作者：王凌云
作者單位：蘭州銀行信息科技部
目前，隨著金融科技在銀行業(yè)的全面滲透和5G商用推廣，“數(shù)字化”、“移動(dòng)化”正在深刻影響著客戶(hù)、商業(yè)及生活方式，進(jìn)而改變金融業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，發(fā)展金融科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程中須秉承的開(kāi)放、合作的發(fā)展理念，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型。
開(kāi)放銀行是銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲取客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)以及留住客戶(hù)的最佳實(shí)踐，解決了銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)難題。以開(kāi)放平臺(tái)API/SDK等技術(shù)手段連接生態(tài)場(chǎng)景，并以數(shù)字化方式運(yùn)營(yíng)，向生態(tài)場(chǎng)景中的客戶(hù)全面提供數(shù)字化金融服務(wù)的銀行。
蘭州銀行自2012年發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以來(lái)，加快推動(dòng)新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改善客戶(hù)體驗(yàn)，提升業(yè)務(wù)辦理的效率；大力實(shí)施平臺(tái)戰(zhàn)略，圍繞“用戶(hù)、交易、信用”三大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，建設(shè)以行業(yè)應(yīng)用、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為一體的場(chǎng)景化金融應(yīng)用平臺(tái)，打造集支付、理財(cái)、信貸、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)金融等為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。
在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些天花板。以金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)的手機(jī)銀行或百合銀行，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)趨于穩(wěn)定飽和且金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)；以行業(yè)應(yīng)用為主線(xiàn)的百合生活網(wǎng)電商平臺(tái)、e住e行房車(chē)交易平臺(tái)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)平臺(tái)等跨界平臺(tái)，受限于地域、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)水平等諸多因素，發(fā)展面臨諸多困難，且C端流量均被互聯(lián)網(wǎng)巨頭控制，各大銀行的自建平臺(tái)的流量均不樂(lè)觀(guān)。為此，蘭州銀行通過(guò)引入敏捷工作方式及理念、細(xì)分具體的場(chǎng)景和行業(yè)、建設(shè)開(kāi)放API平臺(tái)和智能風(fēng)控平臺(tái)、構(gòu)建用戶(hù)畫(huà)像等具體做法和措施，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造開(kāi)放銀行，重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，將我行前/中/后臺(tái)的能力、資源的全面開(kāi)放，與生態(tài)伙伴在能力、模式上的共創(chuàng)共建，產(chǎn)生強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)，著力解決客戶(hù)痛點(diǎn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)批量獲客，使數(shù)據(jù)、渠道、體驗(yàn)的價(jià)值最大化。
以下是蘭州銀行開(kāi)放銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體實(shí)踐案例
1. 搭建互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)
2018年下半年起，蘭州銀行在已有互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的基礎(chǔ)上，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)，探索金融場(chǎng)景化和場(chǎng)景化金融，為B端、C端以及G端客戶(hù)提供賬戶(hù)、支付、收單、電子商務(wù)、資金存管、理財(cái)、信貸、中間業(yè)務(wù)等綜合化金融服務(wù)，使開(kāi)放平臺(tái)成為銀行金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)多種創(chuàng)新模式的連接器，整合服務(wù)同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供持續(xù)、有力的支持。
在技術(shù)層面分析開(kāi)發(fā)者對(duì)接過(guò)程時(shí)間周期長(zhǎng)，SDK代碼集成復(fù)雜度高，合作伙伴接入流程繁瑣等痛點(diǎn)，對(duì)接入接出涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)做重構(gòu)和優(yōu)化，第三方開(kāi)發(fā)者通過(guò)幾行代碼和demo樣例實(shí)現(xiàn)快速實(shí)現(xiàn)SDK和API接口的對(duì)接和聯(lián)調(diào)，降低對(duì)接成本，做到一站式接入、敏捷化開(kāi)發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)和個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)運(yùn)用OCR、人臉識(shí)別、FIDO等金融科技手段提升用戶(hù)的操作體驗(yàn)和安全體驗(yàn)。
