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第248篇原創(chuàng)

很高興與你相遇

五一有個(gè)朋友來廣州玩，我們一起吃飯的時(shí)候，這位朋友說了自己的月光苦惱。

雖然每個(gè)月到手也有一萬多，但總是能花得干干凈凈。工作也快3年了，連植顆牙都不能立刻拿出錢來，還得攢兩個(gè)月。

她也覺得這種狀態(tài)不行，就算不結(jié)婚生子，也需要為未來養(yǎng)老做點(diǎn)打算。

于是站長就給她制定了一個(gè)3年存10萬的計(jì)劃，我覺得這個(gè)方法對(duì)于其他月光族來說也能起到借鑒作用。

先存30%的工資

關(guān)于限制消費(fèi)，我曾經(jīng)說過，可以通過記賬來讓自己意識(shí)到自己在消費(fèi)。并且根據(jù)記賬的結(jié)果來調(diào)整消費(fèi)，但記賬還是需要實(shí)踐者有一定的自制力。

但對(duì)于我朋友那樣的“懶癌”患者，要她堅(jiān)持記賬，這個(gè)存錢計(jì)劃就死在搖籃里了。就算有了可以自動(dòng)記賬的應(yīng)用，她也不會(huì)看賬單并且反思的。

所以，對(duì)于像我朋友這樣的“超級(jí)懶人”來說，哈佛的方法更人性化。

哈佛的理財(cái)課讓大家先把工資的30%拿去存起來，剩下的錢才是可以用于消費(fèi)的。站長也讓那位月光朋友在每個(gè)月發(fā)工資當(dāng)天，就把30%的工資存起來。

日常開銷只能用70%里的錢，如果不夠花，可以去兼職，也可以喝開水吃饅頭度日，總之，不要?jiǎng)佑脙?chǔ)蓄。

在發(fā)工資當(dāng)天存錢的原因在于，月光族往往只在剛發(fā)工資的那段時(shí)間比較富有，拿到工資之后就開始亂花錢，等錢剩得不多了，才開始節(jié)衣縮食，在下一次發(fā)工資前夕，往往都是“赤貧人口”。所以，只有在剛發(fā)工資的時(shí)候，月光族才拿得出錢來存。

存了錢之后，可以用的錢變少了，花銷自然會(huì)隨之下降。月光族花錢大部分是看錢包厚度來的，錢多的時(shí)候多花，錢少的時(shí)候少花，留下70%的工資，生活還是能繼續(xù)。

按那個(gè)朋友的收入狀況來看，每個(gè)月存30%的工資至少是3000元，即便不算投資收益，3年時(shí)間也完全可以積累10.8萬的本金了，完全能達(dá)到目標(biāo)。

守護(hù)好自己的儲(chǔ)蓄

開始儲(chǔ)蓄之后，就要學(xué)會(huì)守護(hù)自己的儲(chǔ)蓄，守護(hù)儲(chǔ)蓄我們有兩個(gè)大敵，一個(gè)是投資風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)就是我們自己。

我們有了儲(chǔ)蓄之后肯定是要打理的，希望可以錢生錢，大家都希望收益能盡可能地高，錢能生出更多錢，但是不要忽略了風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于月光族來說，更合適那些操作簡單且風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)方式，比如銀行的定期存款、國債，民營銀行的五年期存款，年利率也能達(dá)到5%。

如果想要進(jìn)階一下，也可以試一下定投寬基指數(shù)基金，比如跟蹤滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)的基金。

50萬以內(nèi)的存款，本息都是有保障的。至于基金定投，如果定投點(diǎn)位不高，持有到牛市也是大概率能賺錢的。而且這些操作沒有什么難度，就算是理財(cái)小白也能做到。

除了防范風(fēng)險(xiǎn)之外，我們還得防止自己把錢用了。

如果總是把存起來的錢用了又存，存了又用，每個(gè)月的存30%也只是走個(gè)過場(chǎng)而已。要防止這種情況，要特別注意這兩點(diǎn)：

1.用于儲(chǔ)蓄的這部分錢，一定要和日常用的資金分開，不然一不小心就用光了。

2.在進(jìn)行儲(chǔ)蓄的時(shí)候，就不要有負(fù)債了。

雖然花唄、信用卡能給我們帶來便利，甚至是優(yōu)惠，但是對(duì)于沒有自制力的人來說，這些工具帶來的好處遠(yuǎn)不如它們帶來的壞處多。

如果一邊儲(chǔ)蓄，一邊欠債，最后儲(chǔ)蓄還不是要拿去還債？

巧用杠桿轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

只儲(chǔ)蓄，不買保險(xiǎn)，3年后是存下十萬，還是欠了十萬，就不好說了。

人生充滿各種變數(shù)，隨便來一場(chǎng)大病，一個(gè)意外，就得花一大筆錢。

雖說大家把復(fù)利稱為第八大奇跡，在復(fù)利的作用下，我們可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長。但想要復(fù)利發(fā)揮作用，需要漫長的時(shí)間。

一個(gè)月存3千，就算年利率有10%，進(jìn)行復(fù)利，3年之后，我們也只有將近12.6萬元。但哪怕是輕癥的治療費(fèi)用，也需要5~10萬，要是3年后得了輕癥，這些錢用來看病是夠了，但休養(yǎng)的錢就不太夠了。

而重疾的治療費(fèi)用，一般不會(huì)低于30萬元。萬一3年后得了重疾，我們辛辛苦苦攢3年錢，連病都看不起，更別提休養(yǎng)了。

如果買了保險(xiǎn)，就不會(huì)陷入這么窘迫的境地了，所以剩下的70%里，我們還需要拿出一小部分來買保險(xiǎn)。

鑒于我那位朋友是一個(gè)不用給父母養(yǎng)家的單身狗，所以我給她做的保險(xiǎn)配置是意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)。

一年的保費(fèi)不到3000元，意外險(xiǎn)是一年299元的百萬玫瑰；醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)150元一年左右，也能買到200萬保額的產(chǎn)品，因?yàn)槲遗笥巡?5周歲；重疾險(xiǎn)選擇康樂一生C，50萬保額，保到70歲，分30年交，每年也才2460元。

這樣算下來，一年的保費(fèi)才2909元左右，均攤到每個(gè)月，每月的保費(fèi)只有242.4元。

但她得到的保障是意外身殘10-100萬的保額，意外身故100萬保額；至少200萬的醫(yī)療報(bào)銷額度；得輕癥可以獲得15萬的理賠，之后還可以免交重疾險(xiǎn)保費(fèi)，并且最多還可以有兩次輕癥理賠，如果得了重疾理賠50萬。因?yàn)橛嗅t(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷，所以重疾險(xiǎn)的賠付，完全可以用來休養(yǎng)。

這就是巧用杠桿轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的好處，平均一個(gè)月幾百塊錢的保費(fèi)，可以獲得足夠的人身保障。

疾病和意外，并不是一定會(huì)到來，但它們確實(shí)是很大的潛在威脅。有了這三個(gè)保險(xiǎn)之后，她不用怕辛辛苦苦存好幾年錢，到頭來，還不夠看一場(chǎng)病。

而她的儲(chǔ)蓄，也可以在漫長歲月里慢慢復(fù)利，像滾雪球一樣越滾越大。

過好家庭生活，無論是單身，還是一家三口，都是需要精打細(xì)算的。

家庭的錢財(cái)，我們都需要合理配置和規(guī)劃，除了賺錢還要學(xué)會(huì)保衛(wèi)財(cái)富以及轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，這才是健康的家庭理財(cái)觀念。