經(jīng)過幾年的布局，支付寶/微信支付已經(jīng)發(fā)展成熟，線下消費(fèi)上至買數(shù)碼家電、下至買快餐飲料，大部分商戶都可通過支付寶/微信支付，打開二維碼掃一掃即可支付轉(zhuǎn)賬。而后知后覺的銀聯(lián)輸在了起跑線上，盡管其多年前就推出集成閃付QuickPass功能的IC借記/信用卡，但一直不慍不火不受重視，被騰訊阿里打得毫無還手之力。直至今年，銀聯(lián)才開始覺悟，推行云閃付并加大推廣優(yōu)惠力度，再加上Apple Pay為首的移動(dòng)支付服務(wù)的帶動(dòng)，在騰訊和阿里巴巴面前，虎口奪食有了希望……
先來看看，通過銀聯(lián)云閃付支付的優(yōu)惠力度有多大。一大堆零食，猜猜要多少錢？平時(shí)一瓶莫斯利安酸奶都要五塊了吧？
答案揭曉，原價(jià)20多塊，通過云閃付優(yōu)惠支付，實(shí)付5.26元。
這是最近一個(gè)月以來通過云閃付消費(fèi)的票據(jù)，感受一下。
相比之下，支付寶/微信支付的隨機(jī)立減一般都是幾毛幾分毫無誠意，銀聯(lián)云閃付是不是很有誘惑力？
閃付（QuickPass）這一概念由中國銀聯(lián)于2012年提出并實(shí)施推廣，伴隨而來的還有電子現(xiàn)金，早期的IC卡閃付需要通過指定ATM機(jī)從儲(chǔ)蓄卡賬戶圈存到電子現(xiàn)金賬戶里方可進(jìn)行拍卡消費(fèi)，操作上十分繁瑣。而如今的閃付消費(fèi)則可以從銀行卡賬戶里直接扣費(fèi)支付，方便了不少。而云閃付和閃付都是基于NFC近場(chǎng)通訊實(shí)現(xiàn)的小額快捷支付方案，但二者差別也不少。
簡單來說，閃付支付，實(shí)際消費(fèi)出賬的卡號(hào)與實(shí)體卡卡號(hào)一致；而云閃付支付則是在云閃付設(shè)備終端上生成一個(gè)虛擬卡號(hào)，消費(fèi)后出賬的卡號(hào)并非實(shí)體卡，而是設(shè)備上的虛擬卡號(hào)，相當(dāng)于產(chǎn)生了一張附屬卡，額度與所綁定的實(shí)體卡共享，可以保護(hù)持卡用戶的隱私以及敏感信息，用戶可以自行設(shè)置該附屬卡的消費(fèi)額度或隨時(shí)銷毀該云閃付卡。目前主流的云閃付方案有Apple Pay、Samsung Pay、HCE，不主流（剛起步）的云閃付方案有小米Mi Pay、Huawei Pay。
近幾年新下發(fā)的銀聯(lián)IC借記卡和信用卡里基本都支持閃付功能。需要注意的是，一般只有銀聯(lián)單幣卡才支持閃付，雙幣卡一般依舊是磁條卡，無法進(jìn)行拍卡閃付。這是因?yàn)槟壳暗你y聯(lián)卡遵循自主發(fā)行PBOC2.0/3.0標(biāo)準(zhǔn)，而VISA和Master萬事達(dá)卡則只沿用EMV國際標(biāo)準(zhǔn)，無法兼容PBOC標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，不兼容只是暫時(shí)的，相信不久的將來，雙幣卡也會(huì)加入閃付豪華午餐~
而云閃付則對(duì)卡種的要求沒那么嚴(yán)格了，一般只要支持銀聯(lián)的卡，無論單幣還是雙幣，再加上對(duì)應(yīng)APP的支持即可使用云閃付。比如說，我的浦發(fā)銀聯(lián)VISA雙幣卡是磁條卡，不支持閃付，但和我的Galaxy S7里的浦發(fā)銀行APP綁定開通云閃付后，即可實(shí)現(xiàn)拍手機(jī)支付。
和Apple Pay、Samsung Pay那些妖艷賤貨相比，HCE明顯低調(diào)得多
HCE，HostCard Emulation，基于主機(jī)的卡模擬，具體原理分析請(qǐng)參考值友@Wasam的這篇文章。
