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如何理解陸金所宣布退出P2P領(lǐng)域這件事兒？

2019.08.01

最近，陸金所宣布退出P2P領(lǐng)域這件事兒，鬧的沸沸揚揚，似乎從它的宣布退出，看到了P2P領(lǐng)域的悲涼趨勢，畢竟以它的待收來衡量的話，陸金所項下的陸金服，確實可以被看成這個領(lǐng)域的老大，它的退出，對于整個領(lǐng)域的影響不可謂不大。

但是，對于陸金服的退出，我個人還是有些不同看法的，因為最后決定是否會退出P2P領(lǐng)域的本質(zhì)，并不是某個平臺的背景以及實力，最后可能恰恰是它的資產(chǎn)類型。

從公開媒體可以獲知，陸金所在退出P2P領(lǐng)域后，所要轉(zhuǎn)型的機構(gòu)類型是消費金融公司，那么很明顯，陸金服之前所從事的業(yè)務(wù)類型，也是屬于消費金融領(lǐng)域了，這是這個領(lǐng)域，占比最大的資產(chǎn)類型，但也是把整個領(lǐng)域推入近乎淪陷邊緣的資產(chǎn)類型。

其實，無論是陸金服，還是那些已經(jīng)上市的所謂的頭部也罷，它們所從事的資產(chǎn)類型都是這種，消費金融業(yè)務(wù)，但是這種消費金融業(yè)務(wù)，跟很多以消費為主營業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司所在從事的消費貸業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。

這些所謂的消費金融貸款，一般會宣稱面對工薪階層，借款用途，也一般是看起來很合理的裝修，或者其它大額消費品，但仔細(xì)想一想，什么樣的人會以實際綜合利率基本都要超過36%的利率，來進行裝修或者購買一些所謂的大額消費品那？現(xiàn)在的銀行信用體系已經(jīng)很發(fā)達了，如果真的是一個有穩(wěn)定收入的人，并且有合理的借款需求，那么他/她完全可以從銀行獲得一筆借款利率很低的貸款，所以事實是，最后從這些消費金融公司借款的人的借款用途，一定不是簡單的消費，最開始可能是用來歸還銀行的欠款，借到后期，可能就同時從多家P2P平臺，來進行左手倒右手的騰挪，而且隨著，能夠穩(wěn)定放款的P2P平臺越來越少，這些人，能夠借出來的錢，可能也會越來越少，最后就會造成，相對熱度較低的平臺，或者債轉(zhuǎn)慢的平臺，先被這些借款人拋棄，選擇先不還它們的錢，而是去還那些還能再借到錢的平臺的錢，但是這些人的借款用途，是無法進行確定的，他們的收入來源也是越來越不固定的，尤其是那些穩(wěn)定從各種平臺借錢的人，它們的原始收入來源，可能都已經(jīng)無法覆蓋他的所有還款金額了，再加上整個P2P領(lǐng)域，本身的道德性風(fēng)險，不斷的在引爆，所以這些人的還款意愿也在不斷的降低。

我們都知道，當(dāng)一筆錢借出去之前，最先要衡量的是，這個借款人的還款能力和還款意愿，在整個領(lǐng)域處于穩(wěn)定有序運行的時候，這些借款人的還款能力和還款意愿還是可以進行保證的，同時也不能否認(rèn)，很多大型的P2P平臺，具有相對完善的反欺詐系統(tǒng)，以及較為先進的對于借款人的評分系統(tǒng)，但是這些系統(tǒng)穩(wěn)定運營的前提是不能遇到黑天鵝事件，或者是灰犀牛事件，而事實是，從去年7月份開始的P2P領(lǐng)域，已經(jīng)不是黑天鵝事件或者是灰犀牛事件這么簡單了，甚至可以理解成是一種系統(tǒng)性的癱瘓狀態(tài)，所以最后每個平臺，所能拼的已經(jīng)不是什么風(fēng)控能力了，而是如何能夠保持住投資人的熱度以及債轉(zhuǎn)的速度，然后不停的給那些已經(jīng)無法再進行衡量的還款能力和還款意愿的借款人，繼續(xù)進行著放款。

但這里不要忘了，一般這種借款的期限是36個月左右，但是退出的要求卻越來越高，進入的資金卻越來越少，等待排隊的出借人則越來越多，在很久以前，我曾經(jīng)分析過，陸金服的債轉(zhuǎn)結(jié)構(gòu)，其實已經(jīng)設(shè)計的很標(biāo)準(zhǔn)了，畢竟后面有平安集團在撐腰，但是當(dāng)整個領(lǐng)域的運行越發(fā)不理想的狀態(tài)下，可能陸金服的債轉(zhuǎn)速度也會慢慢下降，甚至有所停滯，所以想要穩(wěn)定有序的維持住，借款端36個月，出借端的隨時擠兌，已經(jīng)成了整個P2P領(lǐng)域大部分平臺的最大難題，這可能也是陸金服選擇退出的一個隱晦但又比較核心的原因吧。

畢竟從現(xiàn)階段來看，最難進行規(guī)劃和預(yù)測的就是當(dāng)借款期限和出借期限嚴(yán)重不匹配的時候，出借人的容忍度，小平臺可能還好平衡些，無論是從溝通還是放款節(jié)奏上，但是那些大平臺，最后很可能會進入到一種死局的狀態(tài)，造成一種癱瘓狀態(tài)，雖然沒有道德性風(fēng)險，但卻是一段漫長而又難捱的等待時間了。

小象互金研究室

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