陶濤是一位“自由職業(yè)者”，定期或不定期地為各大報刊雜志寫稿，偶爾出一兩本書便是他的職業(yè)。最近一位壽險代理人找到了他，希望向他推薦保險。放在以前，他根本就不會想要買什么保險，可是今年，年過30依然單身的陶濤，不得不認(rèn)真考慮這個問題，尤其是在去年的一次旅行中經(jīng)歷過小小的意外之后。
自由撰稿人、商鋪小老板、流浪歌手、自由攝影師……其實(shí)自由職業(yè)者們也只是一群平常的人，他們或許已經(jīng)成功，也或許還在為解決溫飽而奔波。相對于一般的“單位人”來講，他們的工作自由、生活自由、收入自由，當(dāng)然保險更加自由———因?yàn)闆]有單位，便不會每個月都要他們交錢參加社會保險，買不買商業(yè)保險當(dāng)然也完全由自己決定。
不過，只要生活在這個充滿風(fēng)險的世界上，每個人其實(shí)都需要保險，自由職業(yè)者也不例外。而且，相當(dāng)一部分自由職業(yè)者連一般“單位人”都有的社保也沒有，萬一發(fā)生意外，說不定連生計都會受到影響?！侗ｋU周刊》認(rèn)為，自由職業(yè)者的保險必不可少。至于是否參加社保，怎樣進(jìn)行商業(yè)保險的組合，是自由而多樣的。
本市的自由職業(yè)者可以參加社會保險，包括社會醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險。當(dāng)然，他們也可以完全通過商業(yè)保險解決自己的保障問題。
可自主辦理的社會保險
根據(jù)規(guī)定，具有上海市城鎮(zhèn)戶籍和《勞動手冊》，男性未滿60周歲、女性未滿55周歲的自由職業(yè)者都可以參加社會保險。一旦參加，就必須同時繳納基本養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的費(fèi)用。
繳納社會保險費(fèi)的基數(shù)的上限和下限，分別由本市上年度全市職工月平均工資的300%和60%確定，按照社保局今年的規(guī)定，上限和下限分別是5541元和1108元。也就是說，自由職業(yè)者可以選擇1108元到5541元中任意一個金額作為自己今年的繳費(fèi)基數(shù)。
繳費(fèi)基數(shù)確定了，還有一個繳費(fèi)比例的問題?；攫B(yǎng)老保險的繳費(fèi)比例為繳費(fèi)基數(shù)的30%；而醫(yī)療保險則有8%和14%兩種可供選擇。
舉例說明，某自由職業(yè)者選擇了1108元作為他的繳費(fèi)基數(shù)，那么每月的養(yǎng)老保險費(fèi)應(yīng)繳納332元(1108×30%)，而醫(yī)療保險費(fèi)需繳納89元或155元（1108×8%或1108×14%），最終每月應(yīng)繳納的社會保險費(fèi)則為421元或487元。
月繳421元和487元的區(qū)別在于可享受的醫(yī)療保險待遇有所不同。前者是指可以在“門診大病、急診留觀、住院”這3種情況下享受醫(yī)保；而后者就等于建立一個自己的醫(yī)療賬戶，可與在職職工享受一樣的醫(yī)保待遇。
參加社保后的待遇
根據(jù)規(guī)定，自由職業(yè)者繳納醫(yī)療保險費(fèi)滿6個月后，即可享受醫(yī)療保險的待遇。
自由職業(yè)者按規(guī)定繳納了基本養(yǎng)老保險費(fèi)以后，連續(xù)工齡加上繳費(fèi)年限滿15年（其中自由職業(yè)繳費(fèi)滿5年，不含補(bǔ)繳），那么到男性年滿60周歲，女性年滿55周歲時，即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。養(yǎng)老金多繳多得。
不符合退休條件的，社保機(jī)構(gòu)會將養(yǎng)老保險個人帳戶中的全部儲存額支付給本人，同時終止社會保險關(guān)系。
