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前陣子央行牽頭出臺(tái)了資管新規(guī)，以銀行理財(cái)為代表的資管產(chǎn)品再也不能保本了，這讓很多投資者一下子慌了神。

如果是保守型投資者，不能忍受資金一點(diǎn)虧損，難道就要退回去存銀行定期了嗎？可是現(xiàn)在銀行存款利率太低，一年期存款的平均利率只有1.95%，即使是三年期、5年期存款的利率也只有3%出頭，很少有超過4%的。

如果你還只知道傻傻地在銀行存定期，拿著2%左右的利率，那就非常落伍了。

之前融360理財(cái)分析師介紹過兩種存款，利率更高。

一種是大額存單，存款金額在20萬(wàn)元以上，可以享受更高的利率，上浮幅度可以達(dá)到50%，但是缺點(diǎn)是門檻太高。

另一種是結(jié)構(gòu)性存款，購(gòu)買門檻為5萬(wàn)元，收益率在4%-4.5%之間。不過結(jié)構(gòu)性存款的收益率只是“預(yù)期”的，實(shí)際利率其實(shí)是在3.5%-4%之間。

今天融360理財(cái)分析師要給大家介紹的是更低門檻、更高利率的存款。

首先，你一定不能去銀行柜臺(tái)去存款，因?yàn)楣衽_(tái)的存款利率是最低的。

有兩種平臺(tái)可以選，一種是直銷銀行，一種是民營(yíng)銀行，其中民營(yíng)銀行的很多存款產(chǎn)品是放在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)賣的，利息往往比直銷銀行更高。

下面舉兩個(gè)例子，一個(gè)是微眾銀行，一個(gè)是京東金融。

1、微眾銀行的存款產(chǎn)品有2種，一種是普通的定期存款，一種是智能型存款。

我們比較一下微眾銀行的定期存款利率與目前銀行的平均掛牌利率：

可以看出，微眾銀行1年期以內(nèi)的存款利率不占優(yōu)勢(shì)，還不如銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的利率，但是2年期以上存款利率優(yōu)勢(shì)很明顯，5年期利率更是高達(dá)4.875%，比銀行柜臺(tái)平均利率3.11%高出了1.765個(gè)百分點(diǎn)。

不過這種定期存款有一個(gè)劣勢(shì)，就是提前支取的話，要按照活期利率計(jì)息，只有0.35%，所以存長(zhǎng)期的儲(chǔ)戶一定要想好了再存，不然存了三四年再提前支取會(huì)非常不劃算。

而智能型存款就解決了這種提前支取的問題。

微眾銀行的智能型存款可以“靠檔計(jì)息”，比如你存款滿3個(gè)月不滿6個(gè)月，按照3個(gè)月利率1.32%計(jì)息，存款滿2年不滿3年，按照2年期利率3.12%計(jì)息，存款滿3年的話，最高利率可達(dá)4.10%。

存款時(shí)間越長(zhǎng)、利率越高，雖然提前支取可以靠檔計(jì)息，但是還是建議盡量持有時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，畢竟期限越長(zhǎng)利率也越高。

這里面的存款產(chǎn)品比較多，融360理財(cái)分析師介紹2種。

第一個(gè)是藍(lán)e存，是藍(lán)海銀行的定期存款，藍(lán)海銀行是山東威海的一家民營(yíng)銀行，跟馬云的網(wǎng)商銀行、馬化騰的微眾銀行是同種性質(zhì)的。大家別以為民營(yíng)銀行就不安全了，實(shí)際上它跟傳統(tǒng)的實(shí)體銀行一樣安全。

藍(lán)e存的最大優(yōu)勢(shì)就是利率高，可以說是目前存款市場(chǎng)上絕無(wú)僅有的高，5年期利率高達(dá)5.5%。但你要確保存夠5年啊，因?yàn)樘崆爸∫彩且凑栈钇诶视?jì)息的。

第二個(gè)是富民寶，是富民銀行的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，富民銀行也是民營(yíng)銀行。

富民寶的功能跟寶寶理財(cái)很相似，但是收益率更高、靈活性更強(qiáng)，而且能保障本金。但是值得注意的是，富民寶雖然底層資產(chǎn)是5年期存款，但它是被包裝之后的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。即使如此，仍然很安全。

最后，以上的這些存款產(chǎn)品購(gòu)買門檻都是50元起，可比大額存單的20萬(wàn)元、結(jié)構(gòu)性存款的5萬(wàn)元要親民多了。