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價值事務所原創(chuàng)文章：第564篇 來自價值事務所 00:00 08:56

作為中國的核心資產之一，中國平安顯然辜負了2019至今的行情，可以說，2019年至今，一直在橫盤，一邊是滬深300破歷史新高，一邊是創(chuàng)業(yè)板破3400點，平安說，嗯？關我毛事。

如果相比其他中國核心資產的行業(yè)龍頭，中國平安是絕對的嚴重滯漲。

那么問題來了，為什么平安近兩年如此萎靡不振呢？

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平安業(yè)績持續(xù)承壓

乍一看，平安近些年的業(yè)績很好，營收、凈利潤一直在增長，尤其2019年，營收同比增長近20%，凈利潤增長超39%，作為一家萬億級別的巨無霸，還能實現(xiàn)如此高速的增長，難道不該加個雞腿么？為什么會說平安業(yè)績持續(xù)承壓呢？

其實，《價值事務所》之前一直在強調，看保險、銀行、地產，不能簡單看營收利潤，這些數(shù)據(jù)都是假的，因為他們帶有相當高的杠桿，稍微調幾個數(shù)字，自然是利潤想要多好看，就有多好看。

回到平安身上，甭管他近些年怎么講自己是金融科技公司，他的本質還在做保險，因此保費的收入才是衡量公司業(yè)績好壞的標準。

自2018年開始，公司的新單保費及NBV就在下降，在持續(xù)這個話題之前，我們先給大家科普一下，什么是NBV。

NBV是保險行業(yè)的一個術語，指的是，每新增加一塊錢保費對公司凈利潤的價值貢獻。

因為保險行業(yè)，是先收錢，后賠付的，這個“后”可能會延期很多年，但在會計上，只要合同沒有到期保險公司都沒有辦法確認為利潤，所以，用利潤這玩意兒來看保險公司是非常不靠譜的，所以有NBV、內含價值等指標來衡量保險公司。

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平安的根本問題

不難發(fā)現(xiàn)，2017年及之前，平安的發(fā)展都是紅紅火火，在那幾年里，公司的新單及NBV增速基本維持在 30% 以上。咱們從股價走勢就能看出來，2017年一年，平安就翻了一倍多，這么大體量還能漲這么多，足見市場對他的偏愛。

但基本所有發(fā)展過快的公司都會面臨一個問題，那就是步子太大扯到蛋，平安也不例外。

這么多年持續(xù)高增長，造成公司一線的保險代理人質量非常差，不難發(fā)現(xiàn)，中國平安永遠在招人，幾乎沒有什么準入門檻、學歷要求、從業(yè)經(jīng)歷，是個人，去了，就可以入職，幾天入職培訓，就可以開干。

絕大多數(shù)新人的人生第一單都是自己買或者殺熟。

這樣的例子，網(wǎng)上數(shù)不勝數(shù)，《價值事務所》也不多言了。當然不止平安一家，事實上，整個行業(yè)都面臨這個問題，那就是行業(yè)發(fā)展太快，一線人員資質太差，保險業(yè)混亂不堪。

越來越多質量非常差的代理人涌入行業(yè)，不僅使得當今社會對這個職業(yè)存在偏見，而且越發(fā)不信任他們，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達，什么信息網(wǎng)上都有，投保的人趨于理性，怎么會相信這些“忽悠”？

這更是一個惡性循環(huán)，讓想要在里面深耕的“正經(jīng)人”也很難賺到錢。一份保險行業(yè)白皮書數(shù)據(jù)顯示，在今天的中國，保險代理人一年內的留存率不足50%，很多企業(yè)甚至第一年人員留存率不足20%。

也就是說，行業(yè)高速發(fā)展的背后，是以犧牲全行業(yè)的未來達成的，我們看看平安的一線保險代理人，不難發(fā)現(xiàn)，其數(shù)量一直在下降，從 18Q3 的巔峰 143.0 萬人降到 20Q3 的 104.8 萬人，降幅達 26.7%。一線賣保險的人都在不斷下降，新單保費自然就高不起來了。

