絕大多數(shù)人，絕大多數(shù)時候，人都只能靠自己。 沒什么背景，沒遇到什么貴人，也沒讀什么好學(xué)校，這些都不礙事。
關(guān)鍵是，你決心要走哪條路，想成為什么樣的人，準(zhǔn)備怎樣對自己的懶惰下黑手。
——關(guān)東野客
一次飯局，87年的好友F先生發(fā)出一個挺有意思的感嘆：
我們這代人有一個不幸，就在于開局太好了。
“比如我啊，從小搬過3次家，住的房子越來越大；
小時候，放假了去家邊小公園玩，長大了蜜月去馬代；
小時候，擠著綠皮車一天一夜來上海，現(xiàn)在家門口高鐵站半天不到；
就連我媽的工資，打我有記憶以來，到她3年前退休，都一直都在漲?！?/em>
相比于父輩，我們的成長環(huán)境整體都好得多。
也許你會說，這不是挺好的嘛？然而，真實世界的劇本，卻并不是這樣一條向上的直線……
都說這是一個充斥著焦慮、被焦慮裹挾著疾跑的時代。
但換個人生的前提假設(shè)，當(dāng)我們坦然接受、并去追求波動式的上升的過程，那你大概率會對現(xiàn)在多一些耐心，對未來多一些信心。
再從財務(wù)角度看這個問題。不期求有高開高走的幸運，但我始終相信，我們每個人都可以通過合理的節(jié)奏和努力，最終擺脫金錢的束縛。
我嘗試著把他們分為3大階段和5個步驟。
階段一：準(zhǔn)備階段
（財務(wù)斷奶 → 財務(wù)安全）
這個階段，如果有一些基礎(chǔ)理財意識，畢業(yè)3年內(nèi)絕大多數(shù)人都可以實現(xiàn)。
先說說第一個階段，之所以把這個階段稱之為“財務(wù)斷奶”，也就是你可以不用靠爸媽養(yǎng)活你日常生活了。
說簡單很簡單，當(dāng)你有了3-6個月基本生活費，就完成了這個階段。這個階段穩(wěn)字當(dāng)頭，把錢存在低風(fēng)險的貨幣基金里就是一個很好的選擇。
說難也有點難，剛畢業(yè)收入一般，而自己賺錢的感覺又讓人感覺真好。真能有一筆小小的存款，也真是值得慶幸的事。哪怕每月只存10%，也是很好的開始。
還記得我剛畢業(yè)時，去了一個完全陌生的城市，也沒有任何落腳點，找了一個小平房改造的短租房短暫過度了1周后，我終于找到了一個比較滿意的房子，但合租室友還未到，房東只愿意在半年付的前提下給予房租優(yōu)惠，不得不厚著臉皮問爸媽要了錢。
直到大半年后，拿了第一筆年終獎，才算了存款第一次突破了5位數(shù)。
個人覺得，順利邁過第一個階段后，大概率你可以在畢業(yè)3年中攢夠1~2年的基本生活費，也就是進入財務(wù)安全階段。
為什么說是“安全”的階段呢？
一方面這個積蓄讓你能夠比較坦然地購置足夠的保障型保險，因病、因意外返貧的風(fēng)險大大降低，還是挺有安全感的；
另一方面，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己1年不工作都不會“餓死”的時候，你的職業(yè)選擇可以更考慮自己的志趣。
不知道你有沒有聽過知名華裔女演員劉玉玲——“FUCK YOU MONEY”的概念，就是這樣一種感覺。
我從我爸爸那兒學(xué)到了一件事，什么事都可以可算作一門生意。所以我工作后一直很努力的存錢，這筆錢叫做“fuck you money”。這樣，當(dāng)你老板要解雇你，或是讓你去做不愿意的事情時，你就可以很有底氣的甩他一臉“fuck you!!”（姐有錢，去你的?。?/span>
——劉玉玲
雖然當(dāng)我第一次跳槽時還沒聽過這概念，但那時支持我鼓起勇氣，完全嘗試一個全新行業(yè)的底氣之一，是我的存款突破了6位數(shù)。
其實，這個階段也為什么太難的，當(dāng)你有了第一階段的儲蓄習(xí)慣，這個階段不過是保持耐心，再多堅持一兩年大概率就實現(xiàn)了。
當(dāng)然，伴隨著存款越來越多，你也可以開始嘗試一些中低風(fēng)險的固定收益類產(chǎn)品，比如銀行理財就是我存夠5萬塊開始買的東西。甚至開始定投一些基金。
但也別耗費你太多的經(jīng)歷，畢竟對于絕大多數(shù)人，第一桶金并不來自于你的投資，而且本金太少時，絕對收益也很難高到哪里去。
階段二：擺脫束縛階段
（財務(wù)自主 → 財務(wù)舒適）
接下來這個階段，我認(rèn)為是每個普通人都可以通過努力達到的。
關(guān)于第三個階段，個人把它定義為：理財收入等被動收入（也就是躺賺的錢），能夠維持你1年的基本生活時，你就達到了財務(wù)自主階段。
很好理解，當(dāng)你完全不用工作，都可以維持基礎(chǔ)生活的情況下，你已經(jīng)開始擺脫金錢的束縛了。
簡單做個計算，比如現(xiàn)在你基本生活費需要6千元（注意，這是一個非?；镜纳顮顟B(tài)），也就是1年需要7.2萬元。如果你能夠按照年化5%的基礎(chǔ)收益率投資，你需要擁有144萬元。
雖然這個數(shù)字變大了不少，但類似地去倒推稍長一些的75-80后，即使不考慮買房這類時代的機遇：
