去年以來，個(gè)別保險(xiǎn)公司借萬能險(xiǎn)快速做大規(guī)模，動(dòng)不動(dòng)就承諾高達(dá)８％的“年收益率”，一些買了此類產(chǎn)品的人獲得了收益，但好景不長。原因呢？正如監(jiān)管部門的官員所言，這些公司投資能力不高，腦子里也沒有資產(chǎn)負(fù)債匹配這根弦，短錢長配、激進(jìn)舉牌看起來“風(fēng)光無限”，實(shí)際上后患無窮。
４月下旬以來，保監(jiān)會(huì)出臺一系列文件引導(dǎo)行業(yè)回歸保障本源，嚴(yán)控短期理財(cái)型產(chǎn)品規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)由注重產(chǎn)品投資回報(bào)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品保障責(zé)任。
理財(cái)還能買保險(xiǎn)嗎？這要從保險(xiǎn)公司“管錢”的能力說起。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝曾在不同場合表示，保險(xiǎn)公司的核心競爭力是風(fēng)險(xiǎn)管理，資產(chǎn)管理也重要，但不應(yīng)該把它作為核心競爭力，也很難指望一個(gè)保險(xiǎn)公司，資產(chǎn)管理能力可以比其他專業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)還要強(qiáng)。
保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門已經(jīng)講得很明白了，讓保險(xiǎn)公司知道自己到底有“幾斤幾兩”，也為老百姓投資理財(cái)提供了參考。
新華保險(xiǎn)董事長兼ＣＥＯ萬峰認(rèn)為，保險(xiǎn)公司發(fā)展理財(cái)型保險(xiǎn)，幫助客戶資金保值增值，其功能與銀行、信托、證券、基金大同小異，本質(zhì)上是在與這些金融機(jī)構(gòu)爭奪資金，但保險(xiǎn)業(yè)在這方面沒有優(yōu)勢。
舉個(gè)例子，你有１００塊錢，存在銀行是按照１００元本金計(jì)算利息，買保險(xiǎn)則要扣除傭金和公司費(fèi)用，剩下的賬戶余額才是用來計(jì)算“利息”的。雖然理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品看上去回報(bào)利率或結(jié)算利率較高，但賬戶余額一般低于保費(fèi)，實(shí)際上以“本金”為基礎(chǔ)的回報(bào)率低于銀行利息。
所以在理財(cái)屬性上，保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)相比，競爭力并不強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)有年金產(chǎn)品、精算技術(shù)，真正的優(yōu)勢在生老病死等健康養(yǎng)老領(lǐng)域。
目前市面上在售的具有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，所謂“高收益”早已不見蹤影，與純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品相比保障功能不足，與普通理財(cái)產(chǎn)品相比收益又太低。
這么看來，如果想獲得保障就買純保險(xiǎn)，如果想要收益就買純理財(cái)，如果想“魚和熊掌兼得”那么兩種效果都不會(huì)太理想。
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