大家好，《錢車之鑒》第二期如約而至！
不知道大家還記不記得，上周《10%首付就能買新車？真實(shí)高利率簡直太驚人！》揭秘了“一成首付買新車”背后的那些事兒，文章發(fā)布后我們的欄目遇到了來自各方的施壓！
但我們還是決定，頂住壓力繼續(xù)說真話，幫助廣大車友擦亮雙眼別被忽悠！
而今天我要帶大家聊的話題，就是——
汽車貸款怎么還更劃算！
你不愿辛苦攢錢全款購車而選擇貸款，無非基于兩點(diǎn)：沒錢還想買車（提前消費(fèi)）；有錢不想全花完（資金成本考量）。
而你只需要考慮的是如何選擇貸款方式，既能讓自己還貸輕松壓力小，又能少還點(diǎn)利息！
這個(gè)問題的關(guān)鍵，在于你如何選擇還貸方式——
1 ，死工資還貸專用—等額本息法
等額本息還款法是什么最常見的還車貸方式。通常首付30-60%，剩下的分12-60期不等來還款每個(gè)月的月供都相同。
舉個(gè)例子——
鄰家小周姑娘考取了穩(wěn)定事業(yè)單位公務(wù)員，最近想買輛16.99萬的頂配思域。
首付40%共67960元爸媽給的，剩下的分3年小周自己還，利率5.25%，月供3067元……因?yàn)橛兄F飯碗和死工資，36個(gè)月后小周就會還清車貸無壓力。
可以說，10個(gè)人里有8個(gè)都是這么還車貸的。方式死板但靠譜，讓每個(gè)人心里都有數(shù)。
適合人群：鐵飯碗死工資，老實(shí)巴交收入穩(wěn)定的人（這樣還車貸的人都是相親市場上的搶手貨）
作死人群：手里沒存款收入不確定，靠業(yè)績吃飯的銷售，做生意手里資金流動大的人。這類人群用這種還貸方式就是作死……
2 ，收入悲觀專用—等額本金還款法
這種還款方式就是每月還本金一樣，但每月所還利息逐漸減少。
打個(gè)比方簡單說：你車貸了20萬，第一個(gè)月要還1萬，第二個(gè)月還9600，第三個(gè)月還9300……每個(gè)月都會越來越少……前期壓力大，但后期還款壓力會越來越小，這就是等額本金還款最大特點(diǎn)。
那么這種方式適合哪種人群呢？
生活負(fù)擔(dān)會越來越重或收入會逐步減少的人
小張今年準(zhǔn)備貸款買車，同時(shí)準(zhǔn)備明年要孩子。別看現(xiàn)在花錢不多，等孩子出生后可是燒錢小火爐。
如果小張選擇等額本息還款，當(dāng)下可以但后面會壓力驟增。這時(shí)候就需要選擇等額本金還款，后面雖然生活負(fù)擔(dān)加重但也不會斷供。
如果你需要后期養(yǎng)老、孩子讀私立名校、看病等等考量，后期花費(fèi)巨大，亦或者是你預(yù)計(jì)要點(diǎn)兒背賺錢越來越少，那么你得選擇等額本金還款法！
這種還款方式相對等額本息而言，相同首付和還款期數(shù)時(shí)，總的利息支出一定會更低！
3 ，東山再起專用—按月付息，到期還本
一般車貸需要你每月都還本付息的，但這種“按月付息，到期還款法”則不同。
比如你買車貸款了60萬，分3年還完。剛開始你每個(gè)月只需要還利息，還貸壓力非常小，一般每年到期才需要還一次本金。
生意失敗東山再起專用
王總生意失敗，大部分資產(chǎn)都用去還債，只剩下一個(gè)小廠要重回巔峰。現(xiàn)在需要買輛寶馬5系裝門面用來談生意用，項(xiàng)目談成年底會有不菲的收入……
你說王總該怎么選擇車貸？現(xiàn)在窮的響叮當(dāng)根本還不了連本帶息的月供，全靠這輛寶馬5系來翻盤。所以還車貸的方式最適合這種人。
不光是生意人，如果你想前期壓力小，需要資金周轉(zhuǎn)快的話，這種還貸方式非常帶勁的！
4 ，斜杠青年專用—分段式還款法
分段式還款非常有趣，就是把你的貸款總額分不同階段來還。
比如你去買車首付25%，貸款期限2年。從1-11月還款貸款總額的13%，第12個(gè)月一下還總額的15%；從13-23個(gè)月還貸款總額的29%，第24個(gè)月一下就還貸款剩余的43%。
是不是有點(diǎn)懵逼，不就換個(gè)貸款嘛干嘛搞得這么復(fù)雜！生活簡單一點(diǎn)不好嗎？但這種還貸方式的精妙之處也在于此——
對未來2年有明確預(yù)期的斜杠青年
程序猿阿康第一年進(jìn)公司，月薪一萬，貸款買了輛車。但年終獎賊高的他年底一下發(fā)了數(shù)月的薪水；表現(xiàn)優(yōu)異的他明擺著第二年要升值加薪月薪一萬五，不出意外第二年的年終獎會讓他夜里都笑醒……
你說阿康該怎么選擇還貸方式最劃算？當(dāng)然是根據(jù)自己的職業(yè)和收入預(yù)期來用分段式還款。
5 ，靠譜青年專用—智慧貸款
啥叫智慧型貸款？舉個(gè)例子，就是首付30%，車主貸款50%，剩余的20%作為尾款。
等貸到期后，車主可以一次性付清尾款，也可以選擇對尾款進(jìn)行為期1年的再貸款。
靠譜青年必選
為什么我把這種還貸方式定義為靠譜青年專用呢？一般來說，靠譜的小年輕都是手里有一定積蓄，有穩(wěn)定收入，還會有年終獎。這樣的話使用智慧型貸款首付和尾款不會有太大的壓力。
貸一半，付一半
在智慧型貸款的基礎(chǔ)上還有種“5050”貸款方式。首付50%，剩余的50%一年之后才需歸還。但是在這一年期內(nèi)，每月只需支付極少的利息作為月供。一年期滿時(shí)，你可以全額付清或者再申請一年的展期。
舉個(gè)例子，劉大腦袋是個(gè)生意人，全款買車不是事兒。但這樣的話占用資金太多影響生意周轉(zhuǎn)。最終劉大腦袋選擇了“5050”貸款，首付50%， 剩下的50%繼續(xù)拿去做生意。
一年后，當(dāng)初投下的錢回報(bào)極高，輕松付清了剩余的50%車款。你說劉大腦袋是不是夠聰明！
6 ，到底哪種方式最劃算？
看到這你可能不耐煩了，到底用哪種方式還車貸最劃算？
在給出答案前，你先要明白，銀行貸款的本質(zhì)就是借你錢然后收利息，你借的錢越多借的時(shí)間越久，利率和利息也就越多。
各家銀行給出的各種方案，其實(shí)綜合考慮下借款額度與借款時(shí)長，利息和利率最后算下來都特么差不多！差不多！差不多！重要的事情說3遍！
上述的所有車貸方式，不過是在還款方式上玩花樣，并不會真正省錢。
而你需要做的，不是去費(fèi)心費(fèi)力去計(jì)算那差距不大的利息額。與其分析貸款的復(fù)雜利率，不如分析自己。預(yù)測自己未來幾年的收入、開支、職業(yè)上升還是走下坡路……根據(jù)自己情況來找到自己最合適的還車貸方式。
最適合自己個(gè)人情況的還車貸方式，就是最劃算的那一種！
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