在業(yè)務(wù)層面堅(jiān)持開(kāi)放、合作的理念，對(duì)場(chǎng)景和行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，瞄準(zhǔn)金融科技公司涉足較少的G端和B端市場(chǎng)。與蘭州市大數(shù)據(jù)局、雄關(guān)便民卡、張掖智慧城市等G端客戶(hù)開(kāi)展深入合作，將電子賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、支付收單、信用卡業(yè)務(wù)、便民繳費(fèi)業(yè)務(wù)、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品做嵌入式輸出，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，解決老百姓在公安、人力資源社會(huì)保障、教育、衛(wèi)生健康、民政、住房城鄉(xiāng)建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域辦理業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)更多政務(wù)服務(wù)事項(xiàng)“掌上辦”、“指尖辦”，提升老百姓辦事滿(mǎn)意度；與燃?xì)夤尽⑽飿I(yè)公司、大型商場(chǎng)等B端客戶(hù)合作，提供收單、清分、對(duì)賬、現(xiàn)金管理、理財(cái)和供應(yīng)鏈金融等金融服務(wù)進(jìn)行整合，為商戶(hù)提供一站式綜合化、個(gè)性化服務(wù)解決方案。
2. 搭建智能行為風(fēng)控平臺(tái)
蘭州銀行智能行為風(fēng)控平臺(tái)是針對(duì)銀行發(fā)展過(guò)程中所面臨的各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，以大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，結(jié)合設(shè)備指紋、機(jī)器學(xué)習(xí)、流式計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，打造的具有實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的創(chuàng)新類(lèi)項(xiàng)目。
智能行為風(fēng)控平臺(tái)按照“事前識(shí)別、事中防控、事后分析”的風(fēng)控原則，借助行業(yè)、外部、歷史、實(shí)時(shí)等數(shù)據(jù)來(lái)源，通過(guò)業(yè)務(wù)流程的前、后雙驅(qū)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，形成了覆蓋線(xiàn)上線(xiàn)下多渠道、全業(yè)務(wù)形態(tài)、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)識(shí)別體系。同時(shí)基于海量的設(shè)備安全數(shù)據(jù)、威脅情報(bào)數(shù)據(jù)和用戶(hù)行為數(shù)據(jù)，制定1500 不同維度、不同應(yīng)用場(chǎng)景的專(zhuān)家風(fēng)控規(guī)則，打造獨(dú)有的以設(shè)備安全為核心的智能反欺詐模型，為交易提供無(wú)感知的毫秒級(jí)風(fēng)控響應(yīng)。
智能行為風(fēng)控平臺(tái)采用精準(zhǔn)設(shè)備指紋、終端威脅感知、人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)、全渠道聯(lián)防聯(lián)控等創(chuàng)新技術(shù)，有效識(shí)別作弊設(shè)備和惡意行為等威脅，構(gòu)建全生命周期智能化風(fēng)控系統(tǒng)，形成跨渠道、跨場(chǎng)景、跨業(yè)務(wù)的全渠道聯(lián)防聯(lián)控體系，可有效解決金融業(yè)務(wù)中面臨的較為突出的惡意注冊(cè)、虛假開(kāi)戶(hù)、薅羊毛、賬戶(hù)信息竊取、盜轉(zhuǎn)盜刷和商戶(hù)虛假交易等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
3. 重塑CRM
基于知識(shí)圖譜以及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的智能CRM系統(tǒng)，在智能營(yíng)銷(xiāo)和智能風(fēng)控方面發(fā)揮了數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。智能營(yíng)銷(xiāo)子系統(tǒng)構(gòu)建了客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)標(biāo)簽體系，描繪客戶(hù)畫(huà)像，助力全面深度洞察客戶(hù)的行為偏好與需求；基于客戶(hù)畫(huà)像，以知識(shí)圖譜技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，搭建智能營(yíng)銷(xiāo)模型庫(kù)，實(shí)現(xiàn)智能推薦和輸出高潛在營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值客戶(hù)，支撐精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提供營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)管理。智能風(fēng)控子系統(tǒng)構(gòu)建客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽體系，直觀(guān)反映客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)特征，支撐客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)分析;基于知識(shí)圖譜技術(shù)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽和風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，搭建智能風(fēng)控模型庫(kù)，及時(shí)輸出客戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)事件，驅(qū)動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展貸前、貸后風(fēng)險(xiǎn)排查以及信用卡的管理。
