案例

    今年春節(jié)期間，市民趙女士駕車外出時(shí)，由于操作失誤致使車輛與另一輛車發(fā)生追尾。由于當(dāng)時(shí)她有急事，加上雙方互相認(rèn)識(shí)，又只是車輛輕微受損，趙女士同對(duì)方商量后決定等自己處理完事情后回頭再來(lái)解決，并未及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。3天后，當(dāng)趙女士返回住所，得知對(duì)方車輛除了輕微刮傷外，尾燈也出現(xiàn)損壞。一核算雙方車輛維修費(fèi)用近千元，這才想著向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但卻被保險(xiǎn)公司告知由于沒有及時(shí)報(bào)案（超過48小時(shí)），無(wú)法拿到事故證據(jù)，按照保險(xiǎn)合同條款不能理陪。 

要及時(shí)報(bào)案

    中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司十堰分公司理賠中心副主任尹東指出，出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。除了向交通管理部門報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故（可撥打保險(xiǎn)公司24小時(shí)服務(wù)熱線），另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚怼⒈Ｗo(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。

    車主理賠時(shí)的基本流程為：出示保險(xiǎn)單證；出示行駛證；出示駕駛證；出示被保險(xiǎn)人身份證；出示保險(xiǎn)單；填寫出險(xiǎn)報(bào)案表；詳細(xì)填寫出險(xiǎn)經(jīng)過；詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話；檢查車輛外觀，拍照定損；理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查；根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損；理賠員提醒車主車輛上有無(wú)貴重物品；理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間；車主簽字認(rèn)可；車主將車輛交與維修站維修。

要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通

    尹東說，報(bào)案后車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及定損等必要工作。在交警處理事故時(shí)應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險(xiǎn)公司詢問哪些情況能賠、哪些情況不能賠，盡量減少損失。

    同時(shí)，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘定損，那么這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故受損或造成第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。若客戶自行修理，保險(xiǎn)公司會(huì)重新核定甚至拒絕賠償。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。

自行拍照取證有講究

    尹東介紹，如果汽車出險(xiǎn)的位置較偏僻，保險(xiǎn)公司的定損員不能第一時(shí)間到達(dá)，車主在和保險(xiǎn)公司聯(lián)系征得同意后，可以自行拍攝照片，也能夠給理賠提供幫助。不過，在拍照過程中，拍攝的步驟和角度是有講究的，如果拍出的照片不合格，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕理賠。

    尹東建議車主，拍照時(shí)要保證像素較高，照片可以包含四個(gè)場(chǎng)景。第一，分別從車頭和車尾的45度角拍下現(xiàn)場(chǎng)全景，還必須確保車牌號(hào)清晰可見。第二，將汽車和碰撞物的接觸點(diǎn)拍下，此時(shí)也需要攝錄車牌號(hào)。第三則是特寫碰撞點(diǎn)，最后一步，就是把車移開，拍下被撞物上的痕跡。

輕微事故可不選擇理賠

    相比市民趙女士事故后沒有及時(shí)理賠，有的車主則是不管大小事故都會(huì)找保險(xiǎn)公司理賠。例如市民黃女士，僅一年時(shí)間出險(xiǎn)記錄就達(dá)到了8次，黃女士當(dāng)時(shí)感覺自己買車險(xiǎn)沒白掏錢。殊不知出險(xiǎn)次數(shù)越高，第二年的保費(fèi)越高，出險(xiǎn)次數(shù)越低， 第二年的保費(fèi)越便宜。

    尹東介紹，雖然汽車的車險(xiǎn)理賠次數(shù)是沒有上限約束的，但這并不代表著車主大小車險(xiǎn)都一定要去保險(xiǎn)公司理賠，因?yàn)檐囯U(xiǎn)理賠次數(shù)的多少直接關(guān)系到來(lái)年的保險(xiǎn)金額。年度理賠次數(shù)太多，次年的保費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)明顯的上漲。具體來(lái)說，交強(qiáng)險(xiǎn)一年的基礎(chǔ)保費(fèi)是950元，若當(dāng)年未發(fā)生交通事故，第二年續(xù)?？上赂?0％，即交強(qiáng)險(xiǎn)只需支付855元。連續(xù)2年未發(fā)生事故的可下浮20％，連續(xù)3年未發(fā)生事故的可下浮30％（最高下浮30%）。至于商業(yè)險(xiǎn)，按照目前保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定，最多可享受7折優(yōu)惠。但如果上一年出險(xiǎn)次數(shù)較多，車險(xiǎn)費(fèi)率則會(huì)上浮，一年內(nèi)出險(xiǎn)5次以上，費(fèi)率最高可上浮30%。

    也許有人會(huì)說，一年下來(lái)，很難做到不出現(xiàn)意外事故，多多少少總有那么幾起小事故。面對(duì)這種情況 ，該怎么做呢？

    尹東提醒，如果意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失不足保費(fèi)的10%，可以自己去承擔(dān)或解決。在為汽車購(gòu)買保險(xiǎn)的同時(shí)，還是安全駕駛，謹(jǐn)慎行車最重要。當(dāng)然，如果確實(shí)需要理賠，也不能放棄。