內(nèi)容來源：本文節(jié)選自中信出版社新書《錢：7步創(chuàng)造終身收入》。筆記俠作為合作方，經(jīng)授權(quán)發(fā)布。
全網(wǎng)首發(fā)·《錢：7步創(chuàng)造終身收入》
本文新鮮度：★★★★★ 口感：香蒜烤雞
筆記君邀您，先思考：
大多數(shù)人剛開始投資會犯下的最大錯誤是什么？
怎樣打造屬于你的賺錢機器？
儲蓄的最好方式是什么？
怎樣才可以享受到復(fù)利的好處？
我的財富來自三種要素的結(jié)合：生活在美國、一些幸運的基因、復(fù)利。——沃倫·巴菲特
一、復(fù)利的魔力
我們現(xiàn)在開啟投資自由之旅吧。利用復(fù)利的魔力，創(chuàng)造出真正巨大的財富。
這并不是那種快速致富的計劃，這也不是大多數(shù)人想的那種會讓自己實現(xiàn)財務(wù)自由或者發(fā)財致富的計劃。
大多數(shù)人想的是“掙上一筆大錢”——發(fā)上一筆意外之財，然后他們覺得自己就會一直幸福地生活了。
但是我們還是面對現(xiàn)實吧，我們要談的并不是“掙錢”致富。這是很多人的重大認(rèn)知錯誤。
我們誤以為，只要自己工作更努力、更聰明、工作時間更長，就能實現(xiàn)自己的財務(wù)夢想。但只靠薪水，不管它有多高，都不能讓你真正富有，實現(xiàn)財務(wù)自由。
我想起了這條真理，是在最近訪問著名經(jīng)濟學(xué)家伯頓·麥基爾的時候，他寫過一本金融行業(yè)的經(jīng)典名著《漫步華爾街》。
我專程前往普林斯頓大學(xué)拜訪麥基爾教授，因為我不僅非常欽佩他的業(yè)績，而且非常欽佩他直截了當(dāng)?shù)恼f話方式。不管是寫作還是接受采訪，他給人的印象都是直來直去的——我去見他那天也不例外。
我想聽聽麥基爾教授的高見：
在投資生涯的各個階段，面臨那些投資陷阱，人們應(yīng)該如何應(yīng)對呢？
我想就我們可能面臨的誤區(qū)，聽聽他的見解。
畢竟，麥基爾幫助投資界創(chuàng)立和發(fā)展了指數(shù)基金這個投資概念。
指數(shù)基金能讓一般投資者模擬整個市場進(jìn)行投資；指數(shù)基金能讓一般投資者，哪怕只有很少的資金，也能擁有整個股市的一部分，從而實現(xiàn)真正徹底的分散投資，而不必因為自己的財力和能力有限，只能購買一兩只股票。
如今，這類指數(shù)投資的資產(chǎn)規(guī)模超過7萬億美元！
我問麥基爾教授，大多數(shù)人剛開始投資會犯下的最大錯誤是什么？
他沒有絲毫猶豫，直截了當(dāng)?shù)馗嬖V我：
大多數(shù)人開始投資時，沒有充分利用復(fù)利難以置信的巨大威力——復(fù)利能夠利滾利，擁有翻倍再翻倍的增長魔力。
復(fù)利是力量無比強大的工具，以至愛因斯坦稱復(fù)利是人類歷史上最重要的發(fā)明。
但是我心里嘀咕，如果復(fù)利真的有那么巨大的威力，那么為什么充分利用復(fù)利威力的人那么少呢？
為了描述復(fù)利指數(shù)增長的威力，麥基爾教授和我分享了孿生兄弟威廉和詹姆斯的故事。他們兩個人的投資策略簡直是天壤之別。麥基爾教授在自己的書里講過這個例子，所以我很熟悉。
但聽他親口講述，感覺非常美妙，有點兒像聽81歲的布魯斯·斯普林斯汀在自家客廳里表演有聲版的《天生就會跑》一樣。
