“蜜蜂很小，但是當(dāng)采蜜變成一個(gè)行業(yè)、一個(gè)產(chǎn)業(yè)時(shí)，就足夠支撐一個(gè)銀行的發(fā)展。而把小微企業(yè)作為一個(gè)行業(yè)、一個(gè)產(chǎn)業(yè)去做，同樣能夠?yàn)槟闾峁┰丛床粩嗟臉I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)?！边@是民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)最喜歡講給下屬的故事。
不過(guò)，記者了解到，盡管越來(lái)越多的銀行已經(jīng)或者逐漸重視小微企業(yè)金融，但小微企業(yè)還是很難從銀行拿到錢(qián)?！爸袊?guó)小微企業(yè)融資依然步履維艱。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松在博鰲亞洲論壇上如是感慨，“小微企業(yè)融資狀況正在得到更多重視，更多的銀行機(jī)構(gòu)將小微企業(yè)融資服務(wù)作為轉(zhuǎn)型的重要方向?！?/div>
4月6日，《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》在博鰲亞洲論壇2013年年會(huì)上發(fā)布。中國(guó)光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽(yáng)在解讀報(bào)告時(shí)表示：“銀行應(yīng)努力挖掘、開(kāi)拓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力，不僅要推陳出新，完善和強(qiáng)化小微貸款產(chǎn)品線，更重要的是拓展和延伸更加全面的小微金融服務(wù)。”
小微企融資難
在中國(guó)這樣一個(gè)以銀行為主導(dǎo)的金融體系中，抵押是貸款的前提條件，小微企業(yè)自己沒(méi)有什么抵押品，很難拿到錢(qián)
有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前中國(guó)具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬(wàn)戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國(guó)60%的GDP、50%的稅收，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。
“在中國(guó)這樣一個(gè)以銀行為主導(dǎo)的金融體系中，抵押是貸款的前提條件，小微企業(yè)自己沒(méi)有什么抵押品，很難拿到錢(qián)?！睆?fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)說(shuō)。
《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，在爭(zhēng)取外部融資時(shí)尋找資金來(lái)源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將向銀行貸款排在了第一位。關(guān)于在向銀行融資時(shí)所遇到的問(wèn)題，“貸款到位時(shí)間較長(zhǎng)”反映最為集中（45.8%）。59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間。四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過(guò)10%。
“其實(shí)小微企業(yè)融資難的根本原因，來(lái)源于銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式?！笔煜ゃy行業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士表示，“首先是大部分小微企業(yè)還處于幼年期，制度不完善，管理不規(guī)范，應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)不專(zhuān)業(yè)，缺乏銀行考核時(shí)所需要的報(bào)表資料，貸審程序無(wú)從入手。其次，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，一旦有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，總會(huì)最先倒下，造成銀行信貸壞賬。最后，銀行也是企業(yè)，也需要追求利潤(rùn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，辦理一筆小微企業(yè)貸款和辦理一筆大型企業(yè)貸款的成本一樣。”
“民生”模式樣本
銀行業(yè)不得不尋找后房貸時(shí)期的生存方式。小微企業(yè)每年約有7000億元的融資缺口，這是一塊等待切割的蛋糕
房地產(chǎn)繁華十年，個(gè)人房貸幾乎成為中國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的王牌品類(lèi)。然而，隨著房地產(chǎn)調(diào)控接踵而來(lái)，銀行業(yè)房貸業(yè)務(wù)量所受到的打擊是明顯的。銀行業(yè)不得不尋找后房貸時(shí)期的生存方式。小微企業(yè)每年約有7000億元的融資缺口，這是一塊等待切割的蛋糕。
“商貸通”推出僅18個(gè)月，為民生銀行借出了2000億元。2009年，民生銀行上海分行將古北支行主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象定為小微企業(yè)，成為第一家“吃螃蟹”的銀行。
四年半過(guò)去，民生小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)已升級(jí)到了3.0版——“一圈+一鏈+城市小微合作社”?！耙蝗Α敝饕巧倘?，“一鏈”主要是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。緊緊圍繞“一圈一鏈”，規(guī)模化、批量化服務(wù)小微企業(yè)，民生銀行成功開(kāi)發(fā)了一批木材交易市場(chǎng)、物流企業(yè)等200余個(gè)“圈內(nèi)”和“鏈上”的小微企業(yè)集群，將80%的貸款投向了小微商貿(mào)流通企業(yè)。
“合作社模式”則是民生銀行上海分行與政府機(jī)構(gòu)、工商聯(lián)以及其他第三方平臺(tái)合作推出的小微企業(yè)金融和非金融服務(wù)平臺(tái)。“由于信息不對(duì)稱(chēng)，小微企業(yè)嗷嗷待哺等資金，而銀行卻信息不靈放貸無(wú)門(mén)。建立由銀行牽頭、政府搭臺(tái)、小微企業(yè)抱團(tuán)的合作社后，一定程度上打破了這個(gè)瓶頸?！泵裆y行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
截至2012年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到3169.51億元，比上年末增加844.56億元，增幅36.33%；小微客戶(hù)總數(shù)達(dá)到99.23萬(wàn)戶(hù)。截至2012年末，民生銀行小微企業(yè)貸款不良率僅為0.40%。
探尋小微金融模式
針對(duì)小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式
各大銀行2012年年報(bào)上月密集披露，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，對(duì)小微貸款余額的絕對(duì)數(shù)據(jù)仍是以工行（18400.76億元）為首的四大行排行靠前。四大行去年小微企業(yè)信貸投放量總數(shù)突破4萬(wàn)億，但從總貸款資金分配上，四大行小微企業(yè)貸款的平均占比不足20%，平均貸款增速為15.65%。
記者調(diào)查了解，平安銀行、民生銀行等商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展方向也都轉(zhuǎn)向小微企業(yè)貸款。業(yè)內(nèi)人士指出，民生另辟蹊徑的成功，的確給其他股份制商業(yè)銀行提升了分食這塊蛋糕的信心。年報(bào)顯示，民生、招行等股份行對(duì)小微貸款的增量直逼四大行，平均增速遠(yuǎn)超過(guò)四大行。招商銀行在小微企業(yè)貸款方面的表現(xiàn)更是成為2012年年報(bào)亮點(diǎn)，全年906.6億元的新增量，已經(jīng)超越民生銀行，躍居同行第一。
此外，上海銀監(jiān)局積極引進(jìn)泰隆銀行、民泰銀行、稠州銀行等小微金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)銀行，提高上海銀行業(yè)整體小微金融服務(wù)水平。
如果查看銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策的時(shí)間年表，從2008年12月發(fā)布的《關(guān)于銀行建立中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至2011年6月的“銀十條”，《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，以及今年3月推出的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，進(jìn)一步將相關(guān)要求具體到十五條。
“要逐步緩解小微企業(yè)金融資源缺乏的問(wèn)題，需要針對(duì)小微金融的不同金融需求，為不同的金融機(jī)構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式?！卑褪锼烧J(rèn)為，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)要推動(dòng)大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過(guò)建立差異化的考核機(jī)制和商業(yè)模式推進(jìn)客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
