投資理財(cái)4321原則？

常用的家庭理財(cái)工具？

如何做好投資風(fēng)險(xiǎn)管理和保障？

“4321”原則簡單說就是把家庭資產(chǎn)的40%用于投資、30%用于生活支出、20%用于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、10%用于保險(xiǎn)配置，并且采取恒定混合型策略，即某種資產(chǎn)價(jià)格上漲后，減少這類資產(chǎn)總額，將其平均分配在余下的資產(chǎn)中，使之恒定保持一個(gè)4321的比例。家庭資產(chǎn)配置過程中投資工具與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系是投資者必須要熟知的。

投 資 工 具 與 風(fēng) 險(xiǎn)

投資風(fēng)險(xiǎn)是指對未來投資收益的不確定性，在投資中可能會遭受收益損失甚至本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)投資收益率不確定性的原因，投資風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)又稱市場風(fēng)險(xiǎn)，也稱不可分散風(fēng)險(xiǎn)，是指由于多種因素的影響和變化，導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)增大，從而給投資者帶來損失的可能性。如政策風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，其能影響所有投資市場的收益水平。一般來說，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)雖然不可以通過分散化投資進(jìn)行規(guī)避，但是可以通過風(fēng)險(xiǎn)對沖進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。另一類非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指能影響一些特別的投資資產(chǎn)的特別事件所引起的投資收益的不確定性，多指的是公司內(nèi)部的，可被分散的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品配置可以參考“80”原則，即高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的資產(chǎn)配比最高不超過80減去個(gè)人的年齡。

目前家庭資產(chǎn)配置常用的投資工具包括：存款、債券、理財(cái)保險(xiǎn)、基金、股票、貴金屬、期貨。

投資工具——銀行存款。存款是指把錢存在銀行、信用合作社里，其類型及特點(diǎn)見下圖。

銀 行 存 款 工 具

投資工具——債券。債券是社會各類經(jīng)濟(jì)主體為籌措資金而向債券投資者出具的，并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的有價(jià)債券的債務(wù)憑證，其可以上市流通。債券按發(fā)行主體可以分為國債和企業(yè)債。國債的發(fā)行主體是國家，其是最安全的投資工具，個(gè)人可以通過銀行購買；而企業(yè)債的發(fā)行主體是企業(yè)，收益率較高、風(fēng)險(xiǎn)性較大，個(gè)人可以通過二級市場交易。

國 債 指 數(shù)

企 業(yè) 債 指 數(shù)

投資工具——理財(cái)保險(xiǎn)。理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市面上的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)有五大特點(diǎn)：①安全性：保險(xiǎn)是合同行為，客戶的權(quán)益受法律及合同的雙重保護(hù)；②長期性：壽險(xiǎn)保單期限短則5年10年，長則終身，保單利益常常涉及兩代人；③確定性：保單未來收益可以明確的推算出來；④強(qiáng)制性：保費(fèi)年年交，而養(yǎng)老金或生存保險(xiǎn)金只能在約定的若干年后領(lǐng)取，一般不能提前領(lǐng)?。虎蒿L(fēng)險(xiǎn)保障和融資：風(fēng)險(xiǎn)保障是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其本人或受益人可得到一筆保險(xiǎn)金，其次保單具有質(zhì)押借款功能，借款額是保單現(xiàn)金價(jià)值的80%左右。

保 險(xiǎn) 工 具

萬 能 險(xiǎn) 利 益 演 示

投資工具——基金。投資基金是指通過契約或公司的形式，由基金管理人管理，基金托管人托管，以資產(chǎn)組合方式進(jìn)行證券投資活動，為基金份額持有人的利益服務(wù)。投資基金的運(yùn)作方式可以采用封閉式基金或開放式基金。根據(jù)投資對象的不同，可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金。

基 金 工 具

投資工具——股票。股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，是資本市場的主要長期信用工具。其風(fēng)險(xiǎn)較高，主要風(fēng)險(xiǎn)是市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

滬 指 走 勢

投資工具——黃金。黃金投資主要包括實(shí)物黃金（金條、首飾、金幣）、紙黃金和黃金期貨，黃金具有保值性，但黃金期貨可以雙向操作，但風(fēng)險(xiǎn)非常高（100倍杠桿）。

滬 金 走 勢

投資工具——期貨。期貨是以某種大眾產(chǎn)品如棉花、大豆、石油等及金融資產(chǎn)如股票、債券等為標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化可交易合約。期貨種類主要包括商品期貨（大豆、棉花、銅、黃金、原油）、金融期貨（股指、利率、匯率）。其主要風(fēng)險(xiǎn)是杠桿風(fēng)險(xiǎn)、平倉/爆倉風(fēng)險(xiǎn)、交割風(fēng)險(xiǎn)。

合 約 期 貨

投資是否會虧損？一定會。

投資是否會賺錢？一定會。

如何做好投資風(fēng)險(xiǎn)管理和保障？首先，資產(chǎn)配置一定要與風(fēng)險(xiǎn)偏好相適應(yīng)，戒貪婪（止損、止盈），其次，一定要先做好個(gè)人、家庭保障。