這個故事講的是，孿生兄弟哥哥威廉和弟弟詹姆斯剛剛年滿65歲，剛好到達(dá)男士傳統(tǒng)的退休年齡。
威廉投資起步比弟弟早，20歲的時候就開立了退休金賬戶，接下來20年里每年投資4000美元。到40歲的時候，他就不再往退休金賬戶里投錢了，而是把錢放在免稅的投資領(lǐng)域，以獲得每年10%的稅后凈收益。
弟弟詹姆斯一直到40歲才開始儲蓄養(yǎng)老金，而他哥哥這時已經(jīng)停止儲蓄了。像他哥哥一樣，詹姆斯每年投資4000美元，每年也能獲得10%的收益，而且免稅。但他一直這樣投資持續(xù)到65歲——整整25年。
總的來說，哥哥威廉投資起步早，一共投入8萬美元（4000美元/年×20年，每年投資收益率為10%）。而弟弟詹姆斯投資起步晚，一共投入10萬美元（4000美元/年×25年，每年投資收益率為10%）。
那么到65歲退休的時候，兄弟倆誰的賬戶里的錢更多呢？
我知道麥基爾所講的這個故事的結(jié)局，但他講故事時充滿愉悅和激情，好像第一次給別人講這個故事一樣。
答案當(dāng)然是起步早但投入少的那位哥哥威廉積累的錢更多。
他比起步晚且投入更多的弟弟詹姆斯多賺多少錢呢？多了600%。
現(xiàn)在讓我們暫時回到過去，把這些數(shù)據(jù)放在歷史環(huán)境中考慮一下。
如果你是千禧一代或者是嬰兒潮時代出生的人，一定要仔細(xì)看看下面這段話。你會知道，這個投資建議對你非常適用，不管你現(xiàn)在處于人生的哪個階段，它都非常適用。
如果你現(xiàn)在已經(jīng)35歲了，突然明白了復(fù)利的巨大威力，你會覺得自己要是能早十年，25歲時就開始不斷儲蓄和投資利用復(fù)利來積累財富，那該有多好啊；
如果你現(xiàn)在45歲，那你會非常希望自己能在35歲時就開始這樣做了；
如果你現(xiàn)在60多歲或者70多歲，你會想，如果自己能在十年前，50多歲或者60多歲時就開始這樣做，不斷儲蓄和投資利用復(fù)利來積累財富，那么自己可以積累起多么大一筆財富啊。
如此類推，越早開始越好。
在麥基爾所舉的例子中，兩個孿生兄弟威廉和詹姆斯，哥哥威廉開始為養(yǎng)老儲蓄投資的時間比較早，盡管在他弟弟開始儲蓄投資之前他就停止追加投入了，但還是最終賺到了接近250萬美元。
而他的弟弟詹姆斯盡管一直儲蓄且不斷投入資金連續(xù)25年，直到65歲退休時總共積累的財富還不到45萬美元。
兄弟二人65歲時同時退休，但財富差距超過了200萬美元！
這都是因為威廉開始投資的時間早，充分利用了復(fù)利的巨大威力，使財富多增值了20年，結(jié)果給自己帶來了無比巨大的領(lǐng)先優(yōu)勢。這樣積累的巨大財富，讓威廉的后半生衣食無憂，過上了相當(dāng)富有的生活。
對于大多數(shù)人來說，我們現(xiàn)在的財富水平和我們想要的財富水平之間有著巨大的差距，只靠工作賺到的收入是永遠(yuǎn)無法填補的。因為只靠工作賺到的收入，永遠(yuǎn)無法比得上復(fù)利積累財富的巨大威力。
你有沒有注意到，不管你的工作能掙多少錢，你總有辦法把它全部花掉？
工作，掙錢，花錢，工作——這就是大多數(shù)人最典型的理財方式！
如果你需要錢，你去哪里取呢？你生活中最主要的“賺錢機器”就是你自己。你可能也有一些投資，但是我敢說，你心里肯定沒有把收入和這些投資聯(lián)系到一起。
