信用卡之于理財(cái)，可以稱得上“理財(cái)神器”。2015年，中國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)到4.32億張。

現(xiàn)金分期免利息，但是不免手續(xù)費(fèi)

周知群友小劉反應(yīng)，他曾經(jīng)接到某銀行信用卡中心的電話，推薦他辦理一筆最高5萬(wàn)元額度的無(wú)息貸款，可以分期還清，而且免取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。小劉細(xì)想覺(jué)得有點(diǎn)不對(duì)，追問(wèn)之下才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)每月要支付0.75%的手續(xù)費(fèi)。

現(xiàn)金分期，較普通的消費(fèi)分期而言，資金流向不確定，風(fēng)險(xiǎn)也更高，因此手續(xù)費(fèi)也更高。每月0.75%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際年利率則約為16.22%，相較于目前4.9%的住房貸款利率，超出10%以上，這也正是各大銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)大力推動(dòng)的重要原因。

出國(guó)消費(fèi)，信用卡選Visa還是Mastercard？

它們的一些細(xì)小區(qū)別主要體現(xiàn)在幣種、消費(fèi)地區(qū)和市場(chǎng)活動(dòng)方面。

首先是幣種。Visa和Mastercard信用卡在幣種上都有人民幣、人民幣-美元、人民幣-歐元、人民幣-港元、人民幣-澳元的區(qū)別。如果你常去歐洲但持有的是美元卡就不合算了，因?yàn)橐Ц?筆貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。Visa和Mastercard目前該項(xiàng)費(fèi)率為1.5%/筆。兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的費(fèi)率有時(shí)會(huì)有不同，區(qū)別在0.1%左右。

第二是消費(fèi)地區(qū)：美歐選Mastercard，亞洲選Visa。如果你經(jīng)常在亞洲、澳大利亞旅游或者刷卡消費(fèi)，那么建議你選擇Visa，因?yàn)閂isa在亞洲和澳大利亞的加盟商戶數(shù)量比較多，使用起來(lái)更方便。Mastercard的優(yōu)勢(shì)在于歐洲和北美，經(jīng)常去的用戶可以選擇Mastercard。

第四就是市場(chǎng)活動(dòng)：Visa為在境外刷卡的人士舉辦的活動(dòng)多，而且很豐富，之前就曾對(duì)中國(guó)旅客到澳大利亞旅游給予刷卡消費(fèi)的優(yōu)惠，目前又和各種海淘網(wǎng)站合作，提供購(gòu)買(mǎi)折扣。Mastercard也有類似的海外消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，看起來(lái)也是大手筆。具體的活動(dòng)項(xiàng)目更多地還是要看發(fā)卡銀行。

最后，境外用卡問(wèn)題：一旦不慎在海外遺失卡片，兩家機(jī)構(gòu)掛失和補(bǔ)卡的費(fèi)用是不同的，而且一直在變。目前的費(fèi)率Visa是149美元/張，Mastercard是175美元/張。

“簽名更安全”，在中國(guó)行不通

信用卡的使用安全，一直是大家討論的焦點(diǎn)。國(guó)外信用卡大多沒(méi)有密碼，采用簽名消費(fèi)的方式付款，而國(guó)內(nèi)信用卡可選擇直接簽名或“密碼+簽名”付款。

國(guó)內(nèi)外用卡環(huán)境差異明顯。在國(guó)外，使用簽名、核對(duì)簽名的責(zé)任在商家，而使用密碼、保管密碼的責(zé)任在持卡人。在國(guó)內(nèi)，商家在顧客刷卡消費(fèi)時(shí)很少核對(duì)簽名，對(duì)于簽名管理沒(méi)有國(guó)外那么嚴(yán)格。

信用卡取現(xiàn)會(huì)降低信用嗎？

經(jīng)常信用卡取現(xiàn)，不僅不會(huì)降低，反而會(huì)提升你的信用水平，當(dāng)然前提是建立在按時(shí)還款的基礎(chǔ)上。

客戶在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下的創(chuàng)收能力，這一點(diǎn)是銀行最關(guān)注的。信用卡取現(xiàn)包括利息和手續(xù)費(fèi)，年化投資回報(bào)率由取現(xiàn)額度所影響，一般在13%~20%，甚至更高。信用卡消費(fèi)的年化投資回報(bào)率約為3%~5%，而分期的年化投資回報(bào)率為10%~18%。

由此可見(jiàn)，在信用卡能夠按時(shí)還款的前提下，銀行最喜歡取現(xiàn)和分期的客戶。