今天是?我問(wèn)理財(cái)師?專欄的第2篇文章，問(wèn)題是這樣的：
“我一直想給自己和家人配置保險(xiǎn)，可是學(xué)了很多知識(shí)，看了很多產(chǎn)品，還是不知道到底應(yīng)該買哪個(gè)。有沒(méi)有真正好的產(chǎn)品，而且花錢少的？”
這個(gè)問(wèn)題的目的很明確，就是如何用較少的錢買到較多的保障。
講具體配置方案之前，規(guī)劃君先帶大家思考一個(gè)問(wèn)題：我的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么？只有想明白了這個(gè)問(wèn)題，才能對(duì)癥買到適合自己的保險(xiǎn)。
一般人的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)外乎兩個(gè)：生病或者死亡。生病可怕的地方在于有可能產(chǎn)生巨額的醫(yī)療費(fèi)用；死亡可怕的地方在于可能留下巨額的債務(wù)或者沒(méi)有生活能力的家人。
如果你沒(méi)有債務(wù)，也不需要對(duì)任何人負(fù)責(zé)，買一個(gè)健康險(xiǎn)就可以了；如果你債務(wù)很多，全家人都嚴(yán)重依賴你的收入，那意外險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)是必要的；
如果你資產(chǎn)很多，輕輕松松拿出幾十萬(wàn)，那重疾險(xiǎn)可能不適合你。
總之，買保險(xiǎn)之前一定要分析下自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)是什么，再根據(jù)收入情況來(lái)決定保費(fèi)和保額。
接下來(lái)，規(guī)劃君以一個(gè)普通的工薪家庭為例，來(lái)說(shuō)明配置保險(xiǎn)的正確姿勢(shì)。
1、分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
有一個(gè)這樣的家庭：夫妻倆都是90后（27歲），今年剛生了寶寶；收入方面，丈夫每月5000元、妻子每月3000元，都有標(biāo)準(zhǔn)的五險(xiǎn)一金；有存款20萬(wàn)；有一套住房，房貸還有30萬(wàn)，每月還貸2500。
面臨的風(fēng)險(xiǎn)很明顯：最大的風(fēng)險(xiǎn)是疾病，然后是身故。化解疾病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)有兩種：重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)；化解身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)也有兩種：意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
這4種保險(xiǎn)都有各自的優(yōu)劣勢(shì)：
重疾險(xiǎn)：基本都屬于給付型保險(xiǎn)。是說(shuō)一旦確診了某種重大疾病，馬上能拿到賠付，不用擔(dān)心沒(méi)錢看病。
醫(yī)療險(xiǎn)：基本都屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)。是說(shuō)如果發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，需要自己先墊付，然后再拿著收據(jù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
意外險(xiǎn)：只保障因意外導(dǎo)致的身故，不保障疾病原因?qū)е碌?，所以價(jià)格很便宜。
壽險(xiǎn)：不管是意外還是疾病，只要發(fā)生死亡都賠付，價(jià)格就貴多了。
2、分析收入和保費(fèi)
先了解下保險(xiǎn)購(gòu)買方面的雙十原則：
保費(fèi)控制在家庭年收入的10%以內(nèi)
保額是家庭年收入的10倍
第一個(gè)原則盡量遵守，別因?yàn)橘I保險(xiǎn)背上沉重的負(fù)擔(dān)；第二個(gè)原則量力而行，因?yàn)楸ｎ~越高，保費(fèi)自然也越高。
比如這個(gè)家庭，年收入是96000元，保費(fèi)最好控制在9600元以內(nèi)，保額最好能達(dá)到96萬(wàn)。
有了這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，我們就可以推算出，像這樣的普通工薪家庭，最好買定期消費(fèi)型保險(xiǎn)（價(jià)格低），回避終身型或者返還型（太貴不劃算）。
到底要不要買返還型保險(xiǎn)，規(guī)劃君寫過(guò)很多這樣的文章。在這里再啰嗦一遍：?jiǎn)螐耐顿Y角度講，完全沒(méi)必要，用“買消費(fèi)型保險(xiǎn)+理財(cái)”的方法完全可以PK掉“返還型保險(xiǎn)”。
3、挑選產(chǎn)品
其實(shí)只要定了保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)類型，挑選產(chǎn)品就簡(jiǎn)單了。
這里以我們理財(cái)師優(yōu)選的產(chǎn)品為例，給大家做個(gè)參考：
意外險(xiǎn)：
（1）適合成人的：
安心綜合意外尊享版
每年保費(fèi)：198元
可以獲得的保障：50萬(wàn)意外身故/殘疾+2萬(wàn)意外醫(yī)療+20萬(wàn)突發(fā)疾病身故
（2）適合兒童的：
安心保少兒疾病住院醫(yī)療
每年保費(fèi)：264元
可以獲得的保障：2萬(wàn)意外傷害+5000元意外門診醫(yī)療+36000元住院醫(yī)療
重疾險(xiǎn)：
（1）適合成人的：
健康之享重大疾病保障計(jì)劃
每年保費(fèi)：1762元（27歲男性）/1432元（27歲女性）
可以獲得的保障：30萬(wàn)重疾（首年15萬(wàn)）+5萬(wàn)輕疾+保費(fèi)豁免，保障至60歲（繳費(fèi)期限20年）
（2）適合兒童的：
合眾定期重大疾病保險(xiǎn)
每年保費(fèi)：260元
可以獲得的保障：20萬(wàn)重疾
按這樣的方案算下來(lái)，一家三口配齊意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)兩種必備保障，總共需要4114元，最高可獲得200萬(wàn)+的保額。
之所以說(shuō)意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)是必備保障，有兩個(gè)原因：
第一，意外險(xiǎn)足夠便宜，同樣的保額如果買壽險(xiǎn)，保費(fèi)需要高出7倍-10倍。
第二，重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn)，不用擔(dān)心沒(méi)錢看病的問(wèn)題。
其實(shí)在特定條件下，醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是適合作為重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的補(bǔ)充的，鑒于篇幅問(wèn)題，規(guī)劃君下次再給大家分享吧。
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