文/喬磊(發(fā)自美國洛杉磯)
在家庭理財(cái)中,男性和女性往往扮演著不同的角色?；蛟S因?yàn)榻疱XDNA有很大的不同,美國的男性和女性不論是在對待金錢的價(jià)值觀還是如何消費(fèi)金錢、投資金錢上都有著很大的區(qū)別,誰更勝一籌呢？
盡管在人們的觀念中,男性是一家之主,但論起當(dāng)家作主尤其是在管錢方面,不少男人尤其是中國男人很可能會戴上“妻管嚴(yán)”的帽子。女性喜歡管錢,這到底是因?yàn)樗齻冃募?xì)善于理財(cái)？還是由于男性不懂得如何精打細(xì)算,這才交出家庭的財(cái)政管理大權(quán)。男性與女性在理財(cái)和投資上有什么差異,是男人更善于投資？還是女人更精于理財(cái)？
夫妻在投資理財(cái)上的角色
在家庭中,妻子往往負(fù)責(zé)日常生活的財(cái)務(wù)管理,對每日家庭的開銷有著決定權(quán)。而丈夫呢？則是為家庭的長遠(yuǎn)生活而打拼,也對投資有著相當(dāng)大的決定權(quán)。作為一個(gè)家庭,女性在理財(cái)上更加重視維持現(xiàn)實(shí)生活的需求,而男性則看重保證未來生活的品質(zhì)不被下降。
具體而言,男性和女性在對待金錢上有諸多點(diǎn)不同。妻子可謂家庭財(cái)務(wù)的大管家,對日常生活的財(cái)務(wù)管理和理財(cái)要比丈夫精明得多,算起油鹽醬醋大多要比當(dāng)丈夫的更勝一籌。正因?yàn)榕詫θ粘Ｉ畹年P(guān)注度要比男性更高,因此家庭主婦在花錢上更加現(xiàn)實(shí),要讓一家人住得好、吃得好。省吃儉用是許多家庭主婦的持家之道,而積攢下來的錢通常是為了應(yīng)急或是為了某種特殊需要,比如為兒子娶媳婦等等。女性在職業(yè)上也多愿從事幫助他人的職業(yè),如教師,雖然這一職業(yè)的收入并不高。在家庭遭遇經(jīng)濟(jì)困境時(shí),家庭主婦傾向于夫妻共同承擔(dān)責(zé)任,以度過難關(guān),而男性則喜歡天大的事自己一擔(dān)挑。
男性在中國人的傳統(tǒng)觀念中是不折不扣的一家之主,養(yǎng)家糊口的重任要由男人來承擔(dān)。因此在投資上家庭主男似乎比家庭主婦要更加擅長。男性在家計(jì)生活中可能不必為日常生活的花費(fèi)操太多心,但他們必須為家庭生活的安穩(wěn)和生活品質(zhì)的不斷提高負(fù)起責(zé)任。與女性不同的是,在現(xiàn)代社會男人掙錢多少也成為其成功與否的一個(gè)標(biāo)志,所以對于女性而言,干得好不如嫁得好似乎也成了時(shí)髦之事。
男女性別的金錢DNA
男性和女性不論是在對待金錢的價(jià)值觀還是如何消費(fèi)金錢、投資金錢上都有著很大的不同,有的專家將此種現(xiàn)象稱之為男女性別上的金錢DNA。雖然男性與女性并不是來自不同的星球,但男性和女性在理財(cái)和投資上確是有著不同的軌跡。從出生那天起,美國的男性和女性在如何看待金錢和如何消費(fèi)金錢上所接受的教育觀念就有著不同,這也是為何美國的男性和女性會形成不同的投資理財(cái)觀念和特點(diǎn)。
美國的女性從小就被灌輸成人后負(fù)有養(yǎng)育子女的觀念,她們可以不必工作,只要能照顧好丈夫和孩子就可以。更多的女性在投資理財(cái)上將金錢看成是擁有良好生活質(zhì)量的一種方式,女性當(dāng)家理財(cái)更關(guān)注日常衣食住行的花銷,這種特性被稱之為金錢現(xiàn)實(shí)主義。美國的男性從小就被教育成人后要肩負(fù)養(yǎng)家糊口的重任,要能養(yǎng)得起老婆、孩子。更多的美國男性在投資理財(cái)上是將金錢視為財(cái)富積累的一種工具,男性因此比女性更少于花錢,而更加注重投資。男性的這種特性被稱之為金錢未來主義。同樣是花錢,女性偏重在改善生活和用在孩子的身上,而男性則偏重用錢換來更多的財(cái)富價(jià)值,如投資住房和退休基金。