目前平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)貢獻(xiàn)度評(píng)價(jià)、客戶(hù)忠誠(chéng)度評(píng)價(jià)、潛客綜合分析、相似客戶(hù)推薦、適用產(chǎn)品推薦、未知上下游挖掘、睡眠戶(hù)喚醒、客戶(hù)流失預(yù)警、信用卡調(diào)額評(píng)測(cè)、信用卡營(yíng)銷(xiāo)分析、資產(chǎn)提升、授信集中度、公司客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)價(jià)、黑名單關(guān)聯(lián)、信用風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、異常擔(dān)保形態(tài)等二十個(gè)業(yè)務(wù)模型，為全行零售和公司業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供客戶(hù)評(píng)分授信、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和智能風(fēng)控等數(shù)字化服務(wù)。
在數(shù)字化驅(qū)動(dòng)下，蘭州銀行通過(guò)自建場(chǎng)景、共建場(chǎng)景、融入場(chǎng)景的方式，整合行內(nèi)外多源異構(gòu)信息，建立場(chǎng)景化、智能化的客戶(hù)評(píng)分授信、風(fēng)控模型，形成了客戶(hù)身份特質(zhì)、信用歷史、行為特征、還款能力、社會(huì)評(píng)級(jí)五個(gè)維度信用特征。實(shí)現(xiàn)貸款環(huán)節(jié)從數(shù)據(jù)授權(quán)調(diào)閱、模型計(jì)算、風(fēng)控排查、業(yè)務(wù)自動(dòng)審批秒級(jí)放款，并廣泛運(yùn)用在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的多個(gè)場(chǎng)景中（校園e貸、百合信用質(zhì)押貸、百合e貸、）累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易金額2.97億元、交易筆數(shù)10220筆、解決了消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)瓶頸，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
4. 建設(shè)敏捷、開(kāi)放的銀行能力。
蘭州銀行始終以客戶(hù)需求為中心，以提升客戶(hù)體驗(yàn)為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)科技與銀行業(yè)務(wù)深度融合的同時(shí)，堅(jiān)持科技引領(lǐng)，以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷，不斷打造敏捷、開(kāi)放的銀行服務(wù)能力。依靠科技和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)能力的敏捷開(kāi)發(fā)，積極順應(yīng)業(yè)務(wù)變化及客戶(hù)需求，打造“差異化、差距化”的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，重視標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，夯實(shí)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，獲取效率與質(zhì)量的最佳平衡點(diǎn)。在建設(shè)開(kāi)放銀行的道路上，堅(jiān)持自主創(chuàng)新與引入外部資源相結(jié)合，將行內(nèi)獨(dú)立的渠道和產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)進(jìn)行模塊化、客制化的整合和封裝，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的快速響應(yīng)和業(yè)務(wù)的快速落地并降低試錯(cuò)成本。
未來(lái)，蘭州銀行將持續(xù)堅(jiān)持Fintech理念、思維、技術(shù)運(yùn)用于金融產(chǎn)品與金融服務(wù)中，通過(guò)聯(lián)合創(chuàng)新，大幅提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)效率與操作便利性，增加用戶(hù)黏性與滿(mǎn)意度，同時(shí)利用成熟豐富的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系研發(fā)更多兼顧安全與體驗(yàn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，打造“科技 金融”的開(kāi)放銀行，重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，將賬戶(hù)、支付、收單、電子商務(wù)、資金存管、理財(cái)、信貸、中間業(yè)務(wù)等綜合化金融服務(wù)能力輸出給生態(tài)合作伙伴，打造基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)場(chǎng)景化金融服務(wù)應(yīng)用、全面立體化的獲客渠道模式、全方位智能的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、具有前瞻性的全面風(fēng)險(xiǎn)控制體系等。
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