知行合一0829認(rèn)為理財?shù)姆椒ㄓ秀y行儲蓄、國債、保險、基金、信托、債券、股票、期貨、外匯以及黃金等。因為每個人對理財有不同的價值觀，所以要根據(jù)自己對風(fēng)險和收益的態(tài)度，選擇最適合自己的理財方法，同時，在理財過程中做好風(fēng)險管理，運用風(fēng)險管理方法降低理財風(fēng)險，增加理財收益，使資產(chǎn)得以保值升值 ，最終實現(xiàn)資產(chǎn)的積累和增長。具體的方法和原因如下：
一、理財。
（一）理財?shù)亩x。
理財指投資者運用投資理財工具對個人或家庭資產(chǎn)進行科學(xué)地管理，進而獲得收益。
（二）理財?shù)膩碓础?/span>
“理財”一詞最早在20世紀(jì)90年代初期的新聞報紙上出現(xiàn)，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的功能日趨完善以及人民收入的提高，理財需求不斷增加，人民才熟知了解“理財”這一概念。
二、理財?shù)姆椒ā?/span>
根據(jù)每個人對投資理財?shù)娘L(fēng)險和收益的態(tài)度，可以將投資者分為三種類型：風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險偏好型、風(fēng)險中立型。三種不同類型的投資者有不同的理財方法。
（一）風(fēng)險厭惡型的理財方法。
因為風(fēng)險厭惡型的投資者對風(fēng)險態(tài)度消極，格外注重資產(chǎn)的安全，寧愿減少收益也不愿承擔(dān)風(fēng)險。所以，風(fēng)險厭惡型通常以安全性高的銀行儲蓄、國債、保險等理財方法為主。老年人屬于風(fēng)險厭惡型，他們通常選擇安全性高的理財方法。
我鄰居老張，上海人，剛退休不久，在理財方面他有自己的一套邏輯。由于我們兩家離得近，打交道也很多，他經(jīng)常會跟我聊一些投資理財方面的事，通過聊天得知，他大部分資產(chǎn)都存在銀行，也買了一些國債，同時給他們老兩口買了保險。他說：“我買了半輩子股票，但是現(xiàn)在就拿一小部分錢買股票，大部分錢都放在銀行，不為賺錢，只為找點事情做，也是鍛煉腦筋，防止老年癡呆?！边@應(yīng)該是大部分一二線城市老年人對投資理財?shù)南敕?，老年人非常注重本金安全，對收益的要求并不是很高，由于年齡、閱歷等因素，他們寧愿少賺錢，也不愿意承受理財?shù)娘L(fēng)險。
（二）風(fēng)險偏好型的理財方法。
因為風(fēng)險偏好型的投資者對投資的態(tài)度較為積極，他們愿意通過承擔(dān)風(fēng)險，從而增加自己的收益。他們通常不愿意放棄高收益的投資機會。所以，風(fēng)險偏好型選擇風(fēng)險大，收益率高，投機成分重的股票、期貨、外匯、黃金等理財方式。青年人屬于風(fēng)險偏好型，他們通常選擇風(fēng)險高，收益高的理財方法。
我朋友邵總，年輕有為，他經(jīng)營著兩家公司和五家酒店，身價在四億左右。他自身條件不錯，重點大學(xué)畢業(yè)，智商高，學(xué)歷高。在2010年花了一年時間學(xué)習(xí)投資理財。在理財上，他的大部分閑錢都用于買股票，閑暇之余也會炒黃金，總體收益還不錯，朋友們都稱他“全能王”，經(jīng)常向他取經(jīng)學(xué)習(xí)?？傮w而言，中年人在資產(chǎn)、閱歷、經(jīng)驗等方面都有一定積累，在理財上有需求，賺錢的欲望比較強烈，他們對理財?shù)膽B(tài)度也就顯得較為積極。
（三）風(fēng)險中立型的理財方法。
因為風(fēng)險中立性的投資者介于風(fēng)險偏好型和厭惡型之間，期待獲得較高的收益，但是對較高的風(fēng)險又比較排斥。所以，風(fēng)險中立型以銀行儲蓄、理財產(chǎn)品及債券等理財方式為主，同時會選擇收益較高的股票、穩(wěn)健的基金以及信托。中年人屬于風(fēng)險中立性，他們通常選擇收益不高且較為穩(wěn)健的理財方法。
我身邊風(fēng)險中立型的人就屬我的發(fā)小了，他是個體戶，小生意做的風(fēng)生水起，相比同齡人，他的生活屬于中上等水平。有房，有車，有生意，也有存款。他的理財很簡單，只有三個方法，銀行存款、基金、股票。銀行存款占六成，基金占兩成，其余兩成是股票。他的性格較為保守，再加平時忙于生意，所以他的理財才如此規(guī)劃和實施。
總之，大家要根據(jù)自己實際情況，選擇最適合自己的理財方法。青年人就選擇風(fēng)險較高收益也較高的股票、期貨、外匯、黃金等理財方法；中年人就選擇銀行儲蓄、理財產(chǎn)品、基金及信托等理財方法；老年人就選擇銀行儲蓄、保險、國債等安全性很高的理財方法。
三、四種理財價值觀。
在個人和家庭的生活中，因為每個人及每個家庭對理財都有不同的方法，不同理財方法的背后是價值觀的不同。理財價值觀可分為四種：后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心型。
（一）后享受型。
