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01
當(dāng)年我接觸“保險(xiǎn)規(guī)劃”這個(gè)概念的時(shí)候，通常意義上的標(biāo)準(zhǔn)答案有兩種：
一種是根據(jù)年齡劃分，比如說20多歲如何規(guī)劃，30多歲的一家三口如何規(guī)劃，50歲的三世同堂如何規(guī)劃，從青少年、青壯年到中老年劃出三個(gè)框架，然后針對(duì)這三個(gè)框架給出規(guī)劃方案。
一種是根據(jù)年收入劃分，比如年收入10萬以下、20萬到30萬，30萬到50萬，50萬以上，根據(jù)不同的收入狀況來安排保費(fèi)支出。
這兩種規(guī)劃方式非常具有可操作性，只是對(duì)于我而言，少了一些彈性的空間。
我對(duì)保險(xiǎn)研究的過程，本質(zhì)上，就是對(duì)自身需求的了解過程，它讓我意識(shí)到，先把自己最真實(shí)的需求明確了，再去做保險(xiǎn)規(guī)劃，這樣的規(guī)劃方式才合理。而不是倒過來，先去找保險(xiǎn)規(guī)劃方案，然后用方案的需求來定義自己的需求。
說個(gè)典型的例子，很多人在第一次接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，是分不清保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膮^(qū)別的，會(huì)盤算保險(xiǎn)的收益水平，擔(dān)心交那么多年的保費(fèi)會(huì)不會(huì)不劃算。這樣的情況，必須要先弄清楚保險(xiǎn)和理財(cái)各自的功能，才能明確自己對(duì)待保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膽B(tài)度。
后臺(tái)有好幾位朋友覺得華夏的醫(yī)保通很好，想去買這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，問我怎么看。
在我看來，醫(yī)保通是個(gè)好產(chǎn)品，但是它并不單獨(dú)銷售，只作為附加險(xiǎn)存在，要買它就必須先購買華夏的其他保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)搭配醫(yī)保通，或者年金險(xiǎn)搭配醫(yī)保通，醫(yī)保通一年費(fèi)用幾百元，但重疾險(xiǎn)一年好幾千甚至過萬，年金險(xiǎn)更是一年好幾萬，這個(gè)搭配是否真的值得，就要認(rèn)真去考量的。
如果說華夏重疾險(xiǎn)符合自己重疾保障需求，那么搭配醫(yī)保通合理，如果說年金險(xiǎn)是想要的儲(chǔ)蓄保障，搭配醫(yī)保通也合理。否則為了一個(gè)幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)而搭配了并不合適的保險(xiǎn)，這就無形中讓別人強(qiáng)行為自己定義了需求。
02
那么，我們看看給自己做保險(xiǎn)規(guī)劃，有哪幾個(gè)方面需要注意：
第一：為什么要買保險(xiǎn)，以及到底為誰買？
保險(xiǎn)不是理財(cái)，如果真需要理財(cái)保障家庭財(cái)富不縮水，應(yīng)該踏踏實(shí)實(shí)走理財(cái)這條路，學(xué)理財(cái)知識(shí)，或者找專業(yè)人士做理財(cái)規(guī)劃。
保險(xiǎn)是一個(gè)保障機(jī)制，它幫我們轉(zhuǎn)移那些生活中可能碰到的極端風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)家庭在發(fā)生重大危機(jī)時(shí)，可以提供經(jīng)濟(jì)上的幫助和支持，不至于影響正常生活。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)就是保障家庭在重大風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，現(xiàn)金流不會(huì)斷流。
為誰買，這也是要想清楚的。保險(xiǎn)不是慈善，不是表達(dá)孝心或者愛心的方式，在風(fēng)險(xiǎn)這件事情上，誰對(duì)家庭現(xiàn)金流影響最大，誰就最需要買保險(xiǎn)。
家庭中，強(qiáng)者保護(hù)弱者，保險(xiǎn)保護(hù)強(qiáng)者。
