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  互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對接貨幣基金，貨幣基金收益率直接影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率。

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  國內(nèi)貨幣基金收益差別不大，年化收益率基本在4%~5%的水平，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也將逐步向這一區(qū)間靠近。

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  單純依靠收益率吸引用戶的手段將日漸乏力，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌踩珕栴}依舊是用戶最為擔(dān)憂的問題。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場上，除了阿里巴巴的“余額寶”以外，還有微信理財(cái)通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等多款產(chǎn)品先后推出。而這些產(chǎn)品在推出之初，都無一例外的打出了高收益率的“招牌”攬客，背后對接也紛紛選擇了貨幣基金。

如余額寶對接天弘增利寶貨幣基金，騰訊理財(cái)通與百度白賺對接華夏基金旗下的財(cái)富寶和現(xiàn)金增利貨幣基金等。

為何互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品如此青睞貨幣基金？

相比于其他基金，貨幣基金主要投向風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣市場工具，以銀行協(xié)議存款為主。相當(dāng)于組織散戶團(tuán)購參與普通個(gè)人無法參與的銀行業(yè)間市場，因此貨幣基金可以獲得高于普通個(gè)人存款更有優(yōu)勢的利息。

此外貨幣基金還具有極高的安全性和高流動(dòng)性，貨幣基金并不保障本金安全，但是在經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的情況下，貨幣基金大多不會出現(xiàn)虧損。

而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為新興的理財(cái)方式，用戶對其投資本金安全性相當(dāng)敏感，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)公司又需要高收益率來吸引用戶，因此貨幣基金便成為產(chǎn)品對接的不二選擇。

既然對接的都是貨幣基金，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率必然受到貨幣基金收益率的直接制約。有基金公司的分析師表示，從過往的經(jīng)驗(yàn)來看，貨幣基金年化收益率一般4%-5%是合理水平，但在特定的時(shí)間段，當(dāng)市場的資金偏緊的時(shí)候，它這個(gè)收益率就會偏高。

而這個(gè)特定的時(shí)間段，在年末尤其明顯。年末市場旺盛的資金需求與銀行存款考核雙重壓力，資金面趨于緊張，市場利率也迎來年內(nèi)高點(diǎn)，貨幣基金的7日年化收益率也因此在年末水漲船高。歷史數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)前后3個(gè)月（上年12月15日至次年3月14日），貨幣基金年化收益率基本高于之前9個(gè)月。

余額寶和理財(cái)通收益率變化對比（1月22日前理財(cái)通為測試階段數(shù)值）

騰訊的微信理財(cái)通1月22日上線，上線伊始的收益率就高達(dá)7.39，完全超越了其他各家先前推出的產(chǎn)品。這與理財(cái)通選擇在年末上線，集中資金投資于年末的銀行間協(xié)議存款有著很大關(guān)系。但同時(shí)也由于投資主要集中在年末，因此受到假期結(jié)束的負(fù)面影響也更為明顯。由圖中可以看出，理財(cái)通收益率下跌幅度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過余額寶。

國內(nèi)各家基金公司的貨幣基金年化收益率差別并不大，甚至我們可以看到，多家互聯(lián)網(wǎng)公司選擇的都是相同的基金公司。如騰訊與百度選擇的都是華夏基金，蘇寧與網(wǎng)易選擇的都含匯添富基金。因此，隨著投資時(shí)間的延長，未來這幾款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率將會逐步趨同，基本維持在年化收益率4%-5%的水平。

剛剛過去的2013年，堪稱中國互聯(lián)網(wǎng)金融的啟蒙之年。依靠余額寶、理財(cái)通等產(chǎn)品的推出和宣傳，便捷的參與方式和高收益率的吸引，大量的網(wǎng)民開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。據(jù)支付寶最新公布的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的用戶數(shù)已超過6100萬，春節(jié)期間的20天里，新增用戶超過1200萬。

但依靠高收益率拉攏用戶的方式在新的一年恐難持續(xù)，正如我們前面所講，以余額寶、理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，隨著時(shí)間的推移，收益率之間的差別將會很小。而用戶對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娜找媪私?，單純宣傳短期收益率對用戶的吸引力也將降低?/p>

筆者曾接觸過一些對余額寶、理財(cái)通等產(chǎn)品保持觀望態(tài)度的朋友，問及為何觀望，他們基本都認(rèn)為，這些理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)有著比銀行存款更高的收益，同時(shí)方便靈活快捷。但安全性方面是他們最為擔(dān)憂的，尤其是通過手機(jī)進(jìn)行的資金操作，擔(dān)心手機(jī)的丟失會帶來難以估量的損失。

可見這些潛在用戶所擔(dān)憂的并非收益率，也明白互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢所在，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌踩砸琅f是他們心中繞不過去的坎。

剛剛走完啟蒙之年的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，在新的一年里，將面臨著用戶的日益成熟，收益率日益趨同的局面，相信單純的產(chǎn)品收益率比拼即將過去。為吸引用戶，更為深度和廣度的較量將會上演，諸如產(chǎn)品的安全性、多樣性等等諸多方面。