“沒有如實(shí)告知不要緊，熬過兩年就好了，保險(xiǎn)公司不賠也得賠！”
真的如此嗎？這句話的依據(jù)是保險(xiǎn)法里的“兩年不可抗辯”條款。
有的朋友誤以為它是理賠神器，結(jié)果帶病投保，為將來理賠埋下重大隱患。
今天，我們就來仔細(xì)剖析，文章分三部分：
1、兩年不可抗辯，到底是什么？
2、兩年不可抗辯的正確打開方式
3、熬過兩年，一定會賠嗎？
01 兩年不可抗辯，到底是什么？
不可抗辯條款，又被稱為不可爭議條款，由保險(xiǎn)法第16條做出明確規(guī)定：
劃重點(diǎn)：
自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
1. 抗辯的是什么？
從條款可以得知，抗辯的是保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利。
只要合同成立超過兩年，即使客戶真有不如實(shí)告知的行為，保險(xiǎn)公司也不能單方面解除合同。
2. 保護(hù)的對象是誰？
直觀看來，兩年不可抗辯保護(hù)的是投保人的權(quán)益，是為了防止保險(xiǎn)人的“逆選擇”。
所謂保險(xiǎn)人“逆選擇”，指的是：
有的保險(xiǎn)人在明知投保人未如實(shí)告知的情況下，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故不發(fā)生，則雙方相安無事；
保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人就以早已掌握的投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為由，不賠保險(xiǎn)金、不退保險(xiǎn)費(fèi)。
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司自身也是“不可抗辯”條款的受益者。畢竟條款成立的初衷，就是為了幫助保險(xiǎn)公司度過誠信危機(jī)，重塑誠信形象。
早期保險(xiǎn)市場管理混亂，常有生效數(shù)十年的長期保單，由于投保人當(dāng)初不如實(shí)告知而被拒賠。
甚至有保司惡意誤導(dǎo)客戶不如實(shí)告知，出險(xiǎn)時(shí)以此為由解除合同并不退還保費(fèi)。
這種糾紛嚴(yán)重侵犯了投保人權(quán)益，也導(dǎo)致了保司的信任危機(jī)，威脅到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展。
為防止這一現(xiàn)象的蔓延和惡化，1848年英國倫敦壽險(xiǎn)公司出售的產(chǎn)品中首次增加了不可抗辯條款。
條款一經(jīng)推出，受到投保人的普遍歡迎，極大地改善了該公司與消費(fèi)者的關(guān)系。
1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約在保險(xiǎn)法例中加以規(guī)定，其后不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)合同中的一條固定條款。
我國也在2009年保險(xiǎn)法的修訂中，增加了這一條款。
所以從實(shí)務(wù)角度來看，這其實(shí)是雙贏的條款，給許多投保人吃了定心丸。
消費(fèi)者投保時(shí)會更安心，保險(xiǎn)公司也掙到了保費(fèi)。既避免保險(xiǎn)公司陷入信任危機(jī)，也盡可能保障投保人的權(quán)利不被侵害。
3. 適用于哪些保險(xiǎn)？
由于條款內(nèi)容規(guī)定了：
不可抗辯條款的成立條件是投保滿2年，即投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期至少在兩年以上。
所以像一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，并不適用于“不可抗辯”條款。
如果你投保這類短期險(xiǎn)種的時(shí)候，告知存在隱瞞情況，保險(xiǎn)公司是可以解除合同的。
02 兩年不可抗辯的正確打開方式
1. 前提是被保人如實(shí)告知
保險(xiǎn)合同是最具契約精神的誠信合同，畢竟這涉及到高額的賠償金。
為了防范逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者也必須嚴(yán)格履行如實(shí)告知的義務(wù)。
如實(shí)告知要求被保人對保險(xiǎn)公司問詢到的問題做真實(shí)回答，如果沒有問到，就不屬于不如實(shí)告知，不得因此拒賠。
雖說“兩年不可抗辯條款”是國家給消費(fèi)者的保護(hù)傘，但在進(jìn)行健康告知的時(shí)候，還是不能抱僥幸心理。