最初實(shí)現(xiàn)HCE支付的是Android Pay，Android原生的產(chǎn)物，目前美國英國在用，在原生系統(tǒng)或海外集成了Google服務(wù)的手機(jī)ROM里，可以看到其身影。
除此之外，國外HCE方案還有VISA的Paywave，萬事達(dá)的Paypass等等。
而國內(nèi)的HCE則由銀聯(lián)主導(dǎo)進(jìn)行推廣，與今年年初飛入尋常百姓家的Apple Pay相比，HCE云閃付在2015年下半年已經(jīng)率先推出，苦于Android陣營的號(hào)召力，推廣效果微乎極微，直至Apple Pay的出現(xiàn)，才帶來轉(zhuǎn)機(jī)。
三星隨后推出的Samsung Pay智付則可牛逼咯，與HCE和Apple Pay相比，其不只支持NFC方式云閃付，還支持MST模擬磁條卡支付，也就是說，即使是在不支持閃付的磁條POS機(jī)上，也可以使用Samsung Pay輕輕靠近磁條感應(yīng)處完成支付。
而近期才推出的Mi Pay和Huawei Pay則與Apple Pay類似，將各大銀行的卡種整合到自家系統(tǒng)，統(tǒng)一進(jìn)行管理支付，為銀聯(lián)云閃付分擔(dān)了推廣壓力。
上述的各種Pay都屬于eSE（electron Secure Element）標(biāo)準(zhǔn)。詳細(xì)介紹可參考值友@ lsxnano 的這篇文章。
這里我主要詳細(xì)介紹一下HCE云閃付的操作方式和注意事項(xiàng)。
要想使用HCE云閃付，首先需要一臺(tái)支持NFC功能的Android手機(jī)，系統(tǒng)版本為Android 4.4以上，最好是Android 5.0以后的版本。在這里吐槽一下，那些國產(chǎn)的高端手機(jī)們，連NFC都沒有，誰給你們賣2、3k價(jià)格的勇氣？梁靜茹嗎？？？
目前銀聯(lián)公布支持云閃付的手機(jī)型號(hào)如下圖，但這列表局限性非常大，好多去年今年推出的帶NFC的手機(jī)都不在列表中。
另外，還需要擁有銀聯(lián)的銀行卡，并下載對(duì)應(yīng)的銀行官方APP。各類銀行卡對(duì)應(yīng)支持云閃付的APP列表如下圖，注意區(qū)分借記卡和信用卡。
關(guān)于HCE云閃付的官方信息可參考銀聯(lián)官方宣傳頁面。
早期的HCE支付由于考慮到安全性，要求比較嚴(yán)格，Root后的Android手機(jī)均無法使用云閃付功能。現(xiàn)在大多數(shù)銀行APP已經(jīng)放開要求了，即使手機(jī)Root了也可以開通云閃付。以我的港版Galaxy S7為例，刷了第三方ROM并Root獲取了最高權(quán)限，依舊可以使用浦發(fā)手機(jī)銀行、招行掌上生活、中行繽紛生活等APP的云閃付功能。作為消費(fèi)者，無需擔(dān)心手機(jī)是否會(huì)中毒而導(dǎo)致被不法分子利用HCE盜刷，銀聯(lián)以及HCE的安全體系足以保證云閃付功能不受盜用。
激活云閃付功能后，銀行會(huì)分配一個(gè)token票據(jù)到手機(jī)里，進(jìn)行支付時(shí)無需聯(lián)網(wǎng)，只需驗(yàn)證該token，大多數(shù)銀行都設(shè)置了token的有效次數(shù)（10次），一個(gè)token使用超過該次數(shù)后，則需要聯(lián)網(wǎng)更新獲取新的token方可繼續(xù)使用云閃付功能。
HCE與集成在自家系統(tǒng)的各大Pay不同，需要我們自行綁定設(shè)置。首先，安裝并打開指定的銀行APP，找到“云閃付”之類字樣的按鈕(如e閃付、一閃通)，進(jìn)入頁面選擇需要開通HCE的銀行卡，按步驟操作即可。
示例：
浦發(fā)手機(jī)銀行開通步驟：
