廣發(fā)銀行日前發(fā)布數據稱，該行信用卡業(yè)務去年利潤增長率近80%，年末信貸余額超過300億元人民幣。而興業(yè)、中信銀行信用卡中心相關人士此前曾透露，信用卡業(yè)務利潤有望高增長。據信用卡業(yè)內人士透露，去年有銀行信用卡業(yè)務利潤已經突破10億元。
在擺脫了市場培育初期的虧損之后，部分已經在信用卡業(yè)務盈利的銀行開始從“圈地”轉向精耕細作，盈利模式并非看發(fā)卡量而是貸款余額。交行信用卡相關負責人亦稱，對于信用卡業(yè)務已盈利的銀行，未來競爭將聚焦產品服務和風險控制。
“十億”門檻
“跑馬圈地”一直是國內各銀行在信用卡市場采取的模式，但是面對信用卡使用率低、壞賬率高的現實，擁有一定市場占有率的銀行逐步進入“精耕細作”時代。而已經實現盈利的銀行而言，信用卡業(yè)務的利潤增長亦駛入“快車道”，據知情人士透露，個別股份制銀行信用卡去年利潤已跨越十億元大關。
根據各上市銀行2010年半年報、三季報及行業(yè)公開數據來看，主要發(fā)卡銀行2010年發(fā)卡量規(guī)模增幅約在20%-30%的區(qū)間，同信用卡行業(yè) “圈地運動” 熱潮的2007年與2008年已不可同日而語。廣發(fā)行信用卡中心有關負責人對記者表示，信用卡業(yè)務增長要看的不是發(fā)卡量而是貸款余額，資產回報率與資本回報率，這三項元素才是銀行信用卡競爭的主要武器所在。對于信用卡已經實現盈利的銀行而言，精耕細作帶給盈利的貢獻將會快速增長。
據介紹，廣發(fā)銀行信用卡去年年末信貸余額超過300億元人民幣，利潤增長率近80%。中信銀行信用卡中心人士此前亦對記者表示，中信信用卡已經連續(xù)三年盈利，到2009年的時候盈利已經超過了3億元，2010年估計整體盈利水平還會在此基礎上實現翻番。
“信用卡未來的盈利模式并非靠‘卡?！瘧?zhàn)術，信用卡業(yè)務本質還是小額不定期貸款，其核心收入來源應該還是利息和手續(xù)費收入。”廣發(fā)銀行信用卡中心負責人對記者表示，該行信用卡的卡戶比約在1.1左右，不會向同一個持卡人銷售很多信用卡。
交行信用卡相關負責人表示，相比單純的“跑馬圈地”式發(fā)展，他們已經開始在信用卡細分領域發(fā)力，形成拓展客戶與細分客戶齊頭并進之勢。招行主管零售副行長丁偉對記者稱，信用卡早期的跑馬圈地時代確實為銀行帶來數量可觀的客戶數量，但不能單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。精細化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務持續(xù)發(fā)展的動力?！?/p>
二度細分成“圈地”新戰(zhàn)略
盡管從“圈地”轉向“精耕細作”已經成為國內銀行信用卡業(yè)發(fā)展的趨勢，但上述廣發(fā)行信用卡中負責人表示，在提高存量客戶服務、提高客戶貢獻度的同時，通過產品創(chuàng)新滿足尋找更多潛在客戶亦同樣是開展信用卡業(yè)務的重點。
此前有機構發(fā)布《國內銀行信用卡測評報告(2010)》也指出，由于各銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展水平不一，逐漸出現了銀行卡業(yè)務的陣營分化?！鞍l(fā)卡規(guī)模相對較大、競爭力強的銀行在進行市場擴張的同時，更注重對已有市場的維護和價值挖掘。而一些銀行卡業(yè)務規(guī)模較小的銀行，仍然會將更多精力放在拓展市場規(guī)模上”。在2010年，平安銀行、北京銀行(11.51,-0.01,-0.09%)、寧波銀行(12.30,0.00,0.00%)、杭州銀行、浙江泰隆銀行甚至更多的城商行正成為這個領域的“后起之秀”。有業(yè)內人士指出，國內信用卡行業(yè)在產品服務和風險控制上競爭愈演愈烈的同時，擴大版圖依然是交行、廣發(fā)、中信、興業(yè)、深發(fā)展等銀行實現客戶拓展和細分的重要前提。
據悉，今年以來，四大國有銀行和招商銀行(12.64,-0.07,-0.55%)憑借自己龐大的優(yōu)質客戶群，已經在高端信用卡領域、團購和移動支付方面密集開發(fā)相關的信用卡產品，此外大行亦開始將信用卡作為開拓個人消費貸款業(yè)務的載體。如工行去年曾提出“信用卡+信貸產品”的經營模式，推出專用信用消費新產品，大力拓展分期付款業(yè)務，而股份制銀行對于市場細分亦有著自己的理解。
廣發(fā)銀行信用卡中心總經理林德明表示，廣發(fā)卡在對商旅類市場二度細分基礎上采取發(fā)行聯名卡的方式來實現產品創(chuàng)新，即使是針對高端人群發(fā)放的白金卡，也存在對服務繼續(xù)細分推出相應產品的需求。去年以來廣發(fā)標準白金卡就新細分為高爾夫、商旅、車主等白金卡。
上述廣發(fā)行信用卡中負責人也表示，未來對市場二度細分的聯名卡將會成為信用卡產品發(fā)行的新趨勢，而女性、車主、商旅人士更深入的用卡需求也會成為銀行開發(fā)信用卡產品的重點依托。
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