1.了解保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種
2.當(dāng)前最適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種
??首先，我們要知道，沒有一款保險(xiǎn)是保所有的！每款保險(xiǎn)都有自己的保障范圍，在購(gòu)買之前一定要了解清楚！
??在講保險(xiǎn)之前，先給大家科普兩個(gè)概念。
??報(bào)銷型保險(xiǎn) 就是按照花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，憑費(fèi)用清單根據(jù)約定的比例，去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。不能超過(guò)損失的上限。
??給付型保險(xiǎn) 就是達(dá)到合同約定的情況時(shí)，按照購(gòu)買時(shí)約定的保額，直接給付一筆錢給被保人。
而醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型保險(xiǎn)。
??一定有小伙伴想問(wèn)：
國(guó)家醫(yī)保也可以幫我報(bào)銷啊，為啥還要你商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？[疑問(wèn)]
下面這組數(shù)據(jù)一定要看仔細(xì)??
2019年中國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出7萬(wàn)億，醫(yī)保支出占比29.4%，商業(yè)保險(xiǎn)3.3%，眾籌、互助及其他慈善機(jī)構(gòu)占比0.2%，個(gè)人支出占比高達(dá)67.1%。
這就可以清楚的看到，疾病的支出一多半都是由老百姓個(gè)人承擔(dān)??
??醫(yī)療險(xiǎn)種類非常多，但是咱們尋常百姓最實(shí)用的醫(yī)療險(xiǎn)，只有【低免賠低保額 】和【 高免賠高保額 】這兩類。
保額?就是一年內(nèi)保險(xiǎn)公司最多會(huì)幫你報(bào)銷的錢
免賠額?低于免賠額的醫(yī)療費(fèi)就是沒達(dá)到報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)報(bào)銷
① 低免賠、低保額
這類醫(yī)療險(xiǎn)最常見的就是門診醫(yī)療、小額住院醫(yī)療。
由于免賠額極低，甚至為0；所以咱們平時(shí)去門診、住院基本可以隨時(shí)用到，保險(xiǎn)公司幫我們報(bào)銷的錢也有限。
?主要留意兩點(diǎn)：保額、免賠額。保額越高越好，免賠額越低越好
② 高免賠、高保額
這類醫(yī)療險(xiǎn)的代表產(chǎn)品，當(dāng)屬近幾年最火爆的--百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一年只需要幾百塊，就可以輕松擁有幾百萬(wàn)的保額；根本都不用考慮，買它就行了。雖然這產(chǎn)品往往會(huì)有1萬(wàn)的免賠額，一般情況下我們是很難用得上的。但是當(dāng)我們需要面對(duì)幾十萬(wàn)甚至更高的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就是救命稻草了。
?百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注四個(gè)方面：保障責(zé)任；續(xù)保條件；增值服務(wù)；保額、免賠額
重大疾病保險(xiǎn)就是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。
??即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無(wú)論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，只要符合理賠條件，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。
??據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)，人的一生中罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%，幾率非常高，人們對(duì)重疾險(xiǎn)也越來(lái)越重視。
如何選擇重疾險(xiǎn)主要在于以下三點(diǎn)??
