日前，監(jiān)管部門正式下發(fā)了第一批社區(qū)支行牌照。交行、民生、興業(yè)、光大、浦發(fā)和渤海等多家銀行的社區(qū)支行獲得轄區(qū)銀監(jiān)局的開業(yè)批復。其中民生銀行獲得700多張牌照，在所有銀行中數(shù)量最多；浦發(fā)銀行也獲得300多張牌照。監(jiān)管層相關人士表示，相關批設程序將遵照“成熟一家批復一家”的原則，運作一段時間后，再考慮擴圍。
去年12月，中國銀監(jiān)會曾對社區(qū)支行發(fā)展進行整頓，要求社區(qū)支行、小微支行持牌經(jīng)營，不得業(yè)務外包。此次首批牌照的下發(fā)，是否意味著小區(qū)金融駛入了規(guī)范發(fā)展的快車道？社區(qū)支行在銀行體系中將扮演怎樣的角色？
“接地氣”的普惠優(yōu)勢
“你下班，我上班”是上海農商行眾多金融便利店經(jīng)營狀況的真實寫照。目前，該行已開業(yè)的金融便利店達102家，覆蓋上海所有區(qū)縣。
2013年以來以金融便利店為代表的社區(qū)支行迅速發(fā)展，一度呈“井噴”態(tài)勢。光大銀行曾表示，今年將新開1000家社區(qū)支行；民生銀行也表示，3年內將在全國范圍內開設1萬家社區(qū)金融便民店。截至今年3月末，民生銀行投入運營的社區(qū)支行及自助服務網(wǎng)點已突破3000家。
這些社區(qū)支行實際上是全天候社區(qū)零售網(wǎng)點，位置深入居民小區(qū)內，占地面積只有幾十平方米，通常配備2名至5名工作人員和自助機具。錯時、延時經(jīng)營、跨界經(jīng)營是其探路差異化經(jīng)營的主要路徑，服務范圍除了存取款、理財，不少還包括繳費、服務預訂、物流配送等“跨界”業(yè)務。
據(jù)上海農商行零售金融部副總經(jīng)理劉海燕介紹，金融便利店瞄準居民生活出行，可以代理銷售火車票、飛機票、電影票，居民還可辦理公交卡充值等業(yè)務。此外，為客戶辦理住房貸款時，金融便利店還開發(fā)了二手房直通車平臺，為居民提供房源信息和房屋中介服務。
對于這種“跨界”經(jīng)營，民生銀行零售銀行部總經(jīng)理趙志敏總結說：“我們做的不是銀行的模式，而是類似于跨界整合，將物業(yè)服務、小區(qū)便民服務以及小區(qū)居民日常生活需求進行整合?！?/p>
“糾結”的創(chuàng)新探路
社區(qū)支行發(fā)展如火如荼，但在創(chuàng)新過程中也遭遇了自身定位不清、業(yè)務邊界模糊等“成長的煩惱”。
此前，社區(qū)支行在發(fā)展過程中逐漸形成了三種模式：一種是商業(yè)銀行的“支行”模式，即開在社區(qū)內，雖然自身定位、服務內容與其他支行有所區(qū)別，但仍然辦理柜臺業(yè)務；一種是“離行式自助網(wǎng)點”，即無人值守模式，無法辦理現(xiàn)金業(yè)務；還有一種介于二者之間，即“無人自助”和“有人咨詢”相結合，且咨詢多集中在理財產品發(fā)售。
第三種模式正是社區(qū)支行的創(chuàng)新“糾結”之處。某國有商業(yè)銀行個人金融部人士對記者表示，這類模式被業(yè)內認為有違規(guī)鋪點、擾亂經(jīng)營秩序的嫌疑?！俺鲇诔杀究刂?，一些社區(qū)支行的咨詢人員并非銀行正式員工，而屬于派遣制。如果這些人員辦理現(xiàn)金業(yè)務，客戶的資金安全將存在隱患。”該人士說。
為此，銀監(jiān)會于去年12月下發(fā)《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，介于兩者之間的“無人自助+有人咨詢”網(wǎng)點被規(guī)范為社區(qū)支行，必須經(jīng)過監(jiān)管審批、持牌經(jīng)營。中小商業(yè)銀行還被要求加強信息披露，將金融許可證、工作人員、營業(yè)時間、投訴渠道、收費標準等信息在網(wǎng)點公示，不得業(yè)務外包，按許可的經(jīng)營范圍開展業(yè)務。本次社區(qū)支行牌照下發(fā)，正是這一規(guī)定的延續(xù)。
精耕細作降低成本
商業(yè)銀行選擇持牌經(jīng)營，將推動小區(qū)金融的規(guī)范發(fā)展。值得關注的是，目前有不少股份制銀行計劃大規(guī)模開設社區(qū)支行，有的多達上千家。龐大的支行數(shù)量無疑將增加銀行的人力、管理等經(jīng)營成本。
社區(qū)支行如何控制成本？中國郵政儲蓄銀行戰(zhàn)略發(fā)展部趙志剛認為，社區(qū)支行不應走“人?！睉?zhàn)術和物理擴張的老路，要在提升產品交叉銷售能力、強化客戶管理上下功夫。“社區(qū)支行在物理渠道落地的同時，關鍵要下沉服務模式，立足現(xiàn)有客戶，增強多渠道互動，通過交叉銷售提升渠道產能?！?/p>
“由于社區(qū)支行與客戶之間的熟悉度高，在緩解信息不對稱上有著天然優(yōu)勢?！壁w志剛認為，可以選擇構建客戶關系管理基礎信息數(shù)據(jù)庫，了解不同市場層次的客戶情況以及客戶對零售產品的消費能力，在此基礎上，配備專門的客戶經(jīng)理，構建銀行與客戶之間的橋梁。
聯(lián)系客服