第二：個(gè)人和家庭會(huì)面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，又怎樣通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
我在分析定期壽險(xiǎn)的文章中，用表格的方式列出人一生中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)背后的費(fèi)用代價(jià)和轉(zhuǎn)移方式，這里再分享下：
表格中“風(fēng)險(xiǎn)缺口”的數(shù)值不是定死的，大家可以根據(jù)自己的理解來確定缺口金額的大小。
第三，確定個(gè)人和家庭需要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，輕重排序，重要的先買，然后確定好每一種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保額。
天災(zāi)人禍帶來的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)誰都一樣，家庭面臨這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，選擇如何應(yīng)對(duì)，這事情最終還是自己來定的，就好似生活到底要過程什么樣子，也是當(dāng)事人說了算了。
打個(gè)比方說，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)功能是不同的，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是把錢用在自己身上，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（這里特質(zhì)意外死亡）是把錢用在家人身上。
教科書的說法，保險(xiǎn)應(yīng)該先保障家庭中30-40歲的夫妻兩人，盡量把四大保單都買全，然后考慮孩子的意外、重疾和醫(yī)療保障，再然后考慮老人的意外和醫(yī)療保障（老人不適合買重疾和壽險(xiǎn)）。
但實(shí)際情況下，很多人都會(huì)在這個(gè)建議上調(diào)整和取舍。比如媽媽先想著孩子的安危，想盡力幫孩子把保險(xiǎn)都上足，也比如妻子深愛著先生，把跟他有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)都盡量覆蓋到，再比如老人家會(huì)給孩子買年金保險(xiǎn)，就是想給孩子多準(zhǔn)備一條儲(chǔ)蓄的渠道。
這是重情誼的世界，建議只能是建議，最終依然要看我們對(duì)親情和愛情的定義。
至于每一種保險(xiǎn)的保額，上限就是圖片上的風(fēng)險(xiǎn)缺口，下限自然是個(gè)人或者家庭的經(jīng)濟(jì)可承受能力。
第四、根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況確定保費(fèi)的預(yù)算。
我們一定要先明確個(gè)人或者家庭的經(jīng)濟(jì)預(yù)算，然后再來選擇產(chǎn)品，千萬不要先看好一堆產(chǎn)品，然后來計(jì)算自己的預(yù)算。因?yàn)楸ＹM(fèi)是一種開支，如果保費(fèi)占比過大，會(huì)嚴(yán)重影響家庭的生活質(zhì)量以及理財(cái)計(jì)劃。
保費(fèi)多少才合適呢？行業(yè)內(nèi)認(rèn)為從5%到15%都算Ok，我認(rèn)為，這沒有特別統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)答案，還是看個(gè)人和家庭的承受范圍。一個(gè)家庭可以先估算出全年的收入總數(shù)，然后把房貸車貸基本生活開支這些固定費(fèi)用都計(jì)算出來，收入減去固定費(fèi)用后的結(jié)余中，可以框一下拿出多少錢買保費(fèi)，不會(huì)影響全年的生活質(zhì)量。
從我身邊朋友的情況來看，個(gè)人四大保單都配好，大概是1萬，對(duì)應(yīng)15-20萬的年收入，就是5%-7%%，一個(gè)家庭四大保單都配好，大概是2-3萬，對(duì)應(yīng)20-30萬的年收入，就是8%-10%左右。通常他們的年收入逐年增加后，會(huì)在過去保單的基礎(chǔ)上，追加保額。