你的工作停止了，你的賺錢機器就停止了，你的現(xiàn)金流就停止了，你的收入停止基本上意味著你的整個金融世界的運轉(zhuǎn)就停止了，這是一個零和游戲，你放進(jìn)去多少錢，意味著你能拿出來多少錢。
這樣看來，你現(xiàn)在是另一種形式的自動取款機，只是對你個人而言，這是一筆“用時間換金錢”糟糕的交易，你實際上成了一個出賣時間的機器（更準(zhǔn)確的表述是賣命的機器）。
也許這聽起來像科幻小說，但是對于大多數(shù)讀者來說，這就是現(xiàn)實。
你安排了這樣的事情，讓自己付出最寶貴的東西（時間），來換取你最需要的東西（金錢）。你如果聰明的話，一聽就明白了，在用時間換金錢的這筆交易里，你是吃虧的那一方。
你聽明白我說的意思了吧？你如果停止工作，就會停止賺錢。
現(xiàn)在讓我教你脫離這個財富方程式，然后尋找另一條積累財富的路徑。
二、打造屬于你的賺錢機器
我們來打造一個賺錢機器替代你，而且這樣設(shè)計這個賺錢機器，讓它能在你睡覺的時候照樣不停地賺錢。
你可以把這個賺錢機器想象成你創(chuàng)立的第二家企業(yè)，不用雇用員工，不用發(fā)工資，不用設(shè)立公司總部。
這個企業(yè)唯一的庫存就是你投入的錢。這家企業(yè)唯一的產(chǎn)品就是源源不斷的收益，它永遠(yuǎn)不會干涸——即使你活到100歲。
這家企業(yè)的使命就是給你和你的家庭提供終身的財務(wù)自由，或者給你未來的家庭，如果你現(xiàn)在還沒有成家的話。
聽起來是不是棒極了？你如果能打造出我說的這種神話般的機器，并合理地維護(hù)保養(yǎng)，那么它賺起錢來的威力就像1000臺發(fā)電機同時發(fā)電一樣巨大。
這臺賺錢的機器會像鐘表一樣不停地轉(zhuǎn)動、不停地工作，一年365天都不休息；每到閏年它還會多工作一天，即使在國慶節(jié)（7月4日）那天也不例外。
看看下面這張圖，你就會更加明白這臺賺錢機器是怎樣工作的。
你會看到，這臺賺錢機器一直不動，直到你做出一生最重要的財務(wù)決策之后，它才會開始工作。
什么財務(wù)決策如此重要呢？
它就是你從工資收入里拿出來多少錢作為儲蓄。也就是說，在你拿到工資收入之后，在支付自己的日常生活花費前，你先要決定從總收入中拿出來多大一部分付給自己。
你能（更重要的是你愿意）從工資收入里拿出來多少錢儲蓄起來，不管你生活是好是壞，這些錢你都不會動。我希望你一定要好好考慮這個用于儲蓄的百分比，因為你的余生都取決于這個百分比。
這樣做的目標(biāo)是讓你能夠告別朝九晚五的上班族生活，走上通向財務(wù)自由的道路。
你開始這條財務(wù)自由之路的方法，就是做出一個簡單的決策，開始利用復(fù)利的無與倫比的巨大力量。
這個決策最重要的地方是必須由你本人來做決定。只有你本人來做才行！任何人都不能替代你。
讓我們花點兒時間來探討一下這個打造賺錢機器的想法，因為你儲蓄起來的錢，將會成為你整個投資理財計劃的基石，甚至你根本不要把它看作儲蓄！
我稱之為你追求財務(wù)自由的夢想基金，因為你花錢要買的就是自由，不論是現(xiàn)在還是未來。
你明白，這些儲蓄起來的錢只是代表你賺到的收入的一部分。儲蓄這些錢是為了你自己和你的家庭。
每隔一段時間就從你領(lǐng)到的工資收入中，按照固定的比例拿出一部分儲蓄起來，然后聰明地進(jìn)行投資。隨著時間的推移，你開始過上一種新的生活，它是讓你的錢為你工作，而不再是你為錢而工作，你甚至根本不用等待就可以開始利用復(fù)利的魔力為自己工作。
