保額達到100萬的綜合意外險(百萬交通意外不算哈)不多
高性價比的百萬綜合意外險就更稀缺了
讓人驚喜的是曾經(jīng)的性價比之王中途隱退的小米綜合意外險百萬版最近悄無聲息地回來了
這是個好消息
2017年是線上綜合意外險價格競爭瘋狂的一年
低保額段10萬保額+1萬意外醫(yī)療保費一路拉低到25元/年不少公司前仆后繼推出過現(xiàn)在大多都已下架上海人壽小蜜蜂還比較堅挺
高保額段小米綜合意外險石破天驚100萬保額+50萬猝死+5萬意外醫(yī)療保費低到299元/年幾乎到了極致無人敢跟進
今年5月份當(dāng)小米綜合意外險百萬版隱退留下50萬及以下的版本
隱退的原因據(jù)說是承保虧損
其承保公司安心財險作為四大專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司之一去年與不少承銷平臺合作推出了好幾款高性價比的綜合意外險除了小米綜意外還有大家熟悉的安意保(最高50萬)
大概是競爭過猛步子太大安心財險2017年的財報挺難看虧損慘重
這其中綜合意外險的承保虧損占比多少我們不得而知
但從2018年初安心財險承保的幾款綜合意外險50萬版相繼增加了"投保人年收入不少于4萬元"的限制
繼而小米綜合意外險中的百萬版也撐不住逐步隱退只剩下老顧客可以正常續(xù)保
念念不忘必有回響
十一前核對資料時驚喜發(fā)現(xiàn)咦呀小米綜合意外險百萬版已經(jīng)回來了但承保公司由原來的安心財險改為國泰財險
今天再看時承保公司又變成了大地保險變化之快讓我一度懷疑是不是自己眼花
不管怎樣可以看出為了保住這塊好不容易突圍出來的保險活招牌產(chǎn)品小米金融背后確實做了不少努力
早在小米綜合意外險百萬版隱退的水深火熱之際支付寶就已上線了一款精選的綜合意外險即眾安承保的全面無憂百萬綜意
這款產(chǎn)品其實就是我們之前推薦過的原來的眾安個人綜合意外險的變形版保險條款都一樣
只是原版眾安個人綜合意外險的基礎(chǔ)上將擴展社保外的保障降低加入了猝死保障保費大打折扣性價比很高
它成為支付寶螞蟻保險意外險的主打產(chǎn)品有點對標(biāo)小米綜意的意思保費雖然高一點但意外醫(yī)療擴展社保外挺吸引人的
但支付寶上的這款產(chǎn)品有人可能看不到有人可能有時看得到有時又看不到和支付寶系統(tǒng)推送有關(guān)吧
除這兩款產(chǎn)品外百萬保額的綜合意外險我們推薦過的產(chǎn)品還有人保的高保額成人意外險以及可保障境外意外醫(yī)療的蘇黎世百萬人生綜意
這些產(chǎn)品該怎么選呢
老規(guī)矩先來份橫向?qū)Ρ缺?/p>
今天是100萬綜合意外險專題對比表中都只列出了每款產(chǎn)品100萬版本其它保額的版本大家可以自行了解
1. 投保限制
四款產(chǎn)品的投保年齡均為18-65周歲職業(yè)限制前三款為1-3類蘇黎世百萬人生1-2類范圍更窄
綜合意外險的杠桿比高可以用較低的保費撬動較高的保額保額越高保險公司承擔(dān)的風(fēng)險越高
為了控制風(fēng)險高保額的綜合意外險產(chǎn)品很多都對被保人的收入提出要求
四款產(chǎn)品中人保高保額成人意外險和蘇黎世百萬人生都要求被保人年收入超過10萬理賠時可能會要求提供收入證明
支付寶全面無憂百萬綜意對收入無限制但是要求被保人綜合意外險總身故保額不能超過100萬以規(guī)避道德風(fēng)險
回歸而來的小米綜合意外險就比較"佛系"沒有對被保人的收入和已有保額進行限制
2. 保障內(nèi)容和保費
身故/傷殘保額同樣100萬但交通意外保障猝死以及意外醫(yī)療保障都有差異
小米綜合意外險沒有交通意外額外給付猝死保障50萬意外醫(yī)療5萬0免賠僅限社保內(nèi)100%報銷
支付寶全面無憂百萬綜意和小米綜意相比多了交通意外額外給付100萬猝死保障則較低以前是25萬現(xiàn)在已經(jīng)降到20萬意外醫(yī)療額度一樣除了社保內(nèi)保障外還擴展到社保外80%報銷(100元免賠)以及多了1000元救護車費用
在此保障的差異下全面無憂百萬醫(yī)療的保費418元/年比小米綜意299元/年高了40%
人保高保額成人意外險和小米綜意比猝死額度一樣不過是可選保障意外醫(yī)療的額度更高8萬但報銷比例和范圍一樣
