買(mǎi)過(guò)車(chē)險(xiǎn)的消費(fèi)者一般都會(huì)在下單前糾結(jié)購(gòu)買(mǎi)什么險(xiǎn)種才不會(huì)吃虧。交強(qiáng)險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的，雖然賠付不多，但那是上路的“資格證”。當(dāng)然，也有很多人買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)就“偃旗息鼓”了，對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是一定要買(mǎi)的，前者賠付自己的車(chē)，后者賠付對(duì)方的車(chē)或行人（包含非機(jī)動(dòng)車(chē)）。前提是，自身承擔(dān)責(zé)任。如果對(duì)方全責(zé)的話，自身一分錢(qián)也不用花。
車(chē)損險(xiǎn)基本都是按照車(chē)輛價(jià)值來(lái)計(jì)算的，不是市場(chǎng)價(jià)，也不是舊車(chē)價(jià)，而是新車(chē)價(jià)。如果你的新車(chē)價(jià)是20萬(wàn)元的話，十年后的車(chē)損險(xiǎn)保額還是20萬(wàn)元，前提是車(chē)企沒(méi)有大幅度的官方降價(jià)。而且，新車(chē)第一年的車(chē)損險(xiǎn)是按照車(chē)價(jià)加上購(gòu)置稅來(lái)計(jì)算的，這也算是一種潛規(guī)則。
第三者責(zé)任險(xiǎn)是買(mǎi)50萬(wàn)元還是100萬(wàn)元。在現(xiàn)今豪車(chē)滿地走，電動(dòng)車(chē)亂闖紅燈的大環(huán)境下，50萬(wàn)元感覺(jué)不太夠，100萬(wàn)元又太多，太浪費(fèi)。保險(xiǎn)公司也真是的，在這兩者之間也不多設(shè)置幾個(gè)檔次。筆者感覺(jué)，70萬(wàn)元或者80萬(wàn)元是最恰當(dāng)?shù)?，可是保險(xiǎn)公司不賣(mài)。所以，如果不差錢(qián)的話，還是購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元穩(wěn)當(dāng)點(diǎn)，保費(fèi)差價(jià)大概在300-400元之間。這樣一來(lái)，即便小碰撞一下勞斯萊斯也不會(huì)賠得傾家蕩產(chǎn)。話雖如此，筆者開(kāi)車(chē)時(shí)遇到300萬(wàn)元以上豪車(chē)時(shí)還是會(huì)選擇繞路走。
當(dāng)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)之后，另一個(gè)險(xiǎn)種是一定要考慮的，就是不計(jì)免賠險(xiǎn)。筆者一直以為，這個(gè)險(xiǎn)種就是保險(xiǎn)公司為自己留的一道口子，為的就是在賠付時(shí)少賠一點(diǎn)，“十賠九不足”的說(shuō)法就是這么來(lái)的。為了讓保險(xiǎn)公司全賠，不計(jì)免賠險(xiǎn)也是一定要買(mǎi)的?；旧蟻?lái)說(shuō)，你買(mǎi)了幾個(gè)險(xiǎn)種，總的不計(jì)免賠險(xiǎn)也會(huì)分為幾個(gè)部分。比如，如果你只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，不計(jì)免賠險(xiǎn)就會(huì)分為車(chē)損險(xiǎn)部分和第三者責(zé)任險(xiǎn)部分，保費(fèi)分別是多少錢(qián)；如果還購(gòu)買(mǎi)了自燃險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種，不計(jì)免賠險(xiǎn)還會(huì)分別計(jì)算保費(fèi)。
上述三個(gè)險(xiǎn)種是一般消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的，基本夠用，可以保障車(chē)輛發(fā)生碰撞時(shí)的賠付，但是也有局限性。比如，如果你的小區(qū)居民素質(zhì)比較差，經(jīng)常會(huì)有高空擲物這種惡習(xí)；或者，你經(jīng)常走一些“爛路”，大車(chē)比較多，經(jīng)常會(huì)有路面小石子隨大車(chē)輪胎拋出；在這種情況下，你就要考慮購(gòu)買(mǎi)玻璃險(xiǎn)了，全名叫玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，意思就是，只有在車(chē)身完好、僅僅玻璃碎裂的情況下才能賠付。如果是因?yàn)樽曹?chē)發(fā)生的玻璃碎裂，車(chē)損險(xiǎn)也能賠付。另外，需要說(shuō)明的是，玻璃險(xiǎn)只賠付玻璃，貼膜不賠。有些不差錢(qián)的車(chē)主會(huì)選擇全車(chē)貼高檔膜，3M、威固之類，遇到這種情況，只能再付錢(qián)繼續(xù)貼膜了，側(cè)窗還好，前擋就比較貴了。玻璃險(xiǎn)的保費(fèi)差不多在200元左右，買(mǎi)不買(mǎi)看行車(chē)、停車(chē)環(huán)境。