信不信由你,金錢在婚姻中起著很大的作用,夫妻間吵架大多是由于如何花錢、如何賺錢引起的。人們知道,結(jié)婚的女人會存些私房錢,不少男人明里暗里也能搞出個(gè)小金庫。俄亥俄州立大學(xué)的研究顯示,美國很多家庭夫妻多會認(rèn)為自己的另一半實(shí)際收入要比拿回家的錢多。例如,男人會認(rèn)為自己家庭的收入會比妻子所說的要高出5%,家庭財(cái)富也會比妻子所說的要高出10%。而作為妻子的同樣也相信家庭每個(gè)月的實(shí)際收入要比丈夫所講的至少高出500美元。
女性喜歡花錢 男性不愿欠債
一項(xiàng)對全球12個(gè)國家的調(diào)查結(jié)果表明,不論男女,大多數(shù)人都認(rèn)為女性比男性更善于理財(cái)也精于持家。不過,美國理財(cái)策略雜志也對美國男性和女性如何理財(cái)進(jìn)行過調(diào)查,調(diào)查結(jié)果顯示其實(shí)男性比女性更善于理財(cái),或者說是男性在不亂花錢、積蓄和投資上比女性都占有優(yōu)勢。71%的受訪男性表示他們會注意錢要花在刀刃上,每個(gè)月的支出決不能超過收入,而持這種觀點(diǎn)的受訪女性比例則為51%,男性的比例要出女性20個(gè)百分點(diǎn)。對于是否每個(gè)月還清信用卡的債務(wù),受訪男性中有61%的人做到月月在信用卡上不欠債,而能做到這一點(diǎn)的受訪女性為36%,大大低于男性比例。對于每個(gè)月日常生活要付的各類賬單,受訪男性中有90%的說他們每個(gè)月都會準(zhǔn)時(shí)支付這些賬單,而女性每個(gè)月能準(zhǔn)時(shí)支付家庭各種帳單的比例為74%。手頭是否存有能應(yīng)付未來幾個(gè)月意外花銷的應(yīng)急錢,受訪男性中有53%的人有這種應(yīng)急錢,而受訪女性中有這種應(yīng)急錢的人數(shù)比例為34%。
與此同時(shí),多數(shù)人也認(rèn)為女性比男性更能花錢。人們都知道女性喜歡逛商店,喜歡買衣服,這是很多女性的共同特點(diǎn)。然而在現(xiàn)實(shí)生活中,女性買下的衣服、鞋子有的時(shí)候可能一生只穿過一次。美國女性在受訪時(shí)有三分之一的人承認(rèn),她們購買的衣服、鞋子其實(shí)是完全沒有必要購買的,只是心里喜歡,而不是因?yàn)槿币律傩刨I的。女性天生愛美,所以在服裝、美容、健身上的花銷也是毫不吝嗇。究其原因,這與女性在職場上的特性有關(guān)。女性未必聰明就能有高收入,苗條的身材、姣好的面孔也許真能為女性帶來財(cái)富。佛羅里達(dá)大學(xué)對美國公司人員進(jìn)行抽樣調(diào)查后得出了一個(gè)似乎有點(diǎn)荒謬的結(jié)論。該調(diào)查稱苗條女人比胖女人在職場掙錢會多,而胖男人會比瘦男人多賺錢。如果女性體重比正常體重輕25磅,這些女性會比正常體重女性每年收入多16000美元,如果女性體重比正常女性重25磅,這些女性會比正常女性每年收入少14000美元。而男性體重上的差異對收入的影響沒有女性那樣大,通常瘦的男性會比胖男人一年少收入9000美元。美國專家對此現(xiàn)象的解釋是,在職場,女性的外表很關(guān)鍵,而苗條的女性自然會收到青睞,而男性胖一點(diǎn)瘦一點(diǎn)關(guān)系不大。
男性在投資上喜歡冒風(fēng)險(xiǎn)
在投資上,男性有點(diǎn)大男子主義。男性多認(rèn)為自己的投資頭腦要高于妻子,而妻子更多關(guān)心的是家庭日常生活的花銷。例如只有27%的家庭主男認(rèn)為他們的妻子相信正確的投資是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中最重要的環(huán)節(jié)之一,超過七成的家庭主男不相信妻子會把投資看得很重要。盡管近一半家庭主男把正確的投資看成是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中最重要的環(huán)節(jié)之一,而在家庭主婦眼里她們并不比自己的丈夫差到哪里,也有近一半家庭主婦把正確的投資看成是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中最重要的環(huán)節(jié)之一。45%的家庭主男認(rèn)為他們的妻子會把存有應(yīng)急錢看得很重要,而實(shí)際上67%的家庭主婦認(rèn)為存有應(yīng)急錢是至關(guān)重要的。
