最近越來越多小伙伴趕來問保險的事情，還有傳聞?wù)f互聯(lián)網(wǎng)保險以后都不能買了，甚至無法續(xù)保。
大家先不用急，無法續(xù)保的說法，純粹是謠言。
如果買的是長期產(chǎn)品，不管是否下架、是否有新規(guī)，續(xù)保和該享受的保障都不會有影響。
不過，謠言并非空穴來風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)確實面臨大變革，很多產(chǎn)品要在12月31日之前下架。
這次還會直接影響到，我們未來能享受到什么樣的服務(wù)、買到什么樣的產(chǎn)品，大家最好都關(guān)注一下。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)帶來的變化
一切源自10月22日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了一份互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)：
新規(guī)針對在互聯(lián)網(wǎng)上，什么樣的保險公司能賣什么產(chǎn)品、需要提供什么服務(wù)，作了明確的規(guī)范。
跟我們有直接影響的，主要有以下幾點(diǎn)：
1、大部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，全國都能買了
之前的產(chǎn)品，雖然大家都可以買，但一直沒有明文規(guī)定公司可以在全國賣，現(xiàn)在終于給了一個正式的說法。
除了醫(yī)療險等少數(shù)產(chǎn)品外，大家不用再糾結(jié)，自己的省市沒有保險公司分支機(jī)構(gòu)，到底能不能買的問題。
這是件好事，意味著大家通過互聯(lián)網(wǎng)這個直接渠道，可以買到性價比更高的產(chǎn)品了。
2、互聯(lián)網(wǎng)上買保險，有統(tǒng)一服務(wù)規(guī)范了
很多人擔(dān)心，線上買保險后續(xù)沒人理、沒人管。
不管過去情況如何，現(xiàn)在新規(guī)規(guī)定了具體的服務(wù)要求，比如保險公司必須提供無間斷在線服務(wù)，核保的確認(rèn)時間不能超過1天等。
以后消費(fèi)者再也不用再擔(dān)心，線上服務(wù)不到位、不及時的情況。
3、能選擇的產(chǎn)品品類和公司，都變少了
以后線上能買的人身險產(chǎn)品，只有下面這幾類：
那些復(fù)雜、坑過不少人的分紅險、投資連結(jié)險，以后都會從線上消失，踩坑概率降低。
對于能在線上買賣的產(chǎn)品，監(jiān)管也對保險公司，設(shè)立了不同的門檻。
重疾險、定期壽險等險種的要求不高，大部分公司的產(chǎn)品還能選擇，影響不大。
產(chǎn)生天翻地覆變化的，是年金險等儲蓄險。因為監(jiān)管把門檻提得非常高，嚴(yán)格到那么多家人身險公司里，只有21家符合。
目前線上比較主流、表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品，背后的保險公司大多不在這一行列，都得在12月31日之前從線上徹底下架。
二、 線上優(yōu)質(zhì)儲蓄險為何都要下架
首先，這次下架與保險公司自身的資質(zhì)、產(chǎn)品安全性都無關(guān)。
保險公司從成立到運(yùn)營都受到嚴(yán)格的監(jiān)管，產(chǎn)品的設(shè)計與上市，必須先經(jīng)過銀保監(jiān)會的備案，安全性不用質(zhì)疑。
那些說保險公司太小，產(chǎn)品有問題導(dǎo)致下架的說法，都是不負(fù)責(zé)任的。
新規(guī)更多是一種前置的干預(yù)與規(guī)劃，為了規(guī)范市場。
這些年互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展很快，由于經(jīng)營成本低、競爭大內(nèi)卷嚴(yán)重，出現(xiàn)了很多高收益、好保障的儲蓄險，一波中小公司成功出圈。
但迅猛的發(fā)展，也導(dǎo)致了一些潛在的經(jīng)營問題，長久如此自然不行。
另一方面，老牌公司主戰(zhàn)場在線下，以線下的經(jīng)紀(jì)人模式為主。
很難在線上打價格戰(zhàn)、比收益。兩類公司的線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展很不均衡，自然要平衡照顧。
三、要不要趕上這波產(chǎn)品？還是再等等
在產(chǎn)品安全性沒問題、收益穩(wěn)健的前提下，建議大家最好能抓住12月的窗口期。
首先，未來產(chǎn)品性價比很可能不如現(xiàn)在，這點(diǎn)從大公司過往產(chǎn)品風(fēng)格，就能感受到。
而且目前線上這波產(chǎn)品，收益已經(jīng)接近天花板，想要突破不容易。
其次，在利率下行的大背景下，儲蓄險的收益也會逐漸降低，早配置可早占坑。
我們?nèi)ツ昴瓿踅榻B的養(yǎng)老年金險，預(yù)定利率還有4.025%，現(xiàn)在只剩3.5%的了，實際收益比之前也降了不少，以后很可能繼續(xù)下降。
但只要買到手了，哪怕下架也不影響，因為未來的收益是寫在合同里被鎖定的。