只要是合同標(biāo)明需要告知的，都應(yīng)該照實(shí)回答。就算是小病小痛，保險(xiǎn)公司問到也要回答，避免日后因此產(chǎn)生不必要的糾紛。
如果未如實(shí)告知，熬不過兩年，被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，通常會先判定投保人的意圖，是過失還是故意為之。
無心之過，保險(xiǎn)公司可以解除合同，不予賠償，并退回已繳納的保費(fèi)。
蓄意隱瞞，保險(xiǎn)公司除了有權(quán)解除合同，拒絕賠償以外，還可以拒絕退回保費(fèi)。
2. 兩年時(shí)間怎么算？
不可抗辯條款中所指的兩年時(shí)間，是指保險(xiǎn)合同開始生效起計(jì)算，截止時(shí)間一般是指保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間，而不是申請理賠的時(shí)間。
如果消費(fèi)者在出險(xiǎn)后沒有及時(shí)報(bào)案理賠或是故意拖到2年后，那么這一條款很可能就并不適用了。
03 熬過兩年，一定會賠嗎？
先說結(jié)論：“兩年不可抗辯”不能成為無所不能的理賠依據(jù)。
即使合同已期滿兩年，保險(xiǎn)公司不能隨意解除合同，但不能賠的，依然可以拒賠。
我整理了一些兩年不可抗辯理賠糾紛訴訟案例：
其中，案例1-4，因法律賦予了兩年不可抗辯條款，
再加上各類原因，如：
a. 沒有充分證據(jù)證明被保人出于主觀惡意，故意未如實(shí)告知；
b. 保司未在知曉解除事由起的30日內(nèi)解除合同；
均以被保人勝訴，判處保司不得解除合同/依合同賠付。
案例5和案例6中，被保人因故意/重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有重大影響，保司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
案例5：被保人在投保前已確診疾病，惡意帶病投保，系騙保行為；
雖保司于合同成立兩年后才做出拒賠通知，但涉案事故發(fā)生于保險(xiǎn)合同成立的兩年內(nèi)，法院判決保司不予賠付。
案例6：被保人因重大過失未如實(shí)告知，嚴(yán)重影響保司承保結(jié)論；
保司雖未解除合同，但是依法不承擔(dān)賠償責(zé)任。
由上述案例得知，未如實(shí)告知，兩年內(nèi)出險(xiǎn)理賠，可能出現(xiàn)三種情況：
1. 退還保險(xiǎn)費(fèi)，拒賠
2. 不退保險(xiǎn)費(fèi)，拒賠
3. 按條款理賠
這三種情況，有兩種情況都會影響到你的權(quán)益，其次還可能出現(xiàn)無休止的官司。
因不可抗辯條款，只適用于合同成立之日起不超過兩年，誰能保證兩年內(nèi)不出險(xiǎn)？
若是明知自己身體有異常，依然心存僥幸，不如實(shí)告知就投保產(chǎn)品，之后提心吊膽地，以恐自己兩年內(nèi)出事。
就算熬到兩年后出險(xiǎn)，身心已受重創(chuàng)，但保司理賠調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，可不會善罷甘休，輕易就賠付。
這時(shí)再走法律途徑，拖著病體去跟保險(xiǎn)公司打官司……一審、二審、終審，耗個(gè)好幾年，只為爭取一個(gè)未卜的結(jié)果。
只因?yàn)楫?dāng)時(shí)一念之差未如實(shí)告知，落的如此結(jié)果。請捫心自問，真的值得嗎？
大白小結(jié):
兩年不可抗辯條款，為的是最大限度保護(hù)被保人的利益，而非讓我們鉆法律漏洞，誤以為帶病投保有機(jī)可循。
部分不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人將其吹噓為“理賠神器”，誘導(dǎo)客戶不如實(shí)告知，他們的業(yè)績是提高了，但是風(fēng)險(xiǎn)卻是我們自己承擔(dān)。
雖然在不可抗辯的法律糾紛中，消費(fèi)者確實(shí)是勝多敗少，
但這是法律對處于弱勢地位的個(gè)人消費(fèi)者的保護(hù)，而非真的鼓勵(lì)我們?nèi)ル[瞞事實(shí)，惡意投保。
更重要的是，法律是可以根據(jù)社會實(shí)際情況進(jìn)行迭代完善的，今天的漏洞，明天堵上，你后天出險(xiǎn)，就賠不了。
我們買保險(xiǎn)是為了心安，如果真是對自己負(fù)責(zé)任，請一定要如實(shí)告知，等待保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果。
若身體健康沒問題，選擇權(quán)掌握在自己手中；健康有異常也別急，不妨試試智能核保，核保不留痕，即便達(dá)不到投保門檻，也不影響后續(xù)選購新產(chǎn)品。
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