前言
如果您是銀行客戶經(jīng)理，閱畢本文后可能會(huì)驚出一身冷汗，忽然發(fā)現(xiàn)自己習(xí)以為常的一些工作中的操作不僅是銀行內(nèi)部違規(guī)，而且已經(jīng)犯罪了。
“違法發(fā)放貸款罪”的爆出，可能有以下導(dǎo)火索：
1.因其他案件連帶爆出，如受賄、挪用資金等；
2.客戶舉報(bào)，面對(duì)客戶經(jīng)理抽貸等行為，客戶可能選擇魚死網(wǎng)破，“惡意”將之前雙方的一些違規(guī)的“默契”的做法公開并向司法機(jī)關(guān)舉報(bào)，如假的財(cái)務(wù)報(bào)表、假的政府批文等授信材料。
3.銀行內(nèi)部斗爭(zhēng)舉報(bào)，銀行內(nèi)部爭(zhēng)權(quán)奪利，有時(shí)也到了“你死我活”的程度，各種手段可能會(huì)用上，包括舉報(bào)“違法發(fā)放貸款罪”等犯罪行為。
4.銀行內(nèi)部為逼迫信貸員收回貸款，以“違法發(fā)放貸款罪”為威脅，特別是信用社、小的農(nóng)商行表現(xiàn)比較突出。所以我們看到的“違法發(fā)放貸款罪”大多數(shù)為信用社員工。農(nóng)村信用社這些金融機(jī)構(gòu)一般不必考慮案件爆發(fā)對(duì)自身聲譽(yù)的影響，會(huì)過(guò)度舉報(bào)“違法發(fā)放貸款罪”案件。當(dāng)然這在國(guó)有大行及大的股份行是比較少見(jiàn)的。
與受賄罪/非國(guó)家工作人員受賄罪、挪用資金罪等相比，“違法發(fā)放貸款罪”一般銀行較少會(huì)自動(dòng)爆出怕影響聲譽(yù)，更多的是一些比較明顯的，惡意的違法發(fā)放貸款案件。但對(duì)一些農(nóng)村信用社、小的農(nóng)商行或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的司關(guān)機(jī)關(guān)，有的案件讓犯罪嫌疑人可能“欲哭無(wú)淚”，說(shuō)犯罪了按照刑法標(biāo)準(zhǔn)的確犯罪了，但與現(xiàn)實(shí)相比的確有點(diǎn)“怨”，因?yàn)橛悬c(diǎn)選擇性執(zhí)法的味道。
銀行客戶經(jīng)理們多多保護(hù)自己！
經(jīng)濟(jì)下行，銀行不良率居高不下，客戶經(jīng)理也倍受傷害，如果現(xiàn)在還有客戶經(jīng)理沒(méi)有背負(fù)內(nèi)部處分的要么是奇跡要么是剛進(jìn)入客戶經(jīng)理隊(duì)伍的。然而除了內(nèi)部處分，還有一把刺刀懸在客戶經(jīng)理的頭上，即“違法發(fā)放貸款罪”。
關(guān)于“違法發(fā)放貸款罪”大家知道幾何呢？
我沒(méi)有拿客戶的錢，應(yīng)當(dāng)就沒(méi)什么問(wèn)題吧
雖然有些“違法發(fā)放貸款罪”的工作人員同時(shí)是收了客戶的錢，但這本身不是“違法發(fā)放貸款罪”的構(gòu)成要件。只要涉嫌“違法發(fā)放貸款罪”不管有沒(méi)有受賄都構(gòu)成該罪。
我僅僅是工作失誤，不是故意的
“違法發(fā)放貸款罪”是過(guò)失犯罪，故意或過(guò)失均可以，不一定需要工作人員故意或明知。或者經(jīng)驗(yàn)缺乏，或者疏忽大意不夠謹(jǐn)慎，都是有可能涉及該罪。
是領(lǐng)導(dǎo)指示我這么做的，我也不知道違法
對(duì)一些年輕的客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，經(jīng)驗(yàn)缺乏，完全按照領(lǐng)導(dǎo)或師傅的指示操作，涉嫌“違法發(fā)放貸款罪”也不知道
發(fā)放的貸款收回了，沒(méi)有形成實(shí)際損失
違法發(fā)放的貸款即使全額收回了，沒(méi)有任何損失，也是有可能涉及“違法發(fā)放貸款罪”。“違法發(fā)放貸款罪”有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：數(shù)額巨大（100萬(wàn)以上）或者造成重大損失（20萬(wàn)元以上）的，任其一滿足就構(gòu)成犯罪。
是客戶經(jīng)理、行長(zhǎng)涉及吧，審批員沒(méi)事吧
在2017年3月公布的一份裁判文書《趙海莉、邢凱、郝文輝、宋金鋒違法發(fā)放貸款案》中，貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查人邢凱、郝文輝，貸款審查人宋金鋒以及貸款審批人趙海莉均被判處刑責(zé)。
違法發(fā)放貸款的“違法”標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)比較高吧
