前面陸續(xù)寫了幾篇保險(xiǎn)的文章，發(fā)現(xiàn)最近后臺(tái)讓我們對(duì)比測(cè)評(píng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的呼聲越來越大，難道是受德云社演員眾籌信息刺激了？還是最近保險(xiǎn)代理人們又開始“作妖”？
這次來篇全面的剖析，第一次買保險(xiǎn)的同學(xué)，90% 的困惑都能在這篇里找到答案。
全文較長，拎個(gè)目錄出來：
按 “3W2H”思路投保，肯定錯(cuò)不了
不同險(xiǎn)種怎么挑？買哪個(gè)？
最后解答 2 個(gè)常見問題
NO.1
Who-先給誰買保險(xiǎn)？
優(yōu)先需要配置保險(xiǎn)的，不是年幼的孩子，也不是身體小毛病越來越多的爸媽，而是家里賺錢最多的經(jīng)濟(jì)支柱，俗稱“頂梁柱”。
因?yàn)椤绊斄褐币坏┲夭』蛏砉?，?duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響最大。事先把這塊的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，緊急度最高。
所以買保險(xiǎn)，要先大人，后小孩、老人。夫妻之間，在預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先給掙錢較多的買。
NO.2
What-買什么好？
優(yōu)先買保極端風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)！
極端風(fēng)險(xiǎn)是指一旦發(fā)生就會(huì)對(duì)自己和家庭造成重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。極端風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的打擊程度最大，優(yōu)先級(jí)應(yīng)該最高。
比如，生大病了，一場(chǎng)治療費(fèi)要十幾萬，超出了家庭可承受范圍。因?yàn)橛绊懢薮?，所以才要?yōu)先保障極端風(fēng)險(xiǎn)。
相反，一些普通的風(fēng)險(xiǎn)，比如意外摔傷、常見病治療，哪怕一次性支出幾千塊，也不會(huì)對(duì)家庭有太大影響，而且我們還有社?？梢詧?bào)銷部分費(fèi)用。
我們整理了不同人群的風(fēng)險(xiǎn)類別對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的打擊程度，如下圖（標(biāo)黃的為該人群投保優(yōu)先級(jí)最高的）：
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總結(jié)下來，大多數(shù)人的保險(xiǎn)基礎(chǔ)配置＝重疾險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn)。如果是家庭支柱，還要再加上壽險(xiǎn)。
NO.3
When-什么時(shí)候買？
保險(xiǎn)越早買越好，不是營銷或慫恿，是早買確實(shí)比較便宜，如果買保終身，還能多保幾年。
NO.4
How much-買多少保額？
保額買高點(diǎn)吧，保費(fèi)貴；保額低了吧，又怕保障不足。這兩者如何做權(quán)衡呢？
我們可以采用家庭需求分析法，根據(jù)不同家庭的實(shí)際需求來計(jì)算各險(xiǎn)種適合的保額。
01 重疾險(xiǎn)買多少？
因?yàn)橛嗅t(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，所以重疾險(xiǎn)的作用，重點(diǎn)在為病人和家庭提供收入補(bǔ)償。考慮到一場(chǎng)大病平均需要 3-5 年的治療和康復(fù)期，重疾保額最好是個(gè)人年收入的 3-5 倍。
02 意外險(xiǎn)買多少？
意外險(xiǎn)的責(zé)任，跟壽險(xiǎn)有點(diǎn)重復(fù)。但因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只保因意外事故導(dǎo)致的身故或傷殘，杠桿高，普通人配置 50-100 萬額度即可，最好是身故和傷殘責(zé)任都有。
03 醫(yī)療險(xiǎn)買多少？
醫(yī)療險(xiǎn)的作用主要，是報(bào)銷社保不能報(bào)銷的那部分醫(yī)療費(fèi)。目前市面上主流的醫(yī)療險(xiǎn)保額都是百萬起，基本夠用。
04 壽險(xiǎn)買多少？
壽險(xiǎn)的作用，是防止我們?nèi)ナ?，家庭?jīng)濟(jì)收入斷崖，依靠我們生活的家人失去保障，甚至要幫我們負(fù)擔(dān)生前的負(fù)債。
所以，壽險(xiǎn)保額=房貸 車貸 子女教育 父母贍養(yǎng)（最低標(biāo)準(zhǔn)）。
比如，小明今年 30 歲，房貸 50w，小孩的教育費(fèi)用最低 40w，父母贍養(yǎng)費(fèi)（包括后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用）預(yù)計(jì)要 20w。那小明最少需要配置 110 萬的壽險(xiǎn)保額，才能保證他的意外離去不會(huì)導(dǎo)致小孩無法撫養(yǎng)、父母沒人照顧、房貸還不上 。
