保額太高，負(fù)擔(dān)會重；保額太低，給家人的保障又怕不夠……
關(guān)于保險(xiǎn)，大家最關(guān)心什么？
大部分人在購買保險(xiǎn)的時候，首先比較在意的是：
我要付出多少保費(fèi)？
我能不能拿回本金、能不能保值增值？
而不是關(guān)心：
我購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供怎樣的保障范圍和保障程度？
實(shí)際上，保額的數(shù)額是否適當(dāng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供怎樣的保障范圍和保障程度，這些才是更重要的問題。
那么今天將從以下三個方面聊聊保額那些事兒：
一、買保險(xiǎn)就是買保障，關(guān)于保額一定要知道！
保額是保險(xiǎn)金額的簡稱，是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
很多人總是分不清保額和保費(fèi)，簡單來說，保額就是，你或者財(cái)產(chǎn)出了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠給你的錢。保費(fèi)是你為了獲得保障，而交給保險(xiǎn)公司的錢。
通常情況下，保額是根據(jù)你交的保費(fèi)來確定保險(xiǎn)公司給付的最高限額。部分保險(xiǎn)公司是根據(jù)保額來算你應(yīng)該交的保費(fèi)。算法不同，結(jié)果都差不多，都是保額越高，保費(fèi)越多。
為什么要制定保額規(guī)劃？
保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的適用人群，同樣，不同的消費(fèi)者對于保額的需求也是不一樣的。保險(xiǎn)是本著“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則”按需定制，無論保額過高還是過低，都是不合適的。
1、保額過低
不夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。我們購買保險(xiǎn)的目的是抵御風(fēng)險(xiǎn)，如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，那我們也就失去購買保險(xiǎn)的意義了。
比如你只買了10萬的重疾險(xiǎn)，但是確診重疾后需要20萬的手術(shù)費(fèi)，那還有10萬就需要自己負(fù)擔(dān)，對于家庭來說還是一筆不小的損失。因此，既然有了風(fēng)險(xiǎn)防范意識，有了購買保險(xiǎn)的意識，那就一定要讓保障盡可能地更加完善，不然就是無用功。
2、保額過高
保額也并不是越高就越好，一定要控制在合理的范圍內(nèi)。
1）加大了支出負(fù)擔(dān)
保額越高，相對應(yīng)的保費(fèi)也會高一些，過高的保費(fèi)會增加財(cái)政支出，成為家庭負(fù)擔(dān)，這是沒有必要的。
有些朋友可能會有一個誤區(qū)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是理財(cái)，不要把保險(xiǎn)理賠當(dāng)做掙錢途徑。購買保險(xiǎn)最主要的目的應(yīng)該是用來抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，是讓你在生病時有錢治，身故時家人還能有尊嚴(yán)地生活，沒有人可以靠保險(xiǎn)理賠就過完下半輩子，理賠救的是一時的困難，但生活還是要自己繼續(xù)下去。
所以，保額足夠用就好了，沒有必要一昧地追求更高、最高。
2）需要收入證明
一些高保額保險(xiǎn)會要求被保險(xiǎn)人的收入證明，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對于大額賠付需要判斷，你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保？
舉個栗子：如果被保險(xiǎn)人年收入只有10萬，但是卻購買了150萬保額的壽險(xiǎn)。面對巨大的金額誘惑，當(dāng)家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難的時候，難免不會出現(xiàn)被保險(xiǎn)人為了獲取高額理賠而自殺的情況，更陰暗一點(diǎn)的，受益人也有可能對被保險(xiǎn)人做出不利的事。
因此，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的保額進(jìn)行限制，也在一定程度上維護(hù)了被保險(xiǎn)人的人身安全。
二、不同的保險(xiǎn)應(yīng)該買多少保額才合適？
1、重疾險(xiǎn)保額
所有疾病治療都取決于治療方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治療費(fèi)用平均約為30萬元，建議所有人重疾險(xiǎn)的保額都至少30萬起步。如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的治療手段，那么建議保額至少50萬。
預(yù)算不夠，沒法承擔(dān)那么高的保額怎么辦？有如下幾種方式：
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，也沒有儲蓄的作用，所以保費(fèi)非常低，預(yù)算有限可以購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，確保保額足夠高；
縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費(fèi)也會大幅度降低；