美國家庭攢錢的重點(diǎn)不是儲蓄,也就是說不會把省下來的錢存到銀行中靠吃利息來賺錢。家庭理財(cái)規(guī)劃上一個(gè)很重要的方面就是如何投資,當(dāng)然投資就有風(fēng)險(xiǎn),要想賺得多,風(fēng)險(xiǎn)也就越大。而在投資這一點(diǎn)上,男性多多少少有點(diǎn)傻大膽或者是說藝高人膽大,而女性在這方面真的是表現(xiàn)的恰如婆婆媽媽了。美國財(cái)富管理雜志在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),41%的受訪男性在投資上為了多賺錢寧愿甘冒高風(fēng)險(xiǎn),相反女性在投資上愿冒高風(fēng)險(xiǎn)的比例為27%。更有27%的受訪女性屬于任何風(fēng)險(xiǎn)都不愿意冒的投資人,她們寧可將錢投資在沒有風(fēng)險(xiǎn)但獲利很低的產(chǎn)品上,也不愿為了發(fā)大財(cái)而做出虧本的買賣。當(dāng)然男人中保守的人也不少,有20%的受訪男性在投資上采取無風(fēng)險(xiǎn)投資策略。
那么女性在投資上最大的特點(diǎn)又是什么呢？答案挺簡單,女性雖不像男性那樣甘冒風(fēng)險(xiǎn),但也不是不想賺錢。所以女性在投資上最普遍的策略就是平衡投資,行話就叫不把雞蛋放在一個(gè)籃子里。46%的受訪女性稱她們是平衡投資者,每年的投資回報(bào)率目標(biāo)鎖定在8%至10%,細(xì)水長流,幾十年下來老母雞還在,而雞窩里的蛋也越下越多。女人心細(xì),男人也不傻,39%的受訪男性也將自己歸列為平衡投資者,雖然這一比例要低于41% 愿意進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資的男性比例。
女性收入越高越有發(fā)言權(quán)
在美國很多家庭,妻子的收入可占到家庭總收入的三分之一至二分之一。美國三分之一的夫妻家庭,妻子的收入要超過丈夫,研究結(jié)果表明,妻子的收入越高于丈夫,妻子在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃上的發(fā)言權(quán)就越多、決定權(quán)也越大。在美國家庭,妻子收入如果低于丈夫,只有20%的家庭是由妻子主導(dǎo)投資。而在妻子收入是家庭主要收入來源的家庭,有四成的家庭是由妻子來作出投資的決定。很多的研究和調(diào)查也表明,女性對于家庭財(cái)務(wù)狀況比男性更加擔(dān)憂。美林證券作過的一項(xiàng)家庭投資理財(cái)調(diào)查發(fā)現(xiàn),47%的受訪女性表示她們?nèi)鄙偃绾瓮顿Y的知識,男性的比例為30%。女性也坦誠她們承擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)不如男性。僅有31%的家庭主婦認(rèn)為自己敢于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,而家庭主男認(rèn)為自己敢于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例為66%。
難道在投資上,女性天生就是不敢冒險(xiǎn)的弱者？其實(shí)女性在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上并不比男性弱到哪里,只不過女性比男性面臨的家庭投資與理財(cái)?shù)奶魬?zhàn)更大和更多。首先,美國的女性收入遠(yuǎn)低于男性,即使同樣的學(xué)位、從事同樣的職業(yè),女性收入也只有男性的七八成。離婚后的女性往往要獨(dú)自撫養(yǎng)子女,這對女性的壓力更大。女性的壽命高于男性,對于晚年生活有著更多的擔(dān)憂。
