來源：中國證券報
為民營企業(yè)紓困“發(fā)令槍”打響后，相關(guān)各方積極行動。其中，掌握信貸資金的商業(yè)銀行成為主力軍。記者近日調(diào)研獲悉，銀行資源目前正加大向民企、小微企業(yè)傾斜力度，并體現(xiàn)在末端的資源配置和績效考核中。
銀行資源如何傾斜？遴選客戶 激勵員工
李品（化名）是深圳地區(qū)某股份銀行對公業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的一名主力。自2018年11月起，他開始調(diào)整“跑業(yè)務(wù)”方式：減少赴上市公司拜訪次數(shù)，頻繁到深圳各地方商會、行業(yè)協(xié)會承攬業(yè)務(wù)。
這種變化源于考核機(jī)制調(diào)整。他告訴記者，總行之前下達(dá)2019年考核任務(wù)，工作重心包括拉存款、對公授信、小微企業(yè)貸款三大部分。其中，小微貸款考核占比從2018年的20%激增至40%?！吧虝托袠I(yè)協(xié)會集聚大量中小微企業(yè)資源，現(xiàn)在銀行一線業(yè)務(wù)人員都往這里鉆。”
李品的工作狀態(tài)是銀行業(yè)加大扶持民企力度的縮影。記者在深圳地區(qū)調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，伴隨紓困政策漸次落地，銀行信貸資源逐步向民企和小微企業(yè)傾斜。不過，具體如何傾斜、傾斜到什么程度成為困擾部分銀行從業(yè)人員的難題，他們給出的答案不盡相同。
一方面，銀行加快從新興行業(yè)的優(yōu)質(zhì)民企中挑選戰(zhàn)略客戶步伐。記者從招行獲悉，招行正在密集調(diào)研新興行業(yè)民企，已將16家創(chuàng)新型民企納入總行級戰(zhàn)略客戶名單，由總行直接牽頭經(jīng)營。將會有更多代表新動能的新興民企進(jìn)入戰(zhàn)略客戶名單。
平安銀行對公信貸業(yè)務(wù)也在向重點(diǎn)行業(yè)民企傾斜。平安銀行行長胡躍飛介紹，該行聚焦先進(jìn)制造、電子信息、交通物流、醫(yī)療健康、文化旅游、節(jié)能環(huán)保等重點(diǎn)行業(yè)客群支持民企轉(zhuǎn)型升級。
各家銀行通過下放審批權(quán)限、績效考核傾斜等方式激發(fā)業(yè)務(wù)人員從事小微貸款業(yè)務(wù)積極性。
“過去客戶經(jīng)理做小微貸款熱情比較低，原因是單筆金額小，盡職調(diào)查、貸后管理等一系列工作很繁瑣，做一筆小微貸款和做一筆大額授信工作量差別不大，但業(yè)績差別很大。我們銀行內(nèi)部現(xiàn)在提高小微貸款計(jì)價水平，客戶經(jīng)理做一筆1000萬元小微貸款的收益相當(dāng)于做一筆5000萬元的公司貸款，目的就是提高客戶經(jīng)理從事小微業(yè)務(wù)積極性。”交行深圳分行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹。
記者從招行獲悉，該行已優(yōu)化內(nèi)部考核機(jī)制，包括在分行績效指標(biāo)體系中增設(shè)“兩小”企業(yè)考核指標(biāo)，推動分行提供差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)；按照30基點(diǎn)補(bǔ)貼方式還原分行考核利潤及凈利息收入，引導(dǎo)分行加大對小微企業(yè)資金支持力度；對經(jīng)營機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人按“盡職免責(zé)”原則，建立不良容忍管理機(jī)制。
不良紅線如何守住？把握盡職免責(zé)尺度
在大批紓困資金馳援民企之際，有市場人士擔(dān)心，如果信貸大水漫灌，以向民企發(fā)放貸款絕對額考核銀行，銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能下降。
“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下，銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓是必然的，即便監(jiān)管部門明確對銀行貫徹‘一二五’目標(biāo)不會‘一刀切’，但資產(chǎn)質(zhì)量仍是銀行參與紓困時關(guān)注的一大核心問題?！币晃还煞葜沏y行管理層告訴記者。
“銀行如果管不好資產(chǎn)質(zhì)量，也就沒有能力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果風(fēng)險成本不降下來，融資貴問題也很難從根本上解決。銀行‘不敢貸、不愿貸’的問題，癥結(jié)就在這里?！焙S飛指出。