增加繳費(fèi)年限：可以選擇30年繳費(fèi)，這樣相同的保費(fèi)可以承擔(dān)更多的保額；
選擇一年期重疾險(xiǎn)：或者選擇續(xù)保條件好的一年期重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合。
上面是預(yù)算有限還期望獲得高保額的幾種做法，大家有更多的辦法可以留言補(bǔ)充哦。
2、定期壽險(xiǎn)
如果家里掙錢最多的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅意味著這個人身故了，也意味著這個家庭的財(cái)務(wù)狀況死亡了。定期壽險(xiǎn)就是防止這種事情的發(fā)生。建議定期壽險(xiǎn)的保額最好足夠高，足以覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費(fèi)用。
如果預(yù)算不多，沒辦法承擔(dān)那么高的保額，建議縮短保障期限?？梢赃x到保到60歲，或者選擇保20年、10年都是可以的，先獲得足夠高的保額，后續(xù)再加保也不遲。
3、醫(yī)療險(xiǎn)
如果我們有社保的話，已經(jīng)有了一個基本的保障，而且醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷型的，報(bào)銷費(fèi)用不會超過我們的花費(fèi)總額，只要適度補(bǔ)充即可，買多了也沒用。所以醫(yī)療保險(xiǎn)的保額，治療加康復(fù)一般20萬左右差不多，沒社保就再多些，不妨搭配持續(xù)性好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
4、意外險(xiǎn)
已經(jīng)購買了一部分的定期壽險(xiǎn)，建議意外險(xiǎn)可以再買一些，根據(jù)自己的需求就好了，一般50萬-200萬都是比較常見的。
意外險(xiǎn)是非常標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，是對壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，常常出門在外的人士更應(yīng)補(bǔ)充。建議意外險(xiǎn)根據(jù)個人平時的工作狀況、生活習(xí)慣來配置，一般保額在30萬-200萬之間，都是比較常見的。
三、預(yù)算有限，如何才能購買較高的保額？
從銷售的角度，代理人一般會建議大家盡可能購買較高的保額，但是普通家庭預(yù)算有限，那么應(yīng)該如何確定不同保險(xiǎn)的保額呢？
下面三種方法是行業(yè)中常用的：
1.生命價(jià)值法：可以用一個人的生命價(jià)值做依據(jù)，計(jì)算應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)。
具體可分3步：（1）估計(jì)以后的年平均收入；（2）確定退休年齡；（3）從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、自我消費(fèi)等費(fèi)用，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是生命價(jià)值。
例如：一個人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬元。則這個人的生命價(jià)值是：5萬元×30（60——30歲）=150萬元。也就是說，這個人應(yīng)該購買150萬元保額的保險(xiǎn)。
2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通過假定不幸現(xiàn)在發(fā)生，計(jì)算事故發(fā)生后家人生活所需費(fèi)用總和，即將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除現(xiàn)有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。
基本計(jì)算公式是：家庭總負(fù)債（房貸，孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，家人未來固定年限的生活費(fèi)用等）-家庭總資產(chǎn)（儲蓄，有價(jià)證券，投資性房產(chǎn)，已有人壽保險(xiǎn)的保額，配偶未來工作所能得到的收入）=壽險(xiǎn)的總額度。
3.收入倍數(shù)法：又稱“雙十法則”,指家庭需要的壽險(xiǎn)保額約為家庭稅后收入的10倍，保費(fèi)支出占家庭稅后收入的1/10。
第一個十：保險(xiǎn)的保額一般是家庭稅后年收入的10倍。其意義在于，確保發(fā)生變故時，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在10年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化。
第二個十：每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的10%.保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，保險(xiǎn)的初衷是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力，與初衷背道而馳，因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。
文章轉(zhuǎn)載自：保產(chǎn)品綜合超市
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