最后，我們認(rèn)為大部分人從長期看，都有用部分儲蓄，配置可鎖定利率的穩(wěn)健收益產(chǎn)品的需求
所以年金這類產(chǎn)品，適合大多數(shù)人。只是根據(jù)個人風(fēng)險偏好不同，配置多少的問題，不影響其他的投資。
比如養(yǎng)老、教育等剛性支出，大家都需要準(zhǔn)備。拿一部分資金出來配置儲蓄險，收益不受行情影響。
未來有多少錢都是確定的，可以有效對沖波動風(fēng)險，為生活兜底。
對于做生意、當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)的朋友來說，它還能起到婚前資產(chǎn)保全、定向財富傳承等作用，這是多數(shù)理財產(chǎn)品不具備的
不過，如同年初老重疾險下架一樣，12月是配置這類產(chǎn)品的關(guān)鍵窗口期，錯過可能就難在線上買到這些優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品了。
所以，有需要的朋友最好抓住機(jī)會，早點(diǎn)了解和配置。
四、有什么好選擇？
為避免大家選到不合適的產(chǎn)品，這里介紹下我們對比過，覺得是當(dāng)下更值得考慮的兩款產(chǎn)品。
1、專注養(yǎng)老——【光明慧選】年金險
光明慧選養(yǎng)老金，我們已經(jīng)多次介紹過了，特色是收益高、很靈活還帶養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。
第一，收益可達(dá)復(fù)利3.82%，折算單利14%。
假設(shè)30歲男性，一年買5萬，交10年，保終身，60歲開始每年都能拿到69950元養(yǎng)老金。
只要活著，每年定時定量拿這筆錢，保底能領(lǐng)20年（139.9萬），但上不封頂，一直到百年離去為止。
到80歲，21年累計領(lǐng)了146.8萬，到90歲累計能拿216.8萬，復(fù)利收益3.82%，折算為單利有14.14%。
第二，可選保定期，期滿一次性拿10倍養(yǎng)老金。
不想一年年慢慢領(lǐng)，還有保定期的選項。同樣條件買入，每年領(lǐng)66750元，一直領(lǐng)20年。
第21年再一次性拿667500元，相當(dāng)于把未來十年的錢直接拿回來了。累計到手200萬，復(fù)利收益3.74%，折算單利達(dá)到10%。
同時，不管選擇那種領(lǐng)取方式，都有保證領(lǐng)取20年的兜底責(zé)任。
開始拿養(yǎng)老金之后，哪怕只領(lǐng)了2年就去世了，剩下18年的錢也會給到家人，不會虧。
第三，帶養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)
總保費(fèi)達(dá)到30萬（比如年交1萬，交30年），就能享受光大養(yǎng)老社區(qū)的旅居優(yōu)先入住權(quán)益。
如果達(dá)到70萬，享受長居保證入住權(quán)，100萬是長居+旅居。相比大多數(shù)同類產(chǎn)品，門檻低很多。
社區(qū)在全國大多數(shù)省市都有分布，環(huán)境不錯，等于給未來的養(yǎng)老多一個選擇。并且自己買也能給父母先用。
感興趣的可以看看下面光大永明養(yǎng)老的啟東社區(qū)，還是很不錯的。
想做養(yǎng)老資金規(guī)劃的朋友，可以重點(diǎn)考慮
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2、中長期穩(wěn)健資金、教育金——【金滿意足臻享版】增額終身壽險
這是近期很熱門的一類產(chǎn)品，跟年金險一樣，安全穩(wěn)健、收益確定，但要更靈活。
雖然本質(zhì)是壽險，但它的現(xiàn)金價值（可理解為保單實際能用的錢）可以終身增長，并且支持部分取出。
不用等到去世后才能用，更像一個可以按需取用的穩(wěn)健投資賬戶。
而金滿意足臻享版，是同類里各方面表現(xiàn)都更優(yōu)秀的產(chǎn)品。
第一，收益高，最高達(dá)到3.49%。
監(jiān)管規(guī)定這類產(chǎn)品不能到3.5%，它快觸碰天花板了。
還是以30歲男性，年交5萬交10年為例，未來每年的現(xiàn)金價值、身故該如何賠付，都會寫在合同里。
第20年，現(xiàn)金價值已經(jīng)達(dá)到85萬，復(fù)利收益3.465%，折算單利4.88%；
第30年，現(xiàn)金價值120萬，復(fù)利收益3.478%，折算單利是5.96%。
時間越長，收益越高。
第二，當(dāng)中長期后備資金，進(jìn)可攻退可守。
可以作為中長期的后備資金，應(yīng)對未來生活需要。比如第20年，有緊急事情或是投資機(jī)會，需要10萬，便可以從保單里取，剩下的75萬會繼續(xù)增值。
第三，當(dāng)教育金可陪孩子一生，還可避免財產(chǎn)分割。
如果未來家庭資金充裕，也可以一分不拿，留著增值，到孩子60歲有接近338萬，翻了6.76倍。
同時，這份保單還有特殊的功能：
如果父母離婚，保單通常視為是對孩子的贈與，一般不會分割，未來教育資金仍有保障。
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