懂保君最近寫了車險的系列文章，有萬字的2022年車險怎么買的完整攻略，也有單個險種的詳細(xì)分析。
今天，懂保君為大家準(zhǔn)備的是老司機(jī)都如何買車險的精華攻略。
車險有哪幾種？
車險分為交強(qiáng)險與商業(yè)險，車改以后，商業(yè)險分為3大主險與11大附加險。
下面是目前車險所有險種，大家可以收藏，要買車險的時候可以拿出來對照參考。
老司機(jī)一般買哪些？
那上面這么多保險車險產(chǎn)品，到底買哪些？哪些是真正有用，哪些如同雞肋呢？
懂保君今天就給大家介紹下老司機(jī)們都怎么買。咱們不太了解車險也不用怕，跟著老司機(jī)買，不會出錯。
1、交強(qiáng)險：必買
交強(qiáng)險有三個特點(diǎn)：一是強(qiáng)制購買，不買就不能上路；二是全國統(tǒng)一收費(fèi)；三是對第三方最高賠付限額為20萬元。
交強(qiáng)險是用來賠付他人損失的，保障因事故造成對方死傷、醫(yī)療費(fèi)用以及財產(chǎn)損失。
像是己方車輛的維修費(fèi)、車上人員受傷等，都是無法賠付的。當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險去賠付的。
簡單來說就是，當(dāng)你和別人撞車了，你的交強(qiáng)險會賠別人，別人的交強(qiáng)險來賠你。
需要注意的是，不是哪一項(xiàng)出險，都可以賠到交強(qiáng)險最高限額的。
交強(qiáng)險賠償限額按照相應(yīng)的項(xiàng)目進(jìn)行計算，每一項(xiàng)都有固定的賠付額度，超出額度的部分就需要自己承擔(dān)。
大家一定要注意，并不是說在交通事故中你沒有責(zé)任就不用賠償。
比如說老李把你車撞了，他也受傷了，雖然是他全責(zé)，但是這個時候你的交強(qiáng)險還需要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受啊，被人撞了還得賠對方（雖然是保險公司負(fù)責(zé)去賠）。
年2020車改的時候，都傳會有5折優(yōu)惠，大家也非常期待，不過詳細(xì)方案公布后，僅有4個地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，多少讓人有些失望。
影響交強(qiáng)險費(fèi)率的因素主要是無賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。
以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770元。不過要連續(xù)三年不出險，才能符合這一優(yōu)惠條件。
只要出險，之前積累的優(yōu)惠就沒有了。所以車主朋友們面對兩三百的小損失，覺得可以自掏腰包的，就沒必要報保險。
2、商業(yè)險：建議買，大數(shù)據(jù)告訴我們，用得上也賠得到
以年2020為例, 全國商業(yè)險投保率（商業(yè)險投保率=商業(yè)險保單件數(shù)/交強(qiáng)險保單件數(shù)）為84.9%，也就是說100個人里面有85個人買了商業(yè)險。
那這85個人為什么買呢？
從出險頻率看，一年有超過1/5的概率用得上商業(yè)險：全國商業(yè)險平均出險頻度（出險頻度=立案件數(shù)/滿期車年）為22.1%
從出險后賠款看，賠款遠(yuǎn)高于保費(fèi)：全國商業(yè)險案均已結(jié)賠款（案均已結(jié)賠款=已結(jié)賠款/已結(jié)件數(shù)）為5279元，對比年2020商業(yè)險單均保費(fèi)為2759元。
（1）三者險：上路必買！
簡單來說，第三者責(zé)任險的意思就是你的車子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險來賠。作用跟交強(qiáng)險類似，可作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險的部分用三責(zé)險來承擔(dān)。
這其中的第三者，是除了你和保險公司之外的第三方，可以是一輛車，一個人，一棵樹，賠付的范圍比較廣泛。
那三者險買多少保額好呢？
懂保君用真實(shí)案例和人傷賠償公式給大家算一下，撞到車與撞到人可能需要賠付的金額：
1）如果撞到車
