“開(kāi)放銀行”無(wú)疑是當(dāng)下金融圈里的一大熱詞：一邊是銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)的合作與共贏；另一邊則是銀行與企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景融合。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“開(kāi)放銀行”或?qū)⒊蔀殂y行變革的新階段。
多家銀行爭(zhēng)相“開(kāi)放”
“開(kāi)放銀行”是一種利用開(kāi)放API（Application Programming Interface）技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作模式。
“我們認(rèn)為‘開(kāi)放銀行’是未來(lái)銀行的一種經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)開(kāi)放產(chǎn)品與服務(wù)、交易與流程、數(shù)據(jù)和算法，并與金融科技公司、供應(yīng)商、第三方開(kāi)發(fā)者等其他合作伙伴共享，重構(gòu)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，為商業(yè)銀行提供新的價(jià)值，提升競(jìng)爭(zhēng)力。”浦發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，“API Bank是超級(jí)連接器和能力平臺(tái)，更是一種新的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)理念。”在他看來(lái)，通過(guò)API Bank將銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開(kāi)放，即把浦發(fā)銀行的服務(wù)植入到B、C、G端，無(wú)感融入所有人的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景。銀行將在各類場(chǎng)景中為客戶或用戶提供無(wú)處不在、無(wú)微不至的綜合服務(wù)解決方案。
不只是浦發(fā)銀行，在上海銀行最新披露的2019年一季度業(yè)績(jī)報(bào)告中，也重點(diǎn)談到了開(kāi)放銀行對(duì)其業(yè)績(jī)的影響。報(bào)告談到，上海銀行以“開(kāi)放銀行”深化“B2B2C”、“B2B2B”發(fā)展模式，金融服務(wù)與平臺(tái)場(chǎng)景生態(tài)進(jìn)一步融合，持續(xù)打造“電商平臺(tái)資金管理”、“快線貸”、“在線理財(cái)超市”、“上銀收匯”等業(yè)務(wù)特色，相繼與銀聯(lián)“云閃付”、平安“壹錢包”等在“存、貸、匯”領(lǐng)域開(kāi)展合作。2019年一季度末，上海銀行線上個(gè)人客戶數(shù)2194.48萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)7.05%，在同業(yè)中繼續(xù)保持領(lǐng)先水平。
中國(guó)人民銀行重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，2018年是我國(guó)國(guó)內(nèi)“開(kāi)放銀行”元年。從模式上看，國(guó)內(nèi)目前有四種“開(kāi)放銀行”的模式。
一是產(chǎn)品輸出模式，即開(kāi)放金融服務(wù)能力，將產(chǎn)品以API等形式嵌入到各個(gè)場(chǎng)景中，本質(zhì)上屬于一種新型的獲客和引流模式。如浦發(fā)銀行推出的API Bank。
二是開(kāi)放平臺(tái)模式，即銀行通過(guò)搭建對(duì)外合作平臺(tái)，確定規(guī)范，對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融應(yīng)用API、組件和服務(wù)，將銀行業(yè)務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，如武漢眾邦銀行，定位為“互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”，構(gòu)建數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開(kāi)放型數(shù)字銀行。
三是三方平臺(tái)接入模式，即通過(guò)接口和第三方對(duì)接。如上海華瑞銀行推出的“極限SDK”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了“將銀行開(kāi)進(jìn)1700萬(wàn)個(gè)APP中”的創(chuàng)想。
四是植入模式，即借助第三方平臺(tái)或應(yīng)用推廣產(chǎn)品。如各家銀行的微信銀行、微信小程序等。
為整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型服務(wù)
“開(kāi)放”的目的是為了實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?！斑^(guò)去一兩年金融業(yè)核心指標(biāo)增速顯著放緩，中國(guó)商業(yè)銀行平均凈利潤(rùn)增速遠(yuǎn)低于2014年之前的水平，僅為最高峰時(shí)的三分之一，大部分銀行難以實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)。銀行業(yè)已全面步入4.0時(shí)代，金融服務(wù)無(wú)處不在，但就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)，客戶脫媒趨勢(shì)日益明顯，跨界競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。面對(duì)內(nèi)憂外患，越來(lái)越多銀行選擇部署開(kāi)啟數(shù)字化銀行戰(zhàn)略來(lái)贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！丙溈襄a全球資深董事合伙人兼麥肯錫中國(guó)區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍說(shuō)。
深入分析最早布局“開(kāi)放銀行”的浦發(fā)銀行也可以看出，“開(kāi)放銀行”實(shí)際上是作為銀行整體轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性變量而存在的。