浦發(fā)另外還有一個(gè)名叫“浦大喜奔”的信用卡應(yīng)用，經(jīng)測(cè)試，對(duì)Android 6.0系統(tǒng)的云閃付支付兼容不太好，經(jīng)常會(huì)支付失敗，官方也承認(rèn)該APP對(duì)6.0系統(tǒng)有兼容問題，因此建議浦發(fā)信用卡用戶使用浦發(fā)手機(jī)銀行APP進(jìn)行HCE云閃付操作，但需要先到銀行柜臺(tái)簽約開通手機(jī)銀行方可在浦發(fā)手機(jī)銀行APP里面開通HCE云閃付。
中國銀行繽紛生活開通步驟：
繽紛生活A(yù)PP除了可以對(duì)銀聯(lián)卡申請(qǐng)開通銀聯(lián)云閃付外，還能申請(qǐng)VISA Paywave和萬事達(dá) PayPass。另外還支持設(shè)置支付方式，用戶可選擇無需解鎖支付、解鎖支付或者進(jìn)入APP頁面支付。
招行掌上生活開通步驟：
掌上生活A(yù)PP里面的云閃付模塊叫做一閃通，各大銀行卡APP中，做得最好的應(yīng)該就是招行的官方APP了，連Android 6.0最新的原生指紋識(shí)別模塊也集成到登錄功能中，界面也相對(duì)美觀，贊！
各大銀行APP的開通方法都基本與上述三家類似，大同小異。只需要注意銀行APP與自己手機(jī)的NFC功能的匹配兼容性。
開通了HCE云閃付以后，怎么進(jìn)行支付呢？首先打開手機(jī)的NFC，在NFC點(diǎn)擊支付功能頁面，選擇需要支付的APP選項(xiàng)。
“滴~”一聲，即可完成支付。即使設(shè)置了免密支付和小額免簽，在有的商戶里還是需要輸入密碼或簽名的。
不同的手機(jī)放置NFC線圈芯片的位置不同，大部分Android手機(jī)的NFC芯片位于手機(jī)背部中間，部分則是位于背部上方甚至的正面屏幕上方，進(jìn)行云閃付支付時(shí)需要注意將NFC的位置靠近并對(duì)準(zhǔn)POS機(jī)才能保證成功率。
雖然HCE云閃付支持離線支付，但每進(jìn)行一定次數(shù)的支付操作后，需要聯(lián)網(wǎng)獲取新的token，因此多次支付的間隔中，盡量保持手機(jī)聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)。
一般情況下，解鎖后即可進(jìn)行HCE支付，但部分APP可自定義設(shè)置支付方式，比如上述說到的中行繽紛生活app，一般建議設(shè)置手機(jī)解鎖后即可支付，這樣既可以保證安全也無需每次使用HCE支付都打開APP進(jìn)入支付頁面。
為了與支付寶/微信支付抗衡，銀聯(lián)目前正在不遺余力地推廣云閃付，因此，最近可以看到各種云閃付的優(yōu)惠活動(dòng)，力度都比較大。舉幾個(gè)栗子：
11月20日前，星巴克逢周二/六/日使用云閃付消費(fèi)滿60減15元！大中華地區(qū)以及江浙滬地區(qū)均支持！另外星享卡中的積分登記是按照原價(jià)來登記的。
12月31日前，太平洋咖啡逢周二/六/日使用云閃付消費(fèi)免費(fèi)升杯兩檔，可省6塊噢！其余時(shí)間云閃付免費(fèi)升杯一檔。10月8日前每周二周六以及10月9-18日，使用云閃付消費(fèi)滿60減15元。
10月31日前，在漢堡王全國指定門店使用銀聯(lián)云閃付消費(fèi)，滿35元立減10元。
9月30日前，廣東地區(qū)持卡人使用銀聯(lián)云閃付在指定便利店消費(fèi)滿10元隨機(jī)立減1-9元，每張銀行卡每天均可享受一次優(yōu)惠。親測(cè)隨機(jī)性很平均，并不是某寶和某信那樣，說好隨機(jī)立減最高免單，實(shí)際上大多數(shù)都只減幾毛幾分。
