我們知道，企業(yè)的財(cái)務(wù)健康狀況取決于3張財(cái)務(wù)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表。任何復(fù)雜的財(cái)務(wù)分析工作，都建立在這3張報(bào)表之上。對(duì)于家庭理財(cái)而言，雖然沒(méi)有世界通用的財(cái)務(wù)報(bào)表，但我們卻可以借用企業(yè)報(bào)表的思路，選取其中一些關(guān)鍵的指標(biāo)，作為衡量家庭財(cái)富健康程度的參照。
正如財(cái)務(wù)報(bào)表可以反映出企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利能力，給家庭財(cái)富做體檢的目的，也在于防范家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及衡量家庭多年來(lái)的理財(cái)成果。此外，讀企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表要有智慧，要從僵硬的數(shù)據(jù)背后看出本質(zhì)問(wèn)題所在；在做家庭財(cái)務(wù)體檢時(shí)，也要去偽存真，不能對(duì)財(cái)務(wù)公式和“理想值”生搬硬套，懂得數(shù)字背后的真正意義。
下面，給大家推薦家庭財(cái)富體檢的三大“套餐”。
基礎(chǔ)體檢：財(cái)富的安全
不久前接連發(fā)生的“羅爾事件”、“華為員工失業(yè)”等，為許多中產(chǎn)家庭敲響了警鐘。那么，如何知道家庭財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力呢？看3個(gè)指標(biāo)。
財(cái)務(wù)安全的第一個(gè)層面，是有足夠的緊急備用金。一個(gè)家庭中，活期存款、寶寶類產(chǎn)品、貨幣基金、銀行T+0產(chǎn)品等的總量，通常應(yīng)在平均月支出的3倍左右，再根據(jù)不同家庭的收入來(lái)源穩(wěn)定程度及消費(fèi)需求，作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
財(cái)務(wù)安全的第二個(gè)層面，是合理的負(fù)債。債務(wù)的總量及月供過(guò)高的家庭顯然在財(cái)務(wù)安全性上存在不足。如果家庭每月要還的房貸、車貸等月供總額在月收入的35%以內(nèi)，就是合理負(fù)債。切忌在資產(chǎn)不充足的情況下，借用“首付貸”等高風(fēng)險(xiǎn)手段買房保值，自釀苦果。
財(cái)務(wù)安全的第三個(gè)層面，是有一定的短期可變現(xiàn)資產(chǎn)，“短期”指一年以內(nèi)。作為投資性的金融資產(chǎn)，這類資產(chǎn)首先可給家庭帶來(lái)財(cái)產(chǎn)性收入。其次，通過(guò)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，將一年內(nèi)可變現(xiàn)的資產(chǎn)調(diào)整到負(fù)債總額的70%左右，就是十分穩(wěn)妥的做法。
然而，對(duì)于許多房貸金額較大、金融資產(chǎn)積累不足的家庭而言，這一比例可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到70%。對(duì)于此類家庭而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)在于：一旦收入來(lái)源出現(xiàn)危機(jī)，用于還債的現(xiàn)金流就會(huì)大量短缺。反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果收入來(lái)源十分有保障，那么這一比例也可以適度調(diào)低。
深度體檢：保障的需求
如今市面上的保險(xiǎn)公司，無(wú)不向用戶強(qiáng)調(diào)購(gòu)買保險(xiǎn)的重要性，但不同的家庭應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)，保額應(yīng)為多少，則鮮有說(shuō)明。
在給家庭保險(xiǎn)做體檢時(shí)，首先要看是否給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)。其次，在保額的計(jì)算時(shí)，也要從家庭的實(shí)際需求出發(fā)。許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員鼓吹“雙十法則”，即：家庭需要的總保額約為家庭稅后可支配收入的10倍，同時(shí)保費(fèi)支出占家庭收入的10%。按照這一法則，收入一樣的家庭所需保額也一致，可實(shí)際情況是這樣嗎？