女性比男性更具財(cái)務(wù)憂患意識
美國財(cái)富管理雜志2011年2月所作的一項(xiàng)調(diào)查顯示,在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)暴后,美國家庭男性和女性對于如何理財(cái)?shù)恼J(rèn)知上仍存在一些不同點(diǎn)。在如何看待經(jīng)濟(jì)危機(jī)對家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的影響上,女性比男性更加注重緊衣縮食、未雨綢繆。在受訪者中,49%的女性表示她們在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)危機(jī)后比以前更加仔細(xì)地計(jì)劃家庭財(cái)務(wù),而只這種觀點(diǎn)的男性只有39%。與此同時(shí),29%的受訪女性表示現(xiàn)在與丈夫討論如何花錢的時(shí)間比過去多出許多,而男性與妻子討論如何花錢時(shí)間增多的人數(shù)比例比例為24%。相反,男性認(rèn)為經(jīng)濟(jì)危機(jī)對家庭如何規(guī)劃財(cái)務(wù)沒有影響的人數(shù)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性,有51%的受訪男性持這種觀點(diǎn),而女性持這種觀點(diǎn)的人數(shù)比例為38%。
在面對家庭財(cái)務(wù)困難期時(shí),女性似乎比男性更具有憂患意識。女性對于經(jīng)濟(jì)衰退、通貨膨脹、收入降低、房地產(chǎn)貶值、退休后生活等諸多經(jīng)濟(jì)和金融因素比男性更敏感也更加關(guān)注。調(diào)查顯示,69%的受訪女性擔(dān)心經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步衰退,而男性的比例為54%。有51%的受訪女性擔(dān)心通貨膨脹率會超過投資的回報(bào)率,男性的比例為44%。47%的受訪女性擔(dān)心缺少足夠的錢去支付家庭的醫(yī)療保健支出,男性的比例為40%。46%的受訪女性擔(dān)心過上理想生活要差錢,男性的比例為40%。45%的受訪女性擔(dān)心房地產(chǎn)貶值,而男性的比例為35%。45%的受訪女性擔(dān)心退休后無法過上自己心目中理想的退休生活,男性的比例為34%。
不可否認(rèn),一個(gè)家庭的財(cái)政大權(quán)大多掌握在家庭主婦之手,而有趣的現(xiàn)象卻是,作為一家之主的男性對于家庭的重大財(cái)務(wù)規(guī)劃確實(shí)要比老婆大人說了算的機(jī)會更多。根據(jù)相關(guān)調(diào)查,在美國家庭中,有53%的男性表示對于家庭的重大財(cái)務(wù)規(guī)劃他們是自己就可說了算,而能夠自己說了算的女性只占17%。而且還有10%的女性承認(rèn),家庭的重大財(cái)務(wù)規(guī)劃是家中的另一半說了算,而男性認(rèn)為是另一半說了算的人數(shù)比例為2%。當(dāng)然現(xiàn)在美國女性的經(jīng)濟(jì)地位高了,有時(shí)比男人賺得錢還多,所以很多家庭是夫妻兩人共同協(xié)商來決定重大的財(cái)務(wù)規(guī)劃。調(diào)查結(jié)果顯示,73%的女性表示是夫妻兩人一同來決定重大的財(cái)務(wù)規(guī)劃,受訪的男性也有45%的人表示重大的財(cái)務(wù)規(guī)劃一定要與老婆商量才做出決定。
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