- 工作15年以上
- 職場上有打拼精神
- 年化理財收益達到5%以上
其實靠被動收入來維持基本生活，并沒有那么難。
當(dāng)然，這個階段如果你對理財投資稍有了解，會愿意去嘗試一些權(quán)益類的投資，比如定投一些大指數(shù)基金，雖然短期會承受比較大的波動，但長期來看將年化收益率提高到8%并不難。
做個小小的測算，哪怕你每月存下3000元，按8%的年化收益率算，15年后你也會擁有100萬以上。
當(dāng)然，還有些朋友會感嘆光夠基本生活費怎么夠，而且錢還在不斷貶值，這么做會坐吃山空的。
那我們可以繼續(xù)走入下個階段，財務(wù)舒適的狀態(tài)：設(shè)定一個你舒適的生活費，把它乘以1.2倍，如果你的被動收入能夠滿足這個條件，就說明你不僅可以過得比較舒服，而且還有20%左右的結(jié)余去抵抗通脹。
設(shè)定這兩個階段，我覺得對普通人還是很有意義：
一方面，它們屬于跳一跳能夠到的階段，比起投資大師，普通人靠合理的薪資+大眾理財方式，的確可以實現(xiàn)。同時，也可以讓我們經(jīng)一步擺脫“為了賺錢而勞碌”的狀態(tài)。
另一方面，它們涉及的問題其實已經(jīng)跳出了財務(wù)這個單一維度，更多地需要我們思考平衡欲望與幸福、夢想和現(xiàn)實等更深層次的問題。
這個過程，本身就是修行；而從這個維度去思考金錢，才更有可能擺脫金錢的束縛。
階段三：財務(wù)富裕階段
（財務(wù)責(zé)任）
正如司馬遷在《貨殖列傳》中所言：以無財作力，少有斗智，既饒爭時。再往上走，個人認(rèn)為的確是少數(shù)人才能達到的狀態(tài)。
但“富?！边@個階段，也并非每個人都需要的。
更多的財富，也意味著更多的責(zé)任。市場經(jīng)濟時代，錢的本質(zhì)是一種方便配置的資源。當(dāng)你擁有更多金錢，其實也就越是在扮演相關(guān)角色。
你還別說，也不是人人都希望成為操心擔(dān)責(zé)任的老板的。而反觀越來越多頂級企業(yè)家會最終選擇慈善的道路，也可見一斑。
這個階段離普通人有些遙遠，個人更傾向于“可遇不可求”的態(tài)度，不如做好眼前事，功不唐捐。
節(jié)點的意義
最后，還想多說兩句。
心血來潮想起這個話題，并不是想劃什么階層。你可能會發(fā)現(xiàn)，我有些刻意地避免了“財務(wù)自由”這個很火的詞。
每個人對于自由的定義，并不是僅靠金錢數(shù)字就可以定義的。理財只是人生打怪升級路上，一個重要維度；但你追求怎樣的終極答案，從來沒有標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)你可以辯證統(tǒng)一地看待財務(wù)和自我的關(guān)系，才是正在的“自由”。
另外，投資理財是我們每個人必須學(xué)習(xí)的技能，但我同樣覺得我們大多數(shù)人的天賦點不在于成為“投資大師”。戰(zhàn)略上做自己的財務(wù)配置，但戰(zhàn)術(shù)上更適合把較多的時間，用于提高主動收入之上。
每個人的一生，都會有幾個大機會。
而之所以會去思考這樣的“財富節(jié)點”，本質(zhì)上也是在思考一個普通人的財務(wù)配置戰(zhàn)略。
這樣的節(jié)點并不是絕對的，但“模糊的正確”，又何嘗不是一個好選擇呢？
附：
關(guān)于模糊的正確，和你分享一個小故事。
1984年的東京國際馬拉松邀請賽中，一位名不見經(jīng)傳的日本選手，山田本一，出乎所有人的意料，奪得了冠軍。記者們都很好奇，這個矮個子選手，怎么拿到的世界冠軍？山田本一只說了一句話：我是憑借智慧戰(zhàn)勝對手。
大家都知道，馬拉松是對體力和耐力的極限考驗，可是他竟然說什么憑借智慧取勝？大家都覺得，這個小個子日本人真是故弄玄虛。
兩年后，意大利國際馬拉松邀請賽上，山田本一再一次獲得了世界冠軍。面對記者的提問，他的回答還是和兩年前一樣：我是憑借智慧戰(zhàn)勝的對手。雖然這一次，大家沒有多說什么，可是對于這個回答，也沒有人能夠清楚地理解。
終于，在10年后，這個謎底被揭開了。山田本一在他的自傳里，是這樣解釋的：
每次比賽之前，我都要乘車把比賽的線路仔細地看一遍，并把沿途比較醒目的標(biāo)志畫下來，比如銀行、大樹、紅房子。
比賽開始后，我就以百米的速度奮力沖向第一個目標(biāo)，到達之后，我又以同樣的速度向第二個目標(biāo)沖去。40多公里的賽程，就被我分解成這么幾個小目標(biāo)輕松地跑完了。
起初，我并不懂這樣的道理，我把我的目標(biāo)定在40多公里外終點線上的那面旗幟上，結(jié)果我跑到十幾公里時就疲憊不堪了，我被前面那段遙遠的路程給嚇倒了。
你會有自己的“財務(wù)節(jié)點”嗎？歡迎留言與我討論。^ ^
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