記者了解到，浦發(fā)銀行于2018年初確立了“以客戶為中心，科技引領(lǐng)，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”的新五年戰(zhàn)略目標(biāo)。建設(shè)一流數(shù)字生態(tài)銀行是其應(yīng)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)快速變化和不確定性，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略性決策，而建設(shè)API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行是其中的一項(xiàng)關(guān)鍵舉措。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，浦發(fā)銀行自2018年7月業(yè)內(nèi)首家發(fā)布API Bank（無(wú)界開(kāi)放銀行）以來(lái)，生態(tài)場(chǎng)景及對(duì)接合作方數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，開(kāi)放功能既涉及直銷銀行開(kāi)戶、網(wǎng)貸、禮遇平臺(tái)、出國(guó)金融、跨境電商、繳費(fèi)支付等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,也包括合作營(yíng)銷、資產(chǎn)能力證明等創(chuàng)新場(chǎng)景。截止2019年2月底，API Bank已開(kāi)放接口共257個(gè)，對(duì)接中國(guó)銀聯(lián)、京東數(shù)科等共計(jì)92家合作方應(yīng)用，日峰值交易量超百萬(wàn)。
一個(gè)值得關(guān)注的案例，是浦發(fā)銀行通過(guò)與G端的深入合作，API Bank讓政府服務(wù)變得更加惠民便民，使公共資源分配更加高效有據(jù)，這也是浦發(fā)銀行支持智慧城市建設(shè)的重要體現(xiàn)。例如浦發(fā)銀行作是首批與上海口岸服務(wù)辦公室簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的銀行，通過(guò)API Bank與上海國(guó)際貿(mào)易單一窗口進(jìn)行快速對(duì)接，將金融服務(wù)內(nèi)嵌于單一窗口平臺(tái)中，為廣大貿(mào)易企業(yè)提供在線付匯、購(gòu)匯、申報(bào)等功能。外貿(mào)企業(yè)可通過(guò)上海單一窗口平臺(tái)在線提交付匯、或購(gòu)匯指令，僅需短短幾分鐘，足不出戶就可以完成支付。
“這不僅從根本上為企業(yè)節(jié)省了時(shí)間成本和人力成本，大大提高了企業(yè)開(kāi)展跨境貿(mào)易的效率，也增強(qiáng)了單一窗口平臺(tái)服務(wù)企業(yè)的深度和廣度，充分發(fā)揮單一窗口信息樞紐作用，并有助于對(duì)進(jìn)出口業(yè)務(wù)進(jìn)行最小顆粒度、全鏈條的跟蹤和管理，構(gòu)建起跨境電商生態(tài)圈?！鄙鲜銎职l(fā)銀行負(fù)責(zé)人表示。
風(fēng)險(xiǎn)防控是關(guān)鍵內(nèi)容
從未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，董希淼指出，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，跨界的合作將成為一種常態(tài)，銀行與銀行之間，除了是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，更重要的是合作伙伴?！昂献鞑皇切侣劊缓献鞑攀切侣?。”在他看來(lái)，銀行與跨界機(jī)構(gòu)之間的合作，預(yù)計(jì)也將繼續(xù)推進(jìn)。
一個(gè)業(yè)內(nèi)共識(shí)是，場(chǎng)景與流量是銀行稀缺且亟待補(bǔ)充的資源。“考慮到用戶行為軌跡數(shù)據(jù)對(duì)授信更有參考價(jià)值，目前金融機(jī)構(gòu)更青睞于具有消費(fèi)屬性的流量平臺(tái)，如井噴流量平臺(tái)抖音、垂直類流量平臺(tái)健身類APP、專注城鎮(zhèn)市場(chǎng)的拼多多等。而無(wú)場(chǎng)景要求的現(xiàn)金貸，用戶轉(zhuǎn)化率較差?！苯煌ㄣy行金融科技研究室研究專員張哲宇表示。
與此同時(shí)，對(duì)新消費(fèi)的認(rèn)可和對(duì)新技術(shù)的擁抱也是銀行在選擇合作伙伴的又一考量。如金融科技公司樂(lè)信在其最近召開(kāi)的2019年合作伙伴大會(huì)期間，就與來(lái)自工商銀行、民生銀行、中國(guó)人保等數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議；51信用卡也在日前與中原銀行宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作，將在智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)技術(shù)等層面展開(kāi)深度合作。
但在合作的過(guò)程中，要能行穩(wěn)致遠(yuǎn)，必須同步做好其風(fēng)險(xiǎn)控制。“開(kāi)放不是無(wú)原則的開(kāi)放，要做好客戶信息安全的保護(hù)，而且核心的能力應(yīng)當(dāng)掌握在銀行自己手里?！倍ｍ当硎?，“尤其對(duì)中小銀行銀行來(lái)說(shuō)，在金融科技的浪潮下，以更加開(kāi)放包容的心態(tài)去合作是沒(méi)錯(cuò)的，但要充分考慮自身的資源稟賦，并將開(kāi)放方向與發(fā)展戰(zhàn)略相融合。在開(kāi)放的過(guò)程中還要注意合法合規(guī)，充分保護(hù)信息安全和客戶隱私?！?/p>
據(jù)浦發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，API Bank的安全防護(hù)體系，是按照“分級(jí)匹配、權(quán)責(zé)對(duì)等”的原則，完整覆蓋各類API和各類參與方。同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理體系建設(shè)，規(guī)范平臺(tái)管理者、運(yùn)營(yíng)者、API所有者、開(kāi)發(fā)者、推廣者、使用者六大角色的管理，有效管控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，著力建設(shè)立體式防御體系，不斷提升實(shí)時(shí)感知、多重防護(hù)、朔源反制能力。
此外，交通銀行金融科技研究室認(rèn)為，不同于國(guó)外開(kāi)放銀行是由政府主導(dǎo)并推動(dòng)，國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行是由競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)使、市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，其發(fā)展存在一定的盲目性和無(wú)序性，亟需監(jiān)管部門加強(qiáng)頂層制度設(shè)計(jì)、推動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。
（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者：錢箐旎 見(jiàn)習(xí)編輯：覃皓珺）
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