列舉幾條真實(shí)裁判案例的違法情形，感覺(jué)一下：
—明知長(zhǎng)春市某某木制品有限公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)人夏某某不符合貸款條件，幫助其抬高抵押物價(jià)值
—在發(fā)放貸款之前沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶貸款信息進(jìn)行實(shí)地核查，沒(méi)有履行自己的崗位職責(zé)
—沒(méi)有開展對(duì)許健華以林權(quán)證作抵押貸款245萬(wàn)元、以股金作抵押貸款170萬(wàn)元、以房產(chǎn)作抵押貸款35萬(wàn)元的事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性地調(diào)查和核實(shí)
—主動(dòng)聯(lián)系張建（另案處理），由張建以深圳市名言柏帝商貿(mào)有限公司名義虛開增值稅發(fā)票、虛簽購(gòu)銷合同，開具成都銀行金牛支行承兌匯票2800萬(wàn)元人民幣（以下均為人民幣），違法發(fā)放貸款1400萬(wàn)元。
—根據(jù)本單位的要求，為降低銀行逾期貸款率、完成工作業(yè)績(jī)，主動(dòng)幫助貸款戶某11、李冰等人償還逾期貸款以及借用農(nóng)戶貸款用于倒貸、開發(fā)樓盤、還債等原因，未嚴(yán)格履行貸款審批手續(xù)
—偽造購(gòu)貨合同，違規(guī)向連云港市金耐威五金工具有限公司發(fā)放貸款人民幣100萬(wàn)元
各位客戶經(jīng)理們，大家感覺(jué)下，上述標(biāo)準(zhǔn)高不高，有的你們是否似曾相識(shí)呢？甚至銀行內(nèi)部用于處分你們的那些理由都能到“違法發(fā)放貸款罪”上。
全面解析“違法發(fā)放貸款罪”
刑法規(guī)定
關(guān)鍵條文：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的
（1）行為主體：不限于銀行工作人員，信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)工作人員也可能涉及
（2）違反國(guó)家規(guī)定：違法發(fā)放貸款罪中的“國(guó)家規(guī)定”的發(fā)布機(jī)關(guān)只能是全國(guó)人大、全國(guó)人大常委會(huì)和國(guó)務(wù)院，如《商業(yè)銀行法》等，但是部委規(guī)章和地方性行政措施是根據(jù)法律、行政法規(guī)，作出的一些細(xì)則上的規(guī)定，也能按照其確定行為的違法性，如《貸款通則》，甚至“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等。
從刑法條文上看，對(duì)國(guó)家規(guī)定的要求級(jí)別還是非常高的，但由于這些國(guó)家規(guī)定非常原則和籠統(tǒng)，基本都能囊括進(jìn)去，例如《商業(yè)銀行法》第35條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。
這樣銀監(jiān)、人行等發(fā)布的部門規(guī)章等都能看作是“國(guó)家規(guī)定”的細(xì)化，在追責(zé)時(shí)基本能參考，導(dǎo)致我們所能想到都可能包括。
（3）數(shù)額巨大或者造成重大損失：違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的或造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的。
貸款金額在100萬(wàn)以上，或損失在20萬(wàn)以上，輕輕松松就達(dá)到了。
（4）主觀階層：故意或過(guò)失均可構(gòu)成。
2
真實(shí)典型案例
1）調(diào)查、審查及審批人員都批刑事問(wèn)責(zé)的案例—《趙海莉、邢凱、郝文輝、宋金鋒違法發(fā)放貸款案》
2）信用社作為收回貸款手段的案例—《毛國(guó)梁違法發(fā)放貸款案》
3）按領(lǐng)導(dǎo)旨意轉(zhuǎn)借犯案的案例：《曾某某違法發(fā)放貸款》
4）碩士研究生客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)缺乏犯案案例—《鐘華違法發(fā)放貸款》
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