法律知識(shí)要點(diǎn)：因借高利貸產(chǎn)生的新聞就不說(shuō)了，高利貸還不起，輕則傾家蕩產(chǎn)，妻離子散，重則被逼跳海的、跳樓的、割腕的都有。借幾千還了幾十萬(wàn)仍然沒(méi)有還清，借據(jù)都在人家手里，白紙黑字又賴不掉，高利貸又是個(gè)無(wú)底洞，每天被催收，一念之下走上絕路。每當(dāng)看到這樣的悲劇新聞，筆者想說(shuō)的是，高利貸不可怕，對(duì)法律的無(wú)知才可怕。
幾千元的借款本息滾到幾十萬(wàn)還沒(méi)有還清，難道沒(méi)有思考一下到底要不要還？其實(shí)法律只保護(hù)合法的本金和利息，高利貸的出借人大都是用非法的手段獲得的高額利息，借款人對(duì)這些錢(qián)根本不用還，有借據(jù)，白紙黑字也沒(méi)有用。下面筆者就來(lái)說(shuō)說(shuō)，出借人獲得高額利息常用的方法有哪些。
一、超過(guò)年利率24%的借款利息。
依據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定第二十六條的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。年利率不超過(guò)24%（折算月利率為2%）是民間借貸的紅線，超過(guò)這個(gè)紅線，出借人無(wú)法請(qǐng)求法律保護(hù)。即不超過(guò)年利率24%的利息為司法保護(hù)區(qū)。
同時(shí)，該條文第二款規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%（折算月利率為3%），超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。這是什么意思？就是借款人還的利息如果超過(guò)年利率36%部分的，超過(guò)部分可以要求出借人再歸還回來(lái)。如果你知道這個(gè)規(guī)定的，還會(huì)借幾千還幾十萬(wàn)都還不清嗎？超過(guò)年利率36%部分的利息也叫無(wú)效區(qū)。
如果約定的利息在年利率24%至36%之間的怎么辦？這一部分也叫自然債務(wù)區(qū)。即借款人和出借人約定的利率在該區(qū)域內(nèi)的，如果借款人已經(jīng)按該區(qū)域的標(biāo)準(zhǔn)支付利息的，在超過(guò)年利率24%至未超過(guò)利率36%的部分利息出借人可以不用再返還，但如果借款人尚未按該區(qū)域約定的利率支付利息的，則出借人最高可按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)求利息。說(shuō)簡(jiǎn)單一點(diǎn)就是利息在這個(gè)區(qū)域內(nèi)的，如果已經(jīng)給的利息借款人不能再要求返還了，如果借款人還沒(méi)有給，則出借人只能按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)求利息。
民間借貸利率形象的記憶可以用三區(qū)兩線來(lái)理解，三區(qū)為：未超過(guò)年利率的24%的保護(hù)區(qū)域、超過(guò)年利率的36%的無(wú)效區(qū)域、超過(guò)24%-未超過(guò)36%的自然債務(wù)區(qū)域。兩線為：年利率24%、年利率36%。
二、利滾利（復(fù)利）超過(guò)年利率24%的部分 。
根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定第二十八條的規(guī)定，法律允許計(jì)算復(fù)利，但是借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持。
這個(gè)條文的意思是，如果計(jì)算復(fù)利是可以，但是利滾利不管么滾動(dòng)，整體的利息仍然不能超過(guò)年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)。上面我們說(shuō)了，年利率24%是法律保護(hù)的紅線，如果不對(duì)復(fù)利進(jìn)行限制，這個(gè)紅線將沒(méi)有任何的法律意義。
可以說(shuō)，高利貸獲得高額利息的來(lái)源主要就是計(jì)算復(fù)利了，也就是利滾利，如果借款人借款逾期了，借款就會(huì)以利滾利的形式出現(xiàn)，所欠債務(wù)就像滾雪球，越滾越大，借幾千元還了幾十萬(wàn)還沒(méi)有還清不就是這種方式嗎！
三、平臺(tái)費(fèi)、管理費(fèi)、逾期利息或其他任何費(fèi)等綜合計(jì)算超過(guò)年利率24%的部分。
根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題第三十條的規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。
在實(shí)務(wù)中，出借人在合同中約定各種費(fèi)，平臺(tái)費(fèi)、借款管理費(fèi)、逾期違約金、逾期利息等，反正只要借款人逾期，各種費(fèi)用都算來(lái)了，好家伙這樣一算，不多久幾千元算到了幾十萬(wàn)元，根據(jù)上面第三十條的規(guī)定，不管是什么名目的費(fèi)用，其總計(jì)仍然不能超出年利率24%的紅線，在實(shí)務(wù)中出借人的很大一部分高額利息是來(lái)源于這一部分的。
四、預(yù)先扣除利息的，本金按實(shí)際金額算。
根據(jù)合同法第二百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按
照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
預(yù)先扣除利息實(shí)務(wù)中也叫砍頭息，是指借款人借出款項(xiàng)時(shí)先從本金里面扣除一部分利息，這部分錢(qián)就叫做砍頭息。如出借人出出借的款項(xiàng)是10萬(wàn)元，但在給付借款人款項(xiàng)時(shí)直接先扣除一個(gè)月的利息或者整個(gè)借款期間的利息，即債權(quán)憑證記載的數(shù)額大于實(shí)際借到的數(shù)額。
預(yù)先扣除利息也是出借人常用的獲得高利息的方法，一般預(yù)先扣除一個(gè)月或幾個(gè)月內(nèi)的，借款人實(shí)際到手的借款比合同約定的借款少得多。所以，根據(jù)上述的法律規(guī)定，預(yù)先扣除利息的，借款金額按實(shí)際金額計(jì)算利息。
上面這四種都是出借人常用的手段，但無(wú)論用什么手段，借款的利率是有限制的，超出的部分完全不用歸還，借款人可能覺(jué)得人家手里有你寫(xiě)的白紙黑字的借據(jù)，也沒(méi)有什么好說(shuō)的，但是法律的實(shí)施是有強(qiáng)制性的，超過(guò)法律保護(hù)的底線，寫(xiě)了也沒(méi)有什么用處。如果借款人實(shí)在暫時(shí)還不起，雙方是民間借貸的合同糾紛，出借人可能會(huì)起訴到法院，最后執(zhí)行不了的，最多暫時(shí)列入失信黑名單，在法律允許的范圍內(nèi)，以后可以再想辦法償還。
也許借款會(huì)面臨暴力催收，但是暴力催收合法嗎？肯定不合法，哪怕是一句罵人的話，都是違法的，關(guān)鍵得用正確的法律方法應(yīng)對(duì)，要積極尋求警方的處理，警方也有義務(wù)處理。借款人與出借人之間是民事合同關(guān)系，借款人還不上錢(qián)確立構(gòu)成違約，但是不能用違法的手段對(duì)付合同違約行為，出借人完全可以通過(guò)法院訴訟解決，而不是暴力催收，如果允許私設(shè)公堂，要公安機(jī)關(guān)干什么呢？其實(shí)出借人心里明鏡事的，他們?cè)诒┝Υ呤盏臅r(shí)候也是擔(dān)心的，對(duì)借款人產(chǎn)生的心里恐嚇也許是你最大的壓力。從公開(kāi)的媒體報(bào)道來(lái)看，暴力催收鬧出人命了，最后這些催收人員大多被判刑了。
最后，筆者建議，真的不能輕易碰高利貸！
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