農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心之一，其服務(wù)水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，大力推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，是事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的重要問題?，F(xiàn)結(jié)合河北省故城縣農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，對進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的作用，提出幾點(diǎn)建議。
一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況
故城縣地處華北沖積平原，土壤肥沃，氣候宜人，糧、棉、油、蔬菜、林果等大宗農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，素有“全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣”、“全縣棉花百強(qiáng)縣”、“河北紅小豆之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。常年種植面積約40萬畝，是典型的農(nóng)業(yè)大縣。農(nóng)業(yè)收入主要來自種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)民增收主要靠增加產(chǎn)量、提高價(jià)格。隨著近年來中央的各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全面豐收，農(nóng)民收入持續(xù)增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力顯著增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，特色經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢凸顯，產(chǎn)業(yè)水平不斷提高，優(yōu)質(zhì)抗蟲棉、設(shè)施蔬菜和小雜糧特色產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。同時(shí)，故城縣充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢，在衡德、西苑、營東建設(shè)了三個(gè)工業(yè)項(xiàng)目區(qū)，已形成裘皮裘革、汽車配件、棉紡棉織，建筑建材等行業(yè)為主的工業(yè)框架，其中裘革制品、摩擦材料、棉紡棉織三大產(chǎn)業(yè)尤為突出。但同時(shí)也存在不容忽視的問題：農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足，立縣大項(xiàng)目少，缺乏發(fā)展后勁；龍頭企業(yè)規(guī)模少，輻射帶動(dòng)能力不強(qiáng)；所有這些問題不同程度制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、金融服務(wù)中存在的問題
1、競爭力強(qiáng)的服務(wù)品牌比較單一。信用社管理體制上的先天不足致使業(yè)務(wù)拓展等方面缺乏前瞻性、全局性。例如雖然“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)雖已開辦，但與商業(yè)銀行相比，還未與第三方進(jìn)行合作，例如網(wǎng)上買票、網(wǎng)上購物等均無河北省農(nóng)村信用社信通卡的選擇，服務(wù)高端客戶的手段和措施不多，難以為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。中間業(yè)務(wù)品種少，在衍生金融產(chǎn)品和投資理財(cái)方面基本空白，現(xiàn)有產(chǎn)品多元化不夠,難以適應(yīng)市場多元化的需要。同時(shí)，信用社對于其他金融機(jī)構(gòu)細(xì)微的滲透缺乏競爭力。為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用社注重扶持貧困戶,支持懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營、善管理的農(nóng)戶致富,并形成了一批信貸好、償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶群。但其他金融機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場占有份額,紛紛出臺(tái)各種優(yōu)惠政策，千方百計(jì)挖走被農(nóng)信社扶持起來的優(yōu)質(zhì)客戶，致使農(nóng)村信用社貸款規(guī)模難以擴(kuò)展，農(nóng)村信貸市場規(guī)模逐步萎縮。
2、專業(yè)素質(zhì)高的服務(wù)團(tuán)隊(duì)還未建立。從目前客戶反映的情況來看，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平與其他銀行相比仍有一定差距。一是服務(wù)態(tài)度有待改善。雖然農(nóng)村信用社打開開展“規(guī)范化服務(wù)”，對員工的言談儀表、文明用語等方面做了嚴(yán)格的規(guī)范，但還有部分員工服務(wù)意識(shí)淡薄、服務(wù)理念落后，坐門等客、官商思想嚴(yán)重，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量的提高。二是業(yè)務(wù)辦理效率低。由于受人員素質(zhì)限制和業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足等原因的影響，在操作上偏重于傳統(tǒng)的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏既有長期的、綜合的工作經(jīng)驗(yàn)，又熟知現(xiàn)代金融和新興業(yè)務(wù)知識(shí)的實(shí)用性人才。
