比起老一輩的中規(guī)中矩、按部就班，這一代的年輕人更加崇尚自由與個(gè)性，所以選擇從事自由職業(yè)的人也越來(lái)越多。
網(wǎng)文作家、文案設(shè)計(jì)、電商、直播、攝影、開(kāi)店……選擇這些自由職業(yè)意味著可以隨心安排工作時(shí)間與地點(diǎn)，不用看老板臉色，自己決定一切。
但自由職業(yè)者同樣也面臨著更大的壓力與更多的麻煩，比如，對(duì)普通上班族而言順理成章的社保繳納問(wèn)題，卻成了困擾許多自由職業(yè)者的一大難題。
今天我們就來(lái)聊一聊：自由職業(yè)者到底要不要交社保、怎么交更劃算？主要內(nèi)容如下：
自由職業(yè)者，要不要交社保？
自由職業(yè)者交社保的兩種方式
靈活就業(yè)人員社保VS城鄉(xiāng)居民社保，哪種更劃算？
常見(jiàn)問(wèn)題答疑
事實(shí)上，許多自由職業(yè)者，并沒(méi)有繳納社保，原因有二：
不知道如何繳納
認(rèn)為繳納社保沒(méi)有必要
關(guān)于繳納社保的途徑與方法，后文會(huì)有詳細(xì)講解，我們先來(lái)討論討論：自由職業(yè)者繳納社保究竟有沒(méi)有必要？
“養(yǎng)老金發(fā)那么少，等我老了也不知道還有沒(méi)有。與其交社保，不如自己多攢錢(qián)。”
許多人在談起社保時(shí)，都秉持著上面這種想法，認(rèn)為靠誰(shuí)都不如靠自己。
但現(xiàn)實(shí)往往是：手里的錢(qián)根本存不住，想靠自己攢夠養(yǎng)老資金，難。
社保作為一項(xiàng)國(guó)家福利，覆蓋廣、繳費(fèi)低，雖說(shuō)作用有限，但卻是一份必不可少的基礎(chǔ)保障，具有不可替代性：
醫(yī)療保險(xiǎn)：可帶病投保、保證續(xù)保，費(fèi)用交到一定年限即可終身享受醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，解決我們的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題；
養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老金待遇跟隨社會(huì)發(fā)展而調(diào)整，具有抗通脹的優(yōu)勢(shì)，保障我們基礎(chǔ)的晚年養(yǎng)老生活。
只有未雨綢繆，提早繳納社保，才能更自如的面對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。
在很多地區(qū)，外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房、子女上學(xué)，社保便是第一道門(mén)檻：
以北京為例，你的社保必須連續(xù)繳納五年，且斷繳不超過(guò)3個(gè)月，才能擁有購(gòu)房資格。
即使有再高的收入，若是不繳納社保，也無(wú)法解決上述這些基本生活問(wèn)題?？梢?jiàn)，繳納社保，真的很有必要。
社保分為五險(xiǎn)（生育保險(xiǎn)并入醫(yī)療保險(xiǎn)后，便是“四險(xiǎn)”），對(duì)于一般上班族，入職后公司便會(huì)為大家辦理這五險(xiǎn)以及公積金。費(fèi)用由公司和個(gè)人共同承擔(dān)，且公司出大頭。延伸閱讀：《五險(xiǎn)一金》
而自由職業(yè)者只能辦理其中兩險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，且費(fèi)用全需自己承擔(dān)。
參保途徑主要有兩種：
職工社保：在戶籍所在地按靈活就業(yè)人員身份參保職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工醫(yī)保，享受和普通職工一樣的待遇；
居民社保：在戶籍所在地參保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民醫(yī)保，享受居民的社保待遇。
在一些地區(qū)，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)?？梢詥为?dú)投保，而有些地區(qū)則是捆綁在一起的，大家可以聯(lián)系所在地的社保機(jī)構(gòu)查詢具體信息。
下面一起來(lái)看一下，這兩種繳費(fèi)方式，哪一種更加劃算？
為了方便大家對(duì)比，遠(yuǎn)慮君以武漢市為例，將自由職業(yè)者參保職工醫(yī)保與居民醫(yī)保所需繳納的費(fèi)用整理如下：
如圖，差距非常大，職工醫(yī)保一年下來(lái)繳納的費(fèi)用比居民醫(yī)保貴了足足十幾倍。
貴是否有貴的道理？我們?cè)賮?lái)看看兩種醫(yī)保在報(bào)銷(xiāo)上的差別。
醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)又可以分為門(mén)診和住院兩個(gè)部分：
① 門(mén)診報(bào)銷(xiāo)
由于武漢市職工醫(yī)保對(duì)于門(mén)診和購(gòu)藥實(shí)行的是個(gè)人賬戶制度，產(chǎn)生的費(fèi)用只能使用醫(yī)保個(gè)人賬戶進(jìn)行支付，無(wú)法報(bào)銷(xiāo)。
而居民醫(yī)保對(duì)于門(mén)診花費(fèi)可以報(bào)銷(xiāo)50%，年度支付限額為400元。
舉個(gè)例子，小遠(yuǎn)參保了居民醫(yī)保，由于發(fā)燒，去二級(jí)醫(yī)院門(mén)診部進(jìn)行治療，產(chǎn)生報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)費(fèi)用700元，那么最終可以報(bào)銷(xiāo)：（700-200）*50%=250元。
不過(guò)，也有不少地區(qū)，職工醫(yī)保是可以報(bào)銷(xiāo)門(mén)診費(fèi)用的，且報(bào)銷(xiāo)比例和上限都優(yōu)于居民醫(yī)保，大家可以自行查詢。
在遠(yuǎn)慮君看來(lái)，感冒發(fā)燒之類(lèi)的去趟門(mén)診，花的都是小錢(qián)，自己也能承擔(dān)，報(bào)多報(bào)少差距并不大，重點(diǎn)還是要看住院醫(yī)療。
② 住院報(bào)銷(xiāo)
如上圖，很明顯可以看到，無(wú)論是報(bào)銷(xiāo)比例還是最高支付限額，職工醫(yī)保都要高于居民醫(yī)保，而免賠額差距不大。
