答應(yīng)大家繼續(xù)聊聊“錢”。之前的幾篇你看了嗎？
我寫如何與孩子聊錢：孩子羨慕同學(xué)家的豪宅，我該怎么回應(yīng)？
還寫了自己的經(jīng)歷：那些年，不自信都是因?yàn)椤皼]錢”！我用這“七小步”走出泥潭
說到人的“錢途”，我想到一件事，前年回國同學(xué)聚會，我們班里發(fā)展最好的、最有錢的，竟是當(dāng)年班里的“學(xué)渣”。
他怎么就混得比學(xué)霸都好了？和他聊的過程中，我發(fā)現(xiàn)原因居然是：學(xué)校不教“錢”。
當(dāng)時(shí)他在學(xué)習(xí)這條路上找不到存在感，反而打開了思路，努力學(xué)習(xí)錢的知識。竟是“財(cái)商”，讓他在人生道路上逆襲。
學(xué)校能教出專業(yè)人才，但是不教“金錢思維”，因此有很多學(xué)霸，畢業(yè)時(shí)成績傲人，卻在財(cái)務(wù)知識上是文盲。
這讓我想起了一本書，當(dāng)年也是我的“財(cái)商教育啟示錄”。它的妙處在于通俗易懂，尤其是書中的幾張圖，讓人醍醐灌頂，一目了然“窮”的結(jié)癥在哪里。
這本書闡述的就是“金錢思維”對一個(gè)人“錢途”的影響：窮人為什么窮，富人為什么富，為什么有些學(xué)渣后來比學(xué)霸混得好。
大家都知道《富爸爸窮爸爸》，但不是每個(gè)人都讀過。這本書有真知灼見，但也寫得有點(diǎn)啰嗦，不需要你從封面讀到封底。今天我把最核心的內(nèi)容總結(jié)出來，也許會對你的金錢觀有啟示意義。
富爸爸和窮爸爸的金錢態(tài)度
作者羅伯特·清崎將金錢觀截然不同的兩個(gè)典型人物來做對比：窮爸爸是親生父親，有博士學(xué)歷，收入穩(wěn)定且令人尊敬，但一輩子都沒能和錢做朋友，總是入不敷出，又沒時(shí)間。
富爸爸是朋友的爸爸，是作者的“財(cái)商啟蒙導(dǎo)師”。富爸爸沒有傲人學(xué)歷，一開始也要為錢掙扎，但他成長為夏威夷最富的人之一，有很多時(shí)間做自己想做的事。
是什么決定兩個(gè)爸爸完全不同的財(cái)富人生？那就是這本書里的秘密：金錢思維。
比較一下兩個(gè)爸爸對金錢的態(tài)度。你來看看，哪句話里有自己的影子？
窮爸爸說：我付不起。
富爸爸說：我要怎樣才能付得起？
窮爸爸說：我永遠(yuǎn)都不會很富有。
富爸爸即使身無分文，也會說：我是富人，我只是缺錢。窮是永久的，缺錢是暫時(shí)的。
窮爸爸說：我對金錢的興趣不大，錢是禍根。
富爸爸說：金錢帶來力量，好人可以用這個(gè)力量造福他人。
窮爸爸說：我要養(yǎng)孩子，所以我不富有。
富爸爸說：我必須富有，因?yàn)槲乙B(yǎng)孩子。
窮爸爸先付賬單再付給自己。
富爸爸先付給自己再付給賬單。
窮爸爸從不在飯桌上談錢。
富爸爸鼓勵關(guān)于錢的開放討論。
窮爸爸教育孩子：好好學(xué)習(xí)、有專業(yè)技能，以后找一家好公司，為一份好收入而工作。
富爸爸教育孩子：好好學(xué)習(xí)，同時(shí)要了解錢是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，以后讓錢為自己工作。
他們的金錢觀截然不同，因?yàn)椤皩W(xué)歷”不等同于“財(cái)商”，我們的財(cái)富觀念往往來自父母。
財(cái)商教育的差距，使得富人更富、窮人更窮、中產(chǎn)不斷掙扎。
富爸爸用幾張圖來揭示財(cái)富
作者清崎從九歲開始跟著富爸爸學(xué)習(xí)錢的知識。富爸爸認(rèn)為：“財(cái)商教育”比錢更有力量，錢可來可去，但如果你知道錢是如何工作的，就可以駕馭它。
他用最簡單的語言與圖表來描述財(cái)富的道理：
“財(cái)富就是不能工作的時(shí)候，你還能生存多久的能力?！?/span>