就100萬版本而言人保高保額成人意外險的性價比不及小米綜意雖然意外醫(yī)療額度高了3萬但保費高了2倍還多
蘇黎世百萬人生則走的是中高端路線保費很高是小米綜意的近5倍
保障內(nèi)容呢沒有猝死保障交通意外額外給付分別是航空100萬輪船和有軌列車50萬其他交通工具則沒有
亮點是意外醫(yī)療額度5萬不論社保內(nèi)外都是0免賠100報銷而且在符合約定的境外醫(yī)院發(fā)生的意外醫(yī)療費用也能報銷另外包含較高的住院津貼
3. 猝死保障
關(guān)于猝死因急性病引發(fā)不包含在意外身故保障責(zé)任里的表格中前三款產(chǎn)品都擴展到猝死保障但每款產(chǎn)品對猝死的要求并不一樣
老版的小米綜合意外險是要求病癥發(fā)生后24小時內(nèi)死亡新版則是以醫(yī)療機構(gòu)診斷猝死為依據(jù)人保高保額是3日內(nèi)
全面無憂百萬綜意則要求是急性癥狀發(fā)生后6小時內(nèi)身故相對苛刻了
上面提到全面無憂百萬綜意的猝死保障之前是25萬在沒有任何變更通知或版本變更的情況下現(xiàn)在的額度變成了20萬這個變動很任性啊
已經(jīng)投保的朋友可以看看自己手上的保險合同確認下是否和自己以為的額度一致
4. 身故受益人
投保高保額意外險身故受益人的安排挺重要的
線上的綜合意外險一般默認法定受益人有的產(chǎn)品可以更改有的則不可以
新版的小米綜合意外險明確不接受指定或變更受益人相比老版安心財險的投保之后可修少點人性化
全面無憂百萬綜意可接受電話客服更改受益人人保高保額成人意外險投保時直接指定1位受益人蘇黎世百萬人生投保時可指定后續(xù)電話也可變更
5. 醫(yī)院范圍
曾經(jīng)有些地方的莆田系醫(yī)院因為經(jīng)常協(xié)助投保人進行騙保而進入了保險公司的黑名單所以上面這幾款產(chǎn)品都明確將一些地區(qū)的醫(yī)院進行了除外
四款產(chǎn)品中只有人保高保額成人意外險沒有除外醫(yī)院
老版的小米綜合意外險曾經(jīng)有一段時間去掉了對北京平谷地區(qū)醫(yī)院的除外但此次新版又加了回來
全面無憂百萬綜意除了除外平谷地區(qū)的醫(yī)院外還對密云縣懷柔區(qū)的醫(yī)院有除外
四款產(chǎn)品中小米綜合意外險的各項保障比較均衡保費也最低除了職業(yè)和年齡限制沒有收入和已有保額的限制不足之處是受益人只能法定無法指定和變更
支付寶全面無憂百萬綜合意外險交通意外保額雙倍主要優(yōu)勢是意外醫(yī)療用藥擴展到了社保外但猝死保障較低如果已有綜合意外身故保額超過100萬就不能再投保
人保高保額意外險猝死保障是可選責(zé)任意外醫(yī)療額度高但僅限社保內(nèi)且有收入和已有保額的限制更適合意外身故保障需求200萬以上的群體
蘇黎世百萬人生綜意就性價比而言不如全面無憂但它的保障優(yōu)勢是有較高的住院津貼不論社保內(nèi)外100%報銷而且保障在境外發(fā)生的意外醫(yī)療費用
對于有100萬及以上意外保障需求的朋友我們的投保建議如下
1. 年收入10萬以下但需要100萬意外保障的朋友可以選擇小米綜意或全面無憂百萬綜意
如果不需要擴展到社保外小米綜意就足夠需要擴展到社保外用藥全面無憂百萬綜意適合
2. 如果經(jīng)常到境外蘇黎世百萬人生更適合投保
3. 除了這些保額直接可到100萬的產(chǎn)品外有些機智的朋友會選擇兩款50萬保額的產(chǎn)品搭配投保
譬如全面無憂50萬+小蜜蜂50萬150元+125元=275元不僅可獲得更高的意外醫(yī)療保障保費比小米綜意100萬更低就是沒有猝死保障而且理賠起來兩家申請麻煩一些
4. 另外對價格不敏感的土豪們可以考慮像昆侖金剛保這樣的長期/終身意外險一次解決選擇意外險的煩惱
5. 意外保障200萬以上可以全面無憂+小米綜意搭配投保如果要求更高如300萬可以考慮加入人保高保額成人意外100萬版
投保意外險呢很重要的一點是要詳細的了解產(chǎn)品的除外責(zé)任和一些意外險的坑
這個問題我們之前的文章說過不少限于篇幅今天就不啰嗦了有興趣的朋友可以點擊下面的延伸閱讀
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