NO.5
How much-出多少錢買？
知道自己的風(fēng)險(xiǎn)缺口有多大、需要多少保額了，接下來就是預(yù)估保費(fèi)。
每個(gè)家庭的消費(fèi)觀念、情況不同，不可能給一個(gè)具體的適用于所有人的數(shù)字范圍。業(yè)內(nèi)常用“雙十定律”給出一個(gè)參考，家庭總保費(fèi)支出占家庭年收入的 10% 為宜。
一個(gè)年收入 50 萬的家庭，拿出 5 萬塊錢來買保險(xiǎn)就差不多了。保障相對(duì)充足，也不影響家庭正常生活。
如果你的房貸、車貸、小孩教育等方面支出較大，適當(dāng)降低預(yù)算也可以。比例可考慮在 5%-15% 左右適當(dāng)調(diào)整，靈活調(diào)整，買保險(xiǎn)一定量力而行。
NO.1
重疾險(xiǎn)怎么挑？
所有重疾險(xiǎn)都必須包含銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義的 25 種高發(fā)重疾，它們占了重疾險(xiǎn)理賠的 95% 以上（前 6 種最高發(fā)）。
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挑選指南：
預(yù)算較充足的話，保障期限越長越好。預(yù)算有限的話，優(yōu)先保證保額足夠，至少買 30 萬。
繳費(fèi)期越長越好，交費(fèi)壓力小。
輕癥/中癥責(zé)任很實(shí)用，能買就盡量買。注意選輕癥、中癥和重疾保額不共用的。
優(yōu)先選有被保人豁免的，出險(xiǎn)一次，后面的保費(fèi)不用交，保障繼續(xù)生效。
多次賠付越來越有必要了，有預(yù)算的話，優(yōu)先考慮。
保費(fèi)上漲不明顯的情況下，選附加增值服務(wù)好的。
對(duì)比了上百款產(chǎn)品，覺得這幾款優(yōu)勢(shì)比較明顯：
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總體來看，單次賠付且不含身故保障（去世不賠保額）的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)比較便宜，非常適合預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先保障重疾風(fēng)險(xiǎn)；多次重疾賠付的產(chǎn)品，一般也包含身故責(zé)任，保障更充足，同時(shí)保費(fèi)也更貴，約是單次賠付產(chǎn)品的兩倍，預(yù)算充?？蛇x。
選購建議：
預(yù)算有限，追求性價(jià)比，可優(yōu)選芯愛基礎(chǔ)版，或瑞泰瑞盈，保險(xiǎn)責(zé)任都比較簡單。
芯愛基礎(chǔ)版輕癥中癥重疾各保一次，瑞泰瑞盈只保輕癥重疾，保費(fèi)都比較便宜。女性可優(yōu)選瑞泰瑞盈，費(fèi)率較低。
看中返還責(zé)任的，可以選達(dá)爾文1號(hào)或康樂一生 2019。
康樂一生 2019 基礎(chǔ)版的保障責(zé)任很簡單，就含輕癥中癥重疾。只要還沒用過重疾賠償就身故，可以賠保額。
達(dá)爾文 1 號(hào)身故是返現(xiàn)金價(jià)值，但它的現(xiàn)價(jià)是一路增長，最終可達(dá) 95% 保額。也就是你活到越老，如果沒用到這份保險(xiǎn)就身故，能拿到的賠償金越高。
達(dá)爾文 1 號(hào)不是一定賠保額的，康樂一生 2019 是一定賠保額的，所以達(dá)爾文 1 號(hào)比康樂一生 2019 便宜。
礦工、潛水員等高危職業(yè)人士，可優(yōu)選瑞泰瑞盈，這兩款產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)沒有限制。
經(jīng)濟(jì)充裕的，或家族病史比較多種類的，看中多次賠付責(zé)任的，可以選備哆分 1 號(hào)（也叫守衛(wèi)者 2 號(hào)）。
保障最全面，有身故責(zé)任，也就是必賠的。之前詳細(xì)介紹過這款產(chǎn)品，戳藍(lán)色字可以跳轉(zhuǎn)到上次的鏈接查看。
NO.2
意外險(xiǎn)怎么挑？
首選一年期的意外險(xiǎn)，便宜，杠桿高。
注意看是否有意外傷殘保障。
優(yōu)先選含意外醫(yī)療保障的，免賠額低、報(bào)銷比例高、不限社保范圍報(bào)銷的更好。
注意看除外責(zé)任和除外醫(yī)院。
經(jīng)常出差的，可以選擇含交通意外等增值服務(wù)的。
工作壓力大，經(jīng)常熬夜通宵的，考慮一下含猝死責(zé)任。
對(duì)比了幾十款產(chǎn)品，覺得這幾款優(yōu)勢(shì)比較明顯：
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選購建議：
小蜜蜂全年綜合意外險(xiǎn)是最推薦的，保費(fèi)低，保障全面。誰都能買上一份。
如果看中猝死責(zé)任，可以選星寧意外傷害保險(xiǎn)。如果預(yù)算充足，可以買到 200 萬保額，杠桿高。
看中高保額的女同胞，可以選百萬玫瑰意外保障計(jì)劃，保額有 100 萬，還有意外醫(yī)療責(zé)任。專為女性定制，費(fèi)率很優(yōu)。
