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15 August

它似乎跟上海的GDP走勢(shì)是反著來(lái)的。

來(lái)源 | 真叫盧俊（zhenjiaolujun0426）

我經(jīng)常會(huì)好奇馬路那些標(biāo)著「典當(dāng)」兩字的地方到底是怎樣的

是真實(shí)“活”著呢么，又是靠什么活著的呢

如果沒(méi)錯(cuò)的話，這不就是古時(shí)候的當(dāng)鋪么

一件皮襖子換不來(lái)兩塊大洋、一塊祖?zhèn)鲬驯碜尞?dāng)鋪老板眼里放光

還有《八號(hào)當(dāng)鋪》里永遠(yuǎn)梳著大背頭的杜德偉，每天處理著生命當(dāng)票、愛情當(dāng)票

所以眼前這些我們?nèi)粘Ｒ姷降漠?dāng)鋪是認(rèn)真的么

他們都靠什么活呢

那天我走進(jìn)一家典當(dāng)行，終于回答了困惑我多年的問(wèn)題

人生第一當(dāng)，感覺(jué)很受教

我從家里搜羅了為數(shù)不多的幾克金飾品去了一家典當(dāng)行

從這個(gè)門進(jìn)去并不是直接的當(dāng)鋪，而是x鳳祥、x大福那種飾品柜

柜臺(tái)在面前的左手邊，不像銀行那么金碧輝煌，不過(guò)也比一般場(chǎng)所更像機(jī)構(gòu)，就有點(diǎn)像小時(shí)候寄信的郵局

開門見山我說(shuō)自己需要當(dāng)一些金子，不過(guò)因?yàn)橐呀?jīng)去過(guò)幾家當(dāng)鋪，所以金子已經(jīng)被驗(yàn)過(guò)（就是用火燒過(guò)，行話真金不怕火煉）

對(duì)方很安靜的先將金子放在一個(gè)特殊的儀器上稱重，這個(gè)特殊秤盤，上面是秤克重，下方器皿有水，旁邊的筆筒里塞滿了各種測(cè)量?jī)x器

6.7克，這是我?guī)?lái)的那幾個(gè)金疙瘩重量，按照當(dāng)日400元/克的金價(jià)，我?guī)?lái)的當(dāng)品價(jià)值2680元，柜員湊了個(gè)整約2700元

這里的400元/克其實(shí)是折價(jià)的，當(dāng)天黃金基準(zhǔn)價(jià)454元/克，也就是說(shuō)6.7克黃金的原價(jià)應(yīng)該在3041元

我們用2700?3041=88.76%，也就是說(shuō)典當(dāng)行給我的價(jià)格打了88折

背后道理也很簡(jiǎn)單，如果我以后不能去贖回的話，他們就按照3041元左右的價(jià)格放到二手市場(chǎng)轉(zhuǎn)賣，它也不至于白白借給我2700元

這就是傳說(shuō)中的絕當(dāng)，但這更多是當(dāng)鋪一種利益自保方式

更多時(shí)候他們賺的還是利息，比如我這單，6.7克黃金、2700元、借5天（最短五天）、1.5‰的利息，也就是40.5元

這部分錢它會(huì)從給我的2700元里提前扣掉，5天后如果我繼續(xù)借，那么就來(lái)續(xù)我的手續(xù)費(fèi)，一直不來(lái)、也不續(xù)費(fèi)，那就是前面說(shuō)的絕當(dāng)

不同的典當(dāng)周期，這個(gè)利息是不同的

典當(dāng)行工作人員告訴我，黃金比較保值、鉑金和鉆石都折價(jià)的比較厲害，尤其是鉆石，買的時(shí)候貴，但當(dāng)?shù)臅r(shí)候會(huì)嚴(yán)重打折

總的看下來(lái)，原來(lái)當(dāng)鋪是這么賺錢的

就是你拿著你可以抵押的物件到典當(dāng)行抵押

如果你可以規(guī)定期限內(nèi)過(guò)來(lái)贖回，那么他們就賺你借錢這幾天的利息，像我拿著估價(jià)2700的碎金，典當(dāng)出來(lái)2659.5元，他們五天賺40.5元

如果規(guī)定期限我還不上，也不續(xù)當(dāng)，那他們就直接轉(zhuǎn)賣了這個(gè)當(dāng)品，因?yàn)樵冉o我的價(jià)格也是打過(guò)折的，所以這筆訂單絕當(dāng)了，他不至于賠本

弄明白之后，我繼續(xù)了我的典當(dāng)