①我有多少預(yù)算
（一家人的所有保險(xiǎn)開支不能超過(guò)年收入的10%）
②我要買多少保額
（重疾險(xiǎn)保額至關(guān)重要，最低30萬(wàn)起步，50萬(wàn)是標(biāo)配，100萬(wàn)更好）
③我的年齡、身體情況如何？
（50歲之后難以買到合適的重疾險(xiǎn)且容易保費(fèi)倒掛，即所交保費(fèi)高于賠付保額）
??50歲之后是不是就無(wú)保可投了呢 ？
??當(dāng)然不是了哈，如果難投重疾險(xiǎn)優(yōu)先考慮防癌險(xiǎn)。
??防癌險(xiǎn)，就是只管癌癥（惡性腫瘤）的保險(xiǎn)。相對(duì)于普通的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)（保障的病種多達(dá)100多種）來(lái)說(shuō)，防癌險(xiǎn)的保障范圍縮小到只限定為癌癥，因此，只有發(fā)生癌癥，才得以賠付。
?這幾種情況，建議投保防癌險(xiǎn)：
l 老年人，沒有重疾險(xiǎn)可投（或者投保重疾險(xiǎn)保費(fèi)非常高）；
l 身體已經(jīng)出現(xiàn)異常，不允許投保一般的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；
l 重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的配置比較完善，可以多配置一份給付型防癌險(xiǎn)，加強(qiáng)癌癥方面保障。
??介紹完醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，那么這兩者有什么區(qū)別呢?怎么配置呢？
??先說(shuō)一下醫(yī)療險(xiǎn)，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)前，你一定要明白一個(gè)重要原則--損失補(bǔ)償。
即使你買了十幾份醫(yī)療險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司最終賠給你的錢，都不會(huì)超過(guò)你花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。所以咱們不要貪多，買一兩份適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)就夠了。
??而重疾險(xiǎn)不同，是定額給付型的。你買50萬(wàn)保額，就賠你50萬(wàn)；你買10份，就賠你10份，這筆錢我們可以隨意使用。
重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)我們因?yàn)榧膊〔荒芄ぷ鞯慕?jīng)濟(jì)損失，而醫(yī)療險(xiǎn)則可以幫我們報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。
所以說(shuō)，“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)”是最佳拍檔[握手]
??壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。
??通俗的講，就是壽險(xiǎn)保障身故和全殘。等待期內(nèi)出險(xiǎn)，出賠意外導(dǎo)致的身故全殘。等待期后無(wú)論是意外導(dǎo)致還是疾病導(dǎo)致都可以賠付。
??我們大多部分普通家庭都背負(fù)著很大的經(jīng)濟(jì)壓力，包括房貸、子女教育、醫(yī)療支出和老人贍養(yǎng)等各方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
?一旦承擔(dān)主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任的家庭成員發(fā)生不幸，整個(gè)家庭都會(huì)陷入風(fēng)雨飄搖的境地，無(wú)法延續(xù)正常的生活。
??購(gòu)買壽險(xiǎn)，是對(duì)家人負(fù)責(zé)，也是對(duì)家庭負(fù)責(zé)。
那么什么人最該買壽險(xiǎn)呢？[疑問(wèn)]
??① 家里的頂梁柱（主要收入/唯一收入來(lái)源者）
??② 有房貸的人群
??③ 事業(yè)剛起步的年輕人（解決父母贍養(yǎng)問(wèn)題）
??終身壽險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高
?但是保障終身，有一定的儲(chǔ)蓄性，保障覆蓋更全面和完善，更加適合有較強(qiáng)保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的人群。也建議以下人群購(gòu)買
??① 有一定年紀(jì)的富裕型人士
（身故后給家人留下一筆經(jīng)濟(jì)保障）
??② 具有穩(wěn)定型投資需求人士
（一些終身壽險(xiǎn)附加分紅功能，既可保障身故又有投資功能）
??意外險(xiǎn)的定義是：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病的客觀事件。
??常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷切傷、高空墜物等，都是可以通過(guò)意外險(xiǎn)獲得賠付。顧名思義，就是遭受意外傷害，保險(xiǎn)公司就要給咱們補(bǔ)償。
?意外身故
很容易了解，如果因?yàn)橐馔馑劳?，就直接賠付保額，合同結(jié)束。
