現(xiàn)在有很多年輕人不愿意繳社保，本來(lái)生活就緊巴巴的，每個(gè)月還要扣一兩千的五險(xiǎn)一金和個(gè)稅，到手的錢(qián)立馬少了很多。有人曾算過(guò)一筆賬，從畢業(yè)開(kāi)始工作到退休，社保繳的錢(qián)都有100多萬(wàn)了，這在很多地方都可以買(mǎi)套房了。那么你愿意每個(gè)月繳社保，還是現(xiàn)在到手的錢(qián)多一些呢？
一、工作幾十年社?？偣惨U多少錢(qián)？
首先要給大家算筆賬。每個(gè)地區(qū)社保的繳費(fèi)比例有所差異，但整體來(lái)看差別不是太大，我們拿北京地區(qū)來(lái)說(shuō)，五險(xiǎn)一金個(gè)人和單位的繳費(fèi)比例分別如下：
可以看出個(gè)人繳費(fèi)比例要遠(yuǎn)低于單位繳費(fèi)比例，我們計(jì)算繳納社保金額的時(shí)候一般計(jì)算的是個(gè)人繳納的部分。假設(shè)一個(gè)男性職工從25歲開(kāi)始工作60歲退休，一共要工作35年，這期間他每年的工資都是上漲的，如果把每年都分別計(jì)算出來(lái)會(huì)非常麻煩，我們這里簡(jiǎn)化成每年的稅前工資都是8000元，那么
每個(gè)月繳納的社保（五險(xiǎn)）金額就是：8000*（8+0.2+2）%+3=819元
工作35年期間一共需要繳納的社?？傤~是819*12*35=34.398萬(wàn)元
按照北京目前的工資水平，34萬(wàn)說(shuō)多不多說(shuō)少也不少，在小縣城也許能買(mǎi)套房子，但是在北京連首付都不夠。如果說(shuō)能買(mǎi)套房子，肯定是把單位繳納的部分也算進(jìn)去了，都算進(jìn)來(lái)肯定超過(guò)100萬(wàn)了。融360分析師認(rèn)為，單位雖然是為你繳納的社保，但是錢(qián)不是你自己出的，所以計(jì)算的時(shí)候不應(yīng)該把這部分算進(jìn)去。
繳了那么多年社保，主要目的就是兩點(diǎn)：一是退休后能領(lǐng)取固定的養(yǎng)老金，二是能享受終身醫(yī)療待遇。醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例比較低，也比較簡(jiǎn)單，只要你正常繳納就可以享受醫(yī)療報(bào)銷待遇，每年門(mén)診費(fèi)用超過(guò)1800元、住院費(fèi)用超過(guò)1300元的部分可以報(bào)銷，每年報(bào)銷上限是10萬(wàn)元，如果加上大病醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷上限就達(dá)到30萬(wàn)元了。
二、養(yǎng)老金能否回本？
大家一般最關(guān)心的還是養(yǎng)老保險(xiǎn)，這也是五險(xiǎn)中繳費(fèi)比例最高的一項(xiàng)，我們?cè)賮?lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)賬戶養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)
養(yǎng)老金的金額與三方面因素有關(guān)：一是全省職工平均工資，二是本人在職期間平均工資，三是繳費(fèi)年限。第一項(xiàng)個(gè)人無(wú)法決定，但是第二和第三項(xiàng)可以自己決定，本人的工資越高、繳費(fèi)的年限越長(zhǎng)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多，當(dāng)然，這也意味著你繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)越多。
個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)納入個(gè)人賬戶，單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)納入統(tǒng)籌賬戶，即基礎(chǔ)賬戶。個(gè)人賬戶中的錢(qián)都是自己的，如果去世之前沒(méi)領(lǐng)完則可以繼承；統(tǒng)籌賬戶中的錢(qián)采取的是“劫富濟(jì)貧”的手段，把富人的錢(qián)補(bǔ)貼一部分給窮人，如果你的工資高于全省平均工資，那么你的錢(qián)就要分給他人一點(diǎn)，如果你的工資低于全省平均工資，那么你就能得到他人給予的補(bǔ)貼。從這里來(lái)看，其實(shí)工資低的人更應(yīng)該繳社保。
如果不考慮通脹因素，那么繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是不會(huì)虧的，你的錢(qián)一分不少都會(huì)給你，還會(huì)把公司給你繳的那份也給你。
但這里面有兩個(gè)問(wèn)題：一是養(yǎng)老金賬戶中的錢(qián)是怎樣計(jì)算利息的？二是延遲退休方案什么時(shí)候推出？
很多人擔(dān)心，雖然個(gè)人賬戶中的錢(qián)都是自己的，但是物價(jià)每年都上漲，錢(qián)放在里面幾十年豈不是要貶值很多。確實(shí)，之前養(yǎng)老金個(gè)人賬戶中的錢(qián)每年只有2%-3%的利率，是明顯低于通脹率的，不過(guò)2016年統(tǒng)一大幅調(diào)升至8.31%，比當(dāng)前市場(chǎng)上大部分理財(cái)產(chǎn)品的收益率都要高，以后要根據(jù)工資漲幅來(lái)調(diào)整。但由于很多地方養(yǎng)老金賬戶都是“空賬”運(yùn)行，當(dāng)前采用的是記賬利率，利率很高，賬戶上卻沒(méi)有錢(qián)，以后養(yǎng)老金的支付壓力會(huì)越來(lái)越大，今后到底能領(lǐng)到多少錢(qián)還存在較大的不確定性。
養(yǎng)老金入市算是一個(gè)好消息，大家沒(méi)必要擔(dān)心虧損的問(wèn)題，小散十有八九會(huì)虧，但是大型機(jī)構(gòu)虧損的概率極低。
