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每個家庭都要對資產(chǎn)做一個配置，那么對于中國普通居民來說，那么可以配置的資產(chǎn)主要包括房產(chǎn)股票或者基金，保險，黃金等等，那么這些類資產(chǎn)在當(dāng)前全球資本市場巨震的時候應(yīng)該如何配置？

往回看 樓市的黃金時代已去

過去十多年年是我國樓市的黃金年代，70%的居民財富是配置在這個樓市上，也就是配置在房產(chǎn)上，那么20%是配置的銀行理財，貨幣基金等低風(fēng)險的這個產(chǎn)品上，只有不到10%才配置在股票和基金上。

這個買保險的這個人數(shù)在不斷增加，但是配置比例還是偏低的，整體來看中國居民在資產(chǎn)配置上嚴(yán)重偏重于房產(chǎn)，這一個方面適合中國人擁有房產(chǎn)的這種強(qiáng)烈的愿望有關(guān)。那么，另一方面也是因為我國樓市過去10年是黃金10年，那么樓市的價格出現(xiàn)了持續(xù)暴漲，那么投資房產(chǎn)的人都賺得盆滿缽滿，這進(jìn)一步強(qiáng)化了居民儲蓄轉(zhuǎn)向這個樓市，那么居民第一大這個貸款的項目就是按揭。

與此同時，很多人在享受了樓市上漲的同時，也淪陷為房奴，那么每個月拿到工資之后不得不把一大部分交給這個銀行做按揭，那么有人開玩笑說啊，這個給房地產(chǎn)商打工一輩子打工， 但是這個房價里面呢，其實一大半都是地價，實際上你最終還是給這個地方政府打工的，因為地方政府在土地拍賣的時候，它的價格比較高，所以呢，你這個房價也會比較高啊，面粉貴面包不可能便宜，但是現(xiàn)在的高房價已經(jīng)造成了很多社會性的問題。

包括一些一線城市由于房價過高很難留住一些科技人才，那么前兩年有一個很著名的一個案例，一個清華博士畢業(yè)之后能到中科院做科研，工作了10年，他一直沒有錢買房，我們知道在北京工薪階層想買房，難度這個那可想而知。

那么10年之后，孩子需要上學(xué)，但是因為他沒有房子，所以呢，就沒有學(xué)位，他后來不得不這個辭職回到老家，然后帶孩子來回老家上學(xué)啊，自己也不干了，然后他洋洋灑灑寫了1萬字的信來控訴北京的高房價。這個事情出來之后呢，引起了社會的轟動啊，大家都關(guān)注這個事情。這個萬言書其實只是北京高房價的一個寫照而已。

樓市的漲價預(yù)期下降之后，中國居民儲蓄流動的方向，就會從之前炒房逐步轉(zhuǎn)向資本市場，今年1月3日，銀保監(jiān)會發(fā)出通知，要求銀行保險公司，多渠道引導(dǎo)居民儲蓄進(jìn)入資本市場，做長期投資，價值投資，這是一個重要的政策信號，但大部分居民是通過買入基金的產(chǎn)品，進(jìn)入到資本市場，當(dāng)然也有一部分是自己開戶炒股。賣房炒股是我一直反對的，因為這個房子和股市還是兩個完全風(fēng)險不一樣的資產(chǎn)。

很多人不會去做投資，那么你如果把房子賣了去炒股，很有可能會把房子虧掉，并不是說股市不漲，而是你不會去投資，不會做這個公司的選擇，行業(yè)的選擇，不會做價值投資。

在美國這個居民家庭資產(chǎn)的配置和中國剛好相反，由于美國股市比較成熟，美國的牛市已經(jīng)走了很多年。美國人大部分養(yǎng)老都是通過401k進(jìn)入到股市。美國居民配置到股票和基金上的家庭資產(chǎn)占到60%啊，那么配置到房產(chǎn)的可能不到20%，這個和我們剛好相反。
這個中美兩國居民對于房產(chǎn)的這種擁有的欲望不同，風(fēng)俗習(xí)慣不同，所以中國在對房產(chǎn)的配置不可能類比，但是呢，70%的錢進(jìn)入房地產(chǎn)確實是過多了，那么將來的趨勢可能會比如說下降到50%，而是20個點(diǎn)呢，去配置股票或者基金進(jìn)入到資本市場，那這給資本市場帶來的就是幾十萬億的增量資金，那給資本市場帶來新的活力。

