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長久以來，貨幣基金都是理財市場的香餑餑，占據(jù)著基金市場三分之二的份額。

余額寶作為貨基的代表，以低風(fēng)險和流動性著稱，罕逢敵手。

然而，最近半年，余額寶的收益止不住地往下掉，從4%一路下滑到了目前的2.6%。

余額寶近半年收益走勢

不僅如此，單日快贖額度限制1萬，更是讓其流動性大大降低。

以前人見人愛的余額寶，現(xiàn)在卻讓很多人累覺不愛了。

相反，有一款產(chǎn)品，曾長期被視為雞肋，最近卻C位出道！

Ta過去一年的年化收益高達(dá)6.24%，完爆股票型基金、混合型基金和各類寶寶（貨幣市場基金）。

它就是傳說中的短債基金。

看到這里，你的內(nèi)心OS很可能是：咦？聽起來好像很牛逼的樣子呀，可是我怎么從來沒聽說過呢？

這一點也不奇怪，因為它確實太不起眼了，規(guī)模連余額寶的“零頭的零頭”都不到。

不過，在貨基規(guī)模和收益雙雙下降的情況下，短債基金的規(guī)模卻逆勢大增。

僅僅今年7-9月間，市場存量短債基金規(guī)模就從過去的219億元，猛增到478億元，狂銷兩百多億，翻了一倍多！

昔日無人問津的短債基金，搖身一變，突然成了市場熱捧的香餑餑。

那短債基金到底是什么鬼呢？

首先，它是純債，血統(tǒng)純正，只投債券，什么股票啊、信托啊，統(tǒng)統(tǒng)不碰。

其次，短債與普通債券的差別就在一個短字，這個短體現(xiàn)在債券的剩余期限短，通常是在一年以內(nèi)。

投資市場，夜長夢多，期限越短，往往也意味著風(fēng)險相對越小。

債券和借條差不多，顯然，隔壁老王答應(yīng)你三個月后還錢，和他答應(yīng)你三年后還錢，風(fēng)險是大不一樣的。

最后，它買的債券，都是有較高信用級別的國債、金融債等，信用債、次級債之類的一律不碰，安全系數(shù)還是很高的。

短債基金，和力哥之前在《現(xiàn)金為王》一文里給大家推薦過的京東銀行+，都可以視為現(xiàn)金管理工具。

現(xiàn)在，我們管理現(xiàn)金的工具箱里就有了三個選擇——

一是市場主流“扛把子”貨幣基金；

二是以京東金融“銀行+”、微眾銀行“智能存款+”等銀行系創(chuàng)新現(xiàn)金管理工具；

三是“過期藝人轉(zhuǎn)新晉網(wǎng)紅”的短債基金。

為了方便大家理解，我把這三類產(chǎn)品做個詳細(xì)比較，每類產(chǎn)品選出一款代表，貨基選知名度最高的余額寶，銀行系選藍(lán)海銀行“當(dāng)日”系列，短債基金選歷史最悠久的嘉實超短債。

同臺競技，先亮出各自的本事：

我們評價一款產(chǎn)品優(yōu)劣，無非看“三性”：安全性、收益性、流動性。

下面小錢就從這三點對這些產(chǎn)品做個簡單的分析。

人們鐘愛貨基，最大的原因就是因為它的風(fēng)險非常低。

貨基的主要投資去向是貨幣市場工具和短期債券，大頭是貨幣市場工具，幾乎沒有虧損風(fēng)險。

短債基金則全部投資于短期債券，收益率會受到宏觀經(jīng)濟(jì)（加息降息）和債券市場的影響，風(fēng)險比貨基略大，還有虧損的可能，不過虧損幅度一般很小，時間也不會很長，像今年的最大虧損也不過0.42%。

要說風(fēng)險最低的，還是“當(dāng)日”系列，屬于銀行存款類產(chǎn)品，100%安全。

目前大部分貨基的年化收益已經(jīng)降至3%以下，余額寶的七日年化收益更是跌破2.6%，慘不忍睹，短期內(nèi)收益要大幅回升，怕是很難。

“當(dāng)日”系列收益在4.4%，相對于其基本無風(fēng)險的屬性來說，這個收益相當(dāng)可觀。

嘉實超短債過去一年的收益為6.24%，完敗貨基和“當(dāng)日”系列。然而我們都知道，過往業(yè)績并不代表未來，如果未來央行降息，債市表現(xiàn)欠佳，其收益很可能會下降。

歷史上的債市小年，比如2010年和2016年，嘉實超短債的年回報甚至連2%都不到，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑輸同期的貨基。長期看，短債基金的年化回報中位數(shù)也就在3.6%-4%之間，比貨基高了0.2%-0.4%。

貨基的高流動性是眾所周知的，無起投額，隨時申購贖回。

以前贖回是可以秒到的，現(xiàn)在快贖額度降至1萬，大額贖回需要下一個工作日到賬，遇節(jié)假日還會順延。

“當(dāng)日”系列除了起投額需要100元以外，在其他方面流動性甚至比余額寶還要好，隨時支取，不分節(jié)假日，無手續(xù)費且沒有額度限制。

就是用戶體驗差了點，界面隱藏比較深，還需要開通銀行電子賬戶。

短債基金基本上也是100元起投，每日開放申購贖回，通常T+1日到賬，遇到節(jié)假日順延。

需要特別提醒的是，短債基金持有時間小于7天，賣出的時候會收取1.5%的懲罰性贖回費！

總結(jié)一下，這三款產(chǎn)品各有優(yōu)劣：

小錢建議大家根據(jù)自己的需要來搭配，厭惡任何風(fēng)險的，可以直接買“當(dāng)日”系列；在基本安全的前提下，追求相對更高收益的，可以多投點短債基金；怕麻煩，又不在乎這點收益差的，可以繼續(xù)選擇貨幣基金。

那么問題來了，短債基金該怎么買呢？

和普通的場外基金一樣，直接在蛋卷基金、螞蟻財富、天天基金網(wǎng)等三方平臺上搜索基金名稱，就能買入了。

短債基金品種不算多，挑選難度也不大，加上安全系數(shù)高，所以小錢這里直接給大家推薦兩款成立時間較長，規(guī)模較大，市場口碑較好的短債基金，一個是上面提到的嘉實超短債債券（070009），另一個是大成景安短融債券A（000128）。

當(dāng)前債市轉(zhuǎn)暖，貨幣政策又比較寬松，可以將手上暫時不用的一部分貨基轉(zhuǎn)為短債基金或“銀行+”，在基本保證流動性和安全性的前提下，適當(dāng)提高點收益，在這個理財寒冬，蚊子腿上的肉也是肉，能多賺一點是一點。

至于賺大錢，還是得堅持指數(shù)基金定投啊。

力哥從蛋卷那里得到的最新數(shù)據(jù)是，剛過去的“黑暗10月”，“力哥七步定投實盤”的大V基金組合，跟投金額超過了1000萬，創(chuàng)歷史新高，很多荔枝沒有被眼前的恐慌所嚇倒，依然樂觀加碼定投，讓力哥感到很欣慰。