據(jù)勞動和社會保障局有關(guān)人士介紹，自由職業(yè)者可到戶口所在地的街道（鄉(xiāng)）鎮(zhèn)勞動服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理社會保險登記手續(xù)；繳納社會保險費(fèi)也統(tǒng)一由勞動服務(wù)機(jī)構(gòu)代辦。當(dāng)自由職業(yè)者因各種情況不再按自由職業(yè)者繳納社會保險費(fèi)時，應(yīng)在每月5日－26日到街道勞動服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)。
壽險代理人的建議
壽險代理人目前是本市規(guī)模最大的自由職業(yè)者人群，由于他們本身從事保險行業(yè)，所以他們?nèi)绾螢樽约嘿徺I保險是其他自由職業(yè)者們可借鑒的。
壽險顧問朱女士告訴筆者，目前她本人沒有參加社會保險，自己的保障完全由商業(yè)保險完成。對此，她心中有著一筆帳：首先，自由職業(yè)者的社會保險費(fèi)完全要由個人承擔(dān)，不像“單位人”們可以由單位分擔(dān)一部分；其次，按照目前的標(biāo)準(zhǔn)，參加社會保險每月至少要繳400多元，一年就是超過5000元，用這些錢用來買商業(yè)保險，可以做一份相當(dāng)不錯的保障計劃；第三，由于基本養(yǎng)老保險要等55歲以后才能逐月領(lǐng)取，在此之前如果不幸身故，養(yǎng)老金便領(lǐng)取不到了。
不過她表示，等自己到了一定的年紀(jì)（比如40歲）以后將考慮參加社會保險，因?yàn)榈搅四莻€年齡，商業(yè)養(yǎng)老保險的費(fèi)率會比較高，而且社會保險只要繳費(fèi)滿15年，以后就可以每月領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
另一位壽險顧問鄭華偉先生告訴筆者，他本人也沒有參加社會保險，他的理由又加上了兩條：自由職業(yè)者們要參加
社會保險，都是要以自己稅后的收入繳納保險金的，而不像“單位人”們可以享受稅前的待遇；另外，由于他還年輕，因此養(yǎng)老還不是目前迫切需要考慮的問題，而社會保險中絕大部分費(fèi)用都是用于基本養(yǎng)老保險，他認(rèn)為不太必要。
商業(yè)保險規(guī)劃
對自由職業(yè)者來說，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣ｋU，那么為自己購買一份商業(yè)保險就顯得非常必要了。選擇一家好的保險公司，一個信得過的壽險代理人，再根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險計劃來,為自己留好“后路”。
看看朱女士為自己設(shè)計的保險計劃：計劃一：（養(yǎng)老+醫(yī)療+壽險）
十五年康復(fù)年金（年繳保費(fèi)3000余元至60歲，保額10萬元）60周歲起每月領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金至75周歲，每年以6%單利遞增，75周歲領(lǐng)取期滿利益10萬元，保單終止。
附加：綜合住院醫(yī)療保險（50元/天，4000元/每次，含意外門急診）;定期壽險（保額10萬元）;豁免保險費(fèi)計劃二：（分紅壽險+重大疾?。?br>
終身分紅壽險（二十年繳費(fèi)，保額15萬元）
附加：重大疾病保險;豁免保險費(fèi)第一個三年返還5250元；第二個三年返還6000元；以后每三年返還6750元至終身。享有重大疾病8萬元保障。
此兩份保險計劃合計每月繳費(fèi)1000余元。
此外，鄭華偉建議，自由職業(yè)者由于收入不穩(wěn)定，在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮到自己的持續(xù)付款能力，確保支付保費(fèi)不要過于勉強(qiáng)；另外，如果是個體小老板，或者是某次有了一筆較大金額的收入進(jìn)帳，不妨選擇一個保險產(chǎn)品躉繳保險費(fèi)（即一次性交清）。
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