那么假如，你一年的收入有個30萬到50萬啊。算是中等收入的家庭，那么你在做資產(chǎn)配置的時候，當(dāng)然你結(jié)婚買房剛需，那還是要攢首付，那這個房產(chǎn)占比肯定超過50%的，甚至有可能還需要父母幫忙出錢。

我想起了前幾年這個北京流行的一個很勵志的段子，很有意思，一個年輕人畢業(yè)之后，月收入只有5000，然后他省吃儉用，過低碳生活，住最差的房子，每天吃快餐，也不交女朋友，因為這樣的話低碳不用去看電影，不用去旅游，省吃儉用，攢了5年的這個工資，然后呢，這個在北京買了一套房子，他這個故事呢，被大家這個瘋傳，太勵志了。那后來有記者去問這個調(diào)查啊，原來呢，他是用自己攢下來的5萬塊錢，又加上他爸給他的495萬共500萬，買了這個房子。

這個勵志的故事最后演變成這個一個這個笑話，那么你作為工薪階層，即使你不吃不喝，別說不交女朋友，吃方便面，你也不可能去買了房子，他自己攢了5萬塊錢，最后還得他爸爸出495萬，才買了這個房子。
那么對于家庭資產(chǎn)來說，收入的10%-20%日常所用，比如說，生活開支和旅游啊，這個購物等等。那這些日常用的生活開支，那可以買到銀行理財或者貨幣基金。你需要錢的時候隨時可以把它取出來作為現(xiàn)金等價物，我覺得10~20%萬應(yīng)該是比較合理的。

另外50%，你是買了房產(chǎn)，那么你30%就可以配到一些可投資的資產(chǎn)，可以買基金啊，當(dāng)然也可以拿一小部分閑錢炒炒股票。小賭怡情，大賭傷身啊，很多人主觀或者客觀的還是把炒股當(dāng)做賭，那就不要拿太多錢，我覺得10%就夠了，不要太多。

我相信未來10年呢，是資本市場機(jī)會比較多的十年，那么你配置30%的這個財富在資本市場上應(yīng)該問題不大，大概在這個這30%，也可以包含一部分黃金，黃金作為避險的品種，加入一部分黃金。

投資組合應(yīng)該遵循一定風(fēng)險對沖原則，比如說當(dāng)這個市場下跌的時候，那這本黃金呢會上漲，從反彈會最重要一部分風(fēng)險，那么可以買黃金股票或者黃金基金，黃金ETF等等，但你也可以買紙黃金。

這是這個大致的資產(chǎn)配置，大概就是五三二的原則，50%配房產(chǎn)，30%配股票和基金、20%配銀行理財、貨幣基金等現(xiàn)金等價物。你的這個家庭資產(chǎn)配置相對合理，但每家的情況不一樣，這個也是給大家一個參考。家庭理財這個事個性化太強(qiáng)，必須就個案來談。

有人問家庭凈資產(chǎn)比較少的話呢，怎么辦？

你除去房租以及必要的生活開支外，這時候你配置一部分股票和基金也不能比例過高，因為家庭資產(chǎn)比較少的話呢，你的風(fēng)險防御能力是很差的。

投資股票和基金，有可能會虧錢的，甚至有可能長時間虧錢，那如果你緊急需要錢的時候，那你不得不去割肉，你可能等不到這個股票漲起來，就要賣掉，所以對于家庭資產(chǎn)比較少的朋友來說，配置股票和基金的比例要進(jìn)一步下降，可能你只能配個20%，要留夠生活所需。

但是對于家庭資產(chǎn)比較多的啊，之前就有好幾套房的，那現(xiàn)在想賣掉一套閑置的房子來投資股票或者基金，這也是可以的，雖然我反對賣房炒股，但是每個人情況都一樣。有的人在房地產(chǎn)上已經(jīng)賺得盆滿缽滿，房子就是好多套，這時候兌現(xiàn)一兩套，分散配置到股票和基金上，那也是一種合理的資產(chǎn)配置，因為相當(dāng)于之前你配這套房產(chǎn)的過多，可能占了你資產(chǎn)的90%，那現(xiàn)在賣掉一部分兌現(xiàn)收益，趁現(xiàn)在還有成交量啊，然后拿著一部分去分散配置到股票和基金上，也不失為一種好的這個配置方法。

總之呢，每個人要根據(jù)自己家庭的收入和資產(chǎn)狀況，加上未來開支的情況來決定資產(chǎn)配置比例。這是我給大家的建議啊，僅供參考。