互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。本文作者基于自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸系統(tǒng)進(jìn)行分析，希望對(duì)你有幫助。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含三類參與機(jī)構(gòu)：
圖1
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與金融的本質(zhì)沒有區(qū)別，都是為了滿足了人們?nèi)蠡窘鹑谛枨螅和顿Y、融資和支付，只是相比傳統(tǒng)金融的途徑和效率略有不同。
互聯(lián)網(wǎng)貸款與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)支付相比而言，參與公司更多、資產(chǎn)規(guī)模更大、系統(tǒng)復(fù)雜度更高。其中互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)里最為復(fù)雜，我將以系列文章的方式為大家揭秘互聯(lián)網(wǎng)金融信貸系統(tǒng)。
從系統(tǒng)架構(gòu)來看，金融系統(tǒng)可以分為前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)三大部分。中臺(tái)可以拆分成為業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)。
前臺(tái)主要是指面向用戶的應(yīng)用，輕量級(jí)應(yīng)用，重業(yè)務(wù)邏輯沉淀到業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)復(fù)用。
中臺(tái)的核心是共享服務(wù)，為前臺(tái)而生，支持前臺(tái)的快速迭代創(chuàng)新和試錯(cuò)。一般指面向企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺(tái)，以提升內(nèi)部作業(yè)效率為目標(biāo)，追求穩(wěn)定，不需要快速迭代更新。
后臺(tái)一般指面向企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺(tái)，以提升內(nèi)部作業(yè)效率為目標(biāo)，追求穩(wěn)定，不需要快速迭代更新。
圖2
前臺(tái)：
企業(yè)外部用戶最終使用的系統(tǒng)稱之為前臺(tái)，它是客戶接受消費(fèi)金融服務(wù)、與金融機(jī)構(gòu)溝通或進(jìn)行營銷和銷售的接入接出點(diǎn)。主要實(shí)現(xiàn)客戶界面展現(xiàn)、用戶交互控制、會(huì)話管理、渠道設(shè)備驅(qū)動(dòng)、個(gè)性化展現(xiàn)等功能等，如自盈APP端、自營H5站、線下門店、外部流量等都屬于前臺(tái)范疇。
供參考的系統(tǒng)架構(gòu)如下：
圖3
中臺(tái)目前沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義，百度百科中的說法是“中臺(tái)和前臺(tái)、后臺(tái)對(duì)應(yīng)，指的是在一些系統(tǒng)中，被共用的中間件的集合,常見于網(wǎng)站架構(gòu)和金融系統(tǒng)。
我理解它存在的目是更好地服務(wù)前臺(tái)的快速創(chuàng)新，進(jìn)而更好地服務(wù)用戶，使企業(yè)真正做到自身能力與用戶需求的匹配。
中臺(tái)通?？梢苑譃槿齻€(gè)層面： 業(yè)務(wù)中臺(tái)，數(shù)據(jù)中臺(tái)和技術(shù)中臺(tái)。
業(yè)務(wù)中臺(tái)：
通過對(duì)共性的業(yè)務(wù)需求的提煉，提供復(fù)用性較高的、具有較高性能要求的服務(wù)。管理相關(guān)業(yè)務(wù)信息，使業(yè)務(wù)更輕量和更敏捷，將這些公共業(yè)務(wù)組合成統(tǒng)一的服務(wù)，供各類信貸業(yè)務(wù)使用，將信貸業(yè)務(wù)中臺(tái)自頂向下可以拆分成運(yùn)營應(yīng)用群、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用群、核心應(yīng)用群。
運(yùn)營應(yīng)用群主要包括對(duì)于客戶運(yùn)營和商戶運(yùn)營的系統(tǒng)，比如運(yùn)營管理系統(tǒng)、客服系統(tǒng)、消息中心、支付中心、商戶管理等；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用群主要包括與用戶風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的系統(tǒng)，比如審批系統(tǒng)、貸后管理系統(tǒng)、用戶中心、額度中心、反欺詐系統(tǒng)、決策引擎、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)平臺(tái)；核心應(yīng)用群主要包括與信貸核心結(jié)清清算相關(guān)的系統(tǒng)，比如清結(jié)算系統(tǒng)、資金管理系統(tǒng)、產(chǎn)品中心、核算中心、賬務(wù)中心、財(cái)務(wù)系統(tǒng)。
供參考的系統(tǒng)架構(gòu)如下：
圖4
數(shù)據(jù)中臺(tái)：
