最近大家應(yīng)該都有一個(gè)感覺，那就是余額寶等貨幣基金的收益率一降再降，現(xiàn)在已經(jīng)降到4%左右，幾乎變得有點(diǎn)雞肋了，食之無味，棄之可惜。 與此同時(shí)，各P2P平臺(tái)都在忙著合規(guī)驗(yàn)收，大家本著安全第一的原則，收益率相比以前也是大幅下滑。 投資者突然發(fā)現(xiàn)自己以前的那套投資邏輯不管用了，于是紛紛開始審視自己的資產(chǎn)配置，有什么更好的理財(cái)可以代替這些呢？ 1 不少投資者的眼光開始聚焦于銀行理財(cái)，而且銀行理財(cái)?shù)氖找媛室苍谥饾u攀升，今年2月份，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期年化收益率為4.91%，創(chuàng)下2015年8月以來的31個(gè)月新高，銀行理財(cái)成為大家喜聞樂見的投資品種。 可能有的投資者覺得銀行理財(cái)收益還是太低，5%出頭的收益，隨便一個(gè)P2P收益就可以秒殺銀行理財(cái)，有的甚至可以翻倍。 這里我們要先搞清楚一個(gè)問題，那就是銀行理財(cái)?shù)亩ㄎ?，拿P2P和銀行理財(cái)比較，其實(shí)就是沒有弄清楚它的定位，這就像問你土豆和牛肉哪個(gè)好，兩者根本沒有可比性，土豆和牛肉都是食品中必不可少的部分。同樣，對(duì)大部分投資者來說，銀行理財(cái)都是資產(chǎn)配置中必不可少的產(chǎn)品。 銀行理財(cái)，是由銀行等信譽(yù)良好、實(shí)力強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)，幫你去投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如短期債券、商業(yè)票據(jù)等，這些可以劃分為現(xiàn)金類資產(chǎn)，流動(dòng)性很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)小的。 我們購買銀行理財(cái)，看中的就是其低風(fēng)險(xiǎn)，而且利息又比銀行存款高出不少。 毋庸置疑，穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，通常收益都是比較低的，比如貨幣基金和銀行理財(cái)，這是很多人嫌棄它的原因。嫌棄它，只是因?yàn)槟氵€沒懂它的好，銀行理財(cái)在我們的資產(chǎn)配置中，是屬于一個(gè)后衛(wèi)防守的角色，這就像足球場上的后衛(wèi)，不是用來進(jìn)攻的。 股票大漲的時(shí)候，你嫌棄它拉低了你的收益，但是當(dāng)股票大跌的時(shí)候，你會(huì)感激它給你留了一條退路，讓你不至于輸?shù)锰珣K。 合格的投資者，不應(yīng)盲目追求高收益，而要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，適合自己的才是最好的。 對(duì)于保守型投資者，尤其是一些中老年投資者，銀行理財(cái)應(yīng)該作為重點(diǎn)配置對(duì)象；即便是追求高收益的投資者，適當(dāng)配置銀行理財(cái)，作為風(fēng)險(xiǎn)的緩沖也是很有必要的，因?yàn)殂y行理財(cái)虧損的風(fēng)險(xiǎn)很小，更不會(huì)像股票那樣出現(xiàn)大跌。 2 目前銀行理財(cái)?shù)钠鹜额~一般是5萬，雖然不像P2P幾百上千就可以投，但也不像信托動(dòng)輒上百萬才能投資，這個(gè)資金量應(yīng)該很多投資者還是拿得出來的。它的投資門檻并不高，對(duì)投資者而言最頭疼的問題應(yīng)該是怎樣選擇銀行理財(cái)。有這么多銀行，每家銀行都有眾多的理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)個(gè)去看，那不得把人看廢啊。這個(gè)方法肯定是行不通的，我們需要對(duì)銀行理財(cái)進(jìn)行一個(gè)簡單的分類。 第一 我們買銀行理財(cái)就是沖著它的低風(fēng)險(xiǎn)去的，所以最應(yīng)該關(guān)注的當(dāng)然是它的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，銀行理財(cái)可以分為以下幾類: （↑ 點(diǎn)擊查看大圖 ↑） 現(xiàn)在一些高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)投向股市和基金，既然我們購買銀行理財(cái)是為了獲取穩(wěn)健的收益，那么購買高風(fēng)險(xiǎn)的就沒有必要了，所以力哥的建議是，盡量考慮低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在PR1、PR2比較合適，也就是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在穩(wěn)健型及以下的產(chǎn)品。 當(dāng)然，銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)肯定不是銀行拍腦袋決定的，它和產(chǎn)品投資去向相對(duì)應(yīng)。下面是一個(gè)穩(wěn)健型產(chǎn)品的投資去向，我們可以看到，其投資去向主要為貨幣市場工具和固定收益類金融產(chǎn)品。 （↑ 點(diǎn)擊查看大圖 ↑） 所以如果銀行給它在售的理財(cái)產(chǎn)品劃分了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，那么你就輕松多了，直接選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在穩(wěn)健型及以下的就好了，如果銀行很懶，沒有給出產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，那可能就麻煩點(diǎn)了，你得仔細(xì)看看產(chǎn)品的投資去向，看看是不是在穩(wěn)健型產(chǎn)品的投資范圍內(nèi)。 第二 從是否承受本金和收益的角度來看，銀行會(huì)對(duì)你的本金和收益做出一個(gè)承諾，比如保本保收益、保本浮動(dòng)收益等，保本保收益當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)是最小的，但是收益自然就低的可憐了。