從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友，可以買人保無憂。
給年紀(jì)較大的爸媽買，年年無憂和小蜜蜂都很不錯(cuò)。
NO.3
醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑？
保障范圍：優(yōu)先選一般醫(yī)療、惡性腫瘤/特定重疾都能報(bào)銷的。
報(bào)銷范圍：優(yōu)先選含住院、特殊門診、住院前后門急診的。
用藥限制：優(yōu)選不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥、外購藥都能報(bào)銷的。
續(xù)保條件：選不單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率、不因得病或理賠而拒保的。如果有保證幾年內(nèi)一定能續(xù)保的更好。
保額保費(fèi)多少合適：保額選 100 萬起，保費(fèi)適中的。保費(fèi)差不多的情況下，免賠額比較低的更好。
對(duì)比了十幾款熱銷產(chǎn)品，最推薦這幾款：
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選購指南：
看重性價(jià)比，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療和尊享 e 生都可選。
如果看重產(chǎn)品的穩(wěn)定性，可選復(fù)星的”定心丸“ 和 平安 e 生保（保證續(xù)保版）。
復(fù)星的”定心丸“是唯一一款 5 年期醫(yī)療險(xiǎn)，保障上更安心，并且二級(jí)及以上是醫(yī)保定點(diǎn)的私立醫(yī)院也可報(bào)銷。平安 e 生保（保證續(xù)保版）是保證 6 年續(xù)保的 1 年期醫(yī)療險(xiǎn)，保障上也比較穩(wěn)定。
如果你就是更偏好大品牌，覺得大品牌才安心，可以優(yōu)選平安 e 生保（保證續(xù)保版）。
如果身體狀況較差，可以選安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
它只保障癌癥的住院醫(yī)療，但健康最寬松。特別適合給爸媽買。
NO.4
壽險(xiǎn)怎么選？
壽險(xiǎn)的責(zé)任很簡單，身故就賠錢，挑選起來也比較容易。
普通家庭選定期壽險(xiǎn)就好。
投保簡單：健康告知越寬松越好。
理賠容易：免責(zé)條款越少越好。
一線城市建議投保至 70 周歲，其他城市生活壓力較小，較早就能卸下家庭負(fù)擔(dān)，保到 60 歲就好。
保額要買足，有房貸車貸的，要買 100 萬以上。
對(duì)比了最具性價(jià)比的幾款產(chǎn)品：
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選購指南：
追求性價(jià)比的，愛相隨的保費(fèi)目前是市場(chǎng)價(jià)打個(gè) 7 折。
身體有點(diǎn)小毛病，或者是吸煙人士，可以考慮投保瑞泰瑞和和大麥定壽。
如果是身強(qiáng)體健、不吸煙的人，可優(yōu)先考慮大白智能定壽，超優(yōu)體保費(fèi)超低。
軍人、高空作業(yè)人員等危險(xiǎn)職業(yè)，可優(yōu)選瑞泰瑞和，對(duì)投保職業(yè)無限制。
如果負(fù)債較多，想投保高保額的，可選擇大麥定壽和愛相隨，線上最高可投保至 300 萬保額。
孕期想買壽險(xiǎn)的，愛相隨是唯一一款支持孕婦購買的定壽。
1. 不在銷售區(qū)域，可以買嗎？
可以買的?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》(2015 年修訂)里面說到，只要符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定，是可以通過互聯(lián)網(wǎng)跨省、自治區(qū)、直轄市承保的。
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投保頁面展示分支機(jī)構(gòu)所在地是監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，不是對(duì)消費(fèi)者的限制。而且理賠是沒區(qū)域限制的，保險(xiǎn)公司都支持全通通賠。
另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來在線報(bào)案理賠也是大趨勢(shì)，目前很多小額度的理賠都是在線上提交資料就能搞定了。
2. 健康有問題，能買嗎？
健康有問題，先看看自己符不符合想買那款產(chǎn)品的健告。如果符合，直接購買。如果不符合，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都有智能核保，在線補(bǔ)充回答就可以即時(shí)得到核保結(jié)果。
這里推薦一個(gè)預(yù)核保小工具，輸入身體條件就可以知道自己能買哪些產(chǎn)品，對(duì)健康有異常的同學(xué)非常有用。有任何不清楚的，戳一下預(yù)約顧問，讓專業(yè)顧問幫幫你就好。
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