“重要的不是有多少錢，是這個(gè)錢能保留多久，能保留幾代人。沒有財(cái)商教育的話，獲得的錢會很快散去?！?/span>
“財(cái)富自由指的是你的被動收入能夠覆蓋生活所需，不再需要為錢而工作。”
“金錢管理就像種一顆樹，有幾年的時(shí)間你要不斷澆水，有一天它自己就能茁壯成長了?！?/span>
1. 基本的財(cái)務(wù)知識是必須
要如何種下財(cái)富這棵樹？富爸爸說，如果想要駕馭錢，就需要能看懂一些數(shù)字，學(xué)習(xí)基本的財(cái)務(wù)知識。雖然枯燥，但這是重要的科目，并且要把這些知識教給孩子。
我認(rèn)為全書最有價(jià)值的內(nèi)容，就是“基本財(cái)務(wù)知識”的這幾張圖，一目了然地體現(xiàn)不同人操作金錢的方式！這幾張圖對我的金錢觀也產(chǎn)生了影響。中產(chǎn)買負(fù)債，還以為是資產(chǎn)首先，你必須知道“資產(chǎn)”和“負(fù)債”的區(qū)別。富爸爸的形容是：資產(chǎn)能夠生錢放入你的口袋，負(fù)債把錢從你的口袋拿走。很多中產(chǎn)所犯的錯(cuò)誤就在這里：把負(fù)債當(dāng)成了資產(chǎn)，因?yàn)椴欢稽c(diǎn)會計(jì)學(xué)，就會搞不清它們的區(qū)別。富爸爸的現(xiàn)金流圖，展示了一個(gè)人的金錢生活方式。收益表，指的是你每個(gè)月錢進(jìn)和出的動態(tài)。資產(chǎn)負(fù)債表，指的是你所擁有的資產(chǎn)和負(fù)債。上面這張圖就是富爸爸強(qiáng)調(diào)的“富有的秘訣”：買入資產(chǎn)，資產(chǎn)生錢放到你的口袋。那么負(fù)債是如何用現(xiàn)金流圖來體現(xiàn)的？如下，現(xiàn)金流因?yàn)樨?fù)債而產(chǎn)生了每個(gè)月的支出。3. 窮人、中產(chǎn)、和富人的現(xiàn)金流圖窮人每個(gè)月的收入就是拿來付各種賬單，之后什么也沒剩下，沒有資產(chǎn)也沒有負(fù)債：中產(chǎn)有更多收入，但也有更多的支出和負(fù)債。富人的主要收入來自于資產(chǎn)生成的被動收入，負(fù)債少于資產(chǎn)，支出少于收入，因此錢越來越多。從上面的現(xiàn)金流圖就可以看出，中產(chǎn)即使收入不錯(cuò)，也很難積累財(cái)富，正是因?yàn)樗麄兞?xí)慣了收入越高、支出越多、買更多的負(fù)債，而沒有足夠的錢留下來買資產(chǎn)。很多中產(chǎn)意識里只有如何掙錢，卻沒有管理錢的常識，他們拼命為錢工作 ，追求更高的工資。收入升高了以后，中產(chǎn)就會換大房子、買新車、新家具、付更貴的學(xué)費(fèi)，很快，支出欄和負(fù)債欄就變滿，高收入消失殆盡。窮爸爸就是中產(chǎn)的代表，購買負(fù)債，還以為是資產(chǎn)。他說：“我的房子和車就是我的資產(chǎn)?！?/span>如果有貸款，房子其實(shí)是負(fù)債，在賣掉之前，房子在現(xiàn)金流里體現(xiàn)的就是每個(gè)月的開支，沒有收入。簡單的說，房子只有在能夠每個(gè)月給你收入的時(shí)候才變成資產(chǎn)，比如租金。而車子，從新車購買那天起就貶值了25%。窮爸爸認(rèn)為收入提高了就可以有更多消費(fèi)，于是支出總是和收入持平，而資產(chǎn)負(fù)債表總是不平衡。很多中產(chǎn)都問：我如何才能掙更多的錢？而其實(shí)更應(yīng)該審視是自己“如何花錢”。你會說：富人更是會買大房子的?。扛话职值拇蠓孔尤绾螌?shí)現(xiàn)？富爸爸說，想要大房子時(shí)，我會先買資產(chǎn)，等資產(chǎn)生出了足夠的“被動收入”，再用被動收入買大房子。富爸爸在最開始沒錢的時(shí)候怎么做呢？那就是每個(gè)月要“先付錢給自己”，再買其他的東西。“先付錢給自己”指的是無論這個(gè)月的收入有多少，都首先要存入一定比例的錢給自己，放在“原始資金”里，同時(shí)限制支出和買入負(fù)債。