3、信貸服務(wù)難以全面滿足農(nóng)民實(shí)際需求。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶中，有償還能力的一般用不著貸款，需要信貸資金的又往往償還能力較差。信用社為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，使許多滿足貸款條件的農(nóng)民也很難貸到款，造成部分農(nóng)民的信貸需求難以滿足。一是貸款涉及面窄。為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，一般能夠得到授信的單位或個(gè)人，均是利潤好、發(fā)展前景廣的中小企業(yè)，但多數(shù)剛剛起步的個(gè)體戶或一般農(nóng)戶因?yàn)榕c金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系較少，信用社對他們不了解，在貸款時(shí)有難度。二是貸款門檻高。農(nóng)村信用社發(fā)放擔(dān)保貸款，處于貸款安全性考慮強(qiáng)調(diào)質(zhì)押擔(dān)?；虻盅簱?dān)保，而現(xiàn)實(shí)情況往往是有存單或房產(chǎn)的不貸款，想貸款的找不到合適的抵押物，找到抵押物還要辦理評估、登記等一系列繁瑣的手續(xù)。這些都不同程度的增加了農(nóng)民貸款的難度。三是信用貸款期限短、額度小。目前，信用社針對農(nóng)民的貸款種類主要是小額信用貸款，這種小額貸款的期限一般不超過一年，額度大多控制在一萬元以內(nèi)，這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們逐漸改變了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向著高科技含量、高附加值、大規(guī)模、高效益方向發(fā)展，顯然，小額信用貸款的期限和額度都不能適應(yīng)規(guī)?；N植、養(yǎng)殖的需要。四是信用環(huán)境缺乏。農(nóng)村信用環(huán)境不理想、農(nóng)戶信用觀念淡簿，并把小額信用貸款與政府扶貧救濟(jì)款相混淆，償債意識(shí)不強(qiáng)，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。同時(shí)，涉農(nóng)貸款具有金額小、覆蓋面廣的特點(diǎn)，極易誘發(fā)冒名頂貸等違規(guī)現(xiàn)象。對造成逾期貸款，部分外出務(wù)工人員長期不歸，司法打擊不力，不僅逐戶催收難度大而且管理成本極高，使支農(nóng)工作舉步維艱。
三、農(nóng)村金融服務(wù)建議
?。ㄒ唬├米陨韮?yōu)勢，多渠道融通資金。一是要實(shí)行全員營銷，全力塑造故城縣信用社新形象。根據(jù)目前縣域存款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn)，牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展觀念，把存款業(yè)務(wù)市場做大、做強(qiáng)，要把組織各項(xiàng)存款作為增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營實(shí)力和提高效益的第一要?jiǎng)?wù)來抓，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款總量，積極尋找客戶，爭取客戶，鞏固客戶，對存款大戶實(shí)行立體化攻關(guān)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，實(shí)行全員營銷。二是要改進(jìn)服務(wù)手段，完善服務(wù)功能，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要通過各種手段和方式，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，確保把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落到實(shí)處，牢固樹立全心全意為客戶服務(wù)的理念，提高辦更好質(zhì)量和效率，以彌補(bǔ)農(nóng)村信用社在結(jié)算體系上的不足。在提高常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上要因地制宜，結(jié)合實(shí)際，推出適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的新業(yè)務(wù)，同時(shí)積極向一些壟斷行業(yè)滲透，以求擴(kuò)大一些新的高端客戶群體。要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，循序漸進(jìn)，穩(wěn)步漸進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展，最大限度的開辟并占領(lǐng)市場。三是要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)干部職工吸收存款的自覺性和主動(dòng)性。信用社和商業(yè)銀行相比雖然服務(wù)手段相對落后，但是，信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，方便、快捷的小額貸款已得到廣大農(nóng)民的認(rèn)可，因此調(diào)動(dòng)廣大干部職工的積極性，以利益激勵(lì)人，以機(jī)制驅(qū)動(dòng)人，廣泛開展存款業(yè)務(wù)競賽，建立一套以存款為目標(biāo)的有效分配機(jī)制，同時(shí)，充分發(fā)揮信用社快捷、便利、全方位服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢，積極擴(kuò)大存款客戶群體。