如何在紓困中把控資產(chǎn)質(zhì)量成為銀行亟待解決的一大難點(diǎn)?！般y行資金要向優(yōu)質(zhì)企業(yè)傾斜，可結(jié)合實(shí)際情況采用無還本續(xù)貸、債轉(zhuǎn)股、貸款延期等組合手段幫助企業(yè)渡過難關(guān)。紓困核心是區(qū)分企業(yè)臨時性困難和實(shí)質(zhì)性風(fēng)險。如果是實(shí)質(zhì)性風(fēng)險，銀行在救助上要慎重。”某大型商業(yè)銀行中小企業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
他強(qiáng)調(diào)，銀行資金要針對行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施精準(zhǔn)灌溉，流向高新技術(shù)行業(yè)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策。一是通過信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級；二是支持這些向好行業(yè)能有效把控銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
對資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂在小微貸款上體現(xiàn)得更為明顯?！皩︺y行小微企業(yè)貸款形成的不良貸款，如果符合一定條件，很多地方政府會給予一定比例補(bǔ)償，但即便這樣，還是存在一定敞口。小微貸款不良率攀升會給銀行催收帶來壓力，加大信貸經(jīng)理工作量，這方面尺度不可能一下子放松?！蹦炽y行內(nèi)部人士表示。
為打消一線業(yè)務(wù)人員對小微貸款“不敢做”顧慮，銀行紛紛健全盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制。小微企業(yè)整體信用風(fēng)險較高，相比于大中型企業(yè)更易出現(xiàn)壞賬。如何把握盡職免責(zé)制度尺度，在把控不良率和提高基層人員積極性間取得平衡，尤其考驗(yàn)銀行的智慧。
“盡職免責(zé)尺度很難把握，松了會造成道德風(fēng)險并引發(fā)大量壞賬，緊了又會造成客戶經(jīng)理不敢、不愿放款。現(xiàn)在各家銀行都在健全盡職免責(zé)制度，具體做法各不相同?！鄙鲜龃笮蜕虡I(yè)銀行中小企業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，其所在銀行將金額作為重要考量因素，視損失大小給予不同程度免責(zé)?！叭缈蛻艚?jīng)理不存在主觀責(zé)任，一筆貸款損失一兩百萬元，可給予免責(zé)。前不久我們已有類似案例。但如損失上千萬元，要完全免責(zé)幾乎不可能?！?/p>
工商銀行深圳分行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，總行今年對盡職免責(zé)管理辦法進(jìn)一步做了修訂，一是將放貸過程中應(yīng)盡的責(zé)任盡量量化；二是擴(kuò)大盡職免責(zé)范圍，分行層面為了讓盡職免責(zé)落在實(shí)處，會給予支行差別化不良容忍度；三是在總行盡職免責(zé)管理要求下，制定調(diào)查和審查模板，明確規(guī)定動作。
交通銀行的做法是讓前臺部門介入盡職免責(zé)審查過程。“一般銀行盡職免責(zé)審查都是由審計(jì)部門完成，我們現(xiàn)在先讓前臺部門介入，判斷客戶經(jīng)理在工作過程中是否盡職、是否存在職業(yè)操守問題。由前臺部門出具盡職免責(zé)意見，這個意見對最終結(jié)果權(quán)重影響較大?！苯恍猩钲诜中衅栈萁鹑诓控?fù)責(zé)人介紹。
盈虧平衡如何實(shí)現(xiàn)？挖掘企業(yè)長期綜合價值
在政策引導(dǎo)下，針對小微企業(yè)融資貴問題，各銀行紛紛響應(yīng)監(jiān)管部門要求，下調(diào)貸款利率，這就引發(fā)如何實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)盈虧平衡問題?！皩π∥①J款，現(xiàn)在做得比較好的銀行能保持微利或保本，但一些利率降幅較大、風(fēng)控或成本管控能力較弱銀行可能是虧本在做?！蹦炽y行業(yè)資深人士表示。
在下調(diào)貸款利率方面，一些大型銀行動作很大。記者從建設(shè)銀行深圳分行獲悉，2018年7月以來，該行先后三輪開展小微企業(yè)貸款降價，7月將貸款利率降低至6.66%，8月再次下調(diào)至6.26%，11月又降低至5.77%。建行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，三次下調(diào)預(yù)計(jì)2018年直接讓利達(dá)5億元，預(yù)計(jì)2019年讓利超過13億元，惠及兩萬多戶小微企業(yè)。
某大行人士透露，該行針對小微企業(yè)貸款利率一直比較低，平均利率較基準(zhǔn)利率上浮30%左右?！澳壳氨O(jiān)管部門對國有大行的指導(dǎo)是小微企業(yè)單戶授信在1000萬元以下的，貸款利率要下降。2018年12月，我們已下調(diào)為基準(zhǔn)利率上浮10%?！?/p>