除了高空擲物之外還有一個(gè)惡習(xí)，就是劃車(chē)，用鑰匙、石塊之類。如果沒(méi)有抓到“兇手”的話，只有劃痕險(xiǎn)才能賠付。劃痕險(xiǎn)的保額也有幾個(gè)檔次，2000元、5000元等。這個(gè)險(xiǎn)種比較特別，在365天內(nèi)只要保額花完了就結(jié)束了，即使是第二天；而不是和其他險(xiǎn)種一樣，保額一直存在。舉個(gè)真實(shí)的例子，筆者有個(gè)同事，新車(chē)買(mǎi)來(lái)時(shí)購(gòu)買(mǎi)了保額2000元的劃痕險(xiǎn)，一周后，新車(chē)就被劃了，從左側(cè)車(chē)頭劃到車(chē)尾。噴漆時(shí)，2000元保額都被用完。想不到幾天后又被劃了，這次是從右側(cè)車(chē)頭劃到車(chē)尾，劃痕險(xiǎn)用完了，不能進(jìn)保，只能自費(fèi)噴漆。所以說(shuō)，當(dāng)劃痕險(xiǎn)的保額用完后，如果還需要這個(gè)險(xiǎn)種就要再次購(gòu)買(mǎi)。值得一提的是，由于前些年劃痕險(xiǎn)“騙?！笔录r(shí)有發(fā)生，某些保險(xiǎn)公司決定在劃痕險(xiǎn)定損的時(shí)候用砂輪再劃一次，傷上加傷，逼迫消費(fèi)者真實(shí)修車(chē)。你沒(méi)看錯(cuò)，確實(shí)是砂輪，這一下子下去，面漆、底漆都會(huì)破開(kāi)，搞不好還會(huì)割壞鋼板，影響安全性。所以，筆者不建議大家購(gòu)買(mǎi)劃痕險(xiǎn)，即便真被劃車(chē)了，還是自費(fèi)修車(chē)穩(wěn)妥點(diǎn)，起碼不會(huì)被砂輪劃車(chē)，看著都叫人心疼?？赡苡腥藭?huì)問(wèn)了，車(chē)主就不能拒絕保險(xiǎn)定損員用砂輪嗎？答案是可以，前提是人家拒絕賠付。
還有自燃險(xiǎn)，也是一個(gè)較為普遍的附加險(xiǎn)種，只在車(chē)輛發(fā)生自燃時(shí)賠付，年份較久的車(chē)輛比較需要購(gòu)買(mǎi)。需要說(shuō)明的是，這個(gè)險(xiǎn)種的保額和車(chē)損險(xiǎn)有極大的不同，車(chē)損險(xiǎn)的保額是新車(chē)價(jià)格，而自燃險(xiǎn)的保額是二手車(chē)價(jià)格。打個(gè)比方，新車(chē)買(mǎi)來(lái)時(shí)是20萬(wàn)元，6年后，如果廠家沒(méi)有官方降價(jià)的話，車(chē)損險(xiǎn)的保額仍舊是20萬(wàn)元，自燃險(xiǎn)的保額只有8萬(wàn)元左右，或許會(huì)更低。另外，任何因改裝車(chē)輛引起的自燃皆在拒賠的范圍內(nèi)。比如，你改裝了氙氣大燈、音響，改動(dòng)了車(chē)輛線路，從而引發(fā)自燃，保險(xiǎn)公司絕對(duì)不賠。
一個(gè)不注意，把車(chē)開(kāi)到了積水里，導(dǎo)致了熄火。這個(gè)時(shí)候，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的車(chē)主千萬(wàn)千萬(wàn)不能重新啟動(dòng)車(chē)輛，應(yīng)該離開(kāi)車(chē)輛，等到水退了之后再把車(chē)拖去4S店修理，這還在車(chē)損險(xiǎn)的賠付范圍。如果一個(gè)不小心，熄火后重新啟動(dòng)了車(chē)輛，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，這屬于二次傷害，保險(xiǎn)公司拒絕賠付，除非你購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)。同理，如果車(chē)輛發(fā)生碰撞后，水箱發(fā)生破損，這種情況下也不能再次啟動(dòng)車(chē)輛，發(fā)動(dòng)機(jī)會(huì)拉缸，也屬于二次傷害，車(chē)損險(xiǎn)絕對(duì)會(huì)拒賠。另外，好像沒(méi)有險(xiǎn)種會(huì)賠付這種二次傷害。
現(xiàn)在消費(fèi)者貸款買(mǎi)車(chē)的較多，這里要注明一下，有些銀行有規(guī)定，貸款幾年就要一次性購(gòu)買(mǎi)幾年的商業(yè)險(xiǎn)。如果貸款三年，就要一次性購(gòu)買(mǎi)三年的商業(yè)險(xiǎn)；第二年、第三年的交強(qiáng)險(xiǎn)到時(shí)候再買(mǎi)。此外，有一個(gè)險(xiǎn)種必須要買(mǎi)，就是全車(chē)盜搶險(xiǎn)。銀行也擔(dān)心啊，萬(wàn)一車(chē)被偷了，車(chē)主肯定不會(huì)繼續(xù)還貸款，銀行只有找保險(xiǎn)公司要錢(qián)了。
很多消費(fèi)者會(huì)被保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員忽悠著購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，認(rèn)為什么都能賠，其實(shí)并不是。一般來(lái)說(shuō)，大家認(rèn)可的全險(xiǎn)指交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)損險(xiǎn)+第三者責(zé)任保險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)+車(chē)上人員險(xiǎn)等這幾項(xiàng)，有條件還可以附加全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。但是無(wú)論你買(mǎi)再多的保險(xiǎn)，也不可能做到什么損失保險(xiǎn)公司都會(huì)賠的，以下幾種情況屬于保險(xiǎn)公司拒賠的情形：車(chē)輛爆胎不賠輪胎；車(chē)內(nèi)貴重物品被偷不賠；車(chē)輛撞了自家人不賠；改裝件不賠；酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛、駕照過(guò)期、車(chē)輛沒(méi)有按規(guī)定年檢，保險(xiǎn)公司都不賠。
大家可能覺(jué)得車(chē)險(xiǎn)保單條款文字太小，密密麻麻懶得看，其實(shí)這就是部分保險(xiǎn)公司玩弄的“心機(jī)”。等到出險(xiǎn)時(shí)，慢悠悠回你一句：“親，這種情況我們不賠。”奉勸大家一句，要是真遇上糾紛了，打官司比仲裁可靠，起碼多了一次機(jī)會(huì)。
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