過去幾年，政策引導(dǎo)和技術(shù)發(fā)展大大加快了我國普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，將普惠金融帶入全新的發(fā)展階段。央行8月13日發(fā)布的《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》顯示，我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)已廣泛普及。不過，我國普惠金融發(fā)展中仍存在金融資源配置不均衡、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強、金融素養(yǎng)有待提升、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問題。
對此，一些小微企業(yè)深有感觸，企業(yè)發(fā)展需要資金，但在銀行申請貸款時常常得不到滿足。明明想貸款十萬元，要么被拒，要么只獲得一萬塊錢的額度，只能轉(zhuǎn)向小貸公司尋求幫助。盡管小貸公司貸款利率遠(yuǎn)高于銀行，但對企業(yè)來說，能拿到足夠的資金才是最重要的。
其實，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不是不重視小微用戶，近年來，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在大力發(fā)展普惠金融。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國有5家國有商業(yè)銀行、6家股份制商業(yè)銀行、1600多家村鎮(zhèn)銀行、17家民營銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對小微客戶的風(fēng)險風(fēng)控評估缺乏經(jīng)驗和行之有效的解決方案，發(fā)展普惠金融仍面臨著不少壓力與困難。
“我還以為銀行挺清閑的，沒想到現(xiàn)在壓力這么大”，盧志強(化名)是某大型商業(yè)銀行的新員工，任職于信貸部門，入職半年以來，每個月的小微客戶信貸指標(biāo)任務(wù)常常完不成。同事間常常互嘲，集滿七個指標(biāo)紅燈可召喚紙箱，收拾好辦公桌上的個人物品準(zhǔn)備離職。
如何幫“盧志強們”更好地為小微用戶服務(wù)呢？融360旗下專業(yè)風(fēng)控服務(wù)平臺“天機(jī)風(fēng)控”，通過提供風(fēng)控解決方案，正在助力金融機(jī)構(gòu)提升運營效率，讓金融變得更簡單，滿足不同群體用戶的金融需求，推動中國普惠金融的發(fā)展。
普惠金融發(fā)展需要“百花齊放”
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，中國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了30.74萬億元，較2013年末增長了73.1%；涉農(nóng)貸款余額達(dá)到30.95萬億元，較2013年末增長了48.2%?？梢钥闯觯S著中國普惠金融的發(fā)展，小微企業(yè)貸款和“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度在不斷提升。
但與發(fā)達(dá)國家相比，中國普惠金融的發(fā)展仍有很長一段路要走。以信用卡使用為例，作為短期借款的一個重要渠道，在中國只有16%的成年人擁有信用卡，在收入最低的40%成年人中，只有4%的人使用信用卡，而農(nóng)村居民只有6%的人使用信用卡。相比之下，美國信用卡普及率過超90%，日本信用卡普及率達(dá)96%，居民對信用卡和分期業(yè)務(wù)接受度高。
究其根源，國內(nèi)個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質(zhì)審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行供給側(cè)與用戶需求不對稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好地解決廣大潛在用戶的需求。當(dāng)?shù)褪杖肴巳旱馁Y金需求無法通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得滿足時，有些人只能轉(zhuǎn)向民間借貸尋求幫助，月息通常達(dá)到1.5分-2分，甚至更高。
融360聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長兼CEO葉大清認(rèn)為，普惠金融的“普”就是可獲得性，“惠”簡單來說就是利率水平。推動普惠金融的發(fā)展需要“百花齊放”，從普惠金融的體系來看，除了五大行、城商行，國內(nèi)的幾千家小貸公司、幾十家消費金融公司以及金融科技公司都需要參與普惠金融的發(fā)展。
“‘百花齊放’在于供給側(cè)改革，進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)多了，競爭多了，效率提高，價格自然就降下來，普惠金融就起來了。所以，普惠普惠，先普后惠，我們希望是更多的競爭，有多層次、多元化的產(chǎn)品。”葉大清說。
融360天機(jī)為金融機(jī)構(gòu)賦能
目前，普惠金融的參與主體已逐步發(fā)展為囊括商業(yè)銀行、政策性金融、非銀行金融以及金融科技企業(yè)等在內(nèi)的多層次、多元化普惠金融機(jī)構(gòu)體系。金融的本質(zhì)實際上就是風(fēng)險管理，無論是商業(yè)銀行，還是金融科技企業(yè)，都面臨著如何更好地管理風(fēng)險、提升服務(wù)質(zhì)量的問題。
以銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為例，如果一個人從來沒有在銀行產(chǎn)生過借貸行為，銀行就無法進(jìn)行風(fēng)控風(fēng)險評估，這類信用空白和沒有借貸記錄的人，很難從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)享受到消費信貸服務(wù)。
一直以來，融360以“成為每個人的金融伙伴”為公司發(fā)展使命，為了幫助B端的金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于C端用戶，2015年5月上線了天機(jī)風(fēng)控平臺，為B端的金融機(jī)構(gòu)賦能，提升其風(fēng)控能力和運營效率，進(jìn)而提升C端體驗以及粘性。
這不是一項簡單的To B端的業(yè)務(wù)，這需要平臺具有整合C端資源的能力，圍繞C端需求開發(fā)有效場景及產(chǎn)品。與其他金融科技公司不同，融360平臺積累了過億實名注冊信貸用戶，跨客群保持90%以上覆蓋率，底層特征超過1.7萬維，包含運營商、黑名單、多頭借貸等十多個模塊，可多維度刻畫客戶金融畫像。
融360天機(jī)風(fēng)控平臺既能與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模，為其提供互聯(lián)網(wǎng)行為報告、位置穩(wěn)定性報告、消費能力報告、互聯(lián)網(wǎng)行為反欺詐報告、社交反欺詐報告、償還能力報告等產(chǎn)品；也能提供貸前、貸中、貸后的全流程“一站式”解決方案，包括精準(zhǔn)營銷、用戶分析、反欺詐、聯(lián)合建模及貸后風(fēng)險管理策略服務(wù)。
打個比方，融360的風(fēng)控解決方案可以比做“煉金”——幫助金融機(jī)構(gòu)挑出金礦石，推薦到合適的機(jī)構(gòu)供其冶煉；同時也能幫助一部分金融機(jī)構(gòu)提高其冶煉技術(shù)。目前，融360天機(jī)平臺已為銀行、消費金融公司和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等不同類型的600余家金融機(jī)構(gòu)提供了服務(wù)，幫助這些金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)下沉，覆蓋更多的大眾人群，包括年輕白領(lǐng)、個體戶、自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)工人等在內(nèi)的個人消費者。
金融業(yè)未來趨勢是“八二理論”，即要讓80%的人能夠高效、低成本地享受金融服務(wù)，普惠金融將成為最大的突破口，融360天機(jī)風(fēng)控平臺將繼續(xù)專注于科技賦能，推動金融創(chuàng)新，讓金融服務(wù)變得更為便捷、實惠，觸及每一個有需求的用戶。
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