通過對(duì)數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、計(jì)算、加工，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)資源中心，為應(yīng)用提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)服務(wù)，以及為決策提供支持。
比如對(duì)用戶行為數(shù)據(jù)的分析就是不同信貸產(chǎn)品都要做的事，就可以通過數(shù)據(jù)中臺(tái)來解決數(shù)據(jù)分散在各個(gè)產(chǎn)品上的問題。
數(shù)據(jù)中臺(tái)自頂向下分為在線服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)探索、計(jì)算引擎、存儲(chǔ)引擎。
存儲(chǔ)引擎包含Hadoop數(shù)據(jù)倉庫、元數(shù)據(jù)倉庫、圖數(shù)據(jù)倉庫、分析數(shù)據(jù)倉庫，將來源渠道多元EB級(jí)別的數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)跨越數(shù)據(jù)的整合。
計(jì)算引擎提供大數(shù)據(jù)計(jì)算能力，流計(jì)算實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)計(jì)算，離線計(jì)算實(shí)現(xiàn)定時(shí)計(jì)算，圖計(jì)算實(shí)現(xiàn)風(fēng)控反欺詐計(jì)算分析。
數(shù)據(jù)探索實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，通過交叉驗(yàn)證的方式保證數(shù)據(jù)源與目標(biāo)數(shù)據(jù)的一致性，提供數(shù)據(jù)計(jì)算調(diào)度作業(yè)管理等。
數(shù)據(jù)服務(wù)為上層在線業(yè)務(wù)，以API形式提供數(shù)據(jù)服務(wù)，數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)化的窗口。
在線服務(wù)是利用數(shù)據(jù)服務(wù)提供的能力，支持精細(xì)化營銷、智能運(yùn)營、實(shí)時(shí)授信、客服應(yīng)用、自動(dòng)反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、指標(biāo)應(yīng)用、報(bào)表應(yīng)用、用戶行為分析等服務(wù)。
圖5
技術(shù)中臺(tái)：
提供整個(gè)企業(yè)架構(gòu)的應(yīng)用連接能力和軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施重用能力，通過將技術(shù)組件與技術(shù)能力進(jìn)行整合、封裝，對(duì)外提供簡易、一致、易用的技術(shù)能力。
技術(shù)中臺(tái)主要包括研發(fā)效能、高可用、中間件、運(yùn)維管理、基礎(chǔ)設(shè)施等組成部分。
研發(fā)效能部分主要是指針對(duì)測試和開發(fā)的管理，包括持續(xù)交付、代碼服務(wù)、任務(wù)管理、需求管理、接口測試、終端測試、集成測試、性能測試、研發(fā)協(xié)作等。
高可用部分主要是針對(duì)性能的管理，包括灰度/藍(lán)綠發(fā)布、單元化、容災(zāi)、故障隔離等。
中間件部分主要是指系統(tǒng)軟件所提供的基礎(chǔ)服務(wù)，包括微服務(wù)、服務(wù)開發(fā)框架、消息隊(duì)列、分布式事務(wù)、全鏈路跟蹤、數(shù)據(jù)訪問代理、分布式緩存、分布式調(diào)度、終端開發(fā)框架、分布式數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)同步工具、運(yùn)維云平臺(tái)等。
運(yùn)維管理主要是指對(duì)IT運(yùn)行環(huán)境、IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)和IT運(yùn)維人員進(jìn)行綜合管理，包括發(fā)布部署、配置中心、環(huán)境資源管理、應(yīng)用編排、彈性伸縮、監(jiān)控服務(wù)、容器服務(wù)、運(yùn)維分析等。
基礎(chǔ)設(shè)施主要指用于連接計(jì)算機(jī)和用戶的硬件，包括計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)、存儲(chǔ)、安全、虛擬化、服務(wù)器、容器引擎、資源調(diào)度等。
圖6
后臺(tái)：
一般指支撐企業(yè)內(nèi)部日常運(yùn)作和管理的應(yīng)用系統(tǒng)，如財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、采購、營銷、內(nèi)部協(xié)同辦公系統(tǒng)等。實(shí)施中臺(tái)化戰(zhàn)略后，用戶、權(quán)限、日志等可抽取到中臺(tái)，為多個(gè)不同應(yīng)用提供統(tǒng)一的能力，在此就不做詳細(xì)介紹。
以上是通過實(shí)際的例子介紹了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的整體業(yè)務(wù)架構(gòu)及技術(shù)架構(gòu)，后續(xù)將通過多篇文章繼續(xù)介紹和拆解互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的核心功能和系統(tǒng)設(shè)計(jì)。
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