?。ǘ┱覝?zhǔn)市場定位，全力打造“信合品牌”。一是明確信用社市場定位。要清楚地看到發(fā)展趨勢，在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展上要因勢利導(dǎo)，順應(yīng)發(fā)展形勢。在對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持上，要利用點(diǎn)多面廣，利用地緣、人緣優(yōu)勢，向個(gè)體工商戶、私營企業(yè)、居民提供及時(shí)快捷、便利、靈活的全方位服務(wù)，滿足不同層次的客戶群，全力打造“信合品牌”。二是找準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。在鞏固提高原有業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，以專業(yè)化的經(jīng)營、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細(xì)化的管理為基本原則，積極創(chuàng)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，低成本，可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率。并圍繞新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，加強(qiáng)調(diào)研，規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展方向，細(xì)分市場，針對不同的客戶群里，按照一地一策，一社一策，一客戶群一策的原則，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，爭取主動(dòng)及早切入，占領(lǐng)市場制高點(diǎn)。三是培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群?？蛻羰亲钪匾膽?zhàn)略資產(chǎn)。在經(jīng)營上應(yīng)尊重實(shí)際，堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色路線。同時(shí)，在資金充足情況下，根據(jù)具體情況，全力爭取大型高端客戶。針對貸款市場黃金客戶爭奪激烈的現(xiàn)狀，在貸款利率上實(shí)行差別利率，對保證方式的貸款實(shí)行高利率，抵、質(zhì)押方式的貸款實(shí)行低利率，對優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行低利率等，堅(jiān)持以信貸差別化為基礎(chǔ)，通過攻關(guān)和服務(wù)，逐步擴(kuò)大市場份額。
?。ㄈ┘涌旎A(chǔ)建設(shè)，提升市場競爭力。針對目前農(nóng)信社人員的工作特點(diǎn)，統(tǒng)一全員思想，精誠團(tuán)結(jié)，齊心協(xié)力，組建集合“航母”。同時(shí)，以“網(wǎng)點(diǎn)上星”活動(dòng)為契機(jī)，抓好網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，樹立老字號“信合”品牌形象。另外，要注重建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的“硬件”載體。一是要繼續(xù)擴(kuò)大電子化建設(shè)的覆蓋面，完善信用社電子化建設(shè)的軟硬件體系，逐步在業(yè)務(wù)比較繁忙地區(qū)安裝ATM自助服務(wù)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)布放EPOS機(jī)，做到農(nóng)民“足不出村”便可辦理小額存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。二是要開展豐富的員工文體生活，抓好陣地建設(shè)，提高員工凝聚力。另一方面，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工素質(zhì)，改善員工隊(duì)伍中的知識(shí)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的活力源泉。培養(yǎng)一支政治過硬、作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)精通、思維活躍的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，是信用社當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期最迫切、最重要的工作。
（四）政府制度傾斜，調(diào)動(dòng)支農(nóng)積極性。農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放和管理，離不開地方政府的支持。各級政府部門對信用社支農(nóng)工作應(yīng)給予大力支持。一是出臺(tái)適當(dāng)?shù)亩愂照?。可以通過免征利息稅、適當(dāng)降低營業(yè)稅和所得稅稅率等方式給予信用社必要的支持，以促激對涉農(nóng)貸款的投放積極性。二是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。對信用社的不良貸款，建議在清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，基于從嚴(yán)的原則，分離信用社因政策性因素形成的呆壞賬，并按照“鎖定基數(shù)，逐年核銷”的方式，分年逐步核銷。同時(shí)，地方政府部門可以通過資產(chǎn)置換等方式有效降低農(nóng)信社的不良貸款包袱。
二0一三年七月十九日
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