而且現(xiàn)在監(jiān)管層不允許銀行隨便做承諾了，去年銀行理財(cái)打破剛性兌付，簡單理解，就是銀行理財(cái)不得再承諾保本保息了，以后的保本型理財(cái)可能會(huì)變少甚至消失。 力哥認(rèn)為不要太糾結(jié)于銀行有沒有說保本保收益之類的，哪怕銀行的理財(cái)產(chǎn)品上寫的是非保本浮動(dòng)收益也不要覺得這就會(huì)虧錢，在這里不要較真，本來正常情況下投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是風(fēng)險(xiǎn)大小的問題。如果要求完全沒有風(fēng)險(xiǎn)，那只能說明你還不是一個(gè)成熟的投資者，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。萬一來個(gè)火星撞地球，或者再爆發(fā)一次世界大戰(zhàn)呢，關(guān)鍵還是看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和投資對(duì)象，對(duì)于完全不可控的風(fēng)險(xiǎn)就不要太過擔(dān)心了。 第三 從運(yùn)行模式來看，銀行理財(cái)有封閉式和開放式，封閉式代表有投資固定期限，比如1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月，半年或者一年，在買之前咱們就說好了，沒到期之前你不要想拿出來，到期了之后會(huì)自動(dòng)返還到你的賬戶，也不用你操心，開放式銀行理財(cái)就沒有這個(gè)限制，只要你想取出來，隨時(shí)都可以，一般一到兩天到賬，優(yōu)點(diǎn)是期限靈活，但因?yàn)橐S時(shí)準(zhǔn)備一部分資金供投資者贖回，銀行不能滿倉投資，所以通常情況下，開放式銀行理財(cái)?shù)氖找鏁?huì)低一些。 除了上面這三種分類，銀行理財(cái)還可以分為凈值型和非凈值型，以前是沒有這種分類的，基本上都是預(yù)期收益類，也就是說，銀行會(huì)提前告訴你一個(gè)到期收益的標(biāo)準(zhǔn)，那么未來基本上就按照這個(gè)收益來。但是這樣有一個(gè)很大的問題，行情好的時(shí)候，投資者不高興了，賺了那么多，憑什么我只分得這么一點(diǎn)收益；行情差的時(shí)候，銀行就不爽了，錢都沒賺到，還得自己賠本賺吆喝。如果是凈值型的話，就沒有這種問題了，賺得多，投資者得到的多，賺得少，分得的也少，如果不小心虧了，那大家一起承擔(dān)，你好我好大家好。 3 以上這些你都了解的話，咱們就可以開始挑選心儀的銀行理財(cái)產(chǎn)品啦。這里給大家介紹一個(gè)挑選銀行理財(cái)?shù)膶?shí)用網(wǎng)站 —— 中國理財(cái)網(wǎng) https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp （↑ 點(diǎn)擊復(fù)制到瀏覽器打開 ↑） 第一步 點(diǎn)擊理財(cái)產(chǎn)品選項(xiàng) （↑ 點(diǎn)擊查看大圖 ↑） 第二步 前三項(xiàng)都不用更改，先選擇機(jī)構(gòu)類別，在機(jī)構(gòu)里面，太大的國有銀行力哥不推薦，原因很簡單，收益太低了，大都在4%出頭，幾乎和貨幣性基金差不多；太小的像農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也盡量不要考慮，這類機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，而且收益也高不了多少。一般投資者都只是想購買普通銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此外資銀行也不用太考慮。建議主要還是考慮規(guī)模和實(shí)力較強(qiáng)的股份制銀行和城商行，股份制商業(yè)銀行比如興業(yè)、招商、廣發(fā)等，城商行像北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等，其次是國有銀行。 第三步 挑選風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、期限類型 （↑ 點(diǎn)擊查看大圖 ↑） 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)力哥建議大家選擇一級(jí)、二級(jí)，至于期限就根據(jù)你的資金需求來確定就好了。 第四步 按照預(yù)期最低收益率排序，挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品排序之后就可以初步選出合適的產(chǎn)品了，但是這里點(diǎn)擊進(jìn)去你只能看到一些初步的了解，這是你最好登陸官網(wǎng)去了解一下詳細(xì)的信息，如果官網(wǎng)信息不夠全面，可以百度或者至直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)了解。 雖然流程已經(jīng)說得夠清楚了，但是具體選擇起來還是很繁瑣，為了方便大家選擇，力哥將近期銀行理財(cái)?shù)淖罡呤找媛蔬M(jìn)行了一個(gè)簡單的排名，供有需要的投資者參考。 第五步 前往網(wǎng)點(diǎn)購買選好了具體產(chǎn)品，最后就是買買買了，銀行理財(cái)?shù)馁徺I一般有柜臺(tái)購買和網(wǎng)銀購買，不過首次購買的客戶通常無法通過網(wǎng)銀購買，因?yàn)殂y行需要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建議客戶直接去銀行柜臺(tái)購買。 為了方便，客戶最好是選擇一些規(guī)模較大，網(wǎng)點(diǎn)較多的銀行，不然購買和贖回操作起來會(huì)比較麻煩。 銀行理財(cái)并沒有多復(fù)雜深?yuàn)W，選一家靠譜的銀行，選一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，當(dāng)然，收益不能太低了。
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