另一家銀行的普惠金融部負(fù)責(zé)人指出，以目前利率水平去做小微貸款，一些銀行可能僅能維持保本甚至可能虧本。銀行在完成監(jiān)管目標(biāo)后，繼續(xù)擴(kuò)大小微貸款規(guī)模會比較謹(jǐn)慎，關(guān)鍵是如何挖掘小微企業(yè)價值。
在小微貸款領(lǐng)域，如何在控制不良資產(chǎn)的同時挖掘企業(yè)價值，這正在考驗(yàn)各家銀行的功力。
“深圳地區(qū)小微企業(yè)科技含量較高，高新技術(shù)企業(yè)在中小微企業(yè)中占比在全國名列前茅，具有較高成長性。針對這一特點(diǎn)，我們一是根據(jù)企業(yè)成長周期，匹配相應(yīng)融資產(chǎn)品，支持企業(yè)發(fā)展壯大；二是通過投貸聯(lián)動模式，投資有潛力企業(yè)，形成股權(quán)投資和銀行信貸之間聯(lián)動，從而得以在一定程度上提高銀行風(fēng)險容忍度。”某大型商業(yè)銀行中小企業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，投貸聯(lián)動不好做，非?？简?yàn)銀行投資眼光和節(jié)奏。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)困難時，希望銀行提供貸款服務(wù)，因這種融資方式成本最低；當(dāng)企業(yè)進(jìn)入高速成長期時，也不愿意銀行對它進(jìn)行股權(quán)投資，因?yàn)闀♂尮蓹?quán)。只有在企業(yè)最困難時雪中送炭，企業(yè)才會基于信任與銀行達(dá)成投貸聯(lián)動合作，這也是本次紓困行動為銀行提供的機(jī)遇。
深圳建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，處于種子期和初創(chuàng)期的企業(yè)缺乏成熟產(chǎn)品和商業(yè)模式，經(jīng)營穩(wěn)定性較弱。深圳建行一直致力于探索用投貸聯(lián)動方式扶持這類企業(yè)發(fā)展?！昂罄m(xù)會繼續(xù)加強(qiáng)力度，不斷探索新機(jī)制和新模式扶持初創(chuàng)期企業(yè)發(fā)展?！?/p>
可持續(xù)如何保證？建立長效金融服務(wù)體系
業(yè)內(nèi)人士表示，“短平快”打法只能救一時之急，不能成為“運(yùn)動式紓困”。長遠(yuǎn)來看，需市場各方共同努力，建立支持民企發(fā)展長效金融服務(wù)體系。
對如何保證紓困行動可持續(xù)性，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平分析，目前民企融資難、融資貴問題主要存在于中小微企業(yè)。在正常情況下，小微企業(yè)由于缺乏抵押物、信用風(fēng)險相對較高，信貸投放利率應(yīng)比一般企業(yè)要高，銀行從中獲得相對較高的回報來覆蓋可能產(chǎn)生的風(fēng)險。紓困民企需按市場化、商業(yè)化原則進(jìn)行，才能讓銀行的支持具有可持續(xù)性。
連平表示，在這個過程中，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變原有經(jīng)營理念，如對小微企業(yè)風(fēng)險認(rèn)定是否偏低、能否有效發(fā)掘小微企業(yè)成長性，這都需要銀行從理念、流程和操作手段等方面不斷提升和完善。除了加強(qiáng)、完善銀行體系對民企金融支持，還要大力拓展非銀行體系金融支持能力，可從銀行、擔(dān)保、保險、政策性金融、不良資產(chǎn)處置、法律環(huán)境和行政體制等方面構(gòu)建有關(guān)部門引導(dǎo)和支持下的市場化、多元化、長效化、法治化的民企金融服務(wù)體系。
化解民企融資難題仍需政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善配套制度。胡躍飛指出，解決民企融資難、融資貴根本是要破解信息不對稱風(fēng)險，雖然科技能幫助信息識別并分析、判斷風(fēng)險，但最核心問題是征信數(shù)據(jù)缺失、信息孤島封閉、數(shù)據(jù)質(zhì)量不標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)運(yùn)用不規(guī)范。這需各級政府在信息基礎(chǔ)建設(shè)、信息安全管理、信息價值開發(fā)等方面發(fā)揮更大作用。
民企逃廢債情況也值得關(guān)注。如各級政府能進(jìn)一步加大逃廢債打擊力度、保障銀行正常權(quán)益主張、優(yōu)化和完善風(fēng)險化解機(jī)制，對遏制逃廢債和提高銀行貸款意愿有很大幫助。政府還可考慮建立和完善針對中小民營企業(yè)的政策性融資擔(dān)保體系，幫助銀行降低客戶風(fēng)險，這也是提升銀行貸款意愿的有力保障。
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