過(guò)來(lái)典當(dāng)?shù)狞S金會(huì)被封存入庫(kù)，我還需要在上面騎縫簽名

很快我也見到了我人生中的第一張當(dāng)票

提前扣掉我的40.5元的利息，最后我到手2659.5元

整個(gè)流程清清爽爽，對(duì)方也沒(méi)多問(wèn)一句流程以外的問(wèn)題

當(dāng)票背面也寫的清清楚楚，如果5天后我不來(lái)贖回，每天要罰滯納金，超過(guò)5天就是絕當(dāng)

絕當(dāng)后，如果點(diǎn)當(dāng)品估價(jià)3萬(wàn)以內(nèi)的，典當(dāng)行自行變賣，估價(jià)金額超過(guò)3萬(wàn)，他們就會(huì)送去拍賣行，賣完之后多出來(lái)的錢還要再還給你

準(zhǔn)備離開轉(zhuǎn)身的時(shí)候我看到典當(dāng)行右手邊放著很多瓶瓶罐罐的東西，可能就是絕當(dāng)品

不過(guò)這些絕當(dāng)品，并不是典當(dāng)行的主營(yíng)業(yè)務(wù)

典當(dāng)?shù)囊惶?hào)業(yè)務(wù)居然是...房子

在我打開的若干典當(dāng)行官網(wǎng)里看到的都是這樣的業(yè)務(wù)介紹

黃金、鉑金、鉆石、手表....還有古馳、LV、香奈兒等等奢侈品包包，比較小眾一點(diǎn)的還有郵票、數(shù)碼相機(jī)、紅木家具、甚至還有茶葉

不過(guò)最重要的業(yè)務(wù)不是以上這些，哪怕是我兜里的碎金

最重要的業(yè)務(wù)其實(shí)是房子

我去的第一家典當(dāng)行是一家百年老店，一半業(yè)務(wù)歸房子

去的第二家典當(dāng)行是一家街角荒店式的存在，對(duì)我?guī)н^(guò)去的金子愛答不理的

因?yàn)槿思抑蛔龇慨a(chǎn)典當(dāng)

我去查了下典當(dāng)行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示原來(lái)房地產(chǎn)的典當(dāng)業(yè)務(wù)居然占到整個(gè)上海典當(dāng)業(yè)務(wù)的一半以上

而且占比越來(lái)越高，從2009年的56.7%增加到了2018年度的65.3%（?上海典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)）

這幾年的數(shù)字是缺失的，不過(guò)就2009年-2018年的數(shù)據(jù)也能看出房地產(chǎn)的比重，以及排名第二的汽車，最后一名才是我們?nèi)粘Ｈサ洚?dāng)?shù)膫€(gè)人物品

也就是說(shuō)現(xiàn)在典當(dāng)行最大的生意還是房子和汽車

那典當(dāng)行是如何通過(guò)典當(dāng)房子賺錢的

我?guī)е@個(gè)問(wèn)題來(lái)到一家開在寫字樓里的典當(dāng)行

典當(dāng)一套房子的大致流程是這樣的

他們會(huì)引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)估你的房子值多少錢

不是你的房子值多少錢，不是你的成交價(jià)、也不是市場(chǎng)上一套成交價(jià)，而是引入第三方機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行評(píng)估

我拿自己舉例，2021年6月購(gòu)入的一套房產(chǎn)，當(dāng)時(shí)成交價(jià)546萬(wàn)，近期上一套同戶型成交價(jià)538萬(wàn)，而第三方評(píng)估價(jià)這里的價(jià)格是500萬(wàn)

跟典當(dāng)黃金的邏輯一樣，不是估值500萬(wàn)，就可以貸給你500萬(wàn)，他要確保如果你不來(lái)贖回了，他面對(duì)這套房子會(huì)不會(huì)折本

所以他會(huì)貸出500萬(wàn)的70%給你，也就是

500萬(wàn)?70%=350萬(wàn)

那接下來(lái)他賺錢的途徑就分兩種

? 一你絕當(dāng)了，房子不要了，那么他就拿著這套房子進(jìn)入司法拍賣流程，拍賣出來(lái)的錢，多退少補(bǔ)

? 二你付利息，這里的利息就比較貴了，比如這一家，抵押房產(chǎn)后的借款的月利率是1.8%，也就是100萬(wàn)1個(gè)月利息1.8萬(wàn)

行業(yè)內(nèi)據(jù)他了解最低也得1%，那就是1個(gè)月利息1萬(wàn)，相當(dāng)于100萬(wàn)借1年，光利息就得12萬(wàn)