舉個(gè)反例，如兩個(gè)家庭收入相等，但A家庭屬于“丁克一族”，B家庭則有一位正在出國(guó)念書(shū)的兒子，則在保費(fèi)問(wèn)題上，A家庭只需要考慮成員發(fā)生意外和重疾后的生活和醫(yī)療費(fèi)用；而B(niǎo)家庭則在這個(gè)基礎(chǔ)上，還需要考慮到父母發(fā)生意外、重疾或身故后，孩子在國(guó)外念書(shū)的巨額學(xué)費(fèi)問(wèn)題。因此，B家庭所應(yīng)配置的保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于A家庭。
總的來(lái)說(shuō)，計(jì)算保額要考慮的是“資金缺口”問(wèn)題。壽險(xiǎn)保額考慮家庭現(xiàn)在及未來(lái)的總負(fù)債，如房貸、孩子的教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、家人未來(lái)一定年限的生活費(fèi)用等；重疾險(xiǎn)保額需覆蓋一般重大疾病的支出，并需盡可能地降低其對(duì)成員生活質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)影響；意外險(xiǎn)則需考慮意外致殘時(shí)，喪失工作能力后一定年限內(nèi)所需要支付的生活費(fèi)用。最后，還要考慮到壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的重復(fù)部分，為保額做相應(yīng)的“減法”。
高級(jí)體檢：理財(cái)?shù)某删?/strong>
我們時(shí)常會(huì)評(píng)判，有些家庭很有經(jīng)濟(jì)頭腦，而另一些則不懂得理財(cái)。這指的是一個(gè)家庭的“理財(cái)能力”，理財(cái)能力不是財(cái)富數(shù)量的多寡，而是其成長(zhǎng)性。
衡量一個(gè)家庭財(cái)富的成長(zhǎng)性，一方面要看其靜態(tài)的收支結(jié)構(gòu)，另一方面也要看其財(cái)富的增長(zhǎng)率，并從而分析出其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的可能性。
如果一個(gè)家庭中的成員過(guò)于熱衷于消費(fèi)，如購(gòu)買奢侈品或是各類燒錢“裝備”等，那么顯然，這個(gè)家庭收支結(jié)構(gòu)就會(huì)呈現(xiàn)出一種消費(fèi)支出過(guò)度的狀態(tài)，既不能為日后的子女教育、養(yǎng)老存下足夠的資金，也難以為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由打好基礎(chǔ)，是不合理的。所以，保障家庭財(cái)富的成長(zhǎng)性，在花錢上就要適度節(jié)制。
而進(jìn)一步說(shuō)，如果要讓家庭財(cái)富快速成長(zhǎng)，收入來(lái)源無(wú)疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速車道，財(cái)富積累才能呈現(xiàn)幾何增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。家庭的工薪收入年增長(zhǎng)率，是衡量收入增速的指標(biāo)，如一個(gè)家庭的工薪收入增長(zhǎng)率能夠達(dá)到20%～30%，必定屬于收入高增長(zhǎng)的家庭；如在6%～8%上下，家庭收入的增長(zhǎng)就較為平穩(wěn)；而如果低于5%，則夫妻雙方所從事職業(yè)或所在公司的“成長(zhǎng)性”或許就比較低了（退休或鄰近退休家庭除外）。
此外，當(dāng)一個(gè)家庭積累了一定的金融資產(chǎn)，那么僅僅看“收入增長(zhǎng)”就不作數(shù)了，還要看總資產(chǎn)的成長(zhǎng)率，這個(gè)指標(biāo)的高低取決于每年儲(chǔ)蓄額及投資收益的增長(zhǎng)速度。要讓家庭財(cái)富有好的成長(zhǎng)率，除了“多賺少花”增加儲(chǔ)蓄以外，正確的決策和投資技術(shù)也起到了關(guān)鍵作用。如對(duì)于大多數(shù)人而言，在過(guò)去10年間是否買房（或賣房），則家庭的資產(chǎn)成長(zhǎng)率也會(huì)大不一樣。
最后，在一個(gè)家庭的資產(chǎn)成長(zhǎng)過(guò)程中，當(dāng)投資收益的貢獻(xiàn)程度逐漸超越工薪收入，那么，家庭財(cái)富也就在向“財(cái)務(wù)自由”邁進(jìn)。直到某一天，當(dāng)投資收益覆蓋了幾乎全部的家庭基本生活成本，那這個(gè)家庭就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了初級(jí)的財(cái)務(wù)自由。
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