你會說：“但是，我有錢才能存錢啊，我怎么樣才能有錢可存呢？我掙的錢都花光了。”
我們現(xiàn)在給你一個非常簡單，但是特別有效的方法讓你能夠有錢可存，而且毫無痛苦。
我的朋友安吉拉讀了我的書才想明白，她原來開舊車每個月花費的錢太多了，其實只用原來一半的錢就可以開上一輛新車。
《錢：7步創(chuàng)造終身收入》，沉淀財富觀的經(jīng)典之作
理財并非可有可無，而是一種生存技能
專訪包括巴菲特、《原則》作者瑞·達(dá)利歐在內(nèi)的
50位投資大佬，揭開他們的資產(chǎn)配置！
每個月省下來的另一半錢，她做什么用了呢？儲蓄起來作為自己的財務(wù)自由投資基金——為自己的人生做投資。
我們剛開始交流的時候，她覺得自己一分錢也存不下來，但是后來她做到了把每月工資收入的10%儲蓄起來。再后來她甚至打算從購買新車的費用中額外省出8%，用于短線投資。
但是她絕對不碰每個月工資收入的那10%，她要完全把它們鎖起來，為了未來而投資。
最終，你能掙多少錢并不重要。
正如我們前面看到的例子那樣，如果你不能從自己的工資收入中拿出一部分儲蓄起來，你可能就會全部花光。
但是，我可不是讓你把工資收入拿出一部分放到床墊下面保存起來。你必須把這些用于儲蓄的錢放在一個更好的地方，那里不僅非常安全，而且還有機會錢生錢，持續(xù)增值。
也就是說，你必須把這些錢用作投資。
如果你能按照本書講的去做的話，你會看到你的錢增值、增值、再增值，最后達(dá)到一個引爆點，從而產(chǎn)生足夠的收入，足以滿足你余生的需要。
三、儲蓄的最好方式
你也許聽一些財務(wù)顧問說過，這樣儲蓄一筆錢，就是儲蓄養(yǎng)老金。是的，確實這就是儲蓄養(yǎng)老金，但是我把它叫作你的賺錢機器。
因為如果你往里面不斷存錢，仔細(xì)維護(hù)管理好這臺賺錢機器，它就會給你創(chuàng)造出來一大筆財富——一大筆非常安全、可靠的資產(chǎn)。
這些投資的風(fēng)險受到保障，收益稅收得到減免，能夠讓你賺到足夠多的錢，足以滿足你的日常開支需要，你遇到危難時的緊急需要，以及你退休之后享受幸福晚年生活的開支需要。
這聽起來很復(fù)雜嗎？實際上操作非常簡單。
我用一個簡單易懂的方式來說明一下：
想象一個寶盒，你可以用儲蓄來填滿這個寶盒。
每次領(lǐng)到工資收入你就往里面存錢——按照你設(shè)定好的固定比例。不管你設(shè)定的百分比是多少，你都必須一直堅持下去。不管日子是好是壞，不管發(fā)生什么情況，你都要堅持從工資收入中提取固定比例的錢存進(jìn)寶盒里。
為什么一定要這樣堅持下去呢？
因為這是復(fù)利法則的要求，哪怕你只中斷了一次，復(fù)利法則都會重重地懲罰你。
關(guān)于儲蓄這件事，你不能這樣想，我按照實際開支需要，能剩下來多少錢就存多少錢——千萬不能這樣隨意，用這種方法來儲蓄，你肯定會花得多存得少。
不要讓自己落到中止儲蓄（甚至從儲蓄里拿出錢來花）的地步，要事前做好準(zhǔn)備，以防你連續(xù)幾個月收入很少，手頭錢很緊張。
每個月從工資收入里拿出來儲蓄的錢，應(yīng)該占多大比例對你比較合適呢？10%還是15%呢？