第五、通盤考慮個(gè)人或者家庭的情況，開始排列組合。
這個(gè)環(huán)節(jié)可以把人生幾大階段的風(fēng)險(xiǎn)做個(gè)梳理，我用表格來說明：
（因?yàn)殡娔X故障，鼠標(biāo)開始隨意游走，WORD表格很難調(diào)整，做成這個(gè)熊樣，認(rèn)罵）
03
我還要額外說下父母保險(xiǎn)的事情。
保費(fèi)是跟風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)直接掛鉤的，年齡越大，生病的風(fēng)險(xiǎn)就越大，自然保費(fèi)就會(huì)越來越高，到了50歲以上，類似重疾險(xiǎn)這類產(chǎn)品就非常不適合父母。而且很多老人都有三高、心血管疾病、糖尿病問題，這直接就跟醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)告別了。
即便我們?cè)儆行⑿模膊唤ㄗh強(qiáng)求重疾險(xiǎn)。這上面的投入，我們可以拿去做穩(wěn)健理財(cái)，未來父母真的生病，這筆錢也可以抵御一定風(fēng)險(xiǎn)。
父母適合買的是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這兩類產(chǎn)品在過去的文章有寫過，大家在公眾號(hào)菜單欄里可以查到。除此之外，還有防癌險(xiǎn)或者防癌醫(yī)療險(xiǎn)也適合父母。
防癌險(xiǎn)有兩種產(chǎn)品，一種是報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，一種是給付型防癌險(xiǎn)。給付型防癌險(xiǎn)就是得了癌癥，一次性把錢理賠到位，但是缺點(diǎn)是保額非常有限，一般也就是10萬元。
我個(gè)人會(huì)比較傾向于報(bào)銷型的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，保額會(huì)高很多，投保年齡范圍也放得很寬，最重要的是患有三高、心血管疾病等常見老年病的父母人群可以帶病投保，很好地解決了投保難的問題。
目前市面上，性價(jià)比最高的防癌醫(yī)療險(xiǎn)有兩個(gè)，一個(gè)是安心保險(xiǎn)的安享一生，極其便宜。另一個(gè)是眾安出的孝欣保。嗯，老人保險(xiǎn)本身就少，好產(chǎn)品很容易找出來。
（文章寫到這里，鼠標(biāo)徹底失靈，EXCEL沒法做，WORD也沒法做了，產(chǎn)品對(duì)比圖是我從網(wǎng)站上找到，圖表上的數(shù)據(jù)無誤，請(qǐng)放心查看）
如果安享一生沒有上市，我會(huì)推薦孝欣安，但安享一生上市后，保費(fèi)要比孝欣保便宜了一大半，我建議大家重點(diǎn)看安享一生。
56-60周歲男性購買，一年保費(fèi)是471元，66-70周歲男性購買，一年保費(fèi)是911元，從年齡層來看，這個(gè)保費(fèi)價(jià)格極其便宜了。
我認(rèn)為它的亮點(diǎn)有幾個(gè)方面：
1、可帶病投保是最大的亮點(diǎn)，老人家患有三高、糖尿病、心血管疾病等這些老年病，可以投保。不過乙肝、大小三陽的人群是不能投保的，這點(diǎn)需要注意下。
2、保額足夠高，有200萬，對(duì)于癌癥這塊來說，怎么治療都足夠了。
3、不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥等都能夠報(bào)銷。
4、原位癌后依然可以續(xù)保，這是明確寫到保單里（當(dāng)然如果是其他癌癥確診，是無法在續(xù)保的）。孝欣保等其他一些防癌醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)強(qiáng)調(diào)一旦患癌，包括原位癌，就無法續(xù)保。
我給我老子買的就是安享一生，他是56-60周歲范疇，一年的保費(fèi)471元，相當(dāng)便宜了。我是想過了，這個(gè)產(chǎn)品這么便宜，能買上就盡量買，誰知道未來會(huì)不會(huì)因?yàn)槔碣r情況而調(diào)整保費(fèi)呢。
我個(gè)人是希望這個(gè)產(chǎn)品盡可能持久地生存下去，也讓我老子可以繼續(xù)續(xù)保下去。大家家里如果有超過60周歲的老人，可以對(duì)照下健康告知，能通過的話，盡量都買上一份吧。
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