當(dāng)然，“開源”也重要，收入越多，“原始資金”積累的速度就越快。等資金足夠多了，除了留一部分作為應(yīng)急，剩余的就用來購買資產(chǎn)。資產(chǎn)所得的被動收入，再次放回到資金里買更多的資產(chǎn)，直到這個(gè)雪球越滾越大，產(chǎn)生的被動收入能夠覆蓋生活開支了，就實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由。當(dāng)這個(gè)被動收入越來越多，溢出了生活開支需要，當(dāng)然就可以去購買大房子和奢侈品。更重要的是，不再需要為錢而工作，你可以把時(shí)間放在更有意義的事情上。因此，想要致富的人其實(shí)會一直節(jié)儉，直到有足夠的“被動收入”時(shí)才拿來買奢侈品。這也說明，富人往往比窮人和中產(chǎn)有更強(qiáng)的延遲滿足能力和自制力。資產(chǎn)就是那些能把錢放到你口袋的東西，比如：- 成為公司股東：不需要你花時(shí)間工作，有其他人來運(yùn)營，但可以分享紅利。
- 知識版權(quán)，比如出版的書和音樂等抽取版稅
- 任何可以產(chǎn)生價(jià)值，但不需要你付出大量時(shí)間的方式
投資有風(fēng)險(xiǎn)、需要竅門，是值得一輩子學(xué)習(xí)的功課。
這幾張圖，就是《富爸爸窮爸爸》這本書最有啟示的地方：想要變富，就要有金錢思維，能夠長遠(yuǎn)籌劃，并要有很強(qiáng)的自控力。收入欄確實(shí)重要，能夠積累出購買資產(chǎn)的原始資金。但是中產(chǎn)的誤區(qū)是：一輩子過度專注于“收入欄”，永遠(yuǎn)為了更多收入而工作，卻從沒有仔細(xì)籌劃過“資產(chǎn)欄”。正確的做法是，你完全可以保留白天的工作、爭取更多薪水，但同時(shí)要籌劃和準(zhǔn)備“資產(chǎn)欄”，儲蓄原始資金，學(xué)習(xí)投資方法，對支出和負(fù)債有嚴(yán)格的控制。購買資產(chǎn)，精心經(jīng)營和增長，這樣才是明智的金錢管理。孩子的財(cái)商啟蒙也是如此，“好好學(xué)習(xí)、未來找個(gè)好收入、好工作”這樣的思維是有局限性的。而更開放的態(tài)度是：“好好學(xué)習(xí)、找到自己熱愛的事業(yè)、懂得錢運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制、以后讓錢為你工作”。上周六，我在線一個(gè)小時(shí)專和大家聊天，本以為會冷清，結(jié)果收到好多好多留言，什么話題都有。和你們聊天的感覺太暖啦，感覺大家就在身邊一樣！哪天我閑的時(shí)候，還會上線求聊聊，等我哈。又到了周二抽獎時(shí)間！今天我要送出8個(gè)萌萌噠的Keeppley小顆粒積木。它也是這個(gè)周四即將開團(tuán)的團(tuán)品。Keeppley給我不少驚喜，采用優(yōu)質(zhì)ABS材質(zhì)，還能兼容樂高小顆粒，鍛煉孩子的手指精細(xì)動作。它也是專注力神器，姐妹倆專心致志地拼了好幾個(gè)小時(shí)。不過，不推薦3歲以下孩子玩，顆粒比較小，以防吞噬風(fēng)險(xiǎn)。這次的中獎規(guī)則是，近期轉(zhuǎn)發(fā)公號文章最多的前8位讀者，每人將有機(jī)會獲得1個(gè)keeppley寶可夢套裝角色（6款角色隨機(jī)發(fā)）。
