生活是美好的。投資是伴隨人一生的一項(xiàng)系統(tǒng)工程，而在我們所處的每一個(gè)階段，采取適合自己的投資策略，無(wú)疑是我們經(jīng)濟(jì)生活的有力保障。在人生的每個(gè)階段，其財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、財(cái)務(wù)需求與生活重心等各不相同，在不同的生命周期階段，個(gè)人或家庭的投資觀(guān)念和策略也不盡相同。
一、個(gè)人生命周期理論
生命周期理論是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼等人提出的。依據(jù)微觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者行為理論，從對(duì)個(gè)人消費(fèi)行為的研究出發(fā)，該理論的前提是：首先假定消費(fèi)者是理性的，能以合理的方式使用自己的收入，進(jìn)行消費(fèi)。
理性的消費(fèi)者將根據(jù)效用最大化的原則，根據(jù)他一生的全部預(yù)期收入來(lái)安排他的消費(fèi)支出。消費(fèi)不是取決于個(gè)人現(xiàn)期收入，而是取決于其一生的收入。
人在一生中的不同階段，收入水平是不一樣的，但是不管在什么階段，人們的消費(fèi)在收入中卻基本上有一個(gè)固定的比例。把握好個(gè)人和家庭不同時(shí)期的特點(diǎn)，合理地分配家庭收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與投資的相對(duì)平衡，這樣就能做到既可保證生活需要，又可以使節(jié)余的資金保值、增值。
二、生命周期階段理財(cái)策略
單身期 ：該時(shí)期沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥?lái)家庭積累資金。所以，此時(shí)的重點(diǎn)是要有一份高薪工作，在打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的前提下同時(shí)拿出小部分資金進(jìn)行不同風(fēng)險(xiǎn)的投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。
家庭建立期 ：這個(gè)時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，因此理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是合理安排家庭建設(shè)的支出。在有閑置資金的基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行投資，并且選擇穩(wěn)健的投資方式。
家庭成長(zhǎng)期 ：這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重，但已經(jīng)有了一定的財(cái)富積累和投資經(jīng)驗(yàn)，可以建立多元化的投資組合，根據(jù)之前積累的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行P2P理財(cái)?shù)?，同時(shí)根據(jù)收益有一個(gè)清晰的養(yǎng)老規(guī)劃。
家庭成熟期 ：此時(shí)自身的工作能力、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到頂峰狀態(tài)，子女已完全自立，財(cái)富積累迅速。本時(shí)期理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，同時(shí)由于精力有限，資產(chǎn)較多，不宜選擇過(guò)多理財(cái)方式同時(shí)進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)選定某種投資渠道，使資產(chǎn)穩(wěn)定增值以存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金。
養(yǎng)老期 ：這段時(shí)期主要在享受晚年，投資只是作為一種提高生活質(zhì)量的收益來(lái)源。這個(gè)階段本金的相對(duì)安全在這時(shí)期比什么都重要，因此應(yīng)優(yōu)先考慮安全系數(shù)高的理財(cái)產(chǎn)品，最好不要再進(jìn)行浮動(dòng)性收益產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)投資。
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