沒有一個標(biāo)準(zhǔn)的答案，只有一個適合你自己的答案。你的本能，你的直覺會告訴你應(yīng)該是多少。你的心里覺得應(yīng)該是多少呢？
那些理財專家會對你說，你應(yīng)該計劃至少拿出工資收入的10%用于儲蓄。不過，按照現(xiàn)今的經(jīng)濟情況來看，很多人認(rèn)為拿出來15%做儲蓄要好得多，特別是你年紀(jì)超過40歲之后。
看到這里，你可能會說：“你這些養(yǎng)老儲蓄的建議，從道理上講都很對。但是我手頭的錢實在太緊了！少花一分錢都不行?！?/span>
這樣想的人并不是只有你一個。很多人都覺得他們根本負(fù)擔(dān)不起一分錢的儲蓄。但是坦白來說，我們要是不儲蓄，后果會是根本負(fù)擔(dān)不起。
相信我，如果現(xiàn)在確實急需用錢，我們每一個人都能擠出來一些錢救急的！但要說為了我們自己的未來而攢錢，問題就來了，因為未來不是現(xiàn)在，它看不見，摸不著，令人感覺不真實。
正是這個原因，才導(dǎo)致我們很難為養(yǎng)老定期儲蓄，盡管我們知道儲蓄與否會使退休生活天差地別：
定期儲蓄會讓我們的家庭過上幸福美滿的退休生活；要是不能定期儲蓄，退休之后就根本沒辦法養(yǎng)活自己，只能靠政府那一點點可憐的補貼維持生存。
我們已經(jīng)了解到，行為金融學(xué)家研究發(fā)現(xiàn)，我們在金錢方面會使用一些方式來愚弄自己做出錯誤的事。我會分享一些好的方法，讓我們也可以用來哄騙自己去自動做正確的事。但是，這里成功的關(guān)鍵是，你必須讓自己能夠做到自動儲蓄。
正如伯頓·麥基爾在采訪時告訴我的那樣：“儲蓄的最好方式是你從一開始就根本看不到錢。”
這是真的，如果你根本看不到錢進(jìn)來，你就會吃驚地發(fā)現(xiàn)，自己竟然可以找到很多方式來調(diào)整自己的開支。俗話說得好，沒錢自然就不會花錢。
聰明智慧的投資者會給你什么樣的啟發(fā)教育呢？
承諾遵守一個非常簡單卻十分堅定的儲蓄原則：
每一次拿到工資收入，先從中拿出來一部分儲蓄。
這就是你首先付給自己追求未來夢想的投資基金，利用復(fù)利的巨大力量讓你的儲蓄投資不斷升值，讓你的人生達(dá)到你夢想都不能企及的高度。
最困難的事是下決心行動，之后的事只要堅持就行了?！⒚防騺啞ぐ柟?/span>
那么你打算從工資收入中拿出來儲蓄投資的錢應(yīng)該占多大的百分比呢？
西奧多·約翰遜拿出的是20%，約翰·鄧普頓拿出的是50%。對于歐謝拉·麥庫迪來說，很簡單卻很有智慧，就是有一分錢就存一分錢：
把每一分錢都存到一個能夠產(chǎn)生利息的儲蓄賬戶，不斷存錢，不斷利滾利，不斷增長。
那么你呢？你腦子里是不是有了從收入里拿出來儲蓄的百分比數(shù)字了呢？太棒了！
現(xiàn)在就做出決定，做出承諾，現(xiàn)在就開始邁出你追求財務(wù)自由的簡單7步投資法的第一步吧！現(xiàn)在就做出你一生最重要的財務(wù)決策吧！現(xiàn)在就決定成為一名投資者，而不只是一名消費者吧。
要做到這些，你只需要決定從工資收入中拿出一部分錢，堅決不花，用它來做儲蓄和投資，這些錢只是為了你和你的家庭創(chuàng)建更加美好的未來，而不為其他任何人。
《錢：7步創(chuàng)造終身收入》，沉淀財富觀的經(jīng)典之作
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