總之，我們還是希望社保基金能夠好好運(yùn)營(yíng)，養(yǎng)老金進(jìn)行良性支付狀態(tài)，只有那樣，等到我們老的時(shí)候才能拿到更多的錢(qián)。
不過(guò)延遲退休對(duì)我們來(lái)說(shuō)確實(shí)不是個(gè)好消息，雖然具體的退休方案還未出臺(tái)，但是內(nèi)幕消息是說(shuō)以后男女干部的退休年齡統(tǒng)一推遲到65歲，不僅意味著你要多工作幾年，還意味著你只有等到65歲之后才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，即使你50歲或60歲提前退休了，也只能65歲之后領(lǐng)取。
延遲退休的主要目的相信大家都比較理解，人口老齡化嚴(yán)重，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人越來(lái)越多，養(yǎng)老金支付壓力越來(lái)越大，所以才要放開(kāi)二胎和延遲退休啊。雖然從政策方面我是理解的，但是從個(gè)人角度來(lái)看顯然都是弊端，65歲我還能干得動(dòng)嗎？說(shuō)不定早就回家?guī)O子了。萬(wàn)一剛退休人就掛了，之前繳的錢(qián)豈不是付諸東流了？我繳養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的不是要留給兒孫，而是要讓自己安度晚年啊。
三、醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中的錢(qián)直接返還
醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人繳納比例是2%單位繳納比例是10%，個(gè)人繳納的部分納入個(gè)人賬戶，單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分劃入個(gè)人賬戶，具體比例要根據(jù)參保人的工作狀態(tài)、年齡等因素確定。
具體來(lái)看，
單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)可以劃入個(gè)人賬戶的比例為：不滿35周歲0.8%，35周歲以上不滿45周歲1%，45周歲以上2%。此外，不滿70周歲的退休人員按上一年本市職工平均工資的4.3%劃入個(gè)人賬戶，70周歲以上的退休人員按上一年本市職工平均工資的4.8%劃入個(gè)人賬戶。
舉個(gè)例子：在北京工作的小王今年30歲了，每個(gè)月稅前工資為1萬(wàn)元，個(gè)人和單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)比例分別為2%和8%，可以納入到個(gè)人賬戶的比例為2%+0.8%，即每個(gè)月個(gè)人賬戶中有10000×2.8%=280元。
個(gè)人賬戶中的錢(qián)是直接返還的，大部分地區(qū)是返還到醫(yī)?？ㄖ?，看病或買(mǎi)藥可以直接刷卡支付，北京地區(qū)是打入醫(yī)保存折中，可以隨時(shí)取現(xiàn)。
也就是說(shuō)，你每個(gè)月繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)把錢(qián)直接打給你，單位給你繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)也有少部分會(huì)打給你，從這方面來(lái)看，醫(yī)保是繳的越多越好啊。
四、別忘了五險(xiǎn)之外還有一金
很多人都說(shuō)繳社保不劃算，因?yàn)樗麄冎活櫻矍安活欓L(zhǎng)遠(yuǎn)，但是別忘了，除了要繳五險(xiǎn)之外還要繳公積金呢。五險(xiǎn)一金中，融360分析師認(rèn)為“性價(jià)比”最高的就是公積金，個(gè)人和單位繳納相同的比例，而且這兩部分都納入個(gè)人公積金賬戶。此外，公積金可以提取，買(mǎi)房、租房、裝修、生病等情況都可以很快提出來(lái)，而且買(mǎi)房可以享受很低的貸款利率。
比如北京地區(qū)個(gè)人和單位繳納的比例都是12%，你繳多少單位就繳多少，而且單位繳的錢(qián)都直接給你。融360分析師不鼓勵(lì)大家把錢(qián)長(zhǎng)期放在公積金賬戶中，畢竟利率只有1.5%，建議盡量早一點(diǎn)提取出來(lái)，如果你短期之內(nèi)買(mǎi)不了房，最好以租房的名義提取。
在融360公司，社保和公積金業(yè)務(wù)代表每個(gè)月會(huì)上門(mén)辦理社保報(bào)銷和公積金提取業(yè)務(wù)，只要填寫(xiě)幾張表格，就可以以租房的名義提取公積金，每個(gè)月1500元，三個(gè)月向賬戶中打一次錢(qián)，一次4500元，很容易辦理，不需要任何租房合同及發(fā)票。自己去社保中心辦理會(huì)稍微麻煩一點(diǎn)，但也能提取出來(lái)。
公積金賬戶中的錢(qián)幾乎可以算作是現(xiàn)金流，自己繳多少單位就繳多少，當(dāng)然是繳的越多越好了。
再結(jié)合開(kāi)頭提到的五險(xiǎn)一金繳納比例來(lái)看，個(gè)人繳納的比例總和是8%+2%+0.2%+12%=22.2%，但醫(yī)保的2%和公積金的12%相當(dāng)于自己的現(xiàn)金流，此外還有單位給自己繳納的公積金12%也是現(xiàn)金流，加起來(lái)就是24%。雖然你每個(gè)月繳納的比例是22.2%，但是24%直接返還現(xiàn)金給你，除此之外還能享受醫(yī)療報(bào)銷待遇，退休后還能每個(gè)月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。
所以，你為什么不愿意繳納五險(xiǎn)一金呢？如果你想只繳公積金不繳社保，想的倒是真美啊，沒(méi)這種好事。
最后融360分析師還是要建議大家多鍛煉身體，健康才是本錢(qián)，活得越久能領(lǐng)的養(yǎng)老金越多，繳社保才越劃算啊。
聯(lián)系客服