當然，這里面當然有公司主動出清的結果，但更關鍵的是整個行業(yè)的問題，使得公司很難招到人。即便招到，也很難留得住。

因此，平安從2018年開始改革，2018、19年就已經(jīng)在嘗試代理人紅利了，甚至在2020年8月更新基本法，旨在留住新人，并且讓他們收入越來越高，讓他們愛上自己的職業(yè)。

比如，將新人津貼由 12 個月延長至 18 個月，優(yōu)才晉升新增萬元獎勵等，希望能幫助新人渡過剛入行的這段時期，并且讓代理人整體質量能有所提高，最終使得單個代理人能夠賣更多更高價值的產品，創(chuàng)造更多的利潤。

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平安未來可期

其實，不能說是平安遇到了問題，應該說這是整個保險行業(yè)都存在的問題，所以近些年，大家把保險同銀行、地產合在一起，并稱三傻。

但其實，保險不該和銀行、地產放到一起的，如果說后兩者是傳統(tǒng)行業(yè)，有天花板，那么保險可不是，中國的保險黃金時代才剛剛開始。

保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律是，當一個國家人均GDP超過2000美元后，保費就會大規(guī)模增長，如果跨過1萬美元，那更不得了，保險密度和深度都會增加，也就是全社會購買的人更多、掏的錢也更多。

咱們現(xiàn)在的人均GDP早就上來了，但不論是保險密度還是深度都非常差，大約和美國19世紀的水平相當。

這說明什么呢？說明我國的保險行業(yè)大有可為，只是整個行業(yè)需要“重塑”一遍。

而所長認為，平安是具備這個實力將行業(yè)“重塑”一遍的，換個別的公司，就真是夠嗆了，也別指望什么新公司可以搞個行業(yè)顛覆（牌照就是一道過不去的坎），沒在行業(yè)摸爬滾打幾十年很容易踩坑，比如“瓜子二手車”，當初他口號喊得多響：“不讓中間商賺差價”?，F(xiàn)在呢，現(xiàn)在他已經(jīng)變成了自己曾經(jīng)最討厭的樣子。

為什么舉二手車的例子，因為，他和保險行業(yè)的底層亂象可謂一毛一樣，從業(yè)人員魚龍混雜，自己都瞧不起自己的職業(yè)，社會對他們也有偏見，里面一堆騙子，坑別人的同時也坑了自己。

這里面最本質的原因就在于，瓜子二手車的創(chuàng)始人，沒有在這個行業(yè)深耕，他對這個行業(yè)沒有深刻的洞察和認知，沒能找到一套合適的模式來改變行業(yè)的游戲規(guī)則。

業(yè)內的問題，只能由業(yè)內能自己解決。就好比，貝殼，是出自鏈家創(chuàng)始人左輝之手一樣。

而平安，他是具備這個實力的，而且他也深刻的意識到行業(yè)問題所在，除了進行一系列的績效改革之外，公司運用了系列技術手段為他們進行賦能。

比如，在引進新員工方面，構建動態(tài)的“人員畫像+關鍵特征+篩選流程”循環(huán)體系，識別準增員，優(yōu)選代理人;培訓方面，構建線上培訓模式，個性化課程推薦與全方位管控效果;營銷層面，智能識別客戶需求，構建客戶畫像，精準營銷; 留存及管理方面，動態(tài)規(guī)劃代理人發(fā)展路徑，綜合金融助力代理人收入提升。

一個非常好的點在于，當同行保險代理人平均收入只有2-3k時，平安能達到6-7k，并且收入結構中非壽險占比持續(xù)提升，2020H1已達到代理人收入的 17.2%。

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寫在最后

平安的變革從2018年便開始一直到現(xiàn)在，按照管理層的預期，今年便能看到顯著的效果。

當然啦，公司是不是嘴炮，我們后續(xù)需要關注幾個核心的指標，一是保險代理人的數(shù)量是否開始企穩(wěn)并且穩(wěn)定增長，二便是代理人的整體收入情況。

一旦這兩項指標開始反轉，那么，平安真正的好日子就要來了。

從現(xiàn)在開始，是可以考慮逐步布局中國平安了。畢竟以它的底蘊，走出泥坑的概率是非常大的，而相比其他中國核心資產，它這兩年明顯滯漲，一旦走出泥坑，潛在收益還是非?？捎^的。

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