rèn)購大額存單和理財產(chǎn)品的朋友最容易接受理財型保險，這次就給大家做個對比：
目前很多客戶還習(xí)慣于認(rèn)購大額存單，初衷還是因為大額存單的安全性和相對不錯的收益。大部分朋友知道大額存單可享受存款保險制度的保障，但忽略了理財型保險產(chǎn)品本身就是保險，它可以享受保險制度的直接保障。因此這兩類產(chǎn)品可以說是市場上最安全的產(chǎn)品，那拿他們的收益做個對比也是相對合理的（注意：大額存單收益確定，理財型保險收益不固定，可參考默認(rèn)收益）
不難看出大額存單5年期目前收益最高在4.1%的樣子，而現(xiàn)在投資期5-6年的理財型保險復(fù)利后年化收益率一般在4.8%-5.1%，如果你本金100萬，理財型保險每年大約多出來1萬元的收益，五年下來就是5萬。（雖然理財型保險收益更高，但大額存單具備收益確定和靈活性更強(qiáng)的優(yōu)勢，投資者可權(quán)衡選擇，或者進(jìn)行搭配認(rèn)購?。?/p>
還有這樣一類朋友，習(xí)慣把長期不用的資金認(rèn)購短期理財產(chǎn)品。我曾經(jīng)說過，長錢短用是最大的浪費(fèi)！認(rèn)購理財型保險比短期理財產(chǎn)品起碼多出來三重收益！
舉個栗子：
以100萬本金投資期限5年為例：
情形1：100萬本金認(rèn)購5年期產(chǎn)品，年化單利保持5%；
情形2：100萬本金認(rèn)購5年期產(chǎn)品，年化單利保持4%；
情形3：100萬本金認(rèn)購3個月投資產(chǎn)品，年化收益率保持4%，但平均每次產(chǎn)品到期至下次起息空檔期7天；
情形4：100萬本金認(rèn)購3個月投資產(chǎn)品，首次年化收益率4%，平均每次產(chǎn)品到期至下次起息空檔期7天，但5年內(nèi)產(chǎn)品收益逐漸下降至3%。
根據(jù)情形設(shè)置，我們可以知道：
情形1比情形2多出來的是期限定價的收益；
情形2比情形3多出來的是空檔期的收益；
情形3比情形4多出來的是利率鎖定的收益；
三重收益的差額疊加下來，情形1比情形4收益整整多出85740元！伙伴們可能驚呆了，而情形4恰恰是目前大多數(shù)只認(rèn)購短期產(chǎn)品的朋友所面臨的近乎實際的情況，這樣看理財型保險至少收益這塊也有一定優(yōu)勢！
四、雖然收益高，但產(chǎn)品利率已經(jīng)在下降，需盡快配置鎖定利率！
對于利率的下行，相信大家近幾年是感受特別明顯的，我們通過理財產(chǎn)品收益率走勢圖就能一目了然：
現(xiàn)實是利率下行趨勢不可避免，而在售理財型保險的收益也同樣在不斷下降！
也就是說，100萬資金認(rèn)購5年到期理財型保險的話，2015年認(rèn)購并持有到現(xiàn)在有30萬收益！現(xiàn)在買還有25萬左右，已經(jīng)少了5萬！但如果現(xiàn)在不配置，等后續(xù)理財型保險再降1個百分點才認(rèn)購，那5年到期收益就只有20萬，收益又少了5萬！因此如果有五年內(nèi)不用的資金，建議你不需要再等了，現(xiàn)在就可以考慮配置。
五、不僅利率在下行，外部環(huán)境也在變差！避險配置必不可少！
受疫情影響，全球各類資產(chǎn)出現(xiàn)普遍性下跌，市場上金融危機(jī)的聲音此消彼長，恐慌情緒下，大家才幡然醒悟，穩(wěn)健安全能避險的資產(chǎn)不可或缺！
雖然長期來看，一些股票型、混合型等基金產(chǎn)品收益不錯，但面對上圖中的各類資產(chǎn)的暴跌，試問對于保守型的朋友，又有多少人能承受得了？！結(jié)果往往就是割肉出來！而還有些朋友對自己直接投資股票等市場的信心特別足，但其實長期來看，自己投資的收益可能還不如認(rèn)購一款長期產(chǎn)品去規(guī)避風(fēng)險和鎖定收益來得劃算！以下就是個例子：
保險新規(guī)出臺后，中短期理財型保險的供應(yīng)已經(jīng)明顯減少了，或許也將成為下一個“4.025%產(chǎn)品”即將離我們而去。慶幸的是，目前市場上仍然還有少量理財型保險在售，這個“5%”值得好好珍惜，感興趣的朋友不妨找渠道去咨詢了解一下！
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