后享受型的這類人將自己或家庭的大部分現(xiàn)金投在銀行儲蓄，有較高的儲蓄比率，他們希望自己逐漸積累資產(chǎn)，期待未來的生活品質(zhì)能得到提高。他們典型的特征就是“延遲滿足”，最顯著的理財特點是儲蓄比率高。他們通常以銀行儲蓄作為理財?shù)氖走x，其次是收益穩(wěn)定的股票和基金，同時也會考慮購買養(yǎng)老保險或者投資型保險。
（二）先享受型。
先享受型的這類人將大部分現(xiàn)金用在即時的消費上面，主要為提高當(dāng)前的生活水平。他們典型的特征是“活在當(dāng)下”，最顯著的理財特點是儲蓄率較低。他們通常選擇穩(wěn)定的基金或股票，同時也會考慮最基本的養(yǎng)老保險。
（三）購房型。
購房型的這類人將大量現(xiàn)金用在購房上面，他們將購房住房作為自己的第一理財目標(biāo)。他們?yōu)榱藫碛蟹孔?，生活?jié)儉，生活水平較為一般。他們典型的特征是“一切都是為了買房”，最顯著的理財特點是愿意支付購房的利息，選擇放棄享受。他們通常選擇中期收益穩(wěn)定的基金，同時也會考慮短期儲蓄險和房貸壽險。
（四）以子女為中心型。
以子女為中心型的這類人將大量現(xiàn)金用在子女教育上，或者為增加子女的教育金持續(xù)地儲蓄現(xiàn)金。他們典型的特征是“以子女為中心”，最顯著的理財特點是子女教育支出占比較大，將大部分資產(chǎn)留給子女。他們通常選擇中長期穩(wěn)定的基金，同時也會考慮子女教育基金保險。
四、五種方法降低理財風(fēng)險。
管理風(fēng)險是投資的核心，更是增加收益的關(guān)鍵。管理風(fēng)險的方法有五種：風(fēng)險分散法、風(fēng)險對沖法、風(fēng)險轉(zhuǎn)移法、風(fēng)險規(guī)避法、風(fēng)險補償法。具體方法的介紹如下：
（一）風(fēng)險分散法：指通過多樣化的投資來分散和降低風(fēng)險的辦法。在理財過程中，購買多種理財產(chǎn)品可以分散理財?shù)娘L(fēng)險。例如，風(fēng)險偏好型的青年人購買股票的同時，也會購買基金，也有一部分資金用于購買黃金、外匯。當(dāng)某一理財產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險時，其他理財產(chǎn)品的收益可以抵消一部分風(fēng)險和虧損，總體上分散了理財?shù)娘L(fēng)險。
（二）風(fēng)險對沖法：指通過投資或者購買與投資標(biāo)的收益波動負(fù)相關(guān)的某種資產(chǎn)或衍生產(chǎn)品來沖銷資產(chǎn)潛在的風(fēng)險損失。一般的對沖是指同時進行兩筆行情相關(guān)、方向相反、數(shù)量相當(dāng)、盈虧相抵的交易。例如購買股票之后為了降低股價下跌帶來的風(fēng)險，就通過購買股票指數(shù)期貨去對沖風(fēng)險。
（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移法：指人們?yōu)闇p少風(fēng)險暴露進行效益和成本權(quán)衡而采取的行動，重點在于把自己不愿承受的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他人。此方法是事前控制風(fēng)險的有效手段。風(fēng)險轉(zhuǎn)移法包括非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移。非保險轉(zhuǎn)移指租賃、互助保證等。保險轉(zhuǎn)移是指通過訂立保險合同，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。在生活中最常見的風(fēng)險轉(zhuǎn)移法是購買保險，通過和保險公司訂立合同，進而對人身和財產(chǎn)進行保障。
（四）風(fēng)險規(guī)避法：指通過計劃的變更來消除風(fēng)險或風(fēng)險產(chǎn)生的條件，進而保護目標(biāo)免受風(fēng)險的影響。規(guī)避法比較容易理解，通過改變理財計劃的實施，進而降低理財?shù)娘L(fēng)險。
（五）風(fēng)險補償法：指投資人因承擔(dān)投資風(fēng)險而要求的超過貨幣時間價值的那部分額外報酬，這種方法又稱風(fēng)險報酬或者風(fēng)險價值。在股票市場中，風(fēng)險補償法的體現(xiàn)就是證券投資者保護基金，它作為保護證券投資者的一項基本制度，是市場監(jiān)管體制之中不可或缺的環(huán)節(jié)。
綜上所述：我認(rèn)為理財是每個人生活中不可或缺的一部分，我們要根據(jù)自己的實際情況選擇最適合自己的理財方式，進而達到個人和家庭財富的保值升值。同時，理財過程中也要注意對風(fēng)險的管理控制，運用風(fēng)險管理方法降低風(fēng)險，減少不必要的資產(chǎn)損失，加速財富的積累。最后祝大家收益長虹，生活幸福美滿！
我是知行合一0829，持有證券投資顧問職業(yè)證書，目前就職于國內(nèi)知名投資咨詢機構(gòu)。感謝大家的評論、關(guān)注以及交流，提高投資理財能力，早日實現(xiàn)財務(wù)自由，實現(xiàn)人生的美好理想。
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