?意外傷殘
如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，可以根據(jù)傷殘等級(jí)，獲得不同比例保額賠付。
?意外醫(yī)療
因?yàn)橐馔舛劳龌驓埣?，畢竟是小概率事件，最常用到的肯定意外醫(yī)療，我們?nèi)メt(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司可以報(bào)銷。
?保障時(shí)間來(lái)看，可分為：
??一年期意外險(xiǎn)：買一年保一年，價(jià)格便宜，保障實(shí)用，幾百塊就可以擁有上百萬(wàn)保障。
此類產(chǎn)品非常成熟，各家保險(xiǎn)公司都有；我們想買就買，第二年想換就換；99%的家庭都適合此類意外險(xiǎn)。
??長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：長(zhǎng)期交錢，長(zhǎng)期保障，往往搭配重疾險(xiǎn)捆綁銷售
此類產(chǎn)品由于不方便直接對(duì)比，價(jià)格會(huì)嚴(yán)重虛高，我并不推薦。
??2.除外責(zé)任：什么不能賠
壽險(xiǎn)的除外責(zé)任相對(duì)來(lái)說(shuō)都是較少的
基本概括為??投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；合同生效或者效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺（但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外）。
而意外險(xiǎn)的除外責(zé)任除了以上，還有自殺、猝死、精神疾病、整容、未遵醫(yī)囑、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、酗酒等都列入除外責(zé)任。
??3.健康告知：誰(shuí)能買
1年期意外險(xiǎn)一般無(wú)健康告知，只要能正常工作生活都能投保。
壽險(xiǎn)長(zhǎng)期保障，都會(huì)有健康告知，沒重疾險(xiǎn)嚴(yán)格。且部分產(chǎn)品有智能核保，身體有小毛病也有投保的可能。
??壽險(xiǎn)盡量選擇較長(zhǎng)保障期限，因?yàn)槟昙o(jì)大了，保費(fèi)高了，還有可能因身體狀況無(wú)法通過(guò)健康告知。
而意外險(xiǎn)無(wú)需一網(wǎng)打盡，其費(fèi)率均一且無(wú)健康告知。實(shí)在預(yù)算有限，壽險(xiǎn)可以選擇較短保障期限或較低保額，后續(xù)再提升。
??意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是性價(jià)比很高的產(chǎn)品，價(jià)格也不貴。且意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)相互補(bǔ)充，建議搭配購(gòu)買。
[讓我看看]年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。
[偷笑]看不懂沒關(guān)系，我來(lái)翻譯一下
就是你和保險(xiǎn)公司簽訂合同，你每年向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)（一般數(shù)額較大），保險(xiǎn)公司在約定的某個(gè)年份開始給你返錢。
?年金險(xiǎn)的作用：
（1）防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)
中國(guó)社會(huì)老齡化在加速，社會(huì)養(yǎng)老金有沒有缺口，以后會(huì)不會(huì)有缺口？這是未知數(shù)。想要退休后的生活滋潤(rùn)，僅靠社保還是有些不太足夠，采用年金險(xiǎn)作為養(yǎng)老補(bǔ)充，以備老年生活的不時(shí)之需。
（2）防范現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)
年金險(xiǎn)保單，可以取出部分錢周轉(zhuǎn)，中小企業(yè)主更喜歡這個(gè)作用。
（3）有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用
對(duì)于剁手黨、剛有小寶寶的家庭、想要進(jìn)行資產(chǎn)傳承的人來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具。
（4）長(zhǎng)期持有累計(jì)生息
這和年金的穩(wěn)定、能鎖定收益的特性密不可分。
??什么人會(huì)選擇買年金險(xiǎn)呢？
① 40歲-50歲的小企業(yè)主看中年金險(xiǎn)的現(xiàn)金流功能和養(yǎng)老功能。
② 寶爸寶媽們看中年金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能和教育金功能。
③ 高凈值人士看中年金險(xiǎn)安全穩(wěn)定的特點(diǎn)。
④ 拆遷戶拿到拆遷款，又不太懂投資理財(cái)，還是選擇穩(wěn)妥的年金險(xiǎn)。
好啦~今天加餐課的全部?jī)?nèi)容就到此為止了，相信大家也對(duì)于五大險(xiǎn)種有了新的認(rèn)識(shí)！[呲牙][呲牙]
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