這個(gè)借法長(zhǎng)期借吃不消，所以來(lái)典當(dāng)房子的人基本都是按天計(jì)算，比如銀行一筆貸款到期，臨時(shí)抵押房產(chǎn)，借幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)來(lái)應(yīng)急

是不是有點(diǎn)繞，我再給各位畫個(gè)示意圖

所以典當(dāng)行在房產(chǎn)這塊的利潤(rùn)是萬(wàn)無(wú)一失的

不過(guò)不是所有的房子都可以拿來(lái)典當(dāng)

這家典當(dāng)行老板說(shuō)，現(xiàn)在市面上60%的房子都有銀行貸款

以一套35%首付房產(chǎn)為例，如果我是500萬(wàn)房子，他能貸出來(lái)的錢就是500萬(wàn)?70%=350萬(wàn)，但如果是35%首付、65%貸款的話，那意味著典當(dāng)行能做這單的空間只有5%，25萬(wàn)左右

所以這種65%都是從銀行貸款的房子，一般典當(dāng)行是不做的，只有那種小的典當(dāng)公司愿意做

你說(shuō)典當(dāng)行的房產(chǎn)生意經(jīng)是不是蠻神奇

在上海，典當(dāng)行是什么存在

從體驗(yàn)了如何典當(dāng)一件東西，到我被典當(dāng)行拒絕典當(dāng)房屋，我們也來(lái)關(guān)心下典當(dāng)行在全上海的存在規(guī)模

說(shuō)實(shí)話我沒(méi)打算能找到這份數(shù)據(jù)，我說(shuō)官方的

但沒(méi)想到還真有這方面官方統(tǒng)計(jì)口徑，因?yàn)榈洚?dāng)行對(duì)城市而言也是一種補(bǔ)充性金融機(jī)構(gòu)的存在

它安安靜靜不起眼，甚至是讓人好奇的存在

但既然存在就得老老實(shí)實(shí)被管理，上溯了一下典當(dāng)行這類生意基本都?xì)w那張當(dāng)票里的上海地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)一管理

所以我們看到的每張當(dāng)票都是獨(dú)一無(wú)二的，開出的每張當(dāng)票都需要記錄

那體系內(nèi)這種典當(dāng)行上海有多少呢

全市共計(jì)242家（截至2018年）

包括那種分支，比如我看到的一家國(guó)信典當(dāng)行，浦東、徐匯、靜安、長(zhǎng)寧等區(qū)都有他的分支

分區(qū)來(lái)看，靜安幾乎是所有典當(dāng)行最愛的地方（?上海典當(dāng)行協(xié)會(huì)）

這里分布的最密，那個(gè)有名的上海第一當(dāng)鋪元利當(dāng)鋪就在靜安區(qū)武定路203號(hào)

這很大概率跟上世紀(jì)靜安區(qū)繁榮的金融生意有關(guān)

我甚至傻傻請(qǐng)教過(guò)幾家典當(dāng)行，他們的錢都是從哪來(lái)的，得到的回復(fù)還蠻有意思，各位可以參考下

私人企業(yè)的這種，一般背后都是別的行業(yè)的富余資金在投資的時(shí)候，來(lái)到典當(dāng)行，不過(guò)這不是一般的富余，因?yàn)榈洚?dāng)行的牌照是很難申請(qǐng)的（?上海市政府）

基本飽和，很多典當(dāng)行老板都是買的別家不準(zhǔn)備再開的典當(dāng)行的牌照

那種有大企業(yè)背景的，像前面說(shuō)的國(guó)信典當(dāng)，我查了下它背后是東方國(guó)信投資

當(dāng)然典當(dāng)行也有國(guó)資背景的，比如國(guó)盛典當(dāng)，它背后就是上海上實(shí)金融服務(wù)

為什么會(huì)關(guān)注典當(dāng)行這件事

我后來(lái)反思了下我對(duì)典當(dāng)行的好奇可能不僅僅是看他像現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)里的古生物

更多時(shí)候是好奇它在今天這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，它是怎樣一種生存狀態(tài)

典當(dāng)這個(gè)行業(yè)的規(guī)模整體是在下滑，無(wú)論單數(shù)、還是金額

不過(guò)這個(gè)論斷的時(shí)間只能截至到2018年（?上海典當(dāng)協(xié)會(huì)）

它似乎跟上海的GDP走勢(shì)是反著來(lái)的

那不知道如果各位有機(jī)會(huì)看到2018年以后的數(shù)字會(huì)是怎樣

各位覺(jué)得怎樣呢，有沒(méi)有對(duì)偶爾路過(guò)的典當(dāng)行有更多了解

我們?cè)u(píng)論區(qū)一起叨叨看

—— The End ——

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