還是舉個(gè)例子，幫助大家更直觀的理解：
假設(shè)小遠(yuǎn)因病入住某三級(jí)醫(yī)院，基本醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)費(fèi)用為12萬(wàn)。
使用職工醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，則總報(bào)銷(xiāo)金額為：
（100000-800）×86% 20000×94%=104112元
使用居民醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，則總報(bào)銷(xiāo)金額為：
基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)：（120000-800）×60%=71520元
大病醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)：（30000-12000）× 55% （120000-71520-30000）× 65%=21912元
總報(bào)銷(xiāo)：71520 21912=93432元
在這種情況下，居民醫(yī)保的住院報(bào)銷(xiāo)力度是要低于職工醫(yī)保的。并且，住院花費(fèi)金額越高，這種差距就會(huì)越明顯，大家可以根據(jù)各自當(dāng)?shù)氐恼咦约河?jì)算一下。
和醫(yī)療保險(xiǎn)低頻次的報(bào)銷(xiāo)不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)可是月月領(lǐng)錢(qián)，多那么一點(diǎn)兒少那么一點(diǎn)兒，日積月累的差距也挺大。
和醫(yī)保一樣，若是選擇以靈活就業(yè)人員身份參與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年需要繳納的費(fèi)用會(huì)比居民養(yǎng)老保險(xiǎn)高出許多。
兩種參保方式都可以自由選擇繳費(fèi)檔次，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)最低需繳納747.96*12=8975.52元/年，而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最低只需120元/年即可參保。
關(guān)于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)分別能領(lǐng)到多少錢(qián)，我們?cè)谝酝奈恼轮杏羞^(guò)詳細(xì)的分析：
其中，職工基本養(yǎng)老金的計(jì)算方法非常復(fù)雜，如下：
職工基本養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 退休時(shí)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)（發(fā)放了幾個(gè)月）
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職工月平均工資 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算相對(duì)簡(jiǎn)單一些，由兩個(gè)部分組成：
居民基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：金額由社保局定期調(diào)整
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休時(shí)個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)（發(fā)放了幾個(gè)月）
由于武漢居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的年繳費(fèi)上限只有3600元，不好比較。我們以北京為例:
在這個(gè)案例中，同樣每年繳納9000元保費(fèi)，到退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金卻相差兩三千，可見(jiàn)，繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，一定程度上要更為靠譜一些。
想要辦理社保，其實(shí)非常簡(jiǎn)單。只需攜帶本人身份證、戶口本等資料，前往當(dāng)?shù)厣绫７?wù)中心辦理參保手續(xù)，并按本人意愿選擇參保檔次進(jìn)行繳費(fèi)即可。
需要注意的是，不論是辦理靈活就業(yè)人員社保還是居民社保，通常都要求有當(dāng)?shù)氐膽艨?。若是不符合條件，需回戶口所在地進(jìn)行辦理。
除了上文所說(shuō)的兩種方式，還可以選擇找社保代繳機(jī)構(gòu)進(jìn)行代繳。不過(guò)這一方式有兩個(gè)缺點(diǎn)：
繳納費(fèi)用高：不僅需要承擔(dān)五險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)部分 公司繳費(fèi)部分，還要付出一定的手續(xù)費(fèi)，成本較高；
容易被騙：代繳機(jī)構(gòu)良莠不齊，普通人缺乏分辨其資質(zhì)與專(zhuān)業(yè)性的能力，很容易被騙。
對(duì)于長(zhǎng)期從事自由職業(yè)的人群，不建議采取這種方式。但若是短時(shí)間過(guò)渡，在選擇機(jī)構(gòu)進(jìn)行代繳時(shí)也要綜合考量對(duì)方的資質(zhì)和規(guī)模，對(duì)比服務(wù)與價(jià)格，挑家靠譜的再交。
遠(yuǎn)慮君說(shuō)
從事自由職業(yè)，就意味著經(jīng)濟(jì)上更大的不確定性，所以在選擇繳費(fèi)方式與檔次時(shí)，建議大家量力而行。拿養(yǎng)老來(lái)說(shuō)，都知道養(yǎng)老保險(xiǎn)多繳多得，但也不要盲目選擇更高的繳費(fèi)，給自己太大壓力。
每個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況都不一樣，大家想了解自己城市的參保信息，可以撥打社保熱線12333進(jìn)行咨詢。
希望今天的文章能對(duì)大家有幫助。
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