浦發(fā)信用卡持卡人除了可以在OK便利店或喜市多便利店參加上面隨機(jī)立減活動(dòng)外，還可每天在銀聯(lián)錢包app領(lǐng)取隨機(jī)立減優(yōu)惠券，若銀聯(lián)隨機(jī)減后仍滿10元，則觸發(fā)浦發(fā)隨機(jī)立減，雙重優(yōu)惠疊加，雖然規(guī)則上說浦發(fā)這個(gè)隨機(jī)立減1-9元，實(shí)際上是隨機(jī)立減5-9元（前期是固定減9元），雙重滿減效果如圖：
簡直業(yè)界良心，廣佛浦發(fā)銀行每天必薅的羊毛！
11月30日前，廣州地鐵使用云閃付進(jìn)站坐地鐵一折！沒錯(cuò)是一折！只不過目前只支持APM線，據(jù)說年底之前才可以全線開通云閃付通道，從此跟交通卡say bye~
不同地區(qū)的優(yōu)惠活動(dòng)不同，具體以當(dāng)?shù)鼗顒?dòng)規(guī)則為準(zhǔn)。
另外，部分商戶需要在銀聯(lián)錢包app里面領(lǐng)券后才可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠折扣，建議下載銀聯(lián)錢包app，并綁定注冊(cè)手機(jī)號(hào)所擁有的銀行卡，平時(shí)多留意銀聯(lián)錢包app里面的領(lǐng)券列表。
需要注意的是，Samsung Pay支持MST模擬磁卡支付雖然很牛逼，但MST方式支付可能不屬于云閃付的優(yōu)惠范疇噢~建議大家使用Samsung Pay進(jìn)行云閃付時(shí)，盡量通過NFC方式在閃付POS機(jī)上消費(fèi)。
另外，由于進(jìn)行云閃付的POS機(jī)需要等待聯(lián)網(wǎng)后返回支付結(jié)果。有時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)等原因?qū)е麓舜?strong>交易失敗，而銀行賬戶已經(jīng)扣費(fèi)了，這時(shí)該卡的優(yōu)惠名額以及使用，再次扣費(fèi)可能不能享受優(yōu)惠了。這時(shí)，建議在系統(tǒng)NFC支付選項(xiàng)里選擇另外一張可享受優(yōu)惠的卡進(jìn)行支付，或者等待幾分鐘，成功退款后再次使用該卡支付。
說了這么多干(fei)貨(hua)，來一段小總結(jié)吧。云閃付相比普通的刷卡和閃付支付操作，更加的方便和安全。一來無需隨身攜帶一大堆銀行卡，另一方面通過虛擬銀行卡號(hào)的支付方式有效地避免了信息泄露。但跟已經(jīng)全面普及的支付寶/微信支付相比，又顯得有那么一點(diǎn)麻煩，一方面xx pay支持的銀行有限，而HCE云閃付對(duì)于設(shè)備有門檻要求(Android 4.4+/NFC)以外還需要下載app開通，還有兼容性問題有待考慮，另一方面，店員對(duì)于云閃付的了解遠(yuǎn)沒有微信支付寶那么多，有待培訓(xùn)。
現(xiàn)在在可以云閃付消費(fèi)的地方，我一般都選擇HCE云閃付，但有時(shí)看到POS機(jī)上帶有“QuickPass閃付”標(biāo)志，但我對(duì)收銀員說使用閃付消費(fèi)時(shí)他們卻一臉鄙夷地告訴我不支持，也許是怕麻煩？而大部分店員知道Apple Pay卻聽不懂云閃付，教大家一個(gè)方法，無論使用哪種云閃付，直接對(duì)收銀員說用ApplePay就可以了，雖然，將Android機(jī)放到POS機(jī)上時(shí)可能會(huì)雷到收銀員……
全文完，有錯(cuò)漏麻煩大家指出，謝謝指教~如果各位覺得寫得不錯(cuò)，請(qǐng)盡管點(diǎn)贊收藏關(guān)注打賞喲！
One more thing，我怎么感覺有了云閃付優(yōu)惠以后銀行卡里的錢反而越來越少了……
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