湖南長沙之前有個車主開著面包車與一輛勞斯萊斯庫里南SUV相撞，勞斯萊斯維修費(fèi)用就200萬，但這位車主的三者險只有50萬。扣除三者險會賠的50萬元后，這位車主還要自掏腰包賠付150萬元的維修費(fèi)用。
2）如果撞到人
最近，同命同價已經(jīng)定了，并開始施行。
三者險充足保額 = 當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 - 交強(qiáng)險死亡賠償限額（18萬）。
其中，當(dāng)?shù)厮劳鍪鹿守?zé)任賠償費(fèi)用 = 死亡賠償金 + 喪葬費(fèi) + 精神撫慰金+扶養(yǎng)人生活費(fèi) = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5萬精神撫慰金+上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出 × 15 年。
例如上海市21年20人均可支配收入 = 78027元，消費(fèi)支出48879元。
三者險充足保額 = 78027 × 20 + 78027 × 0.5 + 50000 + 48879 ×15 - 180000 = 220萬元，建議上海車主至少買200萬以上的三者險。
上面是懂保君統(tǒng)計的各地最新死亡賠償金，大家購買三者險時可以參考。
（2）車損險：擔(dān)心車輛受損可以購買
車損險呢就是賠付自己車輛損失的保險。如果你是剛買了新車，可以考慮這個險種，畢竟新車刮了擦了，確實(shí)是會心痛的。
車損險保障的是自己的車，保額一般是自己車的價值。
如果發(fā)生事故，導(dǎo)致自己與對方車都受損，若是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，要走自己車輛的車損險，對方車輛走交強(qiáng)險和三者險；若自己無責(zé)任，所有費(fèi)用就會由對方保險公司出。
經(jīng)過年2020改革后，盜搶險、自燃險、玻璃險、發(fā)動機(jī)涉水險、不計免賠、無法找到第三方責(zé)任險并入車損險保障范圍。
里面有一點(diǎn)大家需要注意，之前不計免賠是跟三者綁定，現(xiàn)在是跟車損險綁定，也就是說你要買車損險，才可以買不計免賠。
（3）座位險/駕乘險：重視車上人員安全可以購買
座位險即車上人員責(zé)任險，其本質(zhì)是責(zé)任險，在車輛使用過程中，因駕駛?cè)藛T的責(zé)任，導(dǎo)致意外事故發(fā)生造成車上人員受傷，座位險可以理賠。
駕乘險即駕乘意外險，其本質(zhì)是意外險，對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當(dāng)發(fā)生意外事故時，保險公司會對司機(jī)以及乘客的人身安全進(jìn)行賠償。
如果大家一會坐A車，一會又開B車，經(jīng)常要更換駕乘車輛，建議購買“跟人”的駕乘險。
如果自己的車經(jīng)常載不同的人，建議在座位險與“跟車”的駕乘險中間二選一，想要買更高保額可以買駕乘險，如果認(rèn)為10萬元以內(nèi)保額足夠，可以買座位險。
下圖是座位險與駕乘險的區(qū)別，大家可以參考：
（4）附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險
我們懂保匯的資深核保專家，同時也是十幾年的老車主，強(qiáng)推附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險。說實(shí)在話，這個險種可能很多車主朋友們都沒聽說過。
當(dāng)造成人傷事故（第三者和車上人員）時產(chǎn)生治療費(fèi)用，在醫(yī)保外的項(xiàng)目，保險公司不承擔(dān)，必須投保附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險才可以。
一般醫(yī)保外費(fèi)用，占傷者救治醫(yī)療費(fèi)的15%左右。要是造成比較大的事故，占比可能更高。而且交通事故大概率也會造成骨科耗材的使用，建議車主朋友們可以考慮這個附加險。
不過朋友們一定要注意，附加險不是說買就買，想買附加險必須買相應(yīng)主險。
像這個附加險，就必須購買三者險或車損險之后才可附加。
車險